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我刚参加工作的时候，听到“财务自由”这个概念，对它印象十分深刻。财务自由，是一种比较理想的状态，是指被动收入能够支撑日常生活开支。被动收入可以是房产带来的租金，也可以是投资理财获得的利息收入。被动收入，又被称为“睡后收入”，即我们在睡觉、不工作时仍然能获得的收入。财务自由，不仅是一种财务状态，也是一种生活状态——不用工作，不再内卷，也能享有安稳的生活。这是很多人梦寐以求的生活。
不同的人对财务自由的理解是不同的。有些人追求的是一种极简的财务自由，例如每年存25万元，10年累计存下250万元，之后买银行理财，按4%的年化收益率计算，每年获得10万元利息，以满足一年极简的生活开支，从此不再工作。工作10年即实现财务自由，提前退休，这听起来无疑十分吸引人。
但在有些人看来，这样的财务自由在一定程度上是以牺牲生活品质为代价的——一年仅10万元的预算，意味着一家人的生活很可能会比较拮据，比如不太可能经常外出就餐或旅行，甚至给孩子的教育投资也会大打折扣。而且这样极简的财务自由计划也是十分脆弱的——一旦出现意外，如家人患重大疾病，导致大额支出，家庭的财务状况就会立刻恶化。
而本书谈到的财务自由，是一种能确保生活品质的财务自由。什么是有品质的生活，不同的人会有不同的标准。此处仅以生活在北京的一部分人的情况举例，说明要攒下多少钱，才能实现有生活品质的财务自由。大家可以举一反三，根据自己的实际情况与标准计算具体数额。
对于一个家庭，在北京最大的开支，很可能是买一套房。有生活品质的财务自由的一个体现就是居住条件舒适，这意味着，不仅房子要较为宽敞，而且交通要较为便利，还要有不错的配套设施，最好是学区房，符合这些标准的房子，按2023年的行情，房价大概率要上千万元，此处以2 000万元为例进行说明。
另一个主要开支就是日常生活的开支。在这个方面，有生活品质的财务自由的一种体现可以是，无压力购买健康有机的食品、支付保费较高的商业保险、每年有一两次旅游等。这样的生活，在北京一年可能需要二三十万元，此处以30万元为例进行说明。假定储蓄能获得的年化收益率为3%，那么要获得一年30万元的被动利息收入，就需要1 000万元的本金。所以拥有一套舒适的房产，并利用利息收入过有品质的生活，在北京大概需要3 000万元。
那么问题就来了：要工作多少年，才能实现财务自由呢？
简单计算，假定一位年轻人25岁学成开始工作，按年薪30万元来计算，需要工作100年；按年薪50万元来计算，需要工作60年。即使是夫妻双方都辛苦打拼，各获得年薪50万元，那也要工作30年。即使是在北京这样的一线城市，工薪家庭年薪上百万元也并不容易，再缴纳个人所得税、五险一金并刨除日常开支之后，到手的收入会缩水不少，通过工作收入实现财务自由已经变得遥不可及。
那么，出路在哪里？难道对辛勤工作的人们而言，财务自由就是一个无法企及的幻想吗？当然不是！
我是2007年本科毕业的，那时的中国经济正处在一个高速发展的时期，工作机会很多，找工作并不难。但当时我一心想再学一些金融专业知识，有机会更好地参与中国资本市场，所以申请去美国读金融学博士。2012年博士毕业回到国内工作。
我在美国待了5年，直到我在国内工作了一段时间，对中美的金融体系有了更深刻的认识后，才意识到，通过资本市场管理好财富，让财富长期、持续、稳健地增值，不仅能使人们老有所依，有充足的养老金保障，而且能使人们对未来抱有美好的期望，当下也就更平安、喜乐和自由。
我们来看下面这个例子：假如一位年轻人从25岁开始，每年定投5万元，按10%
的年化收益率，利滚利，到65岁会积攒一笔多大的财富呢？
这里有两个需要注意的概念：
1．定投，是指定期、定额向一个投资计划持续投入资金。这个投资计划可以是一个投资策略、一只基金等。
