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1.2 保险科技的发展趋势

当今社会,在新质生产力的驱动下,保险业的革命已经拉开帷幕,无数新兴科技力量正在全面赋能新时代的保险行业。

1.2.1 保险科技的概念

保险是金融的一个细分领域,保险科技(insurTech)自然也是金融科技(finTech)的一个重要分支。保险科技既继承了金融科技的一些特性,也具有其自身的特点。

根据金融稳定理事会(Financial Stability Board)对金融科技的定义“通过技术创新引入的新的业务模式、应用、流程或产品,这些创新能够对金融市场、金融机构和提供金融服务的方式产生深远影响”,保险科技应是“科技+保险”的体现。

1.2.1.1 国际保险监督官协会( International Association of Insurance Supervisors,简称IAIS)

保险科技是金融科技在保险领域的分支,是有潜力改变保险业务的各类新兴科技和创新商业模式的总和。

1.2.1.2 其他学者对保险科技的概述

完颜瑞云认为,目前社会各界对保险科技并无统一规范定义,但比较一致的是,都高度强调新兴科技在保险领域的运用和对整个保险业的影响。

1.2.1.3 改编自京东金融关于金融科技的定义

保险科技遵循保险本质,以数据为基础,以技术为手段,为保险行业服务,从而降低保险行业成本、提升行业效率。

综上所述,保险科技指的是通过将新质生产力包含的各种创新科技(如大数据、云计算、物联网、人工智能、区块链、机器人、生物技术等)与保险业深度融合创造出保险新模式、保险新应用和保险新产品的总和,即保险科技是新质生产力与保险业深度融合的产物。

1.2.2 保险科技在我国的发展现状

为了推动科技在金融领域,特别是在保险领域的发展,中央政府出台了一系列政策,这些政策在宏观层面上为我国保险科技的发展开辟了新的路径。2022年1月,中国银保监会(现国家金融监督管理总局)发布了《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》。这一指导意见涵盖了从鼓励保险服务全流程线上化到加快数字化、线上化、智能化转型的推进,设定到2025年银行保险业数字化转型取得明显成效的目标,为保险业的科技进步奠定了坚实基础。

在上述政策背景下,我国不断有保险公司尝试保险科技。2013年,中国首家互联网保险公司——众安在线财产保险股份有限公司成立,标志着保险业务全面向互联网转型。该保险公司从成立之初就采纳了“保险+科技”的战略,致力于利用科技重塑保险全价值链。该保险公司在核心的核保环节引入了智能核保技术,推出了针对慢性病人群的个性化保障产品,为此前难以获得保障的用户群提供了解决方案。此外,该保险公司的健康险理赔流程的线上化率达到了96%,每9秒就能完成一个理赔结案,95%的案件实现了直通式理赔。

近年来,国内某大型保险公司及其他主要保险公司也通过数字化转型,基本实现了财产险销售端的线上化运营。客户从承保需求,到定价,再到销售出单,以及后续的各种增值服务和核心理赔服务,都能直接在线上一站式完成全部流程。同时,国内许多领先的保险公司的呼叫中心正在采用RPA机器人和人工智能技术替代传统的人工服务,显著提升了业务展开效率和降低了运营成本。此外,某些先进的保险公司已经完成从承保、保全服务、理赔到增值服务整个流程的数字化重构。围绕客户旅程为核心,一些保险公司已经实现数字化变革的全过程,标志着保险服务的质量和效率得到了显著提升。

国内某保险集团的副总裁表示,目前许多公司90%以上业务已经实现离柜化。国内某保险集团通过应用ChatGPT等技术,在服务、管理、销售三个方面实现了服务效率的显著提升,大幅度地替代了传统人工操作。同时,公司还与社会大数据平台合作,采用风险因子标注的方法,为每位客户实现了“一人一价”的个性化定价策略。在车险理赔领域,该保险集团通过结合数据分析和挖掘模型,以及引入图片自动定损和小额人伤自动定损技术,能够在几秒钟内处理小额的车辆损失案件。

与此同时,国内资本市场对保险科技的发展前景极为看好,每年都有大量资本流入保险科技领域,为其技术研发提供资金支持。2012—2019年,国内对该领域的融资笔数已达310笔,总融资金额已超过120亿元,如图1.1所示。

图1.1 2012—2019年中国保险科技投融资笔数及金额

数据来源:北京金融科技研究院发布的《2020中国保险科技洞察报告》。

从2015年开始,我国保险科技市场的规模呈现出逐年递增的趋势。到2020年,我国保险科技的市场规模已超过900亿元,而且这几年的平均涨幅超过了10%,如图1.2所示。目前,我国在保险科技融资领域已经成为仅次于欧美的热点地区,国内保险科技的发展稳定向好。

图1.2 中国保险科技市场规模及增速

数据来源:徐忠镜.保险科技行业分析报告[D].长沙:中南林业大学,2022.

1.2.3 保险科技的未来

基于前述介绍,保险科技的前景不言而喻。保险科技不仅将全面提升客户的保险体验,开拓更加广阔的保险市场,孕育更加精准的风险管理方式,也会引领保险监管的变革。

首先,保险科技将为保险业的发展带来协同效应,为保险公司带来巨大的业务增长,发挥出“1+1>2”的效应。例如,将传统车险与车联网技术结合,不仅可以进一步发展UBI车险,还可以全面提升客户的保险体验感。

其次,保险科技将理赔服务前移,不仅提高了保险公司与投保人之间的黏度,还能帮助投保人更好地进行事故预防,从而减少事故发生的概率及相应的损失和赔付,孕育出更加精准的风险管理方式。

最后,保险科技的发展还会催生监管科技和监管方式的升级换代,引领保险监管模式的全面变革。

相信未来,在科技创新的加持下,保险将不只是一种金融保障产品,而是一个能够帮助人们应对灾难和风险的新生态系统。 DvUENppF13MzT8tWyC13X84+NaKcdwmpR3o+Ss5pFsMISvVZDoNXi8FtZ+9utwjm

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