引言

每学期开课的第一天，总有学生举手提出这样一个问题：“学好这门课是不是非得数学好才行？”我回答道：“当然不是。”虽然掌握一些基本的数学技能是必要的，但几乎所有的财务问题都可以通过谷歌或Siri找到答案，或者利用在线财务计算器让计算过程变得简便。总之，财务计划听起来可能让人心生畏惧，但其实它没那么可怕。在金融领域，虽然高级计算器占据一席之地，但并不意味着人们在制订个人财务计划时，非使用它们不可。很多时候，人们之所以对财务计划避而不谈，往往是因为感到迷茫，不知如何下手。

本书价格实惠，可助你减轻压力，引领你从混乱走向平静，迈向一个稳健的财务未来，这就是我所说的绝佳投资回报率（ROI）。

你是否也有这样的困扰呢？让我们来打消你的顾虑，这样你就能自信满满地制订并坚持执行一个切实可行的个性化财务计划了。

有些财务计划的问题在于太过复杂。虽然财务顾问确实可以提供帮助，但在初始阶段，他们并不是必需的。此时此刻，你并不需要一份复杂的、金融硕士才能看懂的冗长计划，这样的计划只会让你望而却步。等到你对财务管理的信心和熟练度逐渐增强，再考虑寻求专业帮助也不迟。现在，你只需要从细微处着手，制定一些简单的步骤，让计划更切合自己的需求和生活方式。否则，你可能难以坚持下去。

一些财务规划师或培训师存在的另一个问题是，他们会告诉你钱应该花在哪里、不该花在哪里。你真的认为，这种标准化的“完美”财务计划会对你有用吗？如果要你被迫放弃生活中那些你喜欢或觉得重要的事物呢？这样很可能行不通！虽然他们的计划可以让你在20年内成为百万富翁，但这可能意味着你在这20年里只能喝自来水，每餐都在家做饭。这显然不现实，也不是一种理想的生活方式。你很可能无法坚持下去。

我坚信，你必须根据你的习惯、人格、态度和价值观，以及那些对你而言至关重要的事物来制订财务计划。想想看：菠菜很健康，营养师建议你吃，但如果你不爱吃，你就不会去吃。财务管理也是如此。如果计划不合你心意，你也不会坚持下去。

财务管理是一个学习过程。要想做好这件事，就需要不断练习。没有人能在财务管理方面做到完美无缺，你也一样，这背后有多种原因。生活中总会有各种变故，比如突如其来的疾病可能会迫使你调整职业方向、储蓄和投资策略乃至退休规划。更何况，还有许多你无法掌控的因素，比如股市下跌、利率上升等。诸如此类，不胜枚举。因此，掌握财务知识和技能会让你更从容地应对那些意外情况。

我们都会在财务管理上犯错。你过去犯过错，将来也可能犯错，连最成功的财务专家也不例外。上谷歌搜索“沃伦·巴菲特（Warren Buffett）最失败的投资”，你会发现这位投资史上数一数二的大亨，手握比任何人都要丰富的投资信息，却也难免有失手的时候。因此，财务成功的秘诀不在于完全不犯错，而在于减少错误，从错误中吸取教训，继续勇往直前。财务管理的第一步就是更加有意识、有目的地管理你的金钱，接下来，我将帮你实现这个目标。

自1994年以来，我一直在不同场合通过不同平台教授财务知识，如面对面和在线课堂、网络研讨会、讲习班、会议演讲等。在此期间，我已经帮助了成千上万名不同年龄、处于不同人生阶段的人设定目标，并制订了简单的财务计划。建立稳固的、基本的财务基础并不需要你成为财务管理奇才，也不要求你有高收入。关键是要更加有意识、有目的地对自己的消费和储蓄习惯做出一些必要的调整。

我鼓励大家访问我的网站Anchord.money，获取更多有价值的资源，进一步拓展学习。

奠定坚实的财务基础

奠定坚实的财务基础，关键在于执行三个计划、遵守一份承诺：明确目标、了解现状，然后学习、规划并执行计划。

首先，你得清楚自己的目的地。如果你打算来一场长途旅行，你会不带地图或导航就上路吗？当然不会！那么，为何在规划自己的财务未来时却如此草率呢？

我经常问我的年轻听众：“你们打算什么时候退休？”最常见的回答是50岁，因为18～20岁的年轻人认为50岁已经相当老了，人到了那个年龄就已经力不从心了。接着，我追问：“那你们打算如何实现这个目标呢？”他们往往一脸茫然，显然从未思考过这个问题。我告诉他们：“如果你们的目标是50岁退休，那么你们现在就应该开始为此努力工作和规划，而不是等到45岁才如梦初醒。到那时已经为时过晚”。

