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日出而耕、日落而息，平时储粮、以度寒冬。子女越多，耕力越足，而等自己年龄大，下不了田了，再由子女奉养。如同1000年前，宋朝人陈元靓所说的“养儿防老、积谷防饥”，天经地义、根深蒂固。又因儒家的核心理念“孝道”，子女要爱父母，要养父母，所以“养儿防老”就成了儒家的根本之义，也支撑着整个中国文化圈数千年的养老体系的中心思想。
只是，时下年轻人是在电脑、手机等高科技产品的陪伴下成长的，或者是爷爷奶奶代为看顾，长期缺乏父母的关爱与教导，虽然事后得到父母弥补式的溺爱，但他们却已经习惯被物质敷衍和安抚，他们容易将父母的付出视为理所当然，对父母的态度也由于沟通不良或疏远而表现出淡漠。更有甚者，父母只是提款机，只有供需的物质关系，没有情感的成分存在。
忙碌的父母大多将教育子女的责任托付给同住的长辈、学校老师，或者补习班和安亲课辅班的老师。孩子在缺少父母陪伴的情况下，在成长过程中遭遇到难题时，都由其他人代为处理，那么子女怎会将情感不如其他人的父母放在心里？父母又怎能奢望这样被忽略的孩子将来能奉养自己呢？
而且在少子化的今日，子女要负担父母两人，以能力上来说也是有所不逮。
故事里，主角的好友陈嘉璋认为现在的孩子个个自我意识高涨，父母给予他们的一切简直像是欠他们的一样，孩子不珍惜唾手可得的一切，也不懂感恩，再加上他们面临强烈的竞争与生存的压力，根本没有余力及心思供养父母，因此养儿又怎能防老？
所以我们是否要为自己准备退休基金、医疗保险、投资基金，甚至也买好长期护理保险？等年长后不用期盼儿女们“孝敬”回报呢？在金融市场发达的今天，我们是否要通过金融市场来解决养老问题？不能只懂得把钱存进银行，而不知道通过购买基金、保险、股票等方式实现货币保值增值，在通货高速膨胀的今天，100万元存款30年后，实际购买力恐怕缩水成20万元。
不过购买基金、股票是有风险的，并且风险无疑会比储蓄更大。我们不能奢望每一个普通家庭都像经济学家那样有投资眼光，能够通过资本市场和保险市场实现货币增值，并在未来解决养老问题。更何况，在财富分配本身不公的现实条件下，很多普通家庭并没有闲钱去投资解决养老问题，解决现实生存压力肯定比解决养老问题更迫切。
无论利率如何落后于CPI，银行机构中总会有一部分储蓄是基本不流出的。这部分资金的专业说法叫做“强制性储蓄”（准备金），其中绝大部分是普通百姓的养老、保命钱。如果鼓动老百姓的养老、保命钱流出银行并进入股市楼市，在没有财经专业知识的背景下，很容易使普通百姓的财富再次被掠夺，贫富差距不断加剧，社会矛盾趋于尖锐。所以，由社会、国家来统筹养老应是个重大议题，但“老有所终”的社会福利由于种种原因也不尽如人意。
在此背景下，普通百姓寄希望于养子防老，不仅受传统习俗影响，更由于形势所迫。他们本不想拖累子女，但这种养老问题的代际传递，其实是基于现实的无奈选择。可是财富分配的不均衡，我们这代都快养不起父母了，指望儿女养我们，可能吗？
父母是子女的前线，子女未必是父母的后方；父母是子女的本金，子女未必是父母的利息。
时下有个新名词“啃老族”，也叫“吃老族”或“傍老族”。“啃老族”年龄通常在20~30岁，虽已成人，却仍未“断奶”，且花销不菲。他们或不愿吃苦受累赋闲在家，或收入微薄不够挥霍，便依靠父母买单。在这种“啃老”人群中，他们有些已经成立家庭，甚至为人父、为人母，但仍然不遗余力地盘剥自己的父母。
“啃老族”不断壮大，有来自社会、学校、家庭等多方面因素，其中最重要的还是观念上的因素。西方人遵循“接力”式养老模式，子女父母间保持相对独立，孩子成人后就要自立，但没有养老义务。而国人则遵循“反哺”式养老模式。但年轻子女由于受到西方思想观念的冲击，他们享受了权利，却忽视了赡养义务，只求索取却不知回报。于是，辛辛苦苦大半辈子的老年人自然也就成了被子女“抛弃”的一代。
