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赵 淼
习近平总书记在中共中央政治局第二十八次集体学习时强调：“要加快发展多层次、多支柱养老保险体系，健全基本养老、基本医疗保险筹资和待遇调整机制，扩大年金制度覆盖范围，规范发展第三支柱养老保险，积极发展商业医疗保险，更好满足人民群众多样化需求。”
2023年6月，习近平总书记在内蒙古自治区考察时强调，“要健全多层次社会保障体系”。内蒙古自治区在构建多层次、多支柱养老保障体系方面，坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，全面贯彻习近平总书记关于社会保障事业的重要论述精神和对内蒙古的重要指示精神，以增进民生福祉、促进社会公平和共同富裕为根本出发点和落脚点，以全覆盖、保基本、多层次、可持续为目标，积极探索符合内蒙古实际的养老保障体系建设路径。
随着人口老龄化进程的加速，养老保障体系的建设成为内蒙古自治区社会保障事业发展的重点。为了应对这一社会趋势，内蒙古逐步探索构建多层次、多支柱的养老保障体系，力求为老年人提供更为完善的经济支持和养老服务。为深入贯彻落实习近平总书记的重要指示精神，统筹解决内蒙古自治区企业职工基本养老保险制度与全国统筹要求有差距、机关事业单位养老保险统筹层次低、城乡居民养老保险筹资与待遇调整机制不完善、企业年金覆盖面窄等问题，2024年6月，内蒙古自治区人民政府制定了《内蒙古自治区人民政府关于建设多层次多支柱养老保险体系的意见》，全面推动内蒙古自治区多层次、多支柱养老保险体系建设。鉴于此，本报告将对内蒙古构建多层次、多支柱养老保障体系的现状进行深入分析，涵盖现有的基本养老保险、补充养老保险、商业保险及养老服务体系。
内蒙古自治区的养老保障体系主要由三个支柱构成。第一支柱为基本养老保险，包括城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险。第二支柱为企业年金和职业年金，作为补充养老保险制度，主要针对企业和事业单位职工。第三支柱为个人储蓄养老和商业养老保险，为个人自愿选择参与的市场化养老保障。上述三大支柱的协同作用，构筑了内蒙古养老保障体系的基本框架。
内蒙古的城镇职工基本养老保险覆盖范围较广，涵盖了机关事业单位、国有企业、私营企业及灵活就业人员。根据内蒙古自治区统计局数据，截至2023年年末，参加城镇职工基本养老保险人数为932.2万人，同比增长4.1%，覆盖面持续扩大。
从历年参保人数数据来看，内蒙古城镇职工基本养老保险参保人数呈持续增长的态势。这得益于内蒙古自治区人民政府不断加大对社会保障的投入，以及深入实施全民参保计划，引导更多企业和个人参保。此外，近年来，内蒙古采取了包括养老保险扩面专项行动在内的多项措施，有效扩大了养老保险的覆盖面。
城乡居民基本养老保险主要针对农村牧区居民和城镇无固定职业的人员，年满16周岁（不含在校学生）、未参加城镇职工基本养老保险及机关事业养老保险的城乡居民，可以在户籍地自愿参加城乡居民养老保险。内蒙古的城乡居民基本养老保险政策在覆盖面和待遇水平上逐年提升。截至2023年年末，参加城乡居民基本养老保险人数为815.5万人，同比增长2.1%。
这表明内蒙古城乡居民基本养老保险的参保人数超过了预期目标，参保扩面工作取得了显著成效。
全区企业职工基本养老保险、机关事业单位基本养老保险、城乡居民基本养老保险待遇均能按时足额发放，能按照国家规定调整企业和机关事业单位退休人员养老金水平。按期为困难群体足额代缴养老保险费，城乡居民基本养老保险基础养老金最低标准提高到150元。基本养老保险制度执行良好，顺利完成年度绩效目标。
综上所述，2023年内蒙古城乡居民基本养老保险情况总体良好，参保人数稳步增长，缴费标准合理多样，待遇发放及时足额，政策实施效果显著。
