第三节
存钱，就要先省钱

消费和消费主义是两回事。

消费是人们日常生活的正常行为，必要的消费，以及合理、偶尔的高消费，都是可以接受的。吃腻了外卖，偶尔来顿大餐，这很合理。

但消费主义作为一种价值观，则是不合理的。观念上的消费主义是：“由于经济条件的限制还不能实现高消费，但已经在极力追求或模仿高消费的生活方式，甚至常常超出经济能力去追求心理或观念上的消费。城市青年群体是观念上的消费主义最主要的接受者，他们首先在观念上认同消费主义的价值取向和生活方式，崇尚个人享乐和所谓的个性，向往高消费、高端品牌，把高端品牌与高品位等同起来，把高消费与美好的个性生活结合起来。”

通俗的解释就是：买不起也要买，今天收到3000元工资，就要买5000元的东西，不能亏待了自己。

消费主义盛行于美国，这和美国特殊的经济地位分不开。然而，消费主义在中国，注定是水土不服的。

有人就不理解了：为什么美国人可以天天花钱买东西，我们就不行？

这里面的因素是综合性的，本书先不谈科技创新、吸引移民等众所周知的原因，我们只聊一聊美元。

全球经济体可分为消费国、生产国、资源国三类，分别以美国、中国、俄罗斯为代表。美国是消费国，是全球最大的买家，常年对外贸易逆差。根据CEIC提供的数据，2022年美国人均家庭支出高达30402.917美元，同时期的中国人均家庭支出仅4515.302美元。消费为美国贡献了近七成的GDP。

美元是全球货币，又和石油挂钩，制造国辛苦地从事生产和贸易，从美国人的口袋里赚来了钱，才发现工业化的血液——石油，还需要用美元来换。因此，全球天然地对美元有需求，支撑起了美元的汇率，强势美元引导全球资本通过投资美国资产的方式回流美国，从而维持着美国的国际收支平衡，支撑着美国经济的发展。美国强大的综合国力为美元提供信誉背书，即使联邦政府债务规模已逼近35万亿美元大关，全球的投资者依然相信美元的信用。纵观全球，暂无第二个国家能做到这一点。

所以，美国人的消费主义价值观，是以其特殊的经济基础为土壤的，美国以消费国的形式参与了全球经济分工，而强势美元又支撑了美国的国际收支平衡，难怪美国人可以肆无忌惮地买遍全球了。中国作为制造国，是没有这样的土壤的，制造国需要资本投入，所以视储蓄为美德，这样银行才可以把钱贷给企业用以扩张，企业再把产品制造出来以出口的形式卖给消费国，完成经济循环。所以，美国人的超前消费可以由全世界买单，而你的超前消费只能让未来的自己买单。

美国人喜欢花钱，中国人喜欢存钱，背后都是经济规律。

有人觉得，储蓄是一件很亏待自己的事情，其实不然。储蓄的本质是把今天的购买力留到未来，因为理财会让钱升值，今天忍住不买奥拓，明天就能买奥迪。所以中国人崇尚先苦后甜。

我们来做一个计算。

假设你现在25岁，工资并不高，每个月入不敷出，还需要刷信用卡，那么你未来的每一笔收入，都要用来填补今天的欠款。那样的话你就存不下钱来，等你三十而立的时候，依然囊中羞涩，甚至还负债累累。当机会来临时，你哪来的弹药？能填饱肚子就不错了。

假设你决定开始存钱，每个月省吃俭用存下1000元，而且每隔三四年加薪一次，你能每月多存1000元。如此下来，在你35岁的时候，你就能存到30万元，总好过一身负债。此处为方便计算，不考虑通货膨胀（简称“通胀”）和存款利息。

再假设，你还掌握了一点理财方法，能让存下来的钱以年化5%的速度增值——目前大多数银行理财产品能做到年化3%以上的收益率，因此5%是一个靠谱的假设——那么在你35岁那年，你将拥有超过36万元的存款，比纯粹存钱还多6万元；如果你比较幸运，能做到10%的年化收益率——部分指数基金有望实现这个收益率水平——那么你的存款将接近45万元。

这就是复利的魔力（见表1-1）。

假设就在你35岁的时候，你遇到了一次大机会，此时你的手上有36万元甚至45万元的存款。即使没有使用任何“财技”，只是老老实实地把钱存在银行里，你也有30万元的资金可供使用，可谓聊胜于无。

所以，不要觉得省钱是在亏待自己，这些钱还是你的，你只不过是把购买力挪到了未来而已，而现在一元钱的购买力，能让你买到更多、更好的东西。

如果把表1-1中每个月省下来的钱，换成超前消费导致的负债呢？

在这种情况下，即使你每个月都按期还款，没有产生利息，10年下来，你也将累计欠款30万元！与此同时，隔壁的同龄人老王正好存了几十万元，准备大干一场，你却没有拼搏的资本。长此以往，你和老王的差距，恐怕会越来越大。 D3/HUaXRx6T7k8m5Gx3KNmj6kEwo+TCAE4vM6tIyDYKKH39gxNw0oEaZRG59UYwP