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年金配合万能账户是一种产品组合，由一张年金险保单与一张万能险保单共同组成，其中万能险保单可能是一张终身寿险或者年金险保单，两者组合成一个保险产品。这种产品组合约定，年金险保单在满五年之后产生的年金，直接进入万能账户成为万能险保单的保费，获得不低于约定利率的收益。
年金险最大的特点是以被保险人生存为条件定时给付保险金，直至被保险人死亡或合同期满。由此可以看出，年金险最核心的功能在于长期储蓄与现金流管理，因此适用于长期财产安排。
年金险保障的是被保险人的生存，以养老为目的的年金计划可以提供与被保险人生命等长的现金流，在其收入下降、理财能力不足时提供补充收入，活到老领到老，应对长寿带来的经济压力。年金险搭配的万能账户还为投保人设定了合同保障的最低投资收益，缓解长期通货膨胀带来的养老金购买力下降问题，降低老年人投资难度和负担，做到老有所养。
如今国人在子女教育上花费的成本越来越高，高净值客户对子女教育的投入更是不计成本。而教育支出又有刚性支出的特点——到了交学费的时候，既不打折，也不延期，这就决定了收益波动性高或流动性差的投资方式不适用于教育金的储备规划——教育金的存储需要满足收益可预测、随时能提取的要求。教育年金类产品通过保费分期缴纳，降低了父母储蓄的难度，实现“无痛”储蓄；存进保单的现金锁定在保险账户里，可以尽量避免受到其他家庭财务安排的影响，确保专款专用；保费进入保单后按约定时间产生一定的无风险收益，不必承担投资市场的波动，避免投资损失；保单每一年的现金价值可预估，父母可以有计划地管理现金流。
虽然不同年金险产品的设计不尽相同，但多数产品都兼具了财富传承的功能，即年金险保单或万能账户中没有提取的金额能够以身故理赔金的形式赔付给保单指定的身故受益人。因此也满足一张保单照顾两代人的资产管理需求，在父母优先享受年金险带来的养老保障之后，剩余的部分可以快速、精准地传承给自己指定的子女，避免各种复杂的法律风险，做到父母优先，兼顾子女，福泽两代。