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保险作为风险管理者、风险承担者和投资者的统一体，其逻辑在于风险管理、风险承担和资产管理之间的演变与平衡。
首先，保险是风险管理者、风险承担者，是集风险控制（Risk Control）和风险融资（Risk Financing）于一体的风险管理者（如图1-12所示）。
图1-12 风险与保险的关系
风险管理过程一般包括六个步骤：识别损失风险、分析损失风险、研究各种风险管理技术的可行性、选择合适的风险管理技术、实施选定的风险管理技术、监控风险控制的结果并校对优化风险管理方案。其中前两步是风险评估（Risk Assessment），第三至五步是风险控制，最后一步是风险管理循环（Risk Management Control Cycle）。
风险评估，其结果有助于更有效地实施风险控制，通过识别和分析损失风险的发生概率、严重程度及其预期发生的时间，进而实施风险管理。风险管理措施包括风险控制和风险融资（包括保险），但更多的是将二者相结合。风险控制主要关注组织所遭受的实际损害，而风险融资则考虑如何获取资金来“修复”这种损害，包括保险保障。
风险控制，就是研究各种风险管理技术的可行性、选择合适的风险管理技术、实施选定的风险管理技术。风险控制技术，主要是通过风险避免（Avoidance），损失预防（Loss Prevention），损失减少（Loss Reduction），分离、复制和分散（Separation，Duplication and Diversification）等措施来降低损失发生频率，减轻损失程度。
其次，保险是投资者，是集财富管理（Wealth Management）与投资（Investment）于一体的资产管理者。资产管理，是指保险人通过保险产品受托管理投保人的资产。作为资产管理者，保险公司要履行以下职责：对保险资金进行投资，及时与投保人核对保险资金收益情况，建立保险资金投资管理风险准备金，定期向投保人和有关监管部门提交投资管理报告，国家规定和保险合同约定的其他职责。
投资的真正意义在于优化社会资源配置，作为投资者，保险要促进自己从“保险保障、资金融通和社会管理”的传统功能向保险“风险治理、价值创造和资源配置”的现代功能转变（如图1-13所示），推进保险业的变革与发展，使保险成为经济增长的“助推器”与社会发展的“稳定器”，成为国家经济社会高质量、强韧性、可持续发展的重要金融工具。
图1-13 保险的主要职能
2021年，对于保险人来说，感叹最多的一句话就是“2021年是中国保险业过去10年最差的一年，但也许是未来10年最好的一年”。2022年，我们不断重复着这句话，2023年我们还在不断重复这句话……
过去20年，虽然保险业取得了巨大的发展，但我们不难发现其商业模式基本没有变化，仍然是“承保+投资”，对于保险底层逻辑的理解也停留在“承保+投资”上。保险是风险管理者、风险承担者和投资者的统一体，这就是保险的底层逻辑。无论是“保险保障、资金融通和社会管理”的传统功能，还是“风险治理、价值创造和资源配置”的现代功能，这些并没有改变保险的底层逻辑，但是时代已变，相应的保险也需要应时而变、应势而变。
比如商业养老保险，过去是国家养老保险体系的第三支柱，现在其已经变成第三支柱之一。未来的第三支柱是基于个人账户的所有养老金融，不再是年金保险，这就是“时代的变化”。
比如保险科技，过去是“保险+科技”或“科技+保险”，现在是“保险+ 风险减量服务+科技”，其最核心的功能就是实现保险风险流量化而不是存量化，让现代保险从“蓄水池”走向“流量蓄水池”，乃至“流量池”的未来保险。
比如互联网保险，过去是“互联网+保险”，现在是保险互联网，我们需要探索互联网保险新风口、洞悉互联网保险新风向、鉴观互联网保险新风色、掀起互联网保险新风暴，并借助这股新风势推动互联网保险迈向保险互联网。
比如寿险，过去是“个人代理人+银邮兼业代理+互联网”主导的市场，现在个人代理人从高峰期的近千万人锐减到2022年的不足500万人，人数已经腰斩；《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》的实施，直接把互联网保险打进了冬天；银邮兼业代理显然不能支撑其寿险业的明天。
比如健康险，过去是“百万医疗+重疾”的市场，如今“惠民保”正在取代“百万医疗”，“重疾”的变革正在葬送重大疾病保险，还有“保险+医疗+卖药”等都在让健康险开始“变味”。
再比如车险、意外险……无论是监管主导的变革，还是源自保险人和消费者的变化，一切都在“变”。
这一切，在于理解“保险与人民、保险与国家、保险与人类”的关系或联系，在于认知“保险与中国观、保险与全球风险观、保险与新世界观”，在于重新思考“保险的底层逻辑未变，但时代已变”这句话的本义。这一切，不在于“保险的底层逻辑”，而在于我们对时代的把握，在于我们对新时代的理解。
如何才能做到这一切？重新审视我们的时代，“保险转型、转折、转轨”等问题，尽管仍笼罩在迷雾中，但其已经开始在我们脑海中浮现出整体的轮廓。迈向新时代新征程的新保险，是一片陌生的迷雾森林，众人都试图极目远眺，确定前进的方向。
“时代”是“最大的趋势”，是保险业“最大的变量”。顶级的趋势叫时代，之下的次级趋势是保险周期（经济周期的变化），再下层是公司经营节奏（保险公司自身的经营）。面向未来，对于保险人来说，就是要找到“时代、周期与经营”三者之间同向共振的结合点，这才是真正的“转型、转折、转轨”，时代向上但被向下的保险周期或者基本面向坏的公司耽误，则是最大的遗憾。捕捉绝大机会需要眼光和运气，避免好时代的大遗憾需要理性和常识。
我们只有更好地理解“保险的底层逻辑未变，但时代已变”，才能理解“保险的时代逻辑已变，一切都要变”，才能让我们重新审视我们的时代。如此，我们需要为中国保险加上“时间轴”，需要从历史、现实和时代三重逻辑角度理解保险变革。
中国保险加上“时间轴”之后，最大的变化是什么？其实有两个：一是技术，从互联网到物联网再到元宇宙，从人工智能（AI）到ChatGPT，从UGC（用户产生内容）到AIGC（AI产生内容），保险要做什么？保险不要做什么？二是速度，技术普及的速度越来越快，保险又该如何面对知识经济的智能进化？为此，保险业首先要用上“新技术”，其次要跑出“加速度”，最后实现高质量。
中国保险加上“时间轴”之后，当前最需要做的是什么？其实需要做好三件事：再定位，未来20年再创业；再规划，专业型发展策略；再出发，轻而精运营体系。再定位、再规划、再出发，一切都是为了重塑美好保险（Creating A Better Insurance，CBins）！