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经常有单身人士向我们咨询，怎么买保单才能使自己的婚前财产和婚后财产有效隔离，从而使婚姻财产得到保护。以下两个方案供大家参考。
方案一：即将结婚的小王作为投保人和被保险人，小王的父母作为保单的身故受益人。小王婚前交纳全部保费，购买大额保单。待将来小王有了自己的后代，可以将保单的身故受益人变更为自己的子女。如图1.4所示。
图1.4 婚前配置保单婚后变更示例
这样一来，婚前存款变成保单，形态上发生了变化，就不可能与婚后资金发生混同了。虽然形态发生了变化，但如果婚后确实有需求的话，小王还是可以随时动用保单资金，无论是退保还是保单贷款，仍然可以保持相当的流动性，相当于持有现金资产。万一婚后小王发生意外或者因疾病身故，这些财富不会外流。因为这些钱还可以定向回流给父母用于养老支持，保证父母老后生活有稳定的经济支撑。
方案二：小王父亲作为保单的投保人和被保险人，小王自己作为保单的身故受益人。如图1.5所示。
图1.5 以父亲名义投保自己收益的保单架构示例
小王的现金资产在婚前转给父亲代持，然后锁定进保单，那么这笔财产在名义上就会成为第三人——小王父亲的财产，因而不会成为夫妻共同财产。婚后可以根据婚姻经营的实际需要做投保人、受益人的变更，保证小王对保单的控制权。
父亲离世后，小王领取的身故受益金为小王的个人财产，若一朝婚变，该笔理赔金不作为夫妻共同财产，从而不会面临分割（财产混同的情况除外），这就保证了小王的婚前现金回流到自己手上。
当然，实现婚前财产隔离并非仅限于上述两个方案。例如，如果小王保费较为充足，总预算可以达到300万元时，还可以考虑在婚姻中设置一个保险金信托，而且是2.0版本的保险金信托，这样可以实现将300万元保费一次性锁进信托架构，也能实现婚前财产与婚后财产的隔离。