第一章
理财习惯

大概二十年前的一天，我们社区的一位护士给我来电，我称她为“护士朱莉”。提及她的职业，不难推断出她有稳定的收入，算是社区里经济状况不错的一位了。然而，她的声音却透露出焦虑与不安。原来，朱莉正陷入财务困境，而更为棘手的是，她的丈夫对此毫不知情。在我以前的一位学生的建议下，她选择联系我寻求帮助。

我让朱莉描述她的处境，她所透露的情况并不乐观。她已经透支了所有的信用卡，背负了大量高息债务。为了维持生计，她不得不频繁求助于发薪日贷款公司。听到这些，我立刻意识到她的处境已岌岌可危。

朱莉在联系我时已经感到不堪重负，仿佛自己已经被逼到了绝路，无法脱身。她并不是赚不到钱，她的职业足以让外界认为她的财务状况良好，但她的开销和累积的债务却开始远远超过她的收入，而且更让她倍感压力的是，她一直对丈夫隐瞒自己的财务状况。

我们在生活中可能经常遇到金钱问题与人际关系问题交织在一起的情况，朱莉也不例外。我们往往会向配偶或恋人、父母和其他家庭成员隐瞒财务状况，尤其是在财务状况不佳时，这种心理很普遍。这其实是一个警示信号，表明你的财务状况或人际关系出现了问题，有时两者兼而有之。这种情况往往会引发强烈的情绪反应和巨大的心理压力。

朱莉迫切地寻求解决的途径，她询问我该如何弥补财务过失。随着我进一步询问，我开始意识到，她所寻求的是一种错误的解决方式。她要求迅速消除债务，而实际上她需要的是一种长期解决方案，能够让她彻底摆脱并避免再次陷入当前的财务困境。换句话说，“护士朱莉”要求的是用创可贴来治疗已经重度感染的伤口。

许多潜在的问题导致了她非理性的消费行为，除非她正视并解决这些问题，否则任何“解决方案”都只是扬汤止沸。她或许能够摆脱债务，或者暂时减轻信用卡和发薪日贷款给她带来的沉重债务负担。但如果不从根源上解决问题，几周后或几个月内，她很可能会再次陷入同样的财务困境。

这是一个极端的例子，说明了个人的消费习惯和用消费来调节情绪的方式，如何对财务状况造成负面影响。我们需要先解决这些情绪问题，然后才能开始努力培养新的习惯，规划我们的财务未来。你可能会想：“她又要让我深入挖掘自己的情绪了，而我只想学习如何制订财务计划。”相信我，通过这个过程，你能更加持之以恒地执行你的财务计划。

本部分包含需要批判性思考的实操练习，因此请不要认为必须在一天之内完成所有内容。不要让这成为一种沉重的负担，这不是一场竞赛，而是一段旅程。

接下来，我们将探讨影响财务行为最主要的因素，这些因素与你的收入、居住地或投资回报无关。它们包括金钱脚本、人格、习惯、态度和价值观，这些因素对你的财务计划和行为有着重要影响。洞悉你的消费行为背后的动机，与精确计算收入、支出和债务金额同等重要。我们可以整天与数字打交道，但如果不关注这些数字背后的信息，那就是在浪费时间。现在让我们来仔细研究一下这些因素。

金钱脚本

无论你是否察觉，你都已经形成了所谓的 金钱脚本 。这是你在生活中长期以来塑造的对金钱的信念和看法。有些金钱脚本是有益的，而有些则可能阻碍你。你的家庭环境和父母对待金钱的方式，对你的金钱脚本的形成有着深远的影响。例如，如果你的家庭总是入不敷出，那么你可能会产生许多金钱焦虑，这会影响你与金钱的关系。认识到自己的金钱脚本，并审视那些阻碍你的金钱脚本，同时接纳那些助力你前行的积极金钱脚本，对你来说至关重要。

