第一节
保险的产生与发展

一、古代的保险思想

风险是客观存在的，古代人类社会在漫长的与灾害做斗争的实践过程中，逐步摸索到预防灾害的途径和方法。人类发明了多种方式来转嫁风险。在这些方式中，出现各种互助共济、分散风险、储粮备荒的保险形态的思想和措施。

公元前4500年左右，古埃及的一些石匠组织了一个互助基金会，通过提前向会员收取会费的方式为部分死亡会员支付丧葬费用。这种做法类似于现代的人寿保险和意外伤害保险。

早在公元前3000年，中国商人就在水域运输领域采取了一种分散风险的方法——“分舟运货”，即把每人的货物分装在几条船上，以免货物装在一条船上而遭受全部损失的风险，这是海上保险思想的萌芽。

公元前3000年左右，古巴比伦的法典中就有冒险借贷的规定，即商人可雇佣一个销货员去外国港口销售货物。若其顺利回来，商人收取利润的一半，若销货员不回来，或回来时既无货又无利润，商人就接收销货员的财产。但如果货物是被强盗劫去，则可免除销货员的债务。

公元前2000年左右，地中海沿岸的商人采用了一种处理海上风险的做法，即当船舶遭遇海难时，船长可以决定通过牺牲一部分货物而将整船货物损失降到最低程度，而牺牲的这部分货物的损失由船货各方共同分摊，这体现了早期“共同海损”的思想。

大约在公元14世纪，中国出现了负责押运货物和安全保卫的镖局。商人需要交付相关的费用（运输费与保险费），而镖局通过承揽大量的生意防范风险。这实际上是商业保险的雏形。

二、近代保险的发展

（一）海上保险

世界近代保险的发展起源于欧洲的海上保险。12世纪末，十字军东征之后，意大利人控制了东西方贸易的中介。许多意大利城市如伦巴第、热那亚、威尼斯等成为海上保险中心。海上保险最早的保险格式，就是由意大利伦巴第商人发明的，并从那里扩展至欧洲大陆的其他地区。1316年，商人们在荷兰的布鲁日成立了保险商会，并订立了货物海运的保险费率。现存最古老的保单就是1347年10月23日由热那亚商人乔治·勒克维出立的，承保“圣·克勒拉”号从热那亚岛到马乔卡的航程。

（二）火灾保险

财产保险首先是由火灾保险开始的，而商业化的火灾保险起因于17世纪英国的一场特大火灾。1666年9月在伦敦发生了特大火灾，大火整整燃烧了4天，繁华的伦敦城80%被焚毁，13200多座房屋、400多条街道、80多座教堂化为灰烬。此后10年，伦敦才逐步恢复了元气。医学博士兼房地产投机商尼古拉·巴蓬受此启发，于1667年在伦敦开办了一家火灾保险事务所，开始经营房屋火灾保险。这是世界上最早经营的私营商业火灾保险。经过10多年经营，积累了大量资金和经验。1680年，他集资募股4万英镑，正式成立了凤凰火灾保险公司，这是世界第一家专业火灾保险公司。该公司按房屋的种类、结构、价值、租金及其他风险因子分别计收保险费的方法，沿用至今。

（三）人身保险

人身保险最早与海上保险关系密切，奴隶贩子从非洲贩卖黑奴，为减少因奴隶死亡导致的损失，把奴隶当货物投保，后发展到为旅客支付被海盗绑架而索要的赎金，以及为船长、船员投保的人身安全保险，这是最初的人身意外伤害保险。17世纪，意大利银行家洛伦佐·佟蒂（L·Tontine）提出了联合养老的方法，后被法国国王路易十四采用，用来缓解财政压力，即所谓的“佟蒂法”——把人按年龄分为若干组，缴纳不同的费用，一定年限后开始向缴纳人支付利息，每年支付10%，对年龄高者支付较高的利息，直至该组成员全部死亡。这个方法当年就为法国筹集了140万法郎。1693年，英国数学家天文学家哈雷（Halley）以英国布鲁斯劳市的市民统计资料为基础，编制了世界上第一张生命表，精确统计出了各年龄段的死亡率，为寿险保险费的计算提供了基础。

（四）责任保险

责任保险的发展明显晚于其他保险产品，这与责任保险本身的特点有关系，即责任保险的基础是法律制度的完善。1855年，英国铁路乘客保险公司向铁路公司提供铁路承运人责任保险。1880年左右，英国颁布了《雇主责任法》，以后陆续出现了会计师、医生职业责任保险和产品责任保险。

综上所述，保险的演化及发展如图2.1所示。