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你有没有过这种感受：明明很努力地工作，却总觉得钱包里的钱越来越少，越来越没有安全感？
这种感受，究竟是我们的错觉，还是真的存在那只“看不见的手”让我们的钱包在无形中“缩水”？
实际上，这只“看不见的手”是真实存在的。下面我们就来了解一下，让“钱包缩水”的“七宗罪”。
第一，通货膨胀。
通货膨胀，简单来讲，就是货币贬值。
20世纪八九十年代，“万元户”还是稀罕事。1万元，在中国很多城市，甚至可以买一套房；而现在，同样是1万元，只是一线城市一平方米房价的几分之一。1980年，中国城镇居民人均可支配收入为477.6元；2021年为47411.9元，涨了近100倍，增长幅度与GDP的增幅大体保持一致。
金融学里有个“72法则”
，它是以复利为原理，估算投资翻倍或货币贬值减半所需要的时间。以10万元人民币为基数，按年通胀率3.5%计算，几年后购买力会减半，也就是说，几年后10万元会贬值成5万元。
可以这样算：72÷3.5≈20.57年。这就是说，只需要大约20.57年，购买力就会从10万元变成5万元。因此，根据“72法则”，在3.5%的年通胀率之下，大约20年时间，就会让我们现在手里的钱缩水一半。再简单点说，同样的货币值，20年后能买到的商品量会比当下减少一半。对于拥有一定现金或做固定收益投资的中产阶级来说，这是摆在面前的、非常现实且“硬核”的问题。
从宏观经济角度来说，各国都会长期存在通货膨胀。从经济长周期来看，发达国家的居民消费价格指数（CPI）约为2%～3%，发展中国家的CPI约为4%～6%。也就是说，只要经济在发展，社会在进步，国内生产总值（GDP）在增长，“通货膨胀”现象就会持续存在。
正是因为通货膨胀引发的货币贬值，从长周期来看，你的账户余额看上去分文未少，但随着购买力的下降，你的账户余额早就在悄无声息中缩水了。
第二，不断攀升的生活成本。
对于中产阶级来说，生活成本中最为敏感的是购房成本和房租。
中国的房价在过去的二三十年间经历了几轮上涨。房价涨幅最高时甚至远超我们的收入增速。在这种情况下，对于工薪家庭而言，也许需要不吃不喝20年才有可能付清一套刚需两居室——事实上，大部分人都不可能做到全款买房。即便房贷利好持续，购房时只需付20%的首付，每月的月供贷款利息对于很多家庭而言，也是“生命中不可承受之重”。
当然，生活成本还包括基本的衣食住行，以及中国社会绕不开的几件大事：结婚生子、赡养父母、抚养孩子、人情往来等。同样，以上成本都在随着社会的进步和变迁而稳定增加。
不断攀升的生活成本，挤压了家庭的可支配收入，使得许多看上去光鲜的中产家庭陷入“入不敷出”的状态。人们没有多余的钱用来储蓄，更无力追求更高品质的生活。
第三，社会比较压力。
随着新媒体的大量出现和网络传播的高速发展，社会信息差逐渐被打破。人们在定位自己的社会地位时，除了依据传统的客观标准，更习惯于通过与周围人比较来获得认同感，从而找到自己的“社会坐标系”。这种无处不在的社会比较压力，也会对我们的消费方式产生影响。
相对于高物价带来的“硬压力”，社会比较压力可以看作一种“软压力”。首先，人是社会性动物，我们常常难以摆脱社会主流观点的影响。其次，出于从众心理，我们会不自觉地模仿和追随周围的人。
社会比较压力会带来以下影响：
●增加消费欲望。当我们看到同龄人购买新款手机或开豪车时，常常会受到从众心理的驱使。这种比较和模仿心理会导致过度消费，购买不必要的物品。
●提高消费标准。社交媒体上展示的奢华生活方式也会引发我们提高生活水平的愿望，从而导致更多的购物和开支。
●不利于储蓄。过于关注他人的消费习惯会使我们更加专注于眼前的享受，而忽视了未来的财务规划。这样的行为会妨碍我们积累财富和储蓄。
总之，社会比较压力会让我们的消费更多地受外界影响，而不是基于真正的需求。它也容易使我们的消费脱离财务规划，从而对后续的理财和投资产生负面影响。因此，要更好地守护我们的“钱包”，我们需要认识到社会比较的影响，并采取措施来抵御这种压力。
第四，利率风险。