聆听学生们在课堂讨论中分享各自成长过程中的理财经历，真是别有一番趣味。整个学期下来，我能看出哪些学生曾被灌输过良好的财务管理技巧。学生们举起手说“我爸爸说过……”或“我妈妈说过……”。他们的回答往往准确无误。此外，也有学生将我的课程材料带回家，与他们的父母一起分享学习。他们的目标是不再像父母那样为钱发愁。此时，他们的金钱脚本已经形成。

在成长过程中，你的脑海中浮现过哪些金钱脚本？

明确区分哪些金钱脚本对你当前的消费行为产生了积极影响，哪些产生了消极影响。

人格

人格在你的财务行为中也发挥着举足轻重的作用。为了找到适合自己的投资、消费、储蓄以及整体的财务管理策略，了解各种金钱人格显得尤为重要。我们通常会遇到五种典型的金钱人格：投资者、储蓄者、挥霍者、负债者和购物者。即便在相同的家庭环境中成长，你的兄弟姐妹或其他家庭成员也可能展现出截然不同的金钱人格。

金钱人格本身并无优劣之分，也无关对错。无论你天生的金钱人格如何，你都有能力在财务上取得成功。关键在于了解自己的金钱使用倾向。

人格同样影响着不同财富水平的人们。例如，最近，我与《私人财富》（ Private Wealth ）杂志的执行董事兼“高净值天才”（High-Net-Worth Genius）媒体平台的首席内容官拉斯·艾伦·普林斯（Russ Alan Prince）先生进行了交谈，探讨了超富人群的不同人格类型。普林斯先生为家族办公室、富豪、迅速崛起的企业家和特定专业人士提供咨询服务，他无疑是全球范围内服务富豪群体的顶尖专家之一（或许，我的描述还未能完全展现他的卓越）。

根据普林斯先生的洞见，高净值人群往往展现出以下九种人格中的一种或多种。

（1）管家。 这类人长期致力于保护家族利益，这是他们行动的主要动力。

（2）恐惧者。 他们尽管很富有，但不喜欢思考关于金钱的问题。

（3）独立者。 他们积累财富的主要目的是实现经济独立，享受由此带来的安全感。

（4）匿名者。 这类人的显著特征在于，在所有财务交易以及部分个人事务中，他们都表现出对隐私和保密性的执着的，有时甚至是非理性的需求。

（5）大亨。 他们的动机是积累越来越多的财富，以追求个人权力（进而获得影响力，甚至是控制权）。

（6）贵宾。 他们积累资产并利用财富，一定程度上是为了获得更高的社会地位和声誉。

（7）积累者。 出于对个人财务状况的首要关注，他们致力于积累财富。

（8）赌徒。 这类人相信自己的能力能够保护他们免受一切重大威胁。

（9）创新者。 他们相信自己的分析能力能够支撑并保护自己免受外部威胁。

尽管普林斯先生关注的是超级富豪，但这些人格并非超级富豪独有。在阅读时，请思考在普林斯先生提出的九种人格或我提及的五种金钱人格中，哪一种与你相似。你可能会发现自己与不止一种人格有契合之处。

既然我们已经讨论了金钱脚本和金钱人格。接下来，我们来审视个人的习惯、态度和价值观，这三者都是决定我们消费行为的关键因素。它们需要与我们的消费行为相符，而消费行为则应与我们的目标保持一致。

我们具体分为以下几个部分来探讨：

（1）习惯与金钱的协调。

（2）态度与金钱的契合。

（3）价值观与金钱的统一。

习惯与金钱的协调

习惯是你不假思索做的事情，也是你迄今为止一直在做的事情的集合，它会影响你的财务状况。如果你不改变习惯，那么你的财务状况就难以发生持久性的转变。习惯的形成深受金钱脚本、价值观和你对待金钱的态度的影响。

