下载掌阅APP，畅读海量书库
立即打开
国内保险金信托行业正爆发式增长，很多客户在了解保险金信托的功能之后都觉得这一产品与自己的综合需求十分匹配，便毫不犹豫地签下了保险合同与信托委托合同。但同时我们也发现，很多客户其实并不清楚自己签了哪些条款、享有哪些权利，以及需要承担哪些义务。
实际上，标准化的保险金信托合同有时不能完全满足客户的长期规划和私人财富管理需求，真正设立一单合心意、合需求的保险金信托，很多时候需要信托律师团队提供专业服务，这样的保险金信托在日后才能真正发挥出它的效用和威力。
我们在服务诸多财富家庭的过程中，总结了以下保险金信托设立的经验，供大家参考。
通常情况下，律师团队会先了解客户的目的与需求，进行尽职调查，尽可能全面掌握客户的企业经营情况、家庭财产状况、婚姻及家庭情况，并明确设立保险金信托的目的，如实现家族财富传承、资产隔离、保护子女婚姻、保障养老生活等。通过前期的尽职调查，为客户提供全面的框架方案，如“保险金信托+赠与协议公证+股权转让协议+预防性遗嘱”，然后与客户沟通具体设计方案。
中国有60多家信托公司，但并不是每一家信托公司都擅长保险金信托业务，而且每一家信托公司在保险金信托专业服务上各有特点，再加上客户个性化的需求使得有时需要对信托公司的标准化合同进行调整，所以律师团队需要与信托公司进行预沟通。专项律师团队会在综合考虑客户资金规模、服务需求等因素后，帮助客户选择信誉佳、专业强、服务优的信托公司。倘若客户有更换现有保险公司或者新增保险产品以充实信托财产的计划，专项律师团队也需要确保客户选择优质的保险产品，确保保单与信托公司的衔接顺畅无碍。
根据客户的家庭情况和成立信托的目的，专项律师团队会精心设计与之契合的信托架构，明确信托当事人的权利和义务。比如，是否选择成立不可撤销信托？日后是否给受益人做信托监察人的机会？在信托财产管理上，是委托人自行决策，还是全权委托信托或者其他金融机构代为决策？在设计财产分配条款时，律师团队会充分考虑客户的个性化需求，力求每一项条款都能精准实现信托目标。例如，根据受益人的年龄阶段进行不同的分配安排，可以选择一次性或定时定额支付，也可以设置激励或约束机制对受益人进行引导和培养。律师团队在进行方案设计时还需要与信托公司、保险公司进行协商，考虑方案落地的可行性。
在明确信托模式与分配方式后，专项律师团队将代表委托人与信托公司进行协商，在信托公司提供的制式合同基础上进行修改调整。明确权利义务关系，保护委托人利益，确保合同条款能够符合委托人的意愿，避免任何可能导致歧义或模糊理解的表述影响委托人权利的实现。律师团队会向客户详细解释合同条款的含义、法律后果以及对客户权益的影响。客户会根据自己的理解和实际需求提出意见和建议，律师将根据客户的反馈对文件进行修改和完善，确保客户充分理解并认可信托方案，从而保障信托计划在各方的共同意愿下顺利推进。
随着时间的推移，客户的家庭情况、法律法规等都可能发生变化，这就需要对信托方案进行适时调整。专项律师团队还可以为客户提供信托方案的调整建议及相关服务。例如，如果家庭成员结构发生变化，如新增子女、受益人去世等，律师可以协助修改信托合同中的受益人条款；如果信托或保险行业有新的法律法规出台，律师可以帮助调整信托方案以确保其符合新的法律法规要求；如果市场环境发生重大变化，如金融市场波动剧烈影响信托财产的投资收益，律师可以建议调整资产配置策略或修改财产分配条款等。这样可以确保信托在不断变化的环境中保持稳妥可靠，实现其设立的初衷和长期目标。