第三节
保险的职能与作用

一、保险的职能

保险的职能包括基本职能和派生职能，其中基本职能是保险的保障职能，派生职能是资金融通职能和社会管理职能。保障职能具体表现在三个方面，分别是分散风险、经济补偿或给付以及促进社会心理安定等职能。社会管理职能具体包括社会保障管理、社会风险管理、社会关系管理和社会信用管理等四个职能，如图2.2所示。

（一）保障职能

保险的保障职能，主要体现在以下几个方面：

1.分散风险

保险作为一种金融制度安排，通过将面临同质风险的大多数人集合在一起，把单个人所无力承担的风险损失平均分摊给这个集合中的所有人，从而实现了风险共担，实际上就实现了分散风险的职能。

2.经济补偿或给付

补偿或给付保险金是保险的目的，投保人购买保险的目的就是当保险合同中约定的事故发生时，能够得到及时理赔。经济补偿职能是在发生保险事故造成损失时，根据保险合同按所保标的的实际损失数额给予赔偿，这是财产保险的基本职能。给付职能是在保险事故发生时保险人依据保险合同约定的保险金额进行给付，这是人身保险的基本职能。经济补偿或给付的职能的实质就是对被保险人遭遇风险事故后给予一定的经济补偿，减少风险事件给被保险人带来的损失。保险损失补偿功能作用的发挥是基于人们对分散风险的需要和对安全感的追求，因此，这一功能是保险最本质的功能，也是保险的最终目的。

3.促进社会心理安定

美国著名心理学家马斯洛提出了人类需求的五层次理论，即生理需求、安全需求、社交需求、尊重需求和自我实现需求。其中，安全需求包括物质上的劳动安全和职业安全、经济上的生活安定和未来保障以及心理上的免于灾难威胁和安全感的需求。保险作为一种经济保障制度，通过分散人们面临的各种风险，并对因风险事故造成的意外损失给予经济上的补偿，能够弥补人们所遭受的不幸损失，消除人们对未来生活的忧虑和恐慌心理，从而达到安定社会的目的。

（二）资金融通职能

现代金融最基本的功能就是对储蓄资源进行时间上和空间上的配置，实现储蓄向现实投资的转化。保险的资金融通职能是指保险基金的积聚功能、运用功能和分配功能。保险公司和银行一样，其资金大部分是通过负债的形式由投保人所缴纳的保险费积聚起来的保险基金。但是保险费的收取与保险金支出之间存在一个时间的延迟，必然有一部分资金沉淀下来，而资金是有时间价值的，保险人为追求自身利益最大化，要使资金保值增值，必然要进行投资运营。投资业务和承保业务被称作是保险公司业务发展的两个轮子。充分发挥保险的资金融通职能，一方面可以积聚大量社会资金，增加居民储蓄转化为投资的渠道，分散居民储蓄过于集中于银行所形成的金融风险，另一方面可以为资本市场的发展提供长期的、稳定的资金支持，实现保险市场与货币市场、资本市场的有机结合和协调发展。保险正是由于具有资金融通的职能，进而具备了金融属性，因此保险业与银行业和证券业一起成为金融业的三大支柱。

（三）社会管理职能

社会管理职能是指保险通过其保障职能的发挥，能够促进、协调社会各领域的正常运转和有序发展，起到“社会润滑剂”的作用。保险的社会管理职能体现在四个方面。

1.社会保障管理

现代商业保险已经是社会保障体系的一个重要组成部分，在完善社会保障体系方面发挥着重要的作用。我国的国情决定了我国的社会保障体系的特点是广覆盖、低保障，仅有社会保险实际上远远解决不了个体所面临的问题。商业保险因其产品的多样性和灵活性，在完善社会保障体系方面发挥了不可替代的作用。

2.社会风险管理

保险公司长期从事风险管理，在风险识别、风险衡量和风险分析等方面积累了大量的经验，从而能够配合各部门做好防灾防损工作，实现对风险的控制与管理。

3.社会关系管理

由于保险公司在事故勘查和灾害处理以及赔付过程中，涉及诸多的社会经济主体，通过保险公司的协调和管理，有利于维护政府、企业和个人之间正常的社会关系和秩序，能够有效地减少社会摩擦，提高社会运行效率，所以说保险能够起到“社会润滑剂”的作用。

4.社会信用管理

最大诚信原则是保险经营的基本原则，保险公司经营的产品实际上是一种以信用为基础、以法律为保障的服务，对于社会公众的诚信建设可以起到推动作用。同时保险公司凭借其在经营过程中收集的有关企业和个人的信用资信状况和履约行为记录，为社会信用体系的建立提供了重要的信息资料来源，有助于改善和推动社会信用制度建设。随着保险业的发展，保险正朝着一种社会制度方向发展，成为担负社会管理职能的重要组成部分，承担起更多的社会责任，保险业在社会管理中所起的作用也越来越不可忽视。