2．年化收益率，是指投资满一年获得的收益率。假设可投资金100元，按10%年化收益率计算，1年后可获得收益10元，可投资金变为110元。
定投5万元，意味着每年攒5万元，分摊到每个月，也就是存4 000元左右，这对于很多家庭，特别是双职工家庭，并不难。
如果执行这样一个投资计划，按10%年化收益率计算，让财富像滚雪球那样积累，最终能积累多少财富呢？具体如图1.1所示。
图1.1 每年定投5万元，按10%的年化收益率，积累的财富
当这位年轻人在25岁投入第一笔5万元时，这笔资金在第二年就变为5.5万元，当再投入5万元，到其27岁时，就积累了11.55万元。按照该定投计划，这位年轻人的财富逐年增长，雪球越滚越大，而且越到后面财富增长的速度越快，直到其67岁时，积累的财富已经达到2 957万元，到68岁时就正式突破3 000万元，达到3 258万元。
表1.1展示的是该年轻人在30～68岁的部分年龄段，通过这个投资计划所积累的财富。
表1.1 30～68岁的部分年龄段积累的财富
这位年轻人在30岁的时候，通过这个投资计划攒下了34万元，到35岁达到88万元，40岁时接近200万元，45岁就突破300万元，并在50岁时超过500万元。从25岁到50岁，第一个500万元用了25年，但因为基数的持续增加，财富增值越来越快，到55岁，仅用5年就又增长了464万元。到60岁时，就已经积累了近1 500万元，并最终在68岁时突破3 000万元。
按照这样一个投资计划，从25岁到68岁的44年时间里，这位年轻人每年定投5万元，一共投入了220万元（5万×44），最后积攒了3 258万元的财富，净收益达到了3 038万元，平均每年收益为69万元（3 038万/44）。这不仅是工作收入之外的“睡”后收入，更是免缴个人所得税的“税”后收入。因为我国为了推动资本市场的发展，按现行《中华人民共和国个人所得税法》规定，个人从股票市场获取的投资收益是免税的。
这也意味着，通过每年定投5万元，按10%的年化收益率计算，投资者实际上获得了一份每年近70万元的额外财富积累，这对于终身财富积累具有非凡的意义。
很多人平日里光顾着工作，常常忽视理财，或者不愿花时间和精力认真管理自己的财富。但通过上面的分析，不难看出，理财对于财富的积累至关重要，通过科学合理的财富管理带来的收入，甚至能超过工作收入！
财富管理不仅影响我们未来的财富积累，而且与我们当下的生活息息相关。设想一下，当你知道自己通过持之以恒的、科学合理的财富管理，平均每年能获得额外的近70万元收入，你当下工作和生活的心态就会有极大的改变。你会对未来更有盼头，更有勇气去迎接各种挑战；你会更有底气拒绝加班和内卷，给家人更多陪伴和照顾。你不仅会在年老时获得充足的财务保障，而且在年轻时能活得更轻松、更自由、更幸福！
科学合理的财富管理对人们产生的积极影响，也能解释为什么很多美国人会过度消费。我以前在美国读书时，观察美国人的消费行为，总是惊讶于他们生活上的各种浪费，比如开十分耗油的车、住能源消耗很大的房子等。有人将中国人和美国人的消费习惯差异解释为文化差异：中国自古就有勤俭节约的优良传统，但美国人没有。实际上，导致这种差异的，更有可能是人们能否科学有效地管理好自己的财富。美股市场，长期来看，平均年化收益率可以达到8%左右。很多美国人看似“月光”，但实际上他们已经将收入的一部分通过养老金计划投向了资本市场，在几十年的时间里，让财富实现了长期、显著的增值。而通过管理好财富所积累的丰硕成果，已经能给他们提供充足的养老保障，因此他们活在当下，也更有可能通过消费去满足对物质的欲望。
因此，理财要尽早开始。你可能目前尚未积累太多财富，但通过管理好财富，就有可能在未来实现财务自由，为自己和家人积累充足的财务保障，也更好地活在当下，平衡好生活与工作，感受生活的美好，收获满满的幸福！