其次，你要分析自己目前的收入、支出、资产、债务和净资产状况。这些能让你了解当前财务图景的概况：或良好、或糟糕、或岌岌可危。如果现在看起来糟糕或岌岌可危的情况占据了上风，也不必过于担心。包括我和我丈夫在内的大多数人，都曾经历过财务状况不那么景气的阶段。事实上，虽然我们都希望自己的财务状况完美无瑕，但那些不那么美好的经历其实为我们提供了从错误中成长和学习的绝佳机会。

最后，你需要学习、规划和执行个人财务计划。其中包括了解该计划，并分析它对你的重要性。你需要弄清楚计划中每一个环节存在的原因，以及它们如何助力你达成目标。这样一来，你会发现自己更容易在执行计划时做出决策，并且对自己的行动产生更深的认同感。通过采取微小简单的步骤，你将逐步靠近你想要实现的生活和财务目标。

明确你的目标，了解你的现状，然后学习、规划与执行计划。遵循这三个步骤，你将顺利达成目标。但在此之前，我想先谈一个在财务管理中至关重要的话题。

简化，简化，再简化

你可能纳闷：“我买这本书是想学怎么制订财务计划的，怎么开始教我简化生活了？”别急，听我慢慢道来。一旦你真正开始简化生活，你自然会明白其中的道理。

现代生活全方位地督促我们不断进取、追求卓越、达成更多成就、花费更多金钱。因此，我们总是试图“面面俱到”，然后疑惑自己为何总感到疲惫不堪、压力重重，或是陷入一种日复一日、自动运行的麻木状态。在尝试改变和规划未来时，这种“自动运行模式”将会成为你最大的阻碍。在这种状态下，你其实已经进入生存模式，对一切情况都只能被动应对、不断追赶，试图跟上节奏。

这就是简化至关重要的原因。

简化你的财务。这样你就能更轻松地掌控每月的开销，避免账单堆积如山和忘记支付。设置自动化操作，比如自动支付账单、自动还款、自动储蓄和投资。在日历上标记好所有账单的截止日期，以防逾期。创建适合自己的简单明了的月度预算。这样一来，你就能将时间和精力投入到其他事务上了。

与你的财务状况紧密相关、需要简化的方面还包括：

● 你的饮食。 每周制订一个饮食计划，并根据计划列出购物清单，以确保你的饮食开销在预算之内。提前规划，这样你就能避免外出就餐。

● 你的衣服。 整理你的衣柜，通过出售不穿的衣服来赚点钱。此外，你可以提前选好下一周要穿的衣服，也许还可以购买一些基础款来丰富你的衣橱。

● 你的时间。 要留意你的时间，关注你花费的时间和浪费的时间。学会拒绝那些无关紧要的事情。适时停下脚步，考虑你的优先事项。

● 你的纸质杂物。 购买一个简易的归档系统，并使用明确的标签进行分类整理。如果你不需要纸质文件，就将其扫描并保存为电子版；如果完全用不上纸质文件，就扔掉它。

● 你的家居。 杂乱无章的家居环境会阻碍你放松身心、恢复精力，因为你的周围一片混乱。因此，学会给家腾出空间，让它易于打理。

我的父亲于2022年逝世，紧接着，2024年，丈夫的母亲也离开了我们，丈夫的哥哥早在2014年就已离世。他们都是“收藏达人”，我这辈子都没见过这么多东西。我们得翻箱倒柜，决定哪些东西要留着、哪些东西要出售、哪些东西得丢弃或捐赠。即便如此，现在我们还有一个房间堆满了不认识的人的相册，20世纪70年代不认识的人写给家人的信、送的纪念品等。随着时间的推移，我们逐渐处理掉更多不必要的物品。这段经历让我们夫妻俩觉醒，意识到我们绝不能让自己的孩子也头疼这些事儿。

现在，我们环顾四周的物品时会思考“我们的孩子会需要这些吗”，而不是“我（或我们）需要这些吗”。在简化生活的道路上，我们还有很长的路要走，但我们意识到我们必须这样做。

简化生活可以减少压力、净化空间和心灵，这样你就可以专注于重要的事情。简化生活的关键在于寻找更简洁的方式来完成你的任务，从而为自己腾出更多时间去做想做的事情。

现在，我们将深入探讨三个行动计划：明确目标，了解现状，然后学习、规划与执行。首先，我们来谈谈明确目标。