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单身母亲张总能干又坚强，一个人带着女儿打拼，还要照顾日渐年迈的父母，是一位令人十分钦佩的事业型女性。随着父母年龄的不断增长、医疗照护需求的不断上升，张总逐渐意识到自己的养老需要尽早安排。
张总的想法是比较有前瞻性的，作为家中的顶梁柱，又是单身，张总未来的养老生活必须依靠自己，尽早安排，才能够在保证自己生活品质的同时，减轻独生女儿的负担。因此，张总可以以自己为投保人和被保险人、女儿为受益人，投保一份保险产品，在不过多影响现在生活品质的前提下尽可能多交纳保费，为未来的资金状况提前布局。
该选择什么类型的保险产品呢？如果是出于养老的考虑，张总需要选择能够稳定增值或产生收益的保险产品，例如长期年金险或增额终身寿险，原因如下。
第一，养老储蓄应该具有抵御通货膨胀的能力。也就是说，我们配置的产品应当能够享有可预测的稳定收益，收益率不一定很高，但需要在一定程度上抵抗通货膨胀带来的财富贬值，而不是坐吃山空。
假设张总60岁退休，从61岁起，每年开销20万元，到张总90岁时她需要准备多少钱呢？答案并不是600万元（20万×30），还需要考虑通货膨胀的影响。
根据国家统计局官方数据，2013—2022年这10年我国的通货膨胀率为0.98%～2.9%；2024年国务院政府工作报告提出，2024年居民消费价格涨幅的预期目标在3%左右。所以，我们保守假设张总61～90岁这30年的年均通货膨胀率在2.5%，如果想要维持张总61岁时20万元的生活水平，其实际上需要准备的资金为878.05万元（20万+20万×1.025+……+20万×1.02529），比不考虑通货膨胀时多出将近280万元！如果没有提前了解这样的资金缺口并想好应对方案，等到七八十岁再发现储备不足，恐怕只能不断降低自己的生活和医疗水准勉强维持了。
第二，养老储备应当具有安全的特性。人到老年之后，不仅创造财富的能力下降了，而且抗风险甚至从头再来的能力也会下降，机会也会减少。因此，养老储备应当更多考虑投资的安全性和稳定性，避免高风险投资，远离投资失败的风险。储蓄型的年金险或增额终身寿险由于具有合同约定的保额增长或年金分配，加上复利计息，能够在未来给张总提供可预期的安全收益，而不用承担投资市场的风险。
以现在市场上销售的一款产品为例，如果张总为自己购买该产品，年交保费100万元，3年交清，共交费300万元，那么到第30年，保单现金价值预计可以达到近600万元。通过大额人寿保险做养老储备的安排，一方面保单现金价值的增长速度正好可以对冲长期持有货币资产面临的通货膨胀风险，另一方面保单的收益由保险合同约定，是安全稳健的长期金融资产，无论在安全性还是在收益的确定性上，都适合作为以养老为目的的资产长期持有。
第三，如果选择具有养老权益的保险公司产品，张总还可以通过这张保单享受各类康养、医疗的权益，甚至入住养老社区，而养老经费就从自己的年金账户中支取，享受潇洒的晚年生活和便利的医疗条件，也让女儿相对轻松，能够专注于自己的事业。
随着我国社会经济和医疗卫生水平的不断发展，人均寿命不断延长，长寿带来的收入损失风险日渐突出，养老日渐受到人们的关注。保险公司也积极承担社会职责，发挥保险应有的保障作用，持续在养老领域发力。目前已经有多家保险公司在养老领域提出并实施构想，一方面设计出适合养老的保险产品，另一方面为投保人和被保险人提供了诸多养老方面的权益和服务，为大众的养老规划提供了更多选择。