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现在，你计算出了每个月能存下来的金额，问题是，如何才能把这笔钱真正存下来呢？这就是执行力的问题了。这可不容易做到，因为心理补偿效应会把你拉入“月光族”的深渊。当你收到工资的时候，你的第一个想法肯定是花钱犒劳自己一个月来的辛苦付出，存钱于你而言是非常痛苦的事情。
人性做不到的事，可以让机器参与。你可以使用软件来自动划扣，不要人为地执行这个动作，这样就不会激活你的补偿心理。即使你意识到钱被自动划扣了，但是你并没有人为地做出存钱的行为，心理不平衡的感觉会降到最低。你要把精力集中在本职工作上，忘记存钱这件事情的存在，让软件充当你的自动交易员，让它默默地为你执行这个动作。
许多软件都能实现自动存钱的功能，但是要顺利地完成存钱计划，这个软件的使用频率就不能太高，否则会出现反效果，常见的应用比如微信钱包、余额宝等，并不适合用来存钱。
第一个原因是，高频应用会经常让你想起“我正在存钱”这件事，从而时不时地引起补偿心理。既然自己有个“小金库”，那么偶尔买个包也就不是问题了——好不容易存下来的钱又被花完了。微信是中国人日常使用频率最高的应用软件之一，如果你开通了零钱通，就会在日常使用微信的过程中频繁地看到自己的存钱金额，说不定哪天就忍不住花掉了。理想的工具要能够帮助我们不知不觉地存钱，最好让自己忘记这件事，从而避免忍不住花钱的冲动。
支付宝一般用于一定金额以上的支付场景，使用频率较微信低，所以很多人喜欢把钱存在余额宝里。但余额宝毕竟是最流行的理财产品之一，在支付宝中的位置也很显眼，每当你打开支付宝的时候，余额宝的金额就会时不时地展示在你面前，这又激发了“我正在存钱”的意识，一不小心，心理补偿效应又起作用了。所以，余额宝也不是很理想的存钱工具。
第二个原因是，理想的存钱工具必须提高花钱的门槛，但是微信和支付宝总是反其道而行，它们还鼓励你开通免密支付功能，降低了花钱的门槛，钱就更存不下来了。当你使用支付宝时，软件会自动从余额宝里扣款，微信的零钱通也有同样的问题，你会不知不觉地把钱花掉。如果这样，这些钱就白存了。
支付宝的小荷包是较为合适的自动化存钱工具，它既非高频应用，又不能轻易花钱，这两个特征使它成为理想的存钱工具。你只需在程序中设置好自动存钱计划，程序就会定期、定额地为你自动存钱，成为一个低调、勤快的“自动交易员”。但是记住，千万不要把小荷包程序图标放置在支付宝首页中！最好忘记这个应用的存在，让它默默地工作，不要去打扰它、询问它，不要让它引起“我正在存钱”的意识。
在支付宝主页面的搜索栏中输入“支付宝小荷包”，找到程序入口。
进入小荷包程序后，选择开通功能。小荷包的用途记得一定要选择“自己用”选项（见图2-4）。如果你创建了多人共用的小荷包，其他成员不需要密码，也不需要你的确认，就能把小荷包里的钱转走，你将面临巨大的损失。你也不应该和家人、伴侣共用小荷包，因为对方不一定能遵守你的理财计划，甚至可能会擅自动用存款，引起不必要的支出。所以，这个小荷包一定是你自己单独使用的。
图2-4 小荷包用途一定要选择“自己用”选项
点击“确认新建小荷包”按钮，给小荷包取个心仪的名字后，即可正式使用了。
创建好小荷包后，记得在小荷包的主页面上点击“设置”按钮（见图2-5）。
图2-5 小荷包的设置与攒钱功能入口