企业年金是企业及其职工在依法参加基本养老保险的基础上，通过集体协商自主建立的补充养老保险制度，是我国多层次养老保险制度体系中第二支柱的重要组成部分。近年来，内蒙古自治区积极响应国家政策，推动企业年金的发展。内蒙古自治区根据《企业年金办法》等相关政策，逐步建立和完善了企业年金制度。企业年金实行完全积累，为每个参加企业年金的职工建立企业年金个人账户，记录企业缴费分配给个人的部分及其投资收益，以及本人缴费及其投资收益。
企业年金在内蒙古自治区的覆盖范围逐渐扩大，涵盖了国有企业、民营企业等各类企业。特别是通辽市等地，通过设立企业年金“服务驿站”、推出“企业管家码”等方式，加大企业年金宣传力度，提升企业和职工的参与积极性。
越来越多的企业开始建立企业年金制度，为职工提供更加全面的养老保障。例如，科左中旗已有5家企业建立企业年金并完成备案工作，全区范围内也有多家企业加入企业年金计划。
企业建立企业年金制度，有利于完善职工薪酬体系，展现企业良好文化，增强人才吸引力，稳定职工队伍。职工参加企业年金计划，可以在基本养老保险的基础上增加一份养老积累，提高退休后的收入水平和生活质量。
综上所述，内蒙古自治区企业年金的发展情况呈现出政策推动有力、覆盖范围扩大、投资运营稳健、作用影响积极等特点。未来，随着各项工作的深入推进，企业年金将在内蒙古自治区养老保障体系中发挥更加重要的作用。
职业年金是针对机关事业单位职工的补充养老保险。自2014年国家推行机关事业单位养老保险制度改革以来，内蒙古也同步实施了职业年金制度。内蒙古自治区职业年金从2020年4月启动以来，共设立11个职业年金投资计划，采取多计划统一收益率模式。截至2023年年底，全区121个经办机构已全部实现职业年金投资运营，累计共建立个人账户1232945个，职业年金累计归集本金483.44亿元，累计投资收益14.18亿元，2023年度投资收益5.08亿元，累计赎回34.03亿元，待遇支付24.78万人。
综上所述，内蒙古自治区职业年金现状呈现出覆盖范围广、基金规模大、投资收益稳、待遇支付有序、政策与管理完善等特点。未来，随着制度的不断完善和经济社会的发展，职业年金将在内蒙古自治区的养老保障体系中发挥更加重要的作用。
在多层次、多支柱养老保障体系中，个人储蓄养老与商业养老保险共同组成了养老体系的第三支柱，是国家基本养老保险和企业年金的有力补充。随着个人财富积累和保险意识的提高，内蒙古居民对于个人储蓄养老和商业养老保险的需求也在增加。
个人储蓄养老是指居民通过储蓄、自我积累资金，为老年生活开支提供保障的一种方式。这一方式是养老保障体系中最灵活的部分，因为它不受年龄、职业等限制，完全由个人自主决定。在养老体系中，个人储蓄养老的作用越来越重要，尤其是在第一支柱基本养老保险面临支付压力的背景下，储蓄养老为居民提供了更加灵活的选择，可以补充公共养老金可能出现的不足。此外，个人储蓄不仅能够缓解老年时期的基本生活费用压力，还能应对突发的医疗费用等额外需求。
作为我国养老金保险体系第三支柱的重要制度设计，个人养老金制度在36个城市和地区先行实施已一年多时间。人力资源社会保障部最新数据显示，目前，已经有6000多万人开通了个人养老金账户。从国家社会保险公共服务平台发布的信息看，个人养老金专项产品包括理财、储蓄、保险、基金四类。截至目前，个人养老金专项产品有762款，其中储蓄产品465款、基金产品192款、保险产品82款、理财产品23款。数据显示，个人养老金制度对不同年龄段人群的吸引力有差异。31～40岁的中高收入人群是个人养老金账户开户、缴费和购买产品的主力军，而吸引他们最主要的原因是“提前为退休养老做准备”和“抵税”。
第三支柱为个人储蓄养老保险和商业养老保险，目前已在部分地区先行。内蒙古自治区按照国家部署，基本养老保险覆盖范围持续扩大，企业年金、职业年金有序发展，个人养老金已在国家批复的先行地区——呼和浩特市启动实施，下一步将在全区推开。
