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曹先生早年间创造了非常丰厚的财富，现在很希望将家中的财富安稳地传给子女，而不是投入企业扩大再生产。为了让子女可以长期享受到自己奋斗的红利，使家中的财富稳健地保值、增值，曹先生以子女为被保险人，购买了很高额度的理财型保险。现在孩子逐渐长大，曹先生想把当年购买的部分保单转到孩子的名下，但他不知道这样做是否有风险，若有风险该如何规避。
大额保险作为一种财富管理工具，正在被越来越多的高净值家庭使用。作为一种金融资产，保险也正在加入父母对子女的财富代际流动规划中。如果像曹先生这样，将保单的投保人变更为子女，其实相当于将自己持有的保险资产赠与子女，那么需要考虑几个常见的风险：一是现在的年轻人离婚率较高，将财产赠与子女时应当避免子女未来的婚姻风险伤及赠与的财产；二是高额保险作为一份重大资产，赠与子女后要防止子女利用保单贷款功能甚至退保将其变现，将财产挥霍或者因投资失败而导致损失。因此，父母保持对财产一定程度的控制权也很有必要。
依据《民法典》第一千零六十二条、一千零六十三条的规定，夫妻在婚姻关系存续期间受赠或继承的财产，为夫妻共同财产，但遗嘱或者赠与合同中确定只归一方的财产除外。而根据《民法典》第六百六十一条、六百六十三条、六百六十五条，赠与可以附义务，不履行约定义务的赠与可以撤销。
依据上述法律规定，为了防范子女的婚姻风险、理财能力不足等风险，曹先生可以与孩子签订一份赠与协议，约定赠与的保单在赠与之后为孩子的个人财产，未来无论孩子的婚姻状况如何，都与这份保单无关。同时，曹先生可以与子女约定保单的权属以及赠与和受赠双方的权利义务，明确提出对孩子的要求，例如是否可以使用保单贷款功能、是否可以退保，以及在什么情形下可以撤销对子女的赠与等。
不只是曹先生，现实中很多高净值人士都有这方面的需求和考量。除了像曹先生这样已经交纳全部保费的情况，赠与协议还适用于下列两种情况：
1．以父母为投保人、子女为被保险人的保单，保费尚未全部交纳，父母将投保人变更为子女的，无论后续保费是否由父母出资，均可以通过赠与协议约定保单及后续保费的权属。
2．父母作为实际出资人，以现金赠与的形式将保费赠与子女，由子女本人作为投保人购买保单的，也可以通过赠与协议实现对财产的保护。
第一千零六十二条 夫妻在婚姻关系存续期间所得的下列财产，为夫妻的共同财产，归夫妻共同所有：
（一）工资、奖金、劳务报酬；
（二）生产、经营、投资的收益；
（三）知识产权的收益；
（四）继承或者受赠的财产，但是本法第一千零六十三条第三项规定的除外；
（五）其他应当归共同所有的财产。
夫妻对共同财产，有平等的处理权。