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刘先生和刘太太一直把唯一的女儿视作掌上明珠，悉心教养，温柔呵护，女儿也很争气，无论在学业还是事业上都颇有进取之心，未来可期。这些年银行存款利率一降再降，刘先生和刘太太想给女儿配置一点收益稳定的资产，从而在未来给孩子一个长期的经济保障。但其毕竟涉世未深，未来还有很多不确定性，更让两人操心的是，女儿很重感情，未来一定会为婚姻家庭倾其所有，万一所托非人，自己赠与孩子的现金和保险就会面临损失。夫妻二人虽然对女儿毫无保留，但断然不会允许其他人伤害自己的女儿，侵吞自己的财富。所以，刘先生和刘太太有什么办法既可以逐步将部分现金财产转移给女儿，又可确保女儿不会被不确定的婚姻风险伤及根本呢？
刘先生和刘太太的担心不无道理，被父母精心呵护长大的子女往往比较单纯善良，对待感情也是义无反顾，甚至飞蛾扑火，如果在财产上不做防备，真有可能面临人财两空的境遇。根据我国《民法典》的相关规定，父母对婚龄子女赠与财产，可能会面临以下几个风险：
1．父母对子女赠与的个人财产（尤其现金类资产）与子女婚后共同财产发生混同。
2．父母在子女婚后向子女的赠与被认定为对子女夫妻二人的共同赠与，一旦子女面临婚变，可能会被对方主张分割。
3．父母赠与子女的财产在未来成为子女的遗产，被配偶继承后面临分散或损失。
所以，如果想要应对上述风险，那么刘先生和太太自己出资为女儿购买保险，应当与女儿签署赠与协议。因为在多数情况下保费都不是一次性交纳，而是分期交费的，但女儿的婚姻却很难提前规划，交费期间女儿步入婚姻也很有可能。而根据《民法典》第一千零六十二条，夫妻在婚姻关系存续期间受赠财产为夫妻的共同财产，换句话说，如果在保单交费期内女儿进入婚姻殿堂，其后续获赠的来自父母的现金也很可能被推定为夫妻共同财产，这张保单作为女儿个人财产的性质将面临挑战，一旦女儿婚姻解体，保单资产可能会有损失的风险。
在赠与协议中，刘先生夫妇应当对赠与的保单与现金资产的权属进行约定，约定保单为女儿的个人财产，并且约定向女儿转账的现金资产的赠与目的是支付后续保费，在协议中还可指定用于转账的银行账户。这样一来，有了赠与协议的约定，辅以清晰的银行流水，就可以将赠与女儿的保单和未来保费锁定为女儿的个人财产，并尽量避免与夫妻共同财产发生混同。
不仅如此，还应该对保单的架构进行合理搭建。为了防止父母赠与财产在未来成为女儿的遗产而被其配偶继承，这张保单应当以女儿本人为投保人和被保险人，以刘先生夫妻作为身故受益人，未来女儿如果有了自己的孩子，也可以将孩子列为受益人。这样万一女儿因意外身故，能保证该笔财富回流至刘先生夫妇或指定传给外孙子女，避免外流。
总结一下，当父母选择以分期交费的形式出资，为子女购置大额保单，但对子女未来的婚姻风险有所担忧的时候，可以综合使用赠与协议和保单结构的设计，来防范财富损失风险。