根据第七次全国人口普查的权威数据，我国60岁及以上的老年人口数量已高达2.65亿，占比攀升至19%，这一比例远超老龄化社会的国际标准线（10%）。更为显著的是，65岁及以上的老年人口已达1.9亿，占比13.50%，近乎是国际老龄化社会标准（7%）的两倍。随着我国人口老龄化趋势的持续加剧，养老保障问题越发凸显，成为社会各界广泛关注的焦点。因此，加速发展养老保障的第三支柱——商业养老保险，对于缓解我国养老保险体系的支出压力、满足人民群众日益多元化的养老需求具有重要意义。
内蒙古自治区人民政府紧跟国家步伐，积极响应构建多层次、多支柱养老保险体系的号召，并出台了一系列相关政策以推动商业养老保险的蓬勃发展。如《关于促进养老产业加快发展的若干政策措施》中指出，“加快发展多层次养老保险。大力发展各类商业养老保险，支持商业保险机构开发团体型重大疾病保险、医疗保险等险种，鼓励商业保险机构开发老年人意外伤害险、老年人旅游险等符合老年人特点的险种，多渠道为老年人提供保障。推进多层次养老保险体系发展，落实国家关于推动个人养老金发展的部署要求，确保个人养老金制度落地实施”。上述文件为商业养老保险的发展提供了政策支持和指导。此外，内蒙古自治区人民政府鼓励商业保险机构立足个人和家庭在养老服务、风险保障、财富管理等，开发多样化的商业养老保险产品，提供个性化、差异化服务。
当前，内蒙古商业养老保险正处于快速发展阶段，政府通过政策支持、市场体系构建、产品供给创新以及长期护理保障制度探索等，积极推动商业养老保险体系的完善和发展。未来，随着这些政策措施的深入实施和落地见效，内蒙古商业养老保险市场有望迎来更加广阔的发展前景。
本报告将围绕内蒙古养老服务体系的现状展开分析，涵盖养老服务机构、居家养老服务、政策支持与资金投入等方面。
内蒙古自治区制定了《内蒙古自治区贯彻落实〈国家积极应对人口老龄化中长期规划〉实施方案》《内蒙古自治区养老服务“十四五”规划》，修订了《内蒙古自治区老年人权益保障条例》，印发了《促进养老托育服务健康发展实施方案（2021-2025年）》《关于推进养老服务高质量发展的若干措施》《关于加强农村牧区留守老年人关爱服务工作的实施意见》《关于推进农村牧区互助养老幸福院建设的意见》《关于建立健全养老服务综合监管制度促进养老服务高质量发展若干措施》《关于加强对特殊困难群体探访工作的意见》等一系列政策文件，为养老服务的发展提供了有力的政策支持和制度保障。截至2023年3月，内蒙古共有特困人员供养机构（敬老院）162所，床位1.57万张，入住老年人8364人。所有旗县（市）均有县级兜底保障养老服务机构，乡镇级或区域性综合养老服务中心340个；村级养老服务站已完成1344个，农村互助养老幸福院1643所，入住农村老年人6.4万人，平均入住率达到95%以上；已建成牧区养老园区7所，入住老年人3000余人，入住率100%，建设中牧区养老园区2处，项目建成后新增牧区养老户数600户。落实基本养老服务，实行高龄津贴普惠制，实现老年人意外伤害保险全覆盖，每年为7.1万城乡特困老年人发放基本生活补贴，为1.3万失能和半失能特困老年人发放照料护理补贴，为34.7万经济困难老年人（70～79周岁城乡低保老年人）发放养老服务补贴，并将符合条件的老年人全部纳入城乡低保、临时救助、医疗救助和残疾人“两项”补贴范围，对特殊困难老年人定期提供探访关爱服务。
近年来，自治区民政厅以重点打造城市“一刻钟”养老服务圈为目标，坚持做好老年人身边的养老服务，推动全区居家社区养老服务不断提质增效。一是加强基础设施建设。目前，全区共有街道养老服务中心269个、社区养老服务站1018个、老年人日间照料中心398个，各类居家社区养老服务机构设施共覆盖全区2389个城镇社区，整体覆盖率达到97.6%，城市“一刻钟”养老服务圈基本建成。
