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我有个朋友大呆哥，自诩有20多年的投资经验，对股票、期货、选择权
无一不通，每日研读各种理财书籍、周刊、财经频道，勤做笔记，还去参加各大“老师”的投资课，熟稔各种技术分析。他认为“投资”就是自己的工作及事业，自己花了20多年的人生黄金时间在股票、期货等的研究上，总会有功成名就的一天。
在“选择权”刚开放给一般民众投资时，报纸、杂志和大呆哥的电子邮箱内，充斥着“投资1万元，年赚1亿元”这样的标题。爱因斯坦曾经说过：“复利是世界第八大奇迹，其威力比原子弹更大！”按照复利公式，FV=PV（1+R）N，其中FV是本利和，PV是本金，R是利率，而N是投资期数。那么大呆哥投资本金1万元，一天抓盘中的高低点买卖，每次获利5％，一个月操作23次（假设一个月开盘23天），一年操作276次，本利和是7050932275元，70亿啊！岂止1亿！
大呆哥坚信“复利”的威力。
股市每天高低点的振幅多有6％，个股甚至高达14％，给大呆哥上课的老师们的盘后解析，无不生龙活现，精彩刺激，当天大盘的最高及最低点尽在他们的掌握之中。所以大呆哥相信，只要他每天能从盘中抓住高低点，那上述每天5％的绩效还真是保守了。不信？那么大家上网查查“短线是金”、“开盘十八掌”、“从五分钟K线图来分析，一小时平均线在早盘已经被跌破，由于这是一条短期牛熊线……”这样的资讯——厉害啊！“牛熊线”（多空线）已经精准到以“小时”为单位了，每小时只要赚3％——那么一年后，全世界的财富就归这些大师了？！
自序“‘时间’加上‘复利’大于‘原子弹的威力’！”没错，爱因斯坦没错，大呆哥也没错。
但要复利发威，还必须加上“选择”这个因素。每逢一个获利“点”（周期）后，大呆哥都面临“选择”，选择“获利了结”或选择“继续持有”。而利润越大，选择“获利了结”的几率也越高，这是最简单的人性。举例来说，大呆哥投资10万元，三天后变成30万元，他会不卖出吗？如果不卖，那么变成100万元时，卖不卖？有谁能坚持到1000万元呢？中断持有，复利就终止。而“选择获利了结的几率”这件事，本身几率的大小，也是一种与“复利”公式相似的等比累加。获利越大，了结的几率（即复利终止的几率）也以2、4、8、16、32……的倍数递增。所以人类的历史上，根本没有因为“复利”发财，而成为富翁的人。
因此，对一般人而言，“复利”的探讨只是个伪命题。只有在周期长（至少以年为单位）及风险极低的理财方式中，才具备讨论的意义。例如，银行定存、政府公债或保险年金，投资100万元，年利率4％，30年后本息和是300多万元。而当风险提高时，例如基金的投资，那么就必须采取定额定期等方式降低风险了。除此，我们还要认识到，银行的循环利息就是一种“复利”，而且银行不需要选择，就拥有这颗“复利”的原子弹。我们徒手空拳的凡人，怎会有驾驭核弹的能力呢？所以对于信用卡、现金卡等，你不会有能力、有机会驾驭它，只能远离。
大呆哥今年快60岁了，硕士学历，军职退休，他原拥有的18％优惠存款的本金早已提出输尽，无妻无子无伴。偶尔我会陪他喝个小酒，听他谈谈这几个月来玩“选择权”赚或亏了百分之几的故事。“选择权”所需的本金很小，一两千元就能下单了，而他身上也就那么两三千元，赚3倍也不过在万元之内。
我们喝的不是酒，是大呆哥的寂寞及流逝的年华。
多年前大呆哥退伍时，才40岁左右，身上有一大笔退伍金及优惠存款。我曾极力劝他，他该做的是个人理财，而不是类似机构（法人）的投资行为。个人理财是把自己的收入进行合理的分配，但先要有“收入”才能谈分配。
有财才能“理”。
至于机构（法人）的投资，那是种很专业的工作，机构（法人）的分析师们依照自己的专攻领域和特长，常去参观、了解所投资公司的经营、财务报表及产业变化等，才做得出对这行业或这家公司的投资报告，这是投资团队的心得，不会曝光的。所以，当这些产业的消息面、基本面等见诸各种报纸、杂志、财经频道时，大多早已过时，或又有新的变化。个人怎么能拿这些财经报纸、理财周刊、财经频道的资料，当成自己的投资依据呢？道理至简，人人静下心来都会知道。
购买基金、股票有风险，而且风险无疑比储蓄更大。我们不能奢望普罗大众都像专业投资团队那样有眼光，能够通过资本市场和保险市场实现货币及财富的增值。所以有些财经专家说：“如今是负利率时代，存钱不如花钱，投资不如投机。”这些话对资本市场大鳄而言，或许算是经验之谈，但对于普通百姓而言，无疑是怂恿他们在刀口上舔血。须知，金融市场实质上是零和市场，自身不会创造财富，只会实现财富的重新分配。在这个过程中，富人可能变得更富，穷人可能变得更穷。而且从整体概率上来说，散户们因为资金的薄弱、资讯的欠缺和手法的不成熟，绝大多数没能成为受惠者。