利率的变化直接影响到金融市场和投资的回报率，这种变化也会波及我们的“钱包”。
当利率上升时，已发行的固定利率债券的市场价值往往会随之下降。而在当前的金融环境中，人民币存款利率持续走低，虽然美联储在2024年9月做了近四年来的首次降息动作，但是美元存款利率仍处于相对高位。投资者为了追求更高的投资回报，会把人民币资产换成以美元计价的资产。
第五，健康风险。
随着年龄的增长，健康问题可能会成为中产家庭支出的一座隐形大山。比如突然的健康危机甚至重大疾病，不仅会产生巨额医疗费用，还可能带来工作能力的永久丧失，从而造成家庭收入锐减。
如果家庭的主要经济支柱突然因疾病无法工作，那么整个家庭会遭遇收入锐减甚至彻底断流。家庭组织可能会因此而面临非常重的经济压力，比如还不上的房贷、车贷和交不起的学费。“中产返贫”并非危言耸听。
第六，货币风险。
由于汇率的波动，投资外币资产时，也可能会面临货币风险。
假设，我们在人民币对美元汇率较高（即人民币相对强势）时购买了美元资产，随后人民币对美元汇率下跌（即人民币贬值），那么在将这些美元资产兑换回人民币时，我们可能会获得比预期更多的人民币。反之，如果人民币对美元汇率上涨（即人民币升值），那么在兑换时，我们可能会获得比预期更少的人民币。货币汇率可能会受到各种不可预测因素的影响，这种风险在短期内尤为显著。
第七，各类理财和财富陷阱。
我将会在下文中展开作详细说明。
这几年，“中产返贫”已经变成一个社会性话题。自2021年3月《深圳经济特区个人破产条例》实施以来，截至2023年6月，深圳市中级人民法院已收到个人破产申请1635件。
我们也常笑谈：大厂裁员，大波中产瞬间返贫。这里，我们总结了造成中产返贫的几大原因。
部分中产返贫，就是因为他们做了一些不理性的投资，最后血本无归。所谓的“高收益”投资，就像是摆在小白鼠面前的诱人奶酪。大家都希望获取高收益的投资回报，却对投资风险缺少警惕。
一旦遇上股灾、杠杆爆仓等情况，等待中产的可能是资产清空，甚至负债累累。
投资的陷阱，看起来坑的是缺乏理性的人，实际上，所有人都有决策失误踩坑的可能。所以，很多看上去睿智理性的人也会因为错误的投资而破产。
中国人民银行前党委书记和原银保监会主席郭树清先生，就曾经提醒过广大金融消费者和投资者：“高收益意味着高风险，收益率超过6%的就要打问号，超过8%的就很危险，10%以上就要准备损失全部本金。”从2018年的利率情况来看，这并非危言耸听。但以现在的标准看，要保证本金安全，这个收益率标准还得往下降。
2024年2月20日和3月20日，中国人民银行公布的5年期贷款市场报价利率（LPR）大致在年化3.95%左右。
然而，许多人可能对这一利率一知半解，因此在办理消费贷款、网络贷款等贷款时，可能会承担极高的利率，有些可能超过10%，甚至20%。部分贷款可能还附加了滞纳金，或采用复利计算利息，由此引发可怕的“利滚利”（利率在一段时间内迅速增加，甚至翻倍）。
近年来，相关部门已出台法律规定，将利率为同期一年期LPR4倍以上的借贷定义为“高利贷”。法规出台前，许多消费贷款的利率都远超过这个标准。该法规出台后，一些贷款公司仍试图以各种方式美化高利率，让用户对高利率放松警惕，使用户轻易被卷入“高利贷”圈套，难以脱身。表面上，它们提供了低门槛的借款方式，背后却隐藏着花样繁多的“大坑”。
从经济学的角度来看，借贷实际上是一种增加资产杠杆的行为，可能带来高收益，但也可能伴随着更大的风险。如果借款人无法及时还款，将大大增加家庭的还款压力，甚至让家庭陷入贫困。
对于借款和贷款利率，人们需要更加谨慎和明智地进行辨别和选择，确保在借款前充分了解利率和还款条件，以避免遭遇不必要的财务困境。此外，监管部门也需要继续加强对消费贷款市场的监管，以确保市场更加规范和公平。
过度消费和提前消费，确实可能导致不健康的财务状况。在新消费主义时代，人们很容易陷入“疯狂消费”陷阱。商家通过广告、促销和优惠券等手段吸引消费者，促使他们购买本来不需要的东西。作为消费者，我们需要时刻保持警惕，尽可能地保持理性，避免过度消费。
美国金融作家戴维·巴赫提出了一个有趣的理财概念——“拿铁因子”。指的是那些生活中非必要，但却能积少成多产生影响的支出。