我们还养成了情绪化的消费习惯，仅仅因为某种情绪或当时的心情就冲动购买并不需要或并不真正想要的东西。我们必须有意识地停止这种盲目的消费行为。

我们经常盲目地消费，因为这是我们长期以来形成的习惯，我们甚至从未意识到这是一种需要停止或改变的坏习惯。

值得庆幸的是，我们可以培养新习惯来达成期望的结果。但在此之前，我们需要了解自己的金钱脚本、人格和价值观，以及这些因素如何影响我们的消费习惯。这一过程不仅揭示了金钱如何影响我们生活中的关键领域，还为我们指明了需要在哪些方面做出改变。

杰米·尼科尔斯的理财习惯、婚姻和育儿经历

杰米·尼科尔斯（Jamie Nichols）是一位服务中型企业市场的商业银行家，任职于美国最大的金融机构之一。她为年收入在2 000万到5亿美元之间的企业提供金融服务和战略支持，帮助它们在管理投资和规避风险的同时实现增长。她的金融行业之旅始于攻读家庭经济学学士学位，随后在攻读硕士学位期间成为我的研究生助理之一。

杰米自认为是一个典型的储蓄者。她严格管理自己的财务和投资，并热衷于教导孩子们学习理财知识。这种金钱脚本和人格源于她的成长经历以及在金融行业的职业生涯。然而，她的丈夫是一个挥霍者。他在一个财务状况不稳定的家庭中长大，父母都是移民，一家子生活在纽约。他凭借奖学金顺利完成了寄宿学校和大学的学业，毕业后立即找到了一份高薪工作。

鉴于他的成长背景和职业生涯，他的金钱脚本与杰米截然不同。他希望给孩子提供他自己在成长过程中从未拥有过的一切。这些不同的理财习惯促成了夫妻之间的矛盾：杰米喜欢做预算和储蓄，减少利息支出，过着量入为出的生活；而她的丈夫则热衷于消费、送大礼，享受奢华生活。

大多数已婚人士在不同程度上可以归为这两类人中的一类。要克服这些财务问题，有多种方法可以尝试，但归根结底还是要靠双方沟通、达成共识。有些夫妻会合并他们的资产，共同探讨理财习惯，制订共同的预算计划，每周一起检查财务状况。还有一些夫妻则会保持财务独立，分摊家庭开销，自主支配剩余的个人收入——这就是杰米和她的丈夫使用的策略，且对他们而言行之有效。

接着是与孩子相关的各种开销。这包括托儿服务费、衣物、食物，以及所有运动和课外活动的费用。总而言之，孩子通常是任何一对夫妇预算中最大的支出项目，特别是对那些需要专业托儿服务的双职工家庭来说。杰米向我解释，要妥善照顾孩子，既需要社区的支持，也离不开精心的财务管理。

在这个过程中，杰米是如何把她的财务管理技巧传给她的孩子的呢？她说，孩子学习基本的理财知识，永远不嫌早！她会给帮忙做家务的孩子们“发工资”，还鼓励他们动脑筋想想这笔钱该怎么花。逛商店的时候，她会带着孩子们一起挑选他们喜欢的东西，看看价格标签，然后让他们自己规划怎么花钱。有次她的儿子看到他最爱的集换式卡牌居然要25美元，于是主动放弃了购买的念头。

等他稍大一些，杰米给了他一张借记卡。他可以用iPad上的应用软件查询余额。这样一来，他从小就学会了如何追踪开支、管理金钱。杰米还会和孩子们聊聊他们的大学储蓄账户，以及它的用途。

她教授理财知识最大的秘诀是什么？寓教于乐。你可以和孩子一起玩涉及赚钱和理财的游戏，如“大富翁”和“生命游戏”。在不知不觉中，你的孩子就能学到机会成本和投资等概念。

接下来，我们将探讨如何调整我们对金钱的态度。

态度与金钱的契合

每个人对金钱的态度都略有不同。有些人总是担心钱不够用，而有些人却觉得钱很充裕（甚至多得花不完）。这种态度会影响他们的消费行为。例如，有些人可能对金钱的态度比较随意，因此在考虑购买大额商品时容易冲动，最终导致债务缠身。先通过练习1来了解你对金钱的总体态度。你的答案会揭示你对金钱的一些潜在看法和态度，而这些可能是你之前并未察觉的。

