五、对于保单财产，谁拥有的权利最大？

在一份保险合同中，最常出现的有三个角色，分别是：投保人、被保险人和身故受益人。在这三个角色中，拥有最多权利的当数投保人了。

投保人，顾名思义，是向保险公司提出投保要求、订立保险合同，并按照约定缴纳保费的人。投保人是法律意义上保单的持有者，享有相应的各项权利，在一份人身保险合同中，所有关于保险产品权利和义务的解释说明都是以投保人为说明对象而展开的。

那么，投保人的权利包括哪些呢？常见的有以下几项：

1．在犹豫期内撤销合同的权利

当投保人决定签订一份保险合同并支付保费之后，投保人拥有15天的犹豫期，在此期间之内，若投保人出于任何原因想要解除合同，可以向保险公司申请，保险公司将全额退还投保人已支付的保费。

2．领取保单分红的权利

若投保人购买的是分红型保险，保险公司会根据每年的实际经营情况对红利进行分配，领取分红的这一权利属于投保人，投保人可以选择将红利提取或继续购买同公司的其他产品（如万能险）。

3．部分领取账户价值或加保、减保的权利

犹豫期满后，投保人在持有保单期间，如有需要，可以申请降低保额和保费，并领取与保额减少部分相对应的现金价值，减保的额度要受保险合同约定的限制。当然，如果投保人想要加高保额，也可以提出申请，并支付更高的保费。

4．申请保单贷款的权利

在持有保单期间，如果投保人需要一定的资金周转，可以申请用自己的保单向保险公司申请贷款，贷款额度一般以保单现金价值的80%为限，每次贷款期限一般不超过180天，贷款利率以保险公司当期公布的为准。

5．指定和变更受益人的权利

投保人或被保险人可以指定和变更保险的身故受益人，被保险人为无民事行为能力人或限制民事行为能力人时，由其监护人指定受益人。投保人在指定和变更身故受益人时，须经过被保险人同意。

6．解除保险合同的权利

投保人可以在任何时候申请解除保险合同，如在犹豫期（15天）内退保，则保险公司返还全部已支付的保费；若犹豫期满后，投保人在持有保单期间任意时间点想要解除合同，保险公司将退还保单账户内的现金价值，此时若现金价值尚未增长超过已支付的保费，投保人可能会面临一定的经济损失。

7．变更投保人的权利

作为保单的持有人，投保人可以选择将保单转让给其他人，例如父母将自己作为投保人的保单变更为子女所有，此时可向保险公司提出申请，完成投保人的变更。不过新任的投保人也应当满足《保险法》的要求，对被保险人具有保险义务。

此外，投保人还享有变更保险合同的内容、选择保费减额交清、申请恢复合同效力、申请将非年金类的产品转换为年金保险等权利。

投保人享受保单各项权利这一原则是全球通行的。无论从各国的保险法律还是税收政策来看，保单持有人都享有变更受益人、退保、领取现金价值等权利，并承担相应的纳税义务。

因此，在设计保险架构时，我们应当充分考虑和利用保险合同中不同角色的法律权利和义务，结合投保的目的，做出合理的保险规划。

除了投保人，保单中还有被保险人和受益人，其中被保险人是享有保险保障的人，享有保险金请求权，年金保险中的年金、满期金，医疗险和重疾险中的理赔款，其领取权利往往都是由被保险人享有的。而身故受益人是由投保人或被保险人指定的，在被保险人身故的情形下享有保险理赔金请求权的人。