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我们家有一个自动烹饪锅，是朋友送给我和太太的结婚礼物。我刚开始用这个锅时，曾憧憬着把一堆食材、调料都放进去，加上水，再按个键，等上一个小时，菜就做好了。但事实并非如此。这个锅上面有一个键，写着红烧肉，但为了做好这道红烧肉，我需要做充足的准备工作，比如将肉焯水、配菜、准备好合适的油、搭配好各种调料，再按比例加水。甚至有的时候我还需要看看网上的菜谱，或者请母亲远程指导。等这些准备工作都做好了，我才会去按烹饪锅上的“红烧肉”选项键，等待一道美味菜肴的出锅。
尽管我有了这台自动烹饪锅，但显然我没有也不能把做一道美味佳肴的重任全部托付给这口锅。若没有充足的准备工作，即使有了这口锅，我也做不出红烧肉。
理财也是如此！
我问过很多人，他们是如何理财的。我得到的答案，大概有以下几种。
·我买了一只基金，是理财经理推荐的。
·我买了一只股票，因为身边有朋友也买了。
·我听一个朋友的，他/她说买什么，我就买什么。
·我有一位亲戚懂理财，我的钱都交给他/她打理。
这些答案，其实反映出一个共同的问题：将理财的事情交给其他人。我和许多年轻人聊过他们在理财上的困惑。他们认为自己缺乏专业的理财知识，既想理财，又怕自己理不好，犯错亏钱。
“与其自己学得一知半解，还不如将钱交给懂的人来打理。”这是很多人对理财的看法。殊不知，这样的想法很可能会带来不好的理财结果。
2021年3月，一位大四的学生来找我，说她听朋友的建议在2021年年初买了一只明星基金，已经亏了20%。
2022年6月，一位邻居告诉我，她听别人的推荐买了一只股票，半年已经亏了30%。
这样的例子还有不少。
许多人在理财时常常做甩手掌柜，但其实在理财这件事情上，每个人都不能袖手旁观。一个科学合理的财富管理计划，需要我们做到以下两点。
第一，明确自身的理财目标和承受风险能力，选择契合自身需求的理财产品。理财过程中，人们最常见的问题是，不清楚自己在理财中到底要什么。很多人都是理财经理推荐什么产品就买什么，别人买什么自己也买什么。这就使很多人在理财时非常被动，虽然签署理财产品的购买合同是自己在操作，但是在做决策的过程中，自己并没有仔细甄别、掌握主动权。
每个人在理财之前，都需要清楚自己理财的目标是什么。风险与收益总是相匹配的。一些人希望通过理财获取较高的收益，却没有做好充足的心理准备去承受较高的波动和风险，以致在所投资产价格下跌时焦虑、恐慌，仓促卖出，结果卖在低位，错失收益。也有一些人并没有期望通过理财实现财富的大幅增值，但实际选择的却是风险十分高的理财产品，若不幸发生产品爆雷，财富便被吞噬殆尽。
第二，对理财的收益来源有清晰的认识。若不清楚一个理财产品是如何获取收益的，那我们买这个理财产品时就会面临很大的风险。比如，有些理财产品的资金去向是一些高风险的投资项目，一旦爆雷，投资者就血本无归；又比如，有些基金的资金是集中投向某个行业的股票，但该行业的股票已经被高估，尽管过往收益很高，但接下来很可能就是下跌，产生较大亏损。
因此，理财时我们需要对理财产品的收益来源有清晰的认识。比如买一只基金，我们不能只看它的过往收益，还要仔细阅读这只基金公告中关于投资策略的介绍，查看这只基金的前十大持仓，阅读其基金经理的过往访谈记录，以了解这只基金的资金去向、基金经理的投资思路。这些信息都是公开的，在大部分理财平台都能十分方便地获取。充分了解这些信息，对我们做出投资判断非常有帮助。
以上两点中第一点是对自身的认识，第二点是对理财产品的认识。理财的实质，是用理财产品来满足自身财富管理的需要，实现自身财富管理的目标。这就像做菜，你需要根据自身的偏好，选择合适的食材、调料、炊具及烹饪方式，做出契合你口味的美味佳肴。理财也是如此，你需要充分了解自己理财的目标、需求，明确为了达到相应的理财目标需要的收益，以及了解你将要承受怎样的风险。在此基础上，通过对各个理财产品的认识，选出最契合你需求的理财产品。
而一旦将理财完全交由他人来打理，那你就有可能产生很多困惑，变得被动。比如，当你投的基金出现亏损时，你可能不清楚亏损的原因是什么，接下来又该怎么操作，是赎回还是继续持有。赎回，会担心错过后面的上涨；继续持有，又会担心继续下跌。因此左右为难，寝食难安。又比如，当你缺乏对自身理财目标的清晰认识时，你会陷入纠结：选收益高的，波动太大，自己承受不了；选波动小的，收益又太低，自己不满意。
因此，将理财完全交由他人来打理，本质上会带来以下两个问题。
一是风险问题。因为不是亲自打理，所以你无法清晰地了解理财过程中面临的风险有哪些。这会让你心里时常不踏实，缺乏坚定的信心，也因此缺乏内心的安宁。哪怕你从这个产品中获得了收益，你依然会担心、害怕。
二是匹配问题。只有你最清楚自己理财的需求，你最清楚自己的风险承受能力，也只有你才能将风险及收益与你的需求相匹配。这些是其他人很难做到的。因此，当你将理财完全交给其他人时，他推荐的未必是你需要的。
这也是为什么理财不能完全靠别人。理财需要靠自己！
那么，为了制订适合自己的理财方案，我们需要具备哪些知识？会不会很复杂？其实并不复杂。理财所需要的知识，主要有以下几个方面。
第一，理解理财的定位和意义。这是科学理财的第一步。我曾经把理财想得太窄了，认为理财就是挣些小钱。比如我曾经想学吉他，还想着带身边的几位朋友一起学，所以就得买好几把吉他。那买吉他的钱从哪里来呢？我当时就想，要不去买几只股票，用赚到的钱去买吉他。这既把理财想窄了，认为理财是赚零花钱的方式，又错误地用短期思维来看待理财，认为理财就是要在三四天、一周、一个月里给我带来收益。
理财远比赚小钱、赚零花钱的意义大得多。理财能帮助我们实现财富的保值增值，迈向财务自由。理财绝不是一件“短平快”的事情，也不是一件立马就能见成效、得收益的事情。只有对理财的意义有正确的认识，用长远的眼光看待理财，我们才能制订科学合理的理财方案。
第二，设定理财的目标。在理解理财的定位和意义后，我们就需要结合自身的财务状况、个人和家庭的财务需求，设定理财目标，明白需要的收益是高是低，以及应该承受多高的风险。比如，你期望通过理财实现财富的显著增值，而不仅仅是抵御通货膨胀，那你可能需要10%及以上的年化收益率水平，而这也就需要你做好承受高风险的准备。
第三，了解各种资产的风险、收益来源及配置思路。不同资产的风险、收益特征各不相同。常见的资产包括：股票，固定收益产品（到期还本付息的产品，比如存款、国债、固收理财等），基金和保险。在了解各种资产风险和收益的基础上，你需要了解资产配置的思路与方法，并根据你的理财目标，构建契合自身需求的资产组合。
总而言之，管理财富是一个知行合一的过程。你需要积累相关知识，结合自身情况，构建一个适合自己的资产组合。只有你最了解你自己，只有你才能制订出最适合自己的理财计划，也只有你亲自参与，才能有效控制理财过程中的风险。
理财还是要靠自己，但毫无疑问，这是一件非常有意义且富有成效的事情。加油！