练习1：对金钱的总体态度

这个练习将帮助你明确自己对金钱的总体态度 。接下来，我会帮助你将这些态度与你的价值观结合，这将为你了解自己的消费习惯奠定基础。对于以下阐述，你只需回答“是”或“否”。

●无论我有多少钱，我总觉得还不够。

●当我发现我可以在别处以更低的价格买到同样的东西时，我会感到懊恼。

●我觉得金钱是衡量成功的最终标准。

●没钱会让我感到焦虑。

●我经常梦想成为百万富翁。

●我很难出于任何原因花钱。

●我常常担心退休后是否有足够的钱。

●金钱能控制我的活动和行为。

●从小我就觉得金钱很重要。

●我经常抱怨商品的价格，即使只是自言自语。

现在，来数一数你回答了多少个“是”。数量越多，说明你越看重金钱。注意你的分数哦！如果你回答了很多个“是”，那可能意味着你总是觉得钱不够花，金钱让你感到焦虑不安，或者你总是尽可能地攒钱。反之，如果你回答了很多个“否”，那可能意味着你对金钱比较随意，不太放在心上，或者花钱时不会深思熟虑。

再次强调，这个练习以及你接下来要完成的两个练习的结果，都会影响你如何设定财务目标。确保你的价值观、态度与目标协调一致，才能大大增加你实现目标的可能性哦！

价值观与金钱的统一

核心价值观是我们生活中最重视的优先事项，它们可能包括和睦的家庭、有意义的工作，或者对社会的回馈。这些价值观并非财产、活动或经历，而是定义你这个人的重要方面，给你的生活带来最深远的影响。因此，在制订财务计划时，充分考虑自己的价值观与人生目标至关重要。

我们每个人都有自己的价值观，这些价值观源自我们的人际关系、所受的影响、教育背景和人生经历。你是否了解自己的价值观？是否曾静下心来明确自己的金钱价值观？更重要的是，你的消费行为是否体现了这些价值观？

有些人对财务状况感到不满，可能是因为他们的行为与价值观未能保持一致。金钱是帮助他们获得所需的工具。这些人往往因一时的情绪、感觉或社会压力而冲动消费，而非有意识、有目的地将金钱投入到真正对自己重要的事情上。

如果你想要无债一身轻，那么你的行为必须与之相符。你不能声称追求无债生活，却又因购买琐碎物品而过度借贷。如果你想在财务生活中获得满足感，就必须避免这样的行为。否则，你的现实生活将与你所宣称的价值观发生冲突，导致心理学家所说的“认知失调”，即因一个人持有的两种信念相互矛盾而带来的心理困扰。

这里探讨的并不是关于对错的问题。每个人在财务方面都有自己的目标和观念。我的职责不是告诉你“应该”或“必须”做什么，而是帮助你明确目标，实现目标。

例如，如果你通过以下练习发现自己在无关紧要的事情上花费了过多金钱，那么你可以考虑做出改变。通过培养良好的消费习惯，有意识地消费，你将逐渐学会让自己的价值观与金钱统一。

为了更清晰地认识你的金钱价值观，我们将进行两个额外的练习，在练习中你需要：

●确定你在生活中受金钱影响最大的领域及其原因。

●在每组的两个事物中选择你更喜欢的事物。

练习2：确定生活中的优先领域

这是一个分三步进行的练习，旨在帮助你确定自己的金钱价值观。

步骤1：列出清单

金钱会影响生活中的大部分领域。在清单上写下你受金钱影响最大的生活领域。坚持写5～7个领域。这将有助于你进行下一步。

比如你可以写：

●生活方式

●婚姻

●育儿与家庭

●职业

●友谊

●健康

●爱好与娱乐

●教育

●捐赠

●退休

步骤2：对清单上的内容进行排序

现在，将清单上的内容按重要性进行排序。在这里确定3～5个最重要的领域。进一步排序能够更清晰地反映出你的价值观，并向你展示需要在哪些领域投入金钱和时间。

步骤3：明确动因

最后，请回答以下问题：你为什么认为你选择的这些事项对你很重要？它们为什么重要？深入挖掘并找到答案。再次强调，请认真思考这些问题。如果你需要停下来思考一段时间，那完全没问题。