二是优化提升服务效能。通过构建示范性社区养老服务网络体系，推动各地逐步建立起形式多样、全面覆盖、功能完善的社区养老服务网络，为老年人提供助餐、助医、助洁、助浴、助行、助急等服务，全力打造“没有围墙的养老院”，全区各地陆续公布社区养老服务设施名单839个、老年餐厅347个，可提供堂食、送餐、配餐、助餐等服务的社区养老服务设施达到564个，医养结合型社区养老服务设施达到515个，有效解决了广大老年人最期盼的就餐和医疗卫生服务等问题。三是开展“互联网+”服务。自治区民政厅设立了“96111”全区为老服务热线，依托互联网、手机通信等技术，开展“互联网+医疗”“互联网+养老服务”等，为居家老人开展上门服务。
为加快构建与自治区农村人口老龄化形势相协调、经济社会发展水平相适应、老年人需求相匹配的农村养老服务体系，自治区民政厅制定出台《加快发展农村牧区养老服务的若干政策措施》和《农村牧区互助养老幸福院建设和运行管理办法》《乡镇区域养老服务中心建设运营指引》《村级养老服务站建设运营指引》“1+3”政策包，进一步细化完善农村养老服务设施布局、发展多种形式互助养老服务、推进医养康养结合、拓展延伸服务功能和半径等，通过政策引导和适度激励不断提升农村养老服务水平。为加速推进农村养老设施建设进程，自治区民政厅按照每建一个乡镇养老服务中心奖补20万元、每拓展提升一个幸福院功能奖补5万元标准，预算安排了8000万元的社区养老服务补助资金。截至2023年8月，每个旗县均建有一所特困供养人员服务设施，全区共建设乡镇区域养老服务中心273处、村级养老服务站1344处、农村牧区互助养老幸福院1643处，农村三级养老服务网络正在加快构建。
近年来，内蒙古自治区在构建多层次、多支柱养老保障体系方面取得了重要进展，但随着人口老龄化的加剧，以及经济社会发展中的种种挑战，该体系的运行依然面临诸多问题。深入分析企业职工基本养老保险、机关事业单位养老保险、城乡居民养老保险以及企业年金等方面的问题，可以全面揭示当前内蒙古养老保障体系建设中的不足，为未来的政策调整提供理论基础。
自2000年起，中国一直在推动职工基本养老保险的全国统筹工作。按照国家规划，到2022年，基本养老保险制度应实现全国统筹，这包括养老保险的缴费、待遇标准、管理方式等方面的统一。全国统筹的主要目标是平衡地区间的养老保险基金差异，确保不同地区的职工都能够享受到公平的养老待遇，避免地区间养老保险的碎片化和支付压力不均的问题。然而，内蒙古的企业职工基本养老保险制度在与全国统筹的要求对接时存在显著差距，这主要体现在筹资能力、基金管理和政策执行等方面。
企业职工基本养老保险是中国养老保障体系的第一支柱，主要依靠企业和职工的缴费。目前，内蒙古的企业职工基本养老保险制度面临较大的筹资压力。由于区域经济发展不平衡，企业的缴费能力差异较大，尤其是在农牧业主导的地区，部分企业缴费负担较重。近年来，尽管参保覆盖面逐年扩大，但企业发展水平参差不齐，地区经济差异较大，部分中小企业和私营企业的缴费能力有限，导致企业职工养老保险筹资压力较大。
相较于东部沿海地区，内蒙古经济发展较为滞后，企业数量和规模有限，许多中小企业面临经营压力，导致其养老保险缴费能力不足。此外，内蒙古经济结构中农牧业占比较大，这部分企业的收入水平较低，缴费基数较低，这进一步加剧了筹资的不平衡。部分企业甚至出现了拖欠养老保险费的现象，影响了基金的正常运作。
在缴费水平方面，相较于东部发达省份，内蒙古企业的平均缴费水平偏低，特别是以农牧业为主的地区，企业职工养老保险的缴费基数较低，难以满足日益增长的养老支出需求。
从政策执行层面来看，全国统筹的推进要求各地的养老保险政策逐步统一，但内蒙古的企业类型多样，城镇化水平相对较低，以致不同地区的执行难度较大。例如，农牧业人口较多的地区，企业职工养老保险的覆盖率较低，政策执行与落实的差异性显著。