为了用“拿铁因子”来说明“小钱的问题”，他在《拿铁因素》一书中讲述了一个真实的故事：一对收入并不算高的小夫妻，每天早上都要喝一杯拿铁咖啡。看似很小的花费经过30年的累积，他们竟然为“每天一杯拿铁”这件小事花费了20多万元。
“拿铁因子”具体指的是人们生活中小额的、经常性的、可有可无的习惯性支出。你是不是也觉得，一杯咖啡而已，一个付费购物袋而已，一瓶纯净水而已，不至于因为这点小钱变穷吧？如果是，那么很不幸，你也被“拿铁因子”绑架了。
因此，我们必须正视小额开支，不要让“拿铁因子”轻轻“扇动它的翅膀”。建议控制一些非必要的支出，比如咖啡、瓶装水、香烟、打车、外卖等，并定期进行一些储蓄投资，长此以往，也可集腋成裘。
适当负债有利于积累财富，但是过度负债就存在巨大风险。
比如，消费贷很容易造成家庭过度负债。虽然消费贷能在短期内填补财务漏洞，但从长期来看，债务会随着利息增长而不断加码；当无法偿还时，就会陷入贷款陷阱。
为了满足高额消费的欲望，很多年轻人会办理小额贷款，拆东墙补西墙。每个月的收入还完信用卡和小贷后，基本就归零了。
超前消费，的确能满足个人膨胀的物质需求和虚荣心。可是，个人和家庭的还款能力是有限的，债务越滚越多，只会陷入“以贷还贷”的深坑中。
大多数家庭中，工资收入通常是家庭收入的主要来源。如果家庭的主要经济支柱突然失业，则会导致家庭收入锐减，无法支付房贷或高额医疗支出，家庭财务就会陷入赤字。
因此，对于有家庭的人来说，即使有一定的积蓄，也不应轻率地辞去工作，因为失业就意味着收入中断。
我们可以将家庭财富想象成蓄水池中的水，家庭的支出是蓄水池中定期流失的水，而收入是蓄水池中注入的新的水。如果收入大于支出，那么蓄水池中的水就会逐渐增加；一旦收入中断，新的水不再注入蓄水池，水面就会逐渐下降，最终可能干涸。因此，维持稳定的收入，对于家庭的财务健康至关重要。
美国著名投资人塔勒布认为“黑天鹅”事件特指那些罕见且无法预测，但是一旦发生，其影响力足以波及整个市场乃至全球，并导致深远的连锁效应的事件。其产生的影响就像是一只黑色的天鹅突然出现在人们习惯于只看到白天鹅的湖面上，会震惊所有目睹这一幕的人。
历史上，“9·11”恐怖袭击事件和2008年的全球金融危机都是典型的“黑天鹅”事件。近年来，包括地缘冲突在内的“黑天鹅”事件频发，影响深远。
许多人或许会自信地认为，“黑天鹅”事件与自己的日常生活或投资决策相距甚远，无须为之过分忧虑。然而，正是“黑天鹅”事件的罕见性和不可预测性，导致它们的出现总是在不经意间对个人、企业乃至国家的经济和安全造成重大的冲击。
因此，对于每个人而言，了解并尊重“黑天鹅”事件的存在，不仅是明智的选择，更是必要的谨慎。它提醒我们，在乐观的同时，也要做好应对最坏情况的充分准备，只有这样，才能保护自己，在不可预测的风暴中稳住脚步。
在江浙一带，民间借贷和担保是相当普遍的现象，这也是“包邮区”民营经济活跃的原因之一。然而，这种现象也带来了大量的违约情况。要么是借出去的钱收不回来，要么是作为担保人的责任人，因债务问题不得不卖房还债甚至破产。
关于担保，很多人并不了解担保人需要承担的法律风险。一旦债务人无法履行还款义务，担保人就必须动用自己的资产来帮助朋友还债。虽可谓是真“两肋插刀”，最后却容易落得两手空空。
因此，在成为担保人之前，有两个关键因素需要考虑。首先，自己是否有足够的能力来承担担保责任。其次，承担担保责任是否会对家庭产生重大影响。
此外，在借钱给他人时，也需要慎重考虑对方的信用状况和还款能力等因素。最好保留有效的借款凭证，并在可能的情况下要求抵押物，以避免出现借款无法收回的情况，防范财务风险。这些都是在金融交往中需要慎重考虑的重要因素。
在致富的道路上，我们面临着重重挑战，但有时候最大的敌人，不是别人，反而是自己。不管是人性的贪念，还是一时的冲动决策，都可能导致大额的财产损失。
因此，我们在生活中要尽量学会理性消费、适度消费和开源节流。只有细水长流，才是积累资本的最安全、最平稳的途径。同时，也不要忘了时常学习财务知识，学会管理家庭财富，让钱生钱，让小钱保障大钱，以实现财富自由，收获幸福人生。