明确动因将帮助你保持动力，并激励你采取行动。它会使你的情感和价值观、决策紧密相连，从而推动你前行。当你面临艰难抉择，或疲惫不堪、想要放弃计划的时候，它能帮你指引方向。

就以优化退休计划的想法为例吧，你的动因可能是想与儿孙共度美好时光，且不必担心旅行费用或继续工作到高龄。

在这里，金钱的用途不仅是充盈你的养老金账户，它还承载着更深刻的意义。你希望能用它来投资最珍贵的人际关系、创造难忘的回忆、留下值得铭记的遗产。这才是积极的“动因”。

如果你还在苦苦思索自己的“动因”，以下是一些提示，或许能对你有所帮助。

●安全感和内心的平静

●自由和选择权

●充实感和满足感

●知识和智慧

●遗产和传承

●健康和福祉

●人际关系和亲密感

●独立和自我能力

●责任和义务

●慷慨和慈善

花点时间查明价值观背后的“动因”。这些重要的想法、深层的价值观如同暗流，在你的日常行为中涌动。我们需要明确它们是什么，并确保你所声明的价值观与你的理财行为保持一致。

让我们看一个例子。

如果你非常看重育儿与家庭，那么你的“动因”可能是给家人营造安全感，并为后代留下宝贵的遗产。理解了这一点，你就可以把金钱当作一种工具，集中用于你的优先事项，服务于你的价值观。

为了营造安全感，你可以建立应急基金，启动长期投资计划，并利用储蓄构建坚实的财务基础。

为了留下遗产，你可以设立信托基金，或为后代的教育提供保障。

为了增进家庭关系，你可以精心规划预算，既满足日常需求，同时也开展一些有意义的家庭活动，比如度假或共度美好时光，以创造珍贵的回忆。

至此，可以看到“明确动因”是如何影响理财行为了吧？

练习3：A或B的选择题

我之前提到过，如果你想了解一个人真正的价值观，看看他们的支票簿或交易记录吧。金钱往往会随着他们的价值观，流向他们重视的领域。

现在，让我们深入分析一下你的金钱价值观。为此，请完成以下练习 。

想象一下，你突然得到一笔意外之财。这笔钱不需要用于任何日常支出，你可以随心所欲地支配它。下面列出了几组选项，在每组选项中，选出你最想把这笔钱花在哪个地方。只需圈出或标记你心仪的选项：

注意：以下是一个练习示例，人们通过二选一，可以确定其金钱价值观，如表1-1所示。

我刚刚提到过，如果你想了解一个人真正的价值观，看看他的支票簿或交易记录吧。金钱往往会随着他的价值观，流向他重视的领域。

揭示你的金钱价值观

如果你还在为明确自己的金钱价值观而苦恼，或者想验证一下前两个练习的结果，那么接下来的步骤会对你有所帮助。

前面的练习可能会揭露你口头宣称的价值观与实际行为不一致，也可能让你注意到自己的不良习惯或态度。但在这里，你无须感到愧疚。如果你觉得到目前为止还没有取得预期进展，也没关系。既然现在你已经了解了自己的状况，那就可以开始调整价值观和习惯，逐步朝着目标迈进。

以下步骤将提高你的认识，让你知道自己究竟把钱花在了什么地方。它们能够很好地反映出你当前（还没有开始有意识、有目的地管理金钱之前）的金钱价值观。随后，在接下来的几章中，我将指导你设定既让你满意又切实可行的目标。