综上，内蒙古企业职工养老保险制度与全国统筹要求的差距，主要体现在筹资能力不均衡、基金管理体制落后、政策执行难度较大等方面。这些问题若长期存在，将加剧地区间养老保障的不平衡，亟须通过制度改革予以解决。
2014年，中国正式推行机关事业单位养老保险制度改革，要求机关事业单位职工也需缴纳养老保险，并实施职业年金制度。这一改革旨在缩小机关事业单位职工与企业职工之间的养老待遇差距，提升养老保障的公平性。内蒙古机关事业单位养老保险制度在改革过程中取得了显著成效，然而，在实际操作过程中，内蒙古机关事业单位养老保险的统筹层次较低，面临多个现实问题。
首先，省级统筹滞后。虽然国家要求各省逐步实现养老保险的省级统筹，但内蒙古的机关事业单位养老保险依然主要由市、旗县两级统筹管理，导致各地统筹水平参差不齐。机关事业单位养老保险的基金积累状况呈现出显著的地区差异，部分经济发达地区基金结余较多，而部分欠发达地区则面临支付压力。其次，基金调剂困难。由于缺乏省级统筹的统一调剂机制，内蒙古的机关事业单位养老基金在各地区之间的流动性较差，部分地区的养老金发放压力较大。
机关事业单位养老保险制度改革后，职业年金成为重要的补充保障。然而，内蒙古的职业年金制度推行仍然面临一些困难。部分地区的职业年金缴费比例偏低，职业年金的投资运营效能相对滞后，收益率不高。加之部分基层单位对职业年金的认识不足，导致职业年金的覆盖面和保障水平较为有限，影响了机关事业单位职工的整体养老保障水平。
城乡居民养老保险作为覆盖面广、惠及民生的重要制度，主要面向城镇无固定职业居民和农村牧区居民。内蒙古在推行城乡居民养老保险过程中，覆盖面逐年扩大。然而，城乡居民养老保险的筹资机制与待遇调整机制依然存在较多问题。
首先，个人缴费能力不足。城乡居民养老保险的筹资来源主要依赖个人缴费和政府补贴。内蒙古农牧区经济水平相对较低，以致部分居民缴费能力有限。较多农村牧区居民选择最低缴费档次，每年缴费金额不足200元。这种低水平的筹资难以满足居民未来的养老金需求。其次，筹资方式不灵活。城乡居民养老保险的缴费档次相对单一，且调整周期较长，缺乏对个人经济状况变化的灵活应对机制。例如，部分农牧区居民收入波动较大，难以长期稳定缴费，而缴费档次的调整周期较长，导致居民在缴费时面临困境。
首先，内蒙古城乡居民基本养老保险的基础养老金标准较低，与城镇职工养老保险的养老金待遇差距仍然较大。其次，内蒙古城乡居民养老保险的养老金待遇调整机制较为僵化。根据政策规定，城乡居民基本养老保险的基础养老金由国家统一制定标准，但这一标准在调整频率和调整幅度上不够灵活，难以跟上物价上涨和生活成本的变化。待遇水平的滞后性导致了城乡居民养老保险的吸引力不足，部分居民不愿意参保或选择较低的缴费档次，从而影响了养老保险制度的可持续性。
企业年金是多支柱养老保障体系中的重要组成部分，作为企业职工基本养老保险的补充，企业年金在提升职工退休后的生活水平方面具有重要作用。然而，内蒙古的企业年金覆盖面相对较窄。
企业年金制度推行困难的主要原因在于企业和职工的双重意愿不足。对于许多中小企业而言，缴纳企业年金意味着增加额外的用工成本，这对利润微薄的企业来说是一项不小的负担。此外，部分企业和职工对企业年金的作用认识不足，导致企业年金的发展受限。另外，企业年金的投资运营管理难度较大，部分企业和职工对年金资金的安全性和收益性存在顾虑，进一步限制了年金的推广范围。
内蒙古自治区的养老服务体系在不断发展和完善的过程中，面临着多方面的挑战。尽管政府和社会各界对养老问题高度重视，但在养老服务的覆盖面、服务质量、资金投入和管理等方面，仍然存在诸多亟待解决的问题。这些问题不仅阻碍了养老服务体系的持续健康发展，也对全区老年人群体的养老保障水平产生了重要影响。