找到“个人设置，仅对自己生效”一栏，将“资金变动提醒”和“在我支付时可以使用这个小荷包”功能都关闭（见图2-6）。此举非常关键！这相当于告诉它：“从今天起，你要按照计划来帮我执行存钱任务，但是在这个过程中，不要向我汇报，不要提醒我，更不要随随便便花掉这些存下来的钱。”
图2-6 关闭小荷包的提醒和支付功能
完成之后，回到小荷包界面，点击“攒钱”按钮（见图2-5），添加“自动攒”计划。这一步的关键在于，一定要采用高频、小额的攒钱方式。假设你每个月要存1000元，那么可以设置为“每日攒”，每次自动存入35元（见图2-7）；或者“每周攒”，每次250元。
图2-7 设置高频、小额的攒钱计划，建议使用“每日攒”
因为高频率、小金额的攒钱方式不会让你意识到自己在存钱。如果用“每月攒”的方式，每次一次性地存入1000元，就会因为金额太大，银行卡余额变动太明显，激活你“我正在存钱”的意识，这就难免会引起补偿心理。但是，如果每天存入几十元，你就不会意识到钱被小荷包扣了，即使意识到了，几十元的金额也不至于引起太大的补偿心理。
利用小荷包存钱的原则就是不提醒、高频率、小金额。在这个原则上，你可以根据自己的实际情况制定存钱方式，比如递增攒钱法，每天多攒一元钱等。具体的金额和方法因人而异。
如果你有一笔意外之财，最好直接将这笔钱转入小荷包中防止花掉。你可以将小荷包的收款码保存到相册中，用来代替微信收款码（见图2-8）。一旦钱进入小荷包，你就不容易花掉它了，存钱的目的也就达到了。
图2-8 小荷包主页面的“转入”和“收款”功能
可以看出，小荷包是非常理想的存钱工具。一方面，它的存在感很低，不会经常激活你的存钱意识；另一方面，它可以设置支付门槛，不会让钱在无意中被花掉。更重要的是，它能实现每天小额存钱，让你几乎意识不到金钱的流出，久而久之，账户积少成多，钱就存下来了。
如果出于某些原因，你不得不使用小荷包来付款，那么记得关闭“免密支付/扣款”功能，并且在“优先使用该小荷包扣款”的设置中把付款优先级调到最后（见图2-9）。无论如何，请尽可能不动用小荷包里的钱。
图2-9 设置小荷包扣款机制
虽然我们完成了存钱的任务，但这远远不够，因为通货膨胀的存在，钱是会贬值的，所以才需要理财。理财的首要目的是保值，进阶目的是增值（见图2-10）。增值的方法将在第三章揭晓，本章先讲怎么保值。
图2-10 存钱的三个境界
小荷包自带权益增值功能，该功能本质上就是一只类似余额宝的货币基金，虽然收益率不高，但毕竟是闲置的钱，收益率再低，也比放着贬值要好，何况这些功能都是自动化的，不需要耗费额外的精力。
在小荷包主页面点击“权益”按钮，开通“安心攒”功能（见图2-11）。接下来，小荷包不但能自动为你攒钱，还能帮你赚利息，何乐而不为？
图2-11 小荷包权益入口
该功能由余额宝提供，收益的发放时间、计算规则都和余额宝一致，你今天存进去的钱，会在下一个交易日由基金公司进行份额确认，确认后的次日发放收益。只是它比余额宝更隐蔽，有利于存钱计划的实施，不容易被花掉。
余额宝是货币基金的一种，你要知道的是，货币基金是不能带来多大收益的。从2007—2022年这15年间，中国年均通货膨胀率大约是2.59%，而货币基金的年化收益率大约是2.6%，虽然可以大致做到保值，但无法完成增值目标。因为扣除通胀率后，货币基金的实际收益率几乎为零。开通这个功能的目的是最大化地利用资金，在你还没有找到好的投资渠道时，也要尽可能让资金增值。
小荷包是一个初阶的存钱工具，适合那些管不住手、存不下钱的人，但是，它能提供的投资渠道有限。如果你不满足于货币基金的收益，又愿意承担更高的风险，那么可以仔细阅读第三章的内容，我们会讲解更丰富的理财渠道。