面对“啃老族”不断壮大，我们应在“空巢养老”来临之前做好规划。只有口袋里有“过冬的粮食”，退休后才会过得有尊严。而要拥有“过冬的粮食”快乐退休，至少要有“五老”支撑。
其一是老伴。
中国有句俗语，叫做“少年夫妻老来伴”；同时，还有另外一句，“儿孙满堂，不如半路夫妻”。这两句话表达的都是同一个意思，即：老伴是你人生中不可或缺的那个人。
而所谓的“老伴”，指的就是人老了互相之间需要有个伴的照应。从年纪轻轻时开始，因为爱情，两个人走到一起，每天朝夕相处，建立起最为亲密的关系。携手走过几十年后，夫妻两人由原来的如胶似漆，变成后来的相濡以沫，可以说，彼此之间互为世界上最了解的人，也是最体贴的人。
“老伴”不仅仅能够提供饭菜、衣物等物质上的照顾，还方便于进行精神上的交流与沟通，人到老年，能够有一个相知相爱的伴侣，也算是人生一大幸事。
“牵着你的手一起慢慢变老”，听起来充满浪漫之情，实际上也是一种有效的养老方式。一项关于养老的调查显示，53.2％的受访者认为能给予自己帮助的是自己的妻子或丈夫，而45.4％的受访者认为，老了之后，能给予自己最大帮助的依旧是自己的妻子或丈夫，只有19.2％的人认为要靠孩子养老。
在这个“空巢养老”时代，即使有足够的金钱，没有老伴陪伴的老年，注定也不会幸福。目前，“老伴去世之后，另一半也很快追随而去”的现象就是最佳例证。
其二是老房。
养老是靠儿子，还是靠房子？随着老龄化社会大踏步向我们走来，对于这个问题的回答，显得急不可待。
不言而喻的是，儿子是越来越不靠谱，相对来说，人搬不动、抢不走，且具有升值潜力的房子，才可能是为养老提供支持的坚强大后方。10年前，美国老太太为中国人带来了“按揭贷款”的理念；10年后，她又开始告诉中国老太太要学会“倒按揭”——以房养老。
还付完银行住房贷款之后，美国老太太手里的钱已经所剩无几。62岁时，她向银行申请了“住房反向抵押贷款”，将自己的房子抵押给银行。此后，每月她就多了几千美元的收入，过上了安逸的老年生活，潇洒地遨游世界各地，尽情观赏各地美景……银行则等着老太太去世后，把房产收回。
有一套房子，不仅可以保证自己年老时居有其所，而且还可以保持最起码的尊严，不用与子女挤在一起看他们的脸色，更重要的是，能够为老年生活提供资金上的支持。不至于在儿女不管不顾、自己没有积蓄且理财不善的情况下，过着凄惨的生活。
其三是老体。
身体是革命的本钱，相信对这句话，老年人会有更深刻的体会。此时，倒不是身体不健康会影响工作，而是可能让你背上沉重的医疗负担，进而蚕食原本有限的养老费用，使得晚景更加凄凉。
正如美国有句谚语：贫与富，只在一场大病之间。其实，这句话与咱们中国另外一句话有异曲同工之妙，即“有啥也别有病，没啥也别没精神”。这不是危言耸听，从现在普通人触及不到的天价医药费就可以看出端倪。
2005年，当物价还没有上涨到今天的高度时，一位患者在哈尔滨某医院住院的66天中，就花费了550万元，舆论惊呼为“天价医药费”。随后不久，深圳发生了相似事件，一位患者在深圳某医院住院119天后不幸病故，其医疗费用却依旧高达约92万元，如果再加上医院推荐家属自费购买的药品费用，总支出竟然高达120多万元。
随着CPI的步步升高，医药费这把悬在人们头顶上方的利剑，正在渐渐落下。而身体各个器官功能日益衰老、抵抗力和免疫力走向衰弱的老年人，正处在剑尖的下方，也是最需要医疗的群体。
保持健康的身体，不仅可以减轻老年人身体和精神的痛苦，更重要的是，还能大大减少高昂的医疗支出。把这部分钱节省下来，用来改善老年生活，岂不是一举两得！