内蒙古作为中国的少数民族自治区，地域辽阔，城乡之间发展不平衡。在养老服务的供给方面，城市与农村之间存在显著差距。在呼和浩特、包头等经济较发达的城市，养老服务机构和设施相对完善，社区养老服务中心数量较多，服务水平较高，老年人获得的养老服务质量较好。在偏远农村和牧区，养老服务的基础设施严重不足，很多地区没有设立专门的养老院，老年人主要依赖家庭照料或自我养老。
公办与民办养老机构差异明显。内蒙古的养老服务机构分为公办和民办两类，公办养老院主要面向低收入老年人，而民办养老院则服务于中高收入老年人。大部分公办养老院存在设施老化、服务质量差的问题，具体表现为设施陈旧，护理人员配置不足。虽然民办养老院的服务质量相对较高，设施更现代化，但其高昂的费用却成了低收入老年人难以逾越的门槛。这种情况导致部分老年人难以获得适合的养老服务，尤其是中低收入群体，民办养老院的覆盖面有限，难以惠及广大。虽然部分养老院和护理院配备了专业的护理人员，但从整体上看，内蒙古养老服务人员的专业素质存在明显差异，个别服务人员专业素质亟须提升。
首先，缺乏统一的监管体系。养老服务机构的监管和管理机制不够健全，部分机构存在管理混乱、服务质量欠佳的问题。一些养老院虽然名义上符合规范，但实际上存在人员配备不足、服务水平低等问题，特别是一些民办养老机构，服务收费标准不透明，老年人的权益得不到有效保障。其次，资金使用不透明。一些公办养老机构在资金使用方面存在不透明的问题，部分资金未能得到有效利用以提升服务设施和服务质量。尤其在一些欠发达地区，资金利用效率低下，部分养老院无法正常运转或提供符合标准的服务。
内蒙古的商业养老保险发展相对滞后，覆盖率偏低，许多老年人依赖基本养老保险，个人储蓄养老和商业保险的补充作用未能充分发挥。特别是在农村地区，商业养老保险的普及率更低。许多老年人缺乏对商业养老保险的了解，无法通过保险产品获得更多的养老保障。此外，内蒙古自治区的老年人普遍缺乏储蓄养老的意识，尤其是在农村地区，很多家庭依赖子女照料或基本养老保险，没有形成个人储蓄养老的习惯。在一些经济较为落后的地区，老年人和其家庭的收入微薄，无法进行有效的养老储蓄，使得整体的养老保障水平偏低。
面对内蒙古自治区人口老龄化趋势日益加剧的现状，建立多层次、多支柱的养老保障体系，不仅是应对老龄化压力的必然选择，也是推动经济社会和谐发展的一项重要举措。为了应对未来的养老需求，内蒙古需要在现有基础上通过政策调整、体制创新和资源整合，逐步完善养老保障体系，确保每位老年人都能享有稳定的晚年生活。
第一支柱即国家强制性养老保险制度，是养老保障体系的核心，也是养老安全网的基础。目前，内蒙古的第一支柱主要由城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险组成。尽管这两个制度已经覆盖了大部分人口，但城乡差距依然较大，特别是在农牧区，居民参与度不高，保障水平也相对较低。为了提升基本养老保障的覆盖率和保障水平，未来应从以下几个方面着力。
应继续加大对农牧区的财政支持力度，进一步简化参保流程，激励农牧区居民参与基本养老保险。同时，针对低收入群体，政府可以提供更多的缴费补贴，确保他们也能够享受基本养老保障。
目前，城乡居民养老保险的缴费标准设定得相对较低，随之而来的养老金待遇也相对有限。为了提高养老金待遇水平，政府可以考虑逐步调整缴费标准，鼓励个人根据自身情况选择缴费档次。同时，应根据经济发展水平和物价上涨情况，适时且定期调整养老金发放标准，以确保老年人的生活能够抵御通货膨胀的影响，维持在一个稳定且适宜的水平。
养老保险基金的可持续性是养老保障体系的关键。内蒙古应加强养老保险基金的市场化运营，提升投资收益率，确保基金的稳健增值。与此同时，应建立健全养老保险基金的监督机制，确保基金的安全运行，防范贪污、挪用等风险。
包括企业年金和职业年金在内的第二支柱是对基本养老保险的有力补充。目前，内蒙古的企业年金和职业年金覆盖面有限，特别是中小企业和非公有制经济领域的普及程度较低。扩大第二支柱的覆盖面，不仅能减轻第一支柱的压力，还能为职工提供更多的养老保障选择。为了推动第二支柱的发展，内蒙古未来可从以下几个方面入手。
