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你有没有过这种感受：明明很努力地工作，却总觉得钱包里的钱越来越少，越来越没有安全感？
这种感受，究竟是我们的错觉，还是真的存在那只“看不见的手”让我们的钱包在无形中“缩水”？
实际上，这只“看不见的手”是真实存在的。下面我们就来了解一下，让“钱包缩水”的“七宗罪”。
第一，通货膨胀。
通货膨胀，简单来讲，就是货币贬值。
20世纪八九十年代，“万元户”还是稀罕事。1万元，在中国很多城市，甚至可以买一套房；而现在，同样是1万元，只是一线城市一平方米房价的几分之一。1980年，中国城镇居民人均可支配收入为477.6元；2021年为47411.9元，涨了近100倍，增长幅度与GDP的增幅大体保持一致。
金融学里有个“72法则”
，它是以复利为原理，估算投资翻倍或货币贬值减半所需要的时间。以10万元人民币为基数，按年通胀率3.5%计算，几年后购买力会减半，也就是说，几年后10万元会贬值成5万元。
可以这样算：72÷3.5≈20.57年。这就是说，只需要大约20.57年，购买力就会从10万元变成5万元。因此，根据“72法则”，在3.5%的年通胀率之下，大约20年时间，就会让我们现在手里的钱缩水一半。再简单点说，同样的货币值，20年后能买到的商品量会比当下减少一半。对于拥有一定现金或做固定收益投资的中产阶级来说，这是摆在面前的、非常现实且“硬核”的问题。
从宏观经济角度来说，各国都会长期存在通货膨胀。从经济长周期来看，发达国家的居民消费价格指数（CPI）约为2%～3%，发展中国家的CPI约为4%～6%。也就是说，只要经济在发展，社会在进步，国内生产总值（GDP）在增长，“通货膨胀”现象就会持续存在。
正是因为通货膨胀引发的货币贬值，从长周期来看，你的账户余额看上去分文未少，但随着购买力的下降，你的账户余额早就在悄无声息中缩水了。
第二，不断攀升的生活成本。
对于中产阶级来说，生活成本中最为敏感的是购房成本和房租。
中国的房价在过去的二三十年间经历了几轮上涨。房价涨幅最高时甚至远超我们的收入增速。在这种情况下，对于工薪家庭而言，也许需要不吃不喝20年才有可能付清一套刚需两居室——事实上，大部分人都不可能做到全款买房。即便房贷利好持续，购房时只需付20%的首付，每月的月供贷款利息对于很多家庭而言，也是“生命中不可承受之重”。
当然，生活成本还包括基本的衣食住行，以及中国社会绕不开的几件大事：结婚生子、赡养父母、抚养孩子、人情往来等。同样，以上成本都在随着社会的进步和变迁而稳定增加。
不断攀升的生活成本，挤压了家庭的可支配收入，使得许多看上去光鲜的中产家庭陷入“入不敷出”的状态。人们没有多余的钱用来储蓄，更无力追求更高品质的生活。
第三，社会比较压力。
随着新媒体的大量出现和网络传播的高速发展，社会信息差逐渐被打破。人们在定位自己的社会地位时，除了依据传统的客观标准，更习惯于通过与周围人比较来获得认同感，从而找到自己的“社会坐标系”。这种无处不在的社会比较压力，也会对我们的消费方式产生影响。
相对于高物价带来的“硬压力”，社会比较压力可以看作一种“软压力”。首先，人是社会性动物，我们常常难以摆脱社会主流观点的影响。其次，出于从众心理，我们会不自觉地模仿和追随周围的人。
社会比较压力会带来以下影响：
●增加消费欲望。当我们看到同龄人购买新款手机或开豪车时，常常会受到从众心理的驱使。这种比较和模仿心理会导致过度消费，购买不必要的物品。
●提高消费标准。社交媒体上展示的奢华生活方式也会引发我们提高生活水平的愿望，从而导致更多的购物和开支。
●不利于储蓄。过于关注他人的消费习惯会使我们更加专注于眼前的享受，而忽视了未来的财务规划。这样的行为会妨碍我们积累财富和储蓄。
总之，社会比较压力会让我们的消费更多地受外界影响，而不是基于真正的需求。它也容易使我们的消费脱离财务规划，从而对后续的理财和投资产生负面影响。因此，要更好地守护我们的“钱包”，我们需要认识到社会比较的影响，并采取措施来抵御这种压力。
第四，利率风险。
利率的变化直接影响到金融市场和投资的回报率，这种变化也会波及我们的“钱包”。
当利率上升时，已发行的固定利率债券的市场价值往往会随之下降。而在当前的金融环境中，人民币存款利率持续走低，虽然美联储在2024年9月做了近四年来的首次降息动作，但是美元存款利率仍处于相对高位。投资者为了追求更高的投资回报，会把人民币资产换成以美元计价的资产。
第五，健康风险。
随着年龄的增长，健康问题可能会成为中产家庭支出的一座隐形大山。比如突然的健康危机甚至重大疾病，不仅会产生巨额医疗费用，还可能带来工作能力的永久丧失，从而造成家庭收入锐减。
如果家庭的主要经济支柱突然因疾病无法工作，那么整个家庭会遭遇收入锐减甚至彻底断流。家庭组织可能会因此而面临非常重的经济压力，比如还不上的房贷、车贷和交不起的学费。“中产返贫”并非危言耸听。
第六，货币风险。
由于汇率的波动，投资外币资产时，也可能会面临货币风险。
假设，我们在人民币对美元汇率较高（即人民币相对强势）时购买了美元资产，随后人民币对美元汇率下跌（即人民币贬值），那么在将这些美元资产兑换回人民币时，我们可能会获得比预期更多的人民币。反之，如果人民币对美元汇率上涨（即人民币升值），那么在兑换时，我们可能会获得比预期更少的人民币。货币汇率可能会受到各种不可预测因素的影响，这种风险在短期内尤为显著。
第七，各类理财和财富陷阱。
我将会在下文中展开作详细说明。