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我国人口寿命持续延长，老龄化问题严重，在养老上，面临养老支出压力大、养老金替代率较低等问题。我们有必要提前梳理出一份科学、合理的养老投资规划，通过逐步的财务积累，为退休生活做好充足准备。
养老投资是关系退休生活品质的大事，值得用心规划。我们应该将长期投资的理念贯穿养老投资的每一步。淡化一时的短期波动，拉长投资期限，也许可以帮助我们更好地追求来自时间的红利。
下面我们用简单可行的方法，从零开始做一份养老财务规划。
第一步：明确目标，想清楚自己想要什么样的老年生活。
计算当前维持日常生活的开销。除了对日常开支的预估，也要对未来可能的大额支出提前布局，如子女是否有出国留学计划、是否要购房等。
第二步：建立资产负债表、现金流量表等，对个人/家庭资产情况进行全面评估，了解现有的家底。算一算自己能领到多少退休金。
第三步：算一算退休前需要储备多少资产。采用国债实际收益率（目的是剔除通胀影响）将退休后每年的预计支出贴现到退休当年，测算需要提前储备多少资产。
第四步：盘点一下自己的现有资产和未来收入，包括当前的薪金、储蓄、房产和未来的投资增值。
第五步：根据自己的收益风险目标，选择合适的投资产品。要实现自己的增值目标，需要具有一定年化收益率的投资。对于养老钱来说，“稳”是最核心的需求。如年金险、增额终身寿险这类储蓄型保险，能够帮我们在很长的周期里锁定利率，让退休后的基本生活有所保障。活得越长，领得越多，可以很好地防范长寿带来的风险。
养老是一个复杂的、充满不确定性的过程，在这个过程中，可以通过各种保险、理财投资来应对不确定性。
特别是医疗保障方面，这是最大的不确定性，因此，我们还需要投入一部分资金购买商业医疗保险。
进行养老投资规划后，并不意味着高枕无忧。随着时间的推移，市场环境、风险等都会改变，需要我们定期优化养老投资的资产配置，实现长期稳健收益。
养老投资是一个长达十几年甚至几十年的过程，其本质在于资产的长期保值增值。因此，长期资产配置是实现投资目标和风险控制的重要手段，发挥着稳定收益的重要作用，投资者也可以选择把资产配置交给专业人士处理。
养老投资需要尽早进行科学、合理的规划，从现在开始，为自己、家人进行养老投资规划吧。