趁还来得及，上班族的中青年，如本书的主人公徐中博和太太郑凯琪，在30岁左右时，就应该注意加强身体锻炼，为老年生活夯实根基。
其四是老友。
物质与精神之间的联系，是我们再熟悉不过的话题。对养老来说，也是如此，物质基础诚可贵，精神上的寄托和慰藉“价”也高。有时候，人们的生存更多不是依靠物质，而是依靠精神上的愉悦和一种意念来维系。
精神上的愉悦，既可以通过阅读、听音乐、看电影等活动获得，也可以在人与人之间的交流和交往中实现。在我们每个人的生命中，难免会面临许多转折与低潮，此时，如果没有朋友在身边鼓励和扶持，也许就挣脱不开、跨不过去。
就此而言，朋友也是一笔宝贵的人生财富。人到老年退休在家，最害怕的莫过于孤单。如果有几个相知很深或谈得来的老年朋友，相互分享生活和思想中的点点滴滴，也算是一件幸福的事情。
其五是老本。
无论是老年生活，还是其他人生时期的生活，都需要支付一定的成本。换用一种更通俗的表达，那就是：生活中处处离不开金钱。
年轻时，我们可以通过工作获得生活所必需的成本。年老时，我们失去劳动能力，而且绝大部分人又没有退休金，仅靠养老保险并不足够。
因此，在年轻时，我们就应该未雨绸缪，为老年生活安排足够的成本。如此一来，才不至于向子女伸手，过着既衣食无忧又体面尊严的生活。
当陈嘉璋建议徐中博进行长期人生规划时，遭到徐中博的强烈反对，并视为对自身能力的一种蔑视。
事实上，绝大多数年轻人的反应可能与徐中博如出一辙，我们对现在的收入颇为满意，对未来充满希望与憧憬，认为随着社会保障制度的健全，自己最终肯定会“老有所养”。
希望是人世间最美好，却可能也是最残忍的事情。在人口老龄化之风越吹越浓的今天，你能否安然度过老年时光，还是一个未知数。
据世界卫生组织预测，到2050年，中国居民的平均寿命将达到80岁以上。如果60岁退休，至少还要度过20年的无收入生活。以夫妻两人平均每月3000元的生活费计算，20年需要72万元。如果再考虑通货膨胀的因素，这个数字可能更大。
当然，即使“更大的数字”可能还不是全部数字。退休之后，除了必要的生活支出之外，老年人还不得不面临潜在的医疗费用支出。根据中国卫生部门统计，目前，医疗费用支出的增长速度，远远高于经济收入的增长速度。由此推断，储备30万元的医疗费用，并不算多。
将生活费和医疗费加在一起，预示着我们至少要储备100万元的养老金，才不至于导致退休后的生活水平下滑。
100万元，对于每月手拿数千元的工薪一族来说，可能意味着20年不吃不喝并且不能旷工迟到的结果。也许，这个数字让他们大吃一惊，且为自己的老年生活胆战心惊，却不足以让年薪数十万元甚至上百万元的中产阶级们，感到丝毫的危机感。
但现实往往比我们的想象要残酷。表面看起来衣食无忧的中产阶级，多集中在收入高、消费也高的一线城市，在这种“呼吸都要花钱”的地方，可想而知，养老费用势必也会水涨船高。
至于“水”涨到哪里，“船”高到何处，现在仍然没有确切的数字。不过，北京师范大学一位叫钟伟的教授，却口出惊人之语：“一个在2027年退休的职工，将需要300万~500万元才能度过余生，而类似京沪穗深这样的一线城市，预备1000万元养老也未必够。”
如同一颗重磅炸弹，“1000万元不够养老”掀起的浪花和涟漪可想而知。令绝大部分人绝望的天文数字，让正值壮年的白领们忧心忡忡，开始为自己的老年光景担心。
在一个明显感到压力的社会中，人们的情绪更容易因外在因素影响而发生变化，变得不再理性。沉下心来，认真思考，会发现“1000万元不够养老”的说法难免有些偏激，并不具有普适性。一千个人眼中有一千个哈姆雷特，一千个人也有一千种养老方式。就连钟伟教授自己也表示：“写这篇文章的初衷，是我在考虑自己的养老问题……这是我给我自己设定和想要回答的一个问题。”同时，一批专家学者也纷纷指责“1000万元不够养老”之说，认为其缺乏基本的经济学常识。