对于是否要记账，我的看法是聊胜于无。即使你开启了自己的存钱计划，也要持续记账；否则，你根本不知道自己每个月花了多少钱，都花到了哪里，你也无法计算出每个月能省下多少钱。
看到这里，有的人可能觉得很难受，因为记账是一件无聊又费事的工作，很多人记着记着就半途而废了，一旦坚持不下来，数据就不完善，账本也就形同虚设了。所以在开始记账之前，你要明白几个要点。
首先，模糊的正确优于正确的错误。记账是为了大致统计出你的支出结构，没有必要过分在意细枝末节。有的人下载了记账APP后，力求事无巨细，就连今天坐了几趟公交车，花了几元，也记录其中。这就太费神了，记录一个大致的数字即可，比如今天坐了三趟公交车，总共花了3.8元，你在一天即将结束时，大致记录4元的花费即可。至于实际上是不是真的花费了4元整，这并不重要。
其次，记账是自下而上统计的延续。即使你完成了过往3～6个月的支出盘点，也要持续统计接下来的支出，并在每个月底做一次分析，看看现在的支出结构和样本期相比是否发生了显著变化，如果是，你恐怕需要重新制订存钱计划了。记账是每月支出的动态监控，你可以清楚地知道，从本月开始至今，你已经花费了多少钱，是否在合理的范围内，以及在接下来的日子里，你还有多少钱能花，这样你就不会乱花钱了。
最后，只要记录支出，不需要记录收入。因为大多数人的收入是相对稳定的，每个月的工资都是固定的，记录收入的意义不大，重点在于支出端的分析和控制。
幸运的是，你不需要特地下载一个专门的记账类APP，已经有软件在帮你做这件事了，那就是微信和支付宝。如今的移动支付十分发达，相信你已经很久没用过纸币了，即使有，也因为占比极少，不会对你的统计数据造成实质性影响。在你使用移动支付的时候，APP会自动记录每一笔收支，微信和支付宝这两个APP就是你的“自动记账员”，具体操作分别如下：
（1）微信支付账单明细入口：在微信界面右下角选择“我”→“服务”→“钱包”→“账单”命令。
（2）支付宝账单明细入口：在支付宝界面右下角选择“我的”→“账单”命令。
目前常用的支付工具有两个，微信一般用于小额支付，支付宝用于一定金额以上的支付。这使得账本数据集中，方便统计，你不需要从多个APP里收集数据。所以，定期算一算账，并不是一件难事。
你要做的统计如下：
（1）每个月末，对当月的支出进行一次自下而上的统计，看看是否和样本期的统计有较大出入，若有，考虑是否修正计划。
（2）每个周末，对当周的支出进行一次粗略的统计，看看迄今为止，你的支出是否在预期的范围内，否则在月底的时候，你可能会因为拮据而不得不动用那部分存下来的资金，长此以往，则理财无意义。
本节讲了用小荷包自动存钱的方法，现在就开始动手实践你的第一个存钱计划吧！
小荷包使用步骤如下：
（1）在支付宝界面中输入“支付宝小荷包”，进入小荷包程序。
（2）开通小荷包，记住一定要选择“自己用”选项。
（3）在小荷包的主页面上点击“设置”，在“个人设置，仅对自己生效”一栏中，将“资金变动提醒”和“在我支付时可以使用这个小荷包”功能都关闭。
（4）回到小荷包界面，点击“攒钱”按钮，添加“自动攒”计划。然后继续完善你的计划。
①在上一次练习中，我算出自己每个月的计划存钱金额是____元。
②我打算按____（日/周/月）存钱，每次____元。
（5）回到小荷包主页面，点击“权益”按钮，开通“安心攒”功能，让小荷包为你创造利息。