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英国和欧盟的开放银行实践呈现出以市场调研、规范立法、制度补全等为主的自上而下的发展路径，其开展方式通常是以小范围试点开始，再鼓励推广，这就意味着该区域内开放银行的应用面相对有限。例如英国仅强制要求CMA9开放各自拥有的数据，对于其他商业银行则仅采取鼓励加入的态度。相比之下，美国的金融市场则呈现出与上述实践不同的市场化发展路径。美国的金融市场总是以市场需求为导向，竞争更为激烈。尽管有便于消费者进行财务管理的考虑，但美国开放银行的兴起主要还是源自银行增强自身市场竞争力、抢占新兴市场份额的动机。同时，美国的金融科技（Fintech）行业也在蓬勃发展，截至2017年年底，金融科技公司已达到1 300余家，这些公司将人工智能、大数据、云计算、区块链等技术引入金融行业，既为传统金融机构的展业方式注入了新的活力，也为开放银行业务的发展营造了良好的市场环境。
一方面从规范视角可以发现，美国的开放银行实践离不开金融行业数据传输与共享规范的发展。在经历2008年金融危机后，美国出台了《多德-弗兰克法》，旨在增强金融系统的责任机制和提升透明度，保护消费者免受不公的金融服务实践的侵害。《多德-弗兰克法》第1033条规定了消费者获取信息的权利：“……所涉之人（covered person）应消费者请求时，须向消费者提供其控制或掌握的消费者信息……包括与任何交易、一系列交易或账户相关的成本、费用和使用数据等信息。此类信息应当以消费者可用的电子化形式提供”。《多德-弗兰克法》规范了银行与客户之间的数据传输关系，为规制客户、银行与第三方机构之间的数据流动进行了铺垫。依据《多德-弗兰克法》，美国成立了消费者金融保护局（Consumer Finance Protection Bureau，CFPB），以维护消费者包括金融数据权益在内的各项权益。
在欧盟通过第二代《支付服务指令》之际，美国消费者金融保护局也适时颁布了《消费者保护原则：消费者授权金融数据共享与整合》
（Consumer Protection Principles: Consumer-Authorized Financial Data Sharing and Aggregation），以相对温和的原则形式对金融数据的处理提出了建议。该原则第1条中有关数据获取的内容与开放银行业务直接相关，该条是对《多德-弗兰克法》第1033条的重申与衍生：“在提出请求后，消费者能够从产品或服务提供者处获得有关金融产品或服务的所有与使用的信息……通常，消费者为自己的利益能够授权受信任的第三方代表消费者从账户提供者处以安全的方式获得该类信息。”该种规定与欧盟《一般数据保护条例》所规定的数据可携权有异曲同工之妙，均有利于促进开放银行业务的合规发展。然而，该文件主要是提供引导而非施以强制要求，因此其更多是从规范目的角度强调要促进创新与改进金融产品和服务，“以便消费者更好地掌控自己的金融生活”。至于具体细微的规则则留待市场去完善。
另一方面，从实践的视角来看，美国的开放银行业务呈现出银行与第三方机构两头开花、多头发展的形势。美国花旗银行（Citi Bank）是开放银行业务发展的先驱，其在2016年就推出了API开发者中心，第三方机构可以通过API接口接入花旗银行的账户管理、授权、转账、信用卡、花旗点数等7类服务。以开放银行支付为例：花旗与PayPal等第三方机构合作，在移动端或线下进行支付时可以直接通过PayPal内置的接口实现使用花旗信用卡付款的效果，而无须打开花旗银行的应用程序或以实体信用卡付款。第三方机构中，Mint公司是提供开放银行服务的典型代表：在客户授权之后，Mint的平台会对客户所拥有的现金账户、基金账户、股票账户等金融账户进行金融数据的收集汇总整理，从银行等金融机构处通过数据共享获得该客户的财产数据。客户无须再通过各类应用对自己的财务进行管理，只需要在Mint的平台上就可以实施各账户余额及交易情况查询、资金划拨、买卖等行为。此外，Mint的平台还提供财务规划、预算、理财建议等附加功能，有效实现了对个人金融数据的再加工和深度挖掘。
美国的开放银行业务发展受到市场的强劲推动。据统计，截至2022年8月，美国运通（American Express）、美国银行（Bank of America）、第一资本（Capital One）等11家大型银行已经向开发者提供开放银行API接口
，参与开放银行生态的第三方机构尤其是支付与理财平台的数量持续增加。美国开放银行业务的初期实践体现出鲜明的轻监管、重市场特征，随着开放银行业务的蓬勃发展，监管机构也逐渐认识到为开放银行业务设立具体规则的时机已经到来。2021年6月，美国消费者金融保护局就将依据《多德-弗兰克法》第1033条进行开放银行立法纳入来年的春季立法计划中，并于8月对制定中的规则寻求反馈。2022年4月，美国消费者金融保护局局长罗希特·乔普拉（Rohit Chopra）在参加参议院和众议院的听证时表示，消费者金融保护局将依据《多德-弗兰克法》第1033条推动制定新条例，通过开放银行来促进金融市场竞争。
至此，美国在联邦层面对开放银行制定统一规范呼之欲出。2025年10月，美国消费者金融保护局发布了《个人金融数据权利最终规则》，该规则赋予了美国公民要求银行与第三方提供商共享财务数据的权利。该规则的出台进一步推动了美国开放银行立法的发展。