二、保险的作用

（一）保险的宏观作用

保险的宏观作用指的就是保险职能的发挥对全社会和国民经济总体所产生的经济效益。保险的宏观作用主要表现在五个方面。

1.保险能够保障社会再生产的顺利进行

社会再生产过程由四个环节构成，分别是生产、分配、交换、消费。它们在空间上是均衡的，在时间上是连续的。但是在生产过程中的这种连续性和均衡性会因遭遇各种灾害事故而被迫中断和失衡。如一家大型企业可能因为一场火灾导致企业设备和厂房的毁损，使得企业停工停产，其连锁反应是可能会对它的上游企业和它的下游企业造成影响，导致再生产过程的连续性和均衡性被迫中断。在这种情况下，保险的经济补偿职能能够及时迅速地对这种中断发挥修补作用，从而保证社会再生产的顺利进行。

2.保险有助于财政收支计划和信贷收支计划的顺利实现

财政收支计划和信贷收支计划是国民经济宏观调控的两个重要方面，但是由于自然灾害或者意外事故的发生，可能会造成企业生产的中断，最终可能会造成财政收入的减少以及银行贷款回流的中断，同时还会增加财政支出和信贷支出。如果购买保险，企业可以获得一笔保险金，能够迅速地恢复生产，从而保证收入的实现，能够确保企业按时缴纳税款，保证财政收入的基本稳定，同时企业还能够因为及时恢复生产，获得稳定的收入，及时偿还银行信贷，实际上也能够节省财政的支出。

3.保险能够增加外汇收入，增强国际支付能力

保险是对外贸易等国际交往中不可或缺的一个环节，按照国际惯例，进出口贸易都必须办理保险。因为在对外贸易中，出口商通常会面临两种风险。一种是国际货物运输风险，如海洋运输过程中可能会遭遇自然灾害，导致出口货物遭遇损失。还有一种是在国际贸易中，出口商面临进口商的信用风险。有了保险，就能够为国际贸易保驾护航，从而可以增加外汇收入。此外保险费是无形的贸易收入，它对增强国际支付能力也会起到积极的作用。保险费和商品的成本、运费一起构成进出口商品的三要素。出口商品时，争取到岸价格，由对方负责保险，则可减少保险外汇支出。反之，进口商在进口商品的过程中，可以争取到离岸价格，由买方来负责购买保险，也可以减少外汇保险支出。因此，保险被形象地比喻为国际贸易的守护神。

4.保险有助于推动科技发展

当今时代是一个科技高速发展的时代，科学技术的进步对一国生产力发展至关重要，而科学技术的发展实际上是和创新分不开的。新产品的研发和试制，新能源的开发和利用，都要面临很大的风险。如果没有保险为之保驾护航，科技的进步不会如此之快。如海上石油开发和卫星发射等项目一般都是举全国之力建设和开发的，是涉及政治、经济、科技、民生等多个层面的建设项目，其重要意义不言而喻；但是由于其面临的风险是巨大的，如果没有与之相配套的海上石油保险和卫星保险为之保驾护航，一旦研发失败，需要承担的损失也将是巨大的。

5.保险有助于稳定社会生活

保险通过分散风险及提供经济补偿或给付的职能，在保障社会稳定方面发挥着积极的作用。在现代社会中随着科技的不断进步，实际上人们面临的风险是越来越大的。各种意外事故、自然灾害频发，对人们的生活构成了潜在的威胁。这些风险一旦发生，对人们的生活影响极大。如一场火灾可能会使一个企业瞬间倒闭，一场意外也可能会使一个家庭瞬间解体。但是通过保险，可以把企业、个人或者是家庭面临的风险转嫁出去。所以说，保险为社会提供了多层次的保障，它能够保障社会的稳定。因此，保险被称为“社会的稳定器”“安全网”和“保护伞”。

（二）保险的微观作用

保险的微观作用是指保险对经济单位或者个人所产生的影响，它主要体现在三个方面。

1.保险有助于受灾企业恢复生产

市场经济条件下，企业通常都是自负盈亏、自主经营、自担风险的。而企业所面临的由于自然灾害或者意外事故造成的生产的中断，其损失往往是巨大的，很难通过自身的力量去抵御，这个时候通过购买保险来转移风险，对于企业来说是非常有利的。通过购买保险，企业只要支付小额的保险费，就能够在遭受损失时获得大额的风险保障，从而能够及时地恢复生产，把损失降到最低程度。同时，由于及时恢复生产，还可挽回受灾企业的利润损失等间接经济损失。

2.保险能够为个人和家庭提供经济保障

家庭是构成整个社会的基本单位。家庭成员在现实生活中也会面临诸多风险，比如意外伤害、疾病、衰老、死亡等；另外，家庭还面临着财产损失的风险，比如火灾可能会导致家庭财产损坏，交通事故会导致机动车辆损坏、人员伤亡等。而这些风险都可以通过购买不同种类的人身保险和财产保险来规避，为个人和家庭提供相应的经济保障。

3.保险能够作为个人投资和理财的重要手段

随着保险需求的不断变化，保险产品创新日趋完善，许多创新型人寿保险产品不但具有保障的功能，同时兼具了储蓄、投资和理财的功能。 hmhrsNxIc4MsgIkirysTSYN2jrfi8bvWSwi9pLyM0bHq7REqD7KVxFdEqyvYyJEx