或许，“1000万元不够养老”之说的确有些言过其实，不过，一个任谁也不能否认的事实是：由于通货膨胀的速度在增加，一个人在青壮年期积攒下的钱，会随着时间的推移而“减少”。
20世纪80年代，改革开放初期，万元户是一个让人艳羡不已的身份；10年之后的90年代，万元户不再稀缺，10万元也只能算刚刚起步；21世纪初，百万富翁才能崭露头角，可是时过境迁，将目光转换到现在，100万元在一线城市连一套房都买不到。
试问，你现在存下的“全部家当”，等到30年后养老之用时，还会被当成“一盘菜”？
也许，在你对未来的自信受到打击时，又会举起另一张“养老盾牌”——由政府提供的社会保障。
不是存心打击你，就目前而言，我国的社保体系并不十分健全，社保基金存量更是严重不足。据统计数据显示，我国覆盖养老、医疗、失业、生育、工伤等五项的社会保险基金累计节余，约有1.5万亿元，不足10％的退休人员25年的养老所需，即90％的养老金尚无处可寻。
未来，老龄化的步伐会越走越快。可以推断的是，养老金的缺口也会进一步加大，依靠政府保障来实现“老吾老以及人之老”的愿望，并不靠谱。
看来，要想实现“老有所养”的退休生活，给自己的未来增添更多的安全砝码，无论你是毕业刚刚走入社会的“新鲜人”，还是事业有成的“中坚力量”，都是时候思考自己的养老问题啦！
德国诗人约翰·沃尔夫冈·冯·歌德（Johann Wolfgang Von Goethe）曾说过：“谁若游戏人生，他就一事无成；谁不能主宰自己，便永远是一个奴隶。”
许多人在准备养老金时，都会出现一个现象，就是分不清楚必要和非必要的消费，总认为现在的一切支出都是非花不可。
一个人的生活态度，会影响财富的累积。有的人只求三餐温饱，有的人却要大鱼大肉外加视觉享受才觉得有饱足感；有的人只要有可以挡风遮雨的地方居住就满足，有的人却要住豪宅才有安全感；有的人安步当车，有的人非名车不开。其实没有必要为了面子问题而打肿脸充胖子，因为他人在自己的人生中只是过客，为了一名过客让自己的生活陷入困境，值得吗？
对此，我们只能说，浪费者终难久富，节俭者必不致贫。
在经济大潮的冲击下，有些人对节俭持有错误的观念，认为节俭的人是一毛不拔的铁公鸡，因为他们会在计算利害得失后，才小心翼翼地拿出钱来，还会千叮咛万嘱咐，要对方千万别浪费他们辛苦赚来的血汗钱。可不是吗？血汗钱耶！谁会希望辛苦的代价付诸东流？
要将原本想花却不该花的钱省下来，一定会造成内心不小的拉锯战，这时一定要狠下心来，不去听欲望的声音，想办法说服自己，为将来打造一幅美景，并努力实现，让自己的付出有所收获。
将非必要的开销节省下来，用在必要的地方，不仅能减少准备养老金的压力，更能改变饮食习惯，让身体更健康，如此养老金才有准备的意义。
《富爸爸，穷爸爸》的作者罗伯特·T.清崎（Robert Toru Kiyosaki）曾说过：“富人买入资产；穷人只有支出；中产阶级买入他们以为是资产的负债。”
曾有新闻嘲讽时下年轻人的消费状态，指出不知节制的行为造成“一样薪情，两样心情”。同样一份薪水，为什么会有两样不同的心情呢？喜欢当卡奴的人，在拿到薪水后，就得拿去还款，所以收入等于支出，哪有什么值得开心的呢？而平时节俭的人，在拿到薪水时，就可以用少部分来犒赏自己，这时的收入减支出等于储蓄。
一些有商业头脑的人在购买物品或投资时，都会优先考虑是否具有保值的功能，他们会确保买进来的是资产而非负债，不做无谓的浪费或投资，而且有一分钱才做一分事，虽然态度保守，却能避免不必要的风险，所以不管手边有多少钱，都不要让这些钱成为负债，真实的拥有才是资产。