为了全面揭示你的金钱价值观，请完成以下步骤。

1.查阅银行和信用卡对账单

仔细审查你过去一年的银行和信用卡对账单，查看交易记录。这样你就可以从整体上了解自己的金钱价值观，看看它与自己所说的价值观是否一致。在查阅过程中，是否发现有任何异常之处？是否发现了某些规律或不合理之处？如果有，别担心，认识到问题正是解决问题的第一步。

2.检查你的预算

预算不就是根据你的优先事项制订的消费计划吗？就算你现在还没有一个完善的预算也不必担心。我们会在下一部分详细介绍如何确定你的收入和支出。你为某项事务预留的资金的多少，反映了你对它的重视程度。在你的预算中，钱是否用在了你希望用到的地方？

3.审视你的生活方式

现在，看看你住的房子、开的车、常去的超市，你的爱好，以及其他一切投入了时间和金钱的地方。这一切在某种程度上都受到金钱的影响。这些开销是否与你所说的价值观相符？

4.确定需要做出的改变

看看你的交易、预算和生活方式，这些能更清晰地反映出你的金钱价值观。你也可以据此检查你的财务状况和价值观是否存在偏差。如果发现存在偏差，那就计划做出改变。这个改变不必太激进，也不必惊天动地。实际上，它最好是细微而简单的调整，为将来的发展奠定基础。

5.开始践行你的价值观

价值观是你人生旅途中的指南针。如果你不知道该往哪里走，就看看指南针。当你做出有关金钱的决定时，请不断参照并践行你的价值观。在花钱之前，问问自己：

●这个决定符合我的价值观吗？

●这个决定会让我更接近我的目标吗？

●我是否正在实现我的目标呢？

你能达成目标

我知道这一章抛出了许多需要深思熟虑的深奥问题，可能揭示了一些令人不快的真相，但希望它能激励你做出改变。或许你现在正审视着自己的财务状况，怀疑自己能否达到预期目标。在继续之前，我想重申，你完全有能力改变现状。就算你不是理财规划师或数学天才，也可以更有意识、有目的地管理自己的金钱。你只需坚持不懈地迈出一小步，就能够抵达目的地。

20世纪80年代初，我和我丈夫刚结婚那会儿，我们靠着每月的工资勉强度日。虽然这么说，但实际上，我们那点微薄的工资都撑不到下一个发薪日。我们那时没有任何财务目标，估计阅读这本书的一些读者也有类似情况。那时，我们花的钱很少，因为实在没钱可花，我记得我会从杂志上剪下图片，放进花一美元买来的相框里，用来装饰我们的家，至少能让墙上有点东西。那时我深刻体会到了没钱的滋味。

现在，我们的财务状况有了显著改善，我很高兴现在有能力去帮助别人。我经常收到学生的邮件，他们恳请我分享在讲座中使用的PPT，其中最受欢迎的是我讲解购房的那场。他们现在正处于考虑购房的人生阶段，所以这个话题对他们来说更相关。因此，他们希望通过PPT来温习相关内容。

还有一次，我的一个同事对我的一场讲座进行了同行评审，而那天讲座的主题恰好就是购房。她在这个社区住了十年，一直是租房住。听了我的讲座后，她瞬间有了购房的信心！她说自己不知道该从何入手，但我帮她把过程分解成了简单的步骤。甚至在我的女儿和女婿买第一套房子之前，我也把PPT发给了他们。这感觉太妙了！而且，这只是我所知道的几个故事。购房的确是一项非常令人头疼和倍感压力的决定，因为说实话，这可能是你一生中最大的一笔开销。但只要你了解和掌握房地产经纪人和贷款机构使用的术语，你就会信心倍增、继续前行。

再次强调，金钱并不能买到幸福。然而，它确实能减轻压力，让生活更加顺遂。我的目标是为你提供一个可靠的计划，帮助你朝着目标前进，把混乱变成平静。我自己能做到，并且成功帮助了很多人，相信也能帮到你。