政府可以通过税收优惠等政策激励企业为职工设立企业年金。特别是在中小企业和私营企业中，可以提供技术支持，帮助企业设计合理的年金方案，降低企业参与的门槛和成本。
目前，很多企业和职工对企业年金和职业年金的认识不足。内蒙古应加强政策宣传，通过多种渠道向企业和职工普及年金的优势和重要性，鼓励更多企业主动参与到年金计划中来。
为确保企业年金和职业年金的安全运营，内蒙古应制定严格的监管制度，确保年金的透明运作。同时，可以引入更多的金融机构和专业投资公司参与年金的管理，提升年金的投资收益率。
个人储蓄养老和商业保险为养老保障提供了灵活的选择。相比前两大支柱，第三支柱具有更大的自主性，可以根据个人的经济状况和需求进行规划。然而，目前内蒙古居民的养老规划意识相对薄弱，个人储蓄养老和商业保险的普及率较低。为了进一步加强第三支柱建设，未来应采取以下措施。
为了提升居民的养老规划意识，政府应加强宣传教育，帮助居民了解个人储蓄养老的重要性，鼓励居民提早进行养老储蓄。特别是在年轻人中推广这一理念，有助于他们提早开始积累养老资金，减轻未来的养老负担。
商业养老保险作为个人养老保障的补充，具有灵活性强、覆盖面广的特点。内蒙古可以通过政策引导和税收激励，鼓励更多居民购买商业养老保险。政府应与保险公司合作，设计出符合不同收入群体需求的商业养老保险产品，特别是针对中低收入群体，可推出更加灵活和低门槛的养老产品。
内蒙古可以借鉴其他地区的经验，推动更多创新型养老金融产品的开发与推广。例如，推出以养老为主题的投资基金、年金产品等，吸引居民通过多样化的投资方式为自己的养老生活做储备。
养老服务体系是多层次养老保障体系中的重要组成部分，涵盖了居家养老、社区养老和机构养老等多种形式。目前，内蒙古的养老服务体系仍处于发展阶段，特别是在农牧区，养老服务的覆盖率和质量还有待提高。
内蒙古可以继续探索并推广“医养结合”模式，将医疗服务与养老服务相结合，提供一体化的健康管理与养老服务。这种模式不仅能够提高老年人的生活质量，还能有效缓解医疗资源紧张的问题。
居家养老是多数老年人首选的养老方式。为了满足这一需求，内蒙古应加大对居家养老服务的投入，鼓励社会力量参与提供居家养老服务，同时加强对养老服务人员的专业培训，提升服务质量。
社区养老服务是居家养老的重要补充。政府可以通过加大对社区养老设施建设的投入，确保每个社区都能提供基本的养老服务。此外，政府可以探索与社会组织合作，共同提供社区养老服务，进一步提升服务的覆盖率和质量。
完善的养老基础设施是提供优质养老服务的前提。目前，内蒙古的养老基础设施建设还存在区域发展不均衡的问题，特别是农牧区和偏远地区，养老基础设施相对匮乏。未来内蒙古需要进一步加强并优化养老基础设施建设。
政府应加大对养老基础设施的财政支持力度，确保农牧区和偏远地区的老年人也能够享受高质量的养老服务。通过建设新的养老机构、扩建现有设施规模等方式，有效提升基础设施的服务承载力和质量。
内蒙古可以借助现代科技，推动智慧养老平台的构建与发展。通过大数据、人工智能等尖端技术，打造集老年人健康监测、应急响应等多元功能于一体的智慧养老平台，从而提升养老服务的运作效率和覆盖范围。
政府可以通过政策激励，引导更多的社会资本参与养老基础设施的建设与运营。通过PPP（政府与社会资本合作）等模式，实现政府与企业共同建设和运营养老设施，共同提升服务品质。
总之，完善多层次、多支柱的养老保障体系是内蒙古应对人口老龄化的关键举措。加强基本养老保险的普及与管理，推动企业年金和职业年金的发展，鼓励个人储蓄和商业保险的参与，构建多元化的养老服务体系。内蒙古将在未来形成更加健全的养老保障体系，确保老年人能够享有安全、体面、健康的晚年生活。这不仅能够有效应对人口老龄化的挑战，也将为内蒙古经济社会的可持续发展提供重要保障。