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王总夫妇从事制造行业，从一家小作坊开始，辛辛苦苦打拼了一辈子，天道酬勤，总算是积累了丰厚的身家。辛苦养育的一儿一女也长大了，开始独立生活，夫妻俩的生意也不打算再继续，只想将手里的现金资产安稳地传给孩子们。现在夫妻二人主要的诉求有两个：一是确保资产不要过度缩水；二是保证这笔钱不受外界因素干扰，稳妥地交给孩子们。如此，保单应该怎样设计呢？
在前文中，我们已经介绍了法定传承的流程和子女可能面临的挑战，包括遗嘱有效性的挑战、继承手续繁杂造成的时效性问题、继承人之间的矛盾纠纷、继承后的财富外流问题等，客观上会造成父母的财富不能完全按照自己的意愿交给子女。
其实父母真正追求的是“精准传承”，这里面包含的内容是很丰富的，既包括传承对象的精准，又包括传承数额或比例的精准，还包括传承时效的精准，以及传承发生前后对财富的控制权。要做到这些，单纯依靠遗嘱或者父母与子女之间的约定，很难顺利实现，所以我们应当借助一些成熟的工具，帮助完成传承规划。
王总可以自己为投保人和被保险人，以孩子为受益人，购买一些增额终身寿险和年金保险，保费以计划留给子女的现金资产为限，如图1.6所示。如果身体条件和年龄允许的话，还可以同样结构搭配购买一些定额终身寿险。
图1.6 通过保单实现财富传承的示例
这样一来，就可以在以下几个方面实现“精准传承”。
第一，传承对象的精准。通过具体受益人的指定，确保每份保险产生的身故理赔金通过保险公司准确直接地支付给指定的子女，无论是指定一名受益人还是两名受益人，都可以确保这笔财富只流向指定的人。
第二，数额和份额的精准。通过不同保单受益人的不同受益人分配，确定了每名受益人能够获得确定的数额或比例。例如，王先生以自己为投保人和被保险人，在A保单中指定唯一受益人为女儿，保额200万元；在B保单中指定唯一受益人为儿子，保额200万元；在C保单中指定受益人为王太太（40%）、女儿（40%）、儿子（20%），保额300万元。那么当王先生离世之后，王太太可以得到确定的120万元，女儿可以得到320万元，儿子可以得到260万元。对王先生来说，谁得到多少财产，精准可控。
第三，传承时效的精准。子女获得的保险理赔金是根据保险合同取得的，在理赔时只需要按照保险公司要求，提供对应的保险合同、身份证明、死亡证明等文件，就可以直接从保险公司领取身故赔偿金，通常在审核后5～30天即可获得理赔，无须通过复杂的遗产继承法定程序，快速高效。
第四，财富控制权的精准。手握高额的人身保险保单，可以确保王总夫妻俩安享幸福晚年，不会丧失对财富的控制权。如果出现任何情况需要资金，他们可以优先保障自己的需求得以满足，直到夫妻俩离世之后账户里剩余的现金价值或身故理赔金再定向传给子女。在此过程中，还可以根据子女的事业发展情况、对父母的关爱程度、未来生活规划等情况，实时地调整保单收益人的收益比例，真正实现对财富的主动控制。
第五，传承后财富所有权的精准。根据《民法典》第一千零六十二条的规定，婚姻关系存续期间一方获得的受赠或继承财产，如无特别约定，为夫妻共同财产。如果发生突然继承，没有遗嘱限制，父母传给子女的现金类资产通过法定继承程序，很有可能成为夫妻共同财产。但根据最高人民法院《第八次全国法院民事商事审判工作会议（民事部分）纪要》的规定，子女通过人寿保险获得的父母身故赔偿金，宜认定为个人财产。通过保险的安排，即便发生突然传承，仍然能够确保子女通过保险赔偿获得的财富为其个人财产，在未来能够免受婚姻的不确定风险影响。
如果想要实现更加长远和精准的传承安排，还可以在保险之后对接保险金信托，具体的内容会在后文展开论述，此处不再赘述。