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本书基于现实背景和研究需要，遵循“提出问题→理论研究→实证检验→政策研究”的研究思路，在理论框架构建基础上，选择适当的方法来进行验证，从而为政策选项提供科学可行性的依据。总体而言，首先，在理论框架上，对农户消费者行为进行研究不再局限于传统的经济学范畴，更多应从行为经济学视角来探讨消费信贷的财富效应，因此在理论框架的构建上，将经济、金融、心理学等学科纳入统一的分析架构内，尽可能对金融的财富效应形成整体认识，为实证分析奠定充分的理论基础。其次，在方法选择上，鉴于农户消费行为决策的复杂性，本书采取多种分析方法相结合的方式，力争获得稳健的研究结果。总之，本书研究技术手段见图 1.3。
图 1.3 本书研究技术手段
和已有研究相比，本书创新点在于：
（1）提出了消费信贷产生财富预期，丰富了财富的内涵和外延。财富具有满足行为人某种需求的属性，显然，消费信贷不仅能够创造物化（货币）财富，同样也可以产生财富预期（虚拟财富）。研究表明，由于收入不确定性导致未来违约担忧，农户借款者存在着心理预期活动，在获得消费信贷的过程中，借款者会下意识地构建心理账户并对信贷货币财富进行核算，在此过程中主要是对未来不确定性后果（前景）的价值判断形成财富预期。很明显，借款者的非理性行为即心理预期活动造就了财富预期的产生，财富预期以消费信贷的物质财富为前提，所以说财富预期并不是一种虚构的财富。本质上看，财富预期是以货币财富为载体，只不过是给货币财富赋予了某种心理需求属性。因此，财富预期可被视为财富的一种拓展。
（2）厘清了财富预期产生的内在机制，有助于财富预期规模的精准量化。Thaler、Kahneman等行为经济学派认为，心理账户普遍存在于每个人内心世界中，建立心理账户是每个消费者的下意识行为。行为人会根据财富来源及难易程度而对财富进行记账、编码、估价，这就是心理账户构建过程。心理账户的核心内容是基于前景理论（Kahneman把经济行为的不确定性后果称之为前景）而对财富进行评估。前景理论主要是基于价值函数和决策函数而对财富形成价值判断，对前景的设定尤为重要。前景事件的设置遵循两个原则，一是事件的对立性，即事件之间是非此即彼的关系；二是事件的完备性，即各事件发生的概率之和为 1。以心理账户为基础并结合借款者的现实场景，农户会将借款行为的未来不确定性后果设定为能正常还款（履约）和不能正常还款（违约）来对财富进行价值判断，这也为精准量化出财富预期规模指引了方向。
（3）构建了财富预期影响农户消费的逻辑框架，奠定了财富预期效应研究的微观基础。消费信贷不仅产生物质财富，还会产生财富预期，但二者影响农户消费的机制不同。物质财富主要通过会计账户来进行预算分配，消费信贷的物质财富对农户消费的影响主要通过时间效应，即通过跨期配置来作用于农户消费行为。与物质财富不同的是，财富预期主要通过心理账户来对未来形成预期，或者说，财富预期是对未来风险的一种研判，通过预期结果最终影响到消费行为决策。具体而言，财富预期主要通过参照点效应和沉没成本效应影响消费支出规模，通过认知匹配效应和情绪标签效应来影响消费支出结构。明晰了财富预期影响农户消费决策的内在机制，从而为财富预期效应的实证检验奠定基础。
（4）探讨了消费信贷对农户消费的财富预期效应，弥补了传统消费信贷研究的不足。现有研究主要围绕消费信贷的直接效应，然而关于消费信贷对农户消费的财富预期效应的研究更是鲜有涉及。虽然有行为经济学派认识到财富预期对居民消费行为的影响，但相关研究还缺乏实证检验的支持。基于此，文章通过使用Probit半参数估计方法来检验财富预期影响农户消费支出的可能性，并分别从总体效应（静态与动态、规模与结构）和异质性（区域与主体）两个维度验证了财富预期效应的普遍性，从而在理论上完善了消费信贷财富效应的研究，为金融影响消费财富效应的研究注入了新的元素。