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随着国家治理体系和治理能力现代化的不断推进，中国经济进入了以高质量发展为目标的新阶段。“十四五”规划提出了构建以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局。在这一背景下，电子支付作为数字经济的重要基础设施，不仅在提升经济运行效率、促进消费升级、支持普惠金融等方面发挥关键作用，更在推进国家治理现代化过程中提供了新的技术手段和创新路径。本节将从国内大循环和国内国际双循环两个角度分析电子支付在“十四五”规划时期的功能与发展方向。
国内大循环，是指以国内市场为主体，充分发挥国内超大规模市场优势，依靠国内经济体系的畅通循环，实现高质量发展。在这一模式下，消费成为经济增长的主要动力，数字经济与实体经济深度融合，电子支付作为基础设施之一，起到了连接生产与消费的重要作用。通过增强支付体验、推动普惠金融、改善公共服务等方面的举措，电子支付推动了国内大循环的发展。
在国内大循环中，消费是拉动经济增长的关键驱动力之一。电子支付通过优化支付体验、简化交易流程，有效促进了消费增长。国务院发布的《“十四五”数字经济发展规划》指出，数字技术与各行业加速融合，电子商务蓬勃发展，移动支付广泛普及，互联网平台日益壮大。这表明，电子支付作为消费支付的主要方式，已深度融入各个领域，极大地提高了消费者的支付便捷性和支付体验。
《“十四五”电子商务发展规划》中进一步回顾到，“非银行支付网络支付交易金额从2015年的49.5万亿增至2020年的294.6万亿，均稳居全球首位”。这一数据体现了电子支付在我国的发展速度和广泛应用，推动了消费市场的扩大和消费结构的升级。《重庆市商务发展“十四五”规划》还提到，要“规范发展消费金融，推进消费金融产业链建设，创新金融产品，拓展移动支付使用范围，促进消费金融、金融科技创新融合发展”。这意味着电子支付不仅是消费的基础工具，还在消费金融领域发挥着关键作用，为促进国内消费市场的活跃提供了支持。
在国内大循环的框架下，推动城乡区域协调发展和乡村振兴是重要任务。电子支付作为普惠金融的核心支撑工具，为提升乡村金融服务的可获得性和便利性发挥了重要作用。《“十四五”电子商务发展规划》在服务乡村振兴的章节中提出要“推动农村电商与数字乡村衔接，促进互联网支付、移动支付、供应链金融的普及应用”。通过这些措施，电子支付能够帮助农村居民更便捷地获取小额贷款、保险和理财等金融服务，促进乡村经济的活力和发展。
《浙江省金融业发展“十四五”规划》进一步提出，“深化农户小额普惠贷款工作，规范发展移动支付、互联网贷款、互联网保险、互联网理财等数字普惠金融服务，规范有序发展消费金融，更好满足百姓多样化金融需求”。这些措施有助于普及电子支付在农村地区的应用，推动农村普惠金融服务的拓展，为乡村振兴战略的实现提供了金融支撑。
电子支付在国内大循环中的另一个重要功能是提升政府治理效率，特别是在政务服务数字化转型中发挥了重要作用。电子支付的应用不仅仅局限于消费领域，还扩展到了政务服务，推动了公共服务数字化转型。国务院发布的《关于加强数字政府建设的指导意见》提出，要“探索推进‘多卡合一’、‘多码合一’，推进基本公共服务数字化应用，积极打造多元参与、功能完备的数字化生活网络，提升普惠性、基础性、兜底性服务能力。”
同时，各地也在积极推进电子支付在政务服务中的广泛应用。例如，《浙江省金融业发展“十四五”规划》提到要“深化移动支付之省建设，……大力推进数字支付在全社会的广泛应用”。而《黑龙江省“十四五”数字政府建设规划》则强调要“建设统一公共收缴平台，聚合各类支付渠道，为全省政务服务平台所涉及的所有服务事项提供缴费支撑服务”。这些政策和措施表明，电子支付正在成为现代化治理和政务服务的重要工具，进一步提升了政府公共服务的效率和覆盖范围。
国内国际双循环战略旨在加强国内市场与国际市场的联动性，通过内需带动外需，国内循环促进国际循环，实现更高水平的开放与发展。电子支付作为跨境贸易和跨境电商的重要支撑工具，在推动人民币国际化、促进贸易便利化方面具有关键作用。
随着全球贸易和跨境电商的发展，跨境支付成为双循环战略下的重要环节。电子支付的普及和深化应用极大地提升了跨境支付的便利性和效率。《“十四五”电子商务发展规划》强调，“鼓励金融机构与跨境电商配套服务企业开展合作，大力支持移动支付企业‘走出去’与跨境电商协同发展，推动保险机构创新研发适应跨境电商的新型险种”。这一政策鼓励电子支付企业和金融机构共同推动跨境支付便利化，降低国际贸易的支付成本，提高交易效率。
此外，《“十四五”促进中小企业发展规划》中指出，要“支持中小企业利用电子支付、远程工作等数字技术手段和数字化解决方案开展经营活动，广泛参与国际贸易合作，提升在专业化细分领域的国际竞争力”。通过强化电子支付的全球服务能力，中小企业能够更便捷地参与国际市场竞争，提升其国际化经营水平和市场影响力。
在构建全球经济治理体系的过程中，建立高效、安全的支付网络和清算体系是实现跨境经济活动顺畅运行的关键。《金融标准化“十四五”发展》回顾道，“中国专家在移动支付、区块链、可持续金融等领域国际标准研制中发挥引领性作用，牵头制定的银行产品服务描述规范、第三方支付服务信息系统安全目的等国际标准正式发布”。这表明，中国在全球支付标准制定中扮演了重要角色，推动了全球支付网络的建设和发展。
《“十四五”国家信息化规划》提出，“推动高水平走出去，推动移动支付等数字经济模式创新并为全球用户提供服务”。这表明，中国支付企业的全球化发展不仅是国内战略的一部分，也成为推动全球支付生态系统建设的重要力量。《“十四五”电子商务发展规划》同样提到，电子商务企业要加快出海，带动物流、移动支付等领域实现全球发展，这不仅有助于提升中国支付企业的国际竞争力，也为全球用户提供了更多选择和便利。
电子支付的国际化发展也为推动人民币国际化提供了重要路径。《“十四五”电子商务发展规划》明确指出，“倡导开放共赢，开拓国际合作新局面——支持跨境电商高水平发展——鼓励电商平台企业全球化经营，完善仓储、物流、支付、数据等全球电子商务基础设施布局，支持跨境电子商务等贸易新业态使用人民币结算”。通过推动电子支付的全球应用，特别是跨境电子商务中的人民币结算，能够提升人民币在全球贸易结算中的使用比例，增强人民币的国际地位。
《金融标准化“十四五”发展》进一步提出，要“全面开展人民币跨境支付清算产品服务、清算结算处理、业务运营和技术服务等方面标准建设，加强对人民币跨境支付系统建设的支撑”。通过建立完善的人民币跨境支付清算体系，进一步推动人民币国际化战略的实施，为全球金融市场提供更多的人民币金融产品和服务。
“十四五”期间，电子支付在国内大循环和国内国际双循环的新发展格局中具有重要的战略意义。通过加强支付基础设施建设、推进支付创新与普惠金融、提升跨境支付便利化、推动人民币国际化进程，电子支付将为国家经济高质量发展和治理现代化提供有力支持。在未来，电子支付将继续发挥其在数字经济中的核心作用，为构建更高水平的开放型经济新体制贡献力量。