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“投保人购买了年金险或者终身寿险，后来投保人去世了，那么保单是遗产吗？”
这个问题可能很多保险从业者都问过。也有人问过我，我说算作遗产。紧接着对方问：“那有没有什么法律依据呢？我找了半天也没找到啊。”我无奈地抖了个机灵：“假如，小明生前有一袋大米，后来小明去世了，那么这袋大米是不是小明的遗产呢？肯定是的。那么法律有没有明确说大米是遗产呢？肯定没有。那么法律有没有规定大米可以作为遗产呢？肯定是有的。”
说得直白些，很多保险从业者缺乏法律的基础知识，导致遇到问题时只想解决这个问题本身，只想得到一个答案，但如果没有理论思考，那以后遇到问题时又会不知如何分析。
小明的大米是可以作为遗产的，为什么呢？
因为《民法典》第1122条规定：“遗产是自然人死亡时遗留的个人合法财产。依照法律规定或者根据其性质不得继承的遗产，不得继承。”大米是不是小明个人的呢？是的；大米是不是合法的呢？是的；大米是不是财产呢？是的；大米有没有不得继承的“禁令”呢？没有。所以，小明的大米可以作为小明的遗产。
同理可得，保单也可作为投保人的遗产。因为保单是投保人买的，是投保人个人的，也是合法的，也是财产，也没有禁止继承的“禁令”，所以当投保人去世，保单可以作为遗产。准确地说，是保单的现金价值作为投保人的遗产。
投保人的保单的现金价值可以作为遗产，那么投保人去世，由谁来“分钱”呢？
如果你回答说由投保人的继承人“分钱”，那你就草率了。这是个“挖坑”题。
第一种情况，保单的投保人和被保险人不是同一人。投保人去世，保单的现金价值作为遗产，由投保人的继承人分得。
例如，投保人是张三，被保险人是张三的儿子张小三，身故受益人是张三。张三去世，不产生保险金，保单的现金价值作为张三的遗产，由张三的继承人继承。
第二种情况，保单的投保人和被保险人是同一人。投保人去世，不涉及保单现金价值的问题，直接产生保险金，保险金归保单的受益人所有。
例如，投保人和被保险人都是张三，身故受益人是张三的儿子张小三。张三去世，保单产生保险金，保险金归受益人张小三所有。保险金不作为张三的遗产，张三的其他继承人不能分得。这个问题在前面已经讲过了。
要注意的是，这两种情况，都是以张三用个人财产购买保单为前提。如果张三用夫妻共同财产购买的保单，那么保单的现金价值就是夫妻共同财产，现金价值的一半作为遗产处理，由张三的法定继承人继承。
回到保险实务中，如何防范投保人去世保单的权属不确定的风险呢？
有两种方式可供参考。
第一种方式，设置第二投保人。第二投保人，简单地理解就是投保人挂了，第二投保人顶上，解决的主要是期交保单在缴费期内投保人身故后续缴费的问题，比如缴费期是5年，结果缴纳了2年，投保人就身故了，那么剩下3年的保费怎么办呢？由第二投保人来缴纳。第二投保人也不傻，有义务就得有权利，不能光让人家缴费不让人家享受缴费的好处，因此设置第二投保人的时候，一般都有保单实质权利归属第二投保人之类的表述，也就是第二投保人缴费时拥有了保单的实质权利，可以保单贷款，可以退保，也可在一定的情况下变更受益人。这样就不会导致投保人身故保单被分割掉。
第二种方式，投保人设立遗嘱。如果投保人生前立有遗嘱，表明去世后保单的所有财产性权益都归受益人所有，那么投保人去世，保单的现金价值就归受益人所有，其他的继承人不能分得，这在一定程度上也满足了投保人的意愿。当然，投保人也可以设立遗嘱将保单的现金价值留给受益人以外的人，这是投保人的自由。
作为保险从业者，对于投保人年龄较大、缴费时间较长且投保人和被保险人不一致的保单，要适时地提醒投保人做相应的风险规划。
只要客户购买保单就大功告成，不想其他，这并没有真正地为客户着想。可能是责任心不够，不想做那么多；可能是专业度不够，不知道怎么做。
给保险从业者的建议是，结合保险实务，系统深入地学习《民法典》的相关法律规定，夯实基础，厚积薄发。