第五节
保险的比较与辨析

一、商业保险与社会保险

商业保险与社会保险的区别在于以下几点。

（一）保险性质不同

商业保险是一种经营行为，以营利为目的；而社会保险是国家社会保障制度的一种，不以营利为目的。

（二）实施方式不同

商业保险依照平等自愿原则，是否建立保险关系完全由投保人自主决定；社会保险具有强制性，其参加与否、缴纳的费用、接受的保障都是由国家立法直接规定的。

（三）资金来源和保险费负担原则不同

商业保险基金由参加保险的单位或个人按照保险合同的约定缴纳，强调等价交换和权利义务对等原则；社会保险一般由国家、企业、个人三方负担，不特别强调权利义务对等，具有一定的转移分配性质。

（四）保障对象不同

商业保险的保障对象是符合保险条件并缴纳了保险费的被保险人；社会保险的保障对象是社会劳动者，有的国家甚至扩大到全体国民。

（五）保障程度不同

商业保险的保障程度完全由投保人、被保险人与保险公司协商确定，可高可低，一般不受限制；社会保险的保障程度由国家事先规定，只能满足劳动者最基本的生活需求。

（六）保险责任不同

商业保险的保险责任主要包括财产损失保险、责任保险、信用保险及人身保险等；社会保险的保险责任主要包括养老保险、失业保险及劳动保险，其中劳动保险分为医疗保险、工伤保险及生育保险。

商业保险与社会保险的比较具体见表2.1。

二、保险与赌博

保险与赌博都具有射幸性，都是取决于偶然事件的发生而获得金钱和财务。两者的共同点体现在：单个给付和反给付的不均等以及给付的确定性与反给付的不确定性。但是两者有着本质的区别。

（一）从风险变化分析

对于保险来说，损失的风险是客观存在的，它不是由人为来制造的。而对于赌博来说，损失的风险是由交易本身创造的。所以说，保险是将不确定性转化为确定性，而赌博是创造不确定性。

（二）从行为目的分析

保险是基于互助思想，谋求经济生活安定。而赌博是基于人性的贪婪，目的是以小博大，图谋暴利。

（三）从科学性方面分析

保险实际上是基于科学精算的。与之相反，赌博完全是以偶然性为基础，是一个随机事件。

保险与赌博的比较具体见表2.2。

三、保险与救济

保险与救济的相同之处都是对不幸事故损失进行赔偿的一种行为。而它们的区别在于以下几点。

（一）权利义务不同

保险合同的双方当事人具有权利义务对等关系。而救济是一种基于人道主义的施舍行为，没有相应的权利义务关系。

（二）法律行为不同

保险是一种合同行为，保险合同是双务合同，保险金的赔偿或给付必须按照合同约定履行。而救济是单方面的法律行为，任何一方不受约束，对于救济者的无偿赠予，没有法律上的义务，施舍与否、施舍多少完全取决于施舍一方的心愿，而且形式多样，金钱、实物均可，接受救济者无权提出自己的主张。

（三）保障对象不同

保险的保障对象是满足承保条件的特定的被保险人。救济的对象是老、弱、病、残等社会弱势群体。

保险与救济的比较具体见表2.3。

四、保险与储蓄

保险和储蓄都可以通过提前支付给金融机构一定金额的资金，以达到未来某特定的目的，比如养老或者满足未来的经济之需。二者的区别在于以下几点。

（一）从性质上来看

保险是一种互助合作的行为，必须依靠多数人的互助共济才能实现，体现了“人人为我、我为人人”的保险宗旨。而储蓄是一种自助行为，依靠本金和利息累积增值。

（二）从可利用的资金额度来看

保险不要求保险人与每一个投保人建立等价交换关系，其本身具有很大的杠杆作用，也就是说，只要支付少量的保险费，在保险事故发生时就能够获得一笔可观的保险金，所以保险以小博大的效果显现得比较充分。而储户所能利用的资金仅仅是自己存款的本金和利息。

（三）从风险管理方法来看

保险实现了风险转移。而储蓄一般是风险自留的行为。

保险与储蓄的比较具体见表2.4。