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保险是一类比较特殊的金融产品，具有一定的专业门槛和独特的产品结构，客户在选择产品和进行资产配置时往往觉得无从下手。其实并没有那么复杂，只需要明确自己希望通过配置保险来达成何种目的、解决何种问题，再匹配不同类型的产品即可。
如果主要目标是将财富顺利地传递给下一代，主流的选择可以是终身寿险。配置终身寿险的目的是将财富稳定地传递下去，当被保险人身故，终身寿险将对指定的受益人进行赔付，具体的保额根据自己的意愿和家庭经济状况来确定。
例如，一位企业主想要为子女留下一笔现金，用于他们的生活、教育或者创业，就可以购买一份高额的终身寿险。当自己离世后，子女可以获得一笔免税的保险金，实现财富的定向传承。
又例如，一位母亲想要在自己离世之后为孩子单独留下一笔现金资产，不参与遗产分配且不被他人知晓，就可以为自己投保终身寿险，将孩子指定为受益人，达到定向传承的目的。
传统的终身寿险对被保险人的年龄、健康状况有要求，并不是所有人都可以顺利地购买终身寿险保单，因此对那些希望传承但又不满足终身寿险购买条件的人来说，“年金险+万能险”的配置也可以起到类似的作用。
在考虑子女教育或养老问题时，更需要保险实现现金流管理的功能，那么年金险是相对适合的一类产品。年金险可以通过提前开始分期积累资金，到保单约定的时间后，按照合同定期或一次性领取账户内的金额。
比如，一位普通职工从30岁开始购买养老年金险，每年缴纳一定的保费，在他60岁退休后，就可以每月领取一笔固定的养老金，用于老后生活的开支，如日常生活费用、医疗保健费用等。
又比如，一对父母在子女幼年时就为其存储教育年金，每年分期缴纳保费，在孩子18岁时，可以一次性支取一笔款项用于孩子读大学，并在此后持续为子女提供生活费、学习深造费、创业启动资金等。
除了财富管理，强化家庭抗风险能力也是资产配置的一个重要目标。对于家人的健康风险和疾病可能带来的重大支出，医疗险是应对高额医疗费用的重要工具。随着现代医学与科技的飞速发展，医疗费用也在不断上涨，新型药品、新型治疗手段都伴随着高昂的支出。一旦家庭成员患上严重疾病，医疗开支可能会给家庭带来沉重的经济负担。购买医疗险可以在一定程度上减轻这种负担，持续为治疗提供支持。
重疾险则是在被保险人被确诊患有合同约定的重大疾病时，一次性给付一笔保险金。这对患者家庭来说，可以用于弥补患病期间的收入损失、支付康复费用等。例如一个家庭的主要经济支柱被确诊患有重疾，重疾险赔付的资金可以让家庭在其不能工作的情况下，依然维持正常的生活开支。
意外险主要保障因意外事故导致的身故、伤残和医疗费用。此类保险对家庭的顶梁柱来说尤为重要。例如，一位商务人士作为家中的顶梁柱，可能需要四处奔波，频繁乘坐各类交通工具，如果在出差途中发生意外导致伤残甚至身故，家庭可能一夜之间陷入困境，意外险可以根据伤残等级给予相应的赔偿，用于其后续生活及家人的生活重建。
很多客户在创造财富、积累财富的同时会考虑风险隔离的问题，希望能够使财富落袋为安，也希望为家人提供基本的生活保障。这时，就可以以家人为投保人，为其配置一些财富型保险产品（有现金价值且具备一定收益的年金险、增额终身寿险等），或者使用保险金信托这一法律工具，将自己持有的财富型保险产品隔离、保护起来，同时搭配前文中提及的风险保障类产品。通过这些方法，为自己和家人打造一个避风港，避免未来的不可知风险对家庭造成过大的伤害。
其实，保险合同就像保险公司的服务说明书，保险产品能为家庭提供何种保障、投保人拥有何种权利和义务都体现在保险合同里。建议家庭及个人在进行大额保单配置时，仔细阅读保险合同，必要时向法律专业人士咨询，如何能把保险的法律功能发挥到最大，如何搭建保险架构，以确保保单能够真正满足家庭保障的目的。