人的一生无法重来，但在小说里面可以。
在这本书里，我虚拟了一个主角，让主角的人生重来一次。在第二次人生中，他做了什么改变？书中尽可能将我们一生所需要的理财常识介绍给大家，并且重视人性和可实践性。例如，家庭的收支及“记账”是理财不可或缺的方法，但是家庭的收支表不能过分追求完美，只要能够反映资金的主要流动方向和用途即可。
另外，我也设计了几个配角，描述了这些配角是如何增强自己的语言能力、业务处理能力及人际关系能力，如何投资自己和家人的“健康”？如何边上班边进行“副业”，进而创业的。
有些需要论述或“讲道理”的部分，除了寓于小说外，我还设计了“理财小贴士”来阐述。就整体而言，我希望读者能从本书中了解一生中所需要的各种理财知识。或许有些理财知识你已知道，但是你忽略了，或误解了，就如同你对“复利”的认识。让我们从有趣的故事中，认识充满细节的生活，重新合理规划自己的人生。
2011年春天一个普通的夜晚。
“徐经理，恭喜，恭喜！你果真是个能干的年轻人，才35岁就已经晋升部门经理了，日后一定能够当上副总经理、总经理，一路飞黄腾达，哈哈！”这里原本是一家人来人往、川流不息的酒吧，徐中博早在一星期前便把整个酒吧包了下来，此时的他正手持着一瓶红酒，红光满面地接受同事们的道贺，享受着飘飘然的时光。
这一切来之不易，但功成名就，舍我其谁！
徐中博回想起今天早上在会议中，董事长发布人事命令的那一刻，大家都对他投以艳羡的目光，但自己对于结果并没有太大的意外，一连串升迁都是这么顺利。年仅35岁的他，这几年一直是公司首屈一指的超级业务员，虽然每天的工作充满挑战和难题，但是他很享受这种精力高度集中后极度放松的模式，生活所经历的大风大浪让他得到莫大的刺激感和乐趣。这也难怪，身为重点大学高材生，一毕业就顺利进入这家公司，几年下来，他不负众望完成好几笔重大交易，因此晋升得比谁都快。
可能是酒喝多了，徐中博不禁畅所欲言：“大家听好了，我们这些业务员，才是公司获利成长的主要原因，没有我们这些业务高手把公司的好产品推销出去，换回一堆金钱，哪有公司的存在，大家说是不是？”
无视别人的脸色，他接着又说：“想想看，光是依靠公司生产一堆高品质的商品和那些新进的年轻菜鸟，没有我们这些熟门熟路的业务员带领，公司还能在这个竞争激烈的市场有一席之地吗？我说哪！所有东西都是纸上谈兵，只有‘业务’才是最重要的！”
大家相视一笑，纷纷出声附和。
在旁人眼中，徐中博不但事业有成，前途无量，更是老板眼中的大红人，没有人胆敢得罪他。许多比他早进公司的同事都知道，徐中博在32岁那年，就在市中心买了一套200多平方米的预售房，隔年又迎娶了漂亮的校花学妹进门，这样事业有成、家庭幸福的年轻人，的确令很多人羡慕不已。
不止是他人羡慕，每每想到自己的事业和生活，徐中博都觉得有些崇拜自己。在目前竞争激烈的市场里，这些年台北的房价虽然不像香港或大陆一线城市那样飙涨得离谱，但也是呈现缓步上升的趋势，再加上一些富豪的炒作，“在市中心置产”已是上班族遥不可及的梦想了。政府虽誓言对抗房价，声称早已大力出手打击投机客，但成果也仅是“涨幅有所控制”罢了，房价仍是不断攀升。在这样的情形下，一个35岁的青年能够拥有房屋和好车，过着上流社会的显贵生活，已经是很了不起的事情了。虽然房屋和新车都是贷款买的，但因为还款宽松，对于年薪高达300多万新台币的徐中博来说，感觉不到任何压力。妻子郑凯琪在传播公司上班，每个月也能有6万新台币收入，两个人的生活自由自在，经常出国旅游，正计划再多买几辆双B跑车。
购物、派对永远都是女人的最爱，郑凯琪自然也不例外。家里的衣服、鞋子早已堆得成山根本放不下了，但她仍忍不住把最新款式带回家，即便很多衣物买回去后连穿都没有穿过，首饰、皮包、摆饰等奢侈品也仅在购买的那一刹那，能够给她带来无比的快慰，之后便是束之高阁。但是依照他们目前的生活状况，并没有什么很现实的原因，要求她不可以这样生活。
是啊！生活就应如此享受，徐中博没有理由不认真享受金钱带给他的最大乐趣，即使天天与朋友们一起逍遥欢乐，也没有什么不应该的。
只是，生活并非能够保持原状永远不变。
郑凯琪怀孕了。
知道这一消息的那一剎那，徐中博高兴得几乎忘了身在何处。毕竟自己是独子，他明白家有子嗣是多么重要的一件事情，加上期盼多年，终于在35岁有了下一代，这可以说是一件天大的喜事。为此，徐中博的喜宴摆了一次又一次，几乎每隔一天就会邀请亲朋好友一起喝酒庆祝，兴奋不已的他还要求老婆辞去工作，等孩子出生后专心在家相夫教子，但是郑凯琪不同意，因为她并不想做一个忍受寂寞的居家女人。
在一连串的狂欢庆祝中，周围的人如同以往般围绕着徐中博敬酒，尽量说些令人开心的话。
只是今天晚上有些不同。
大学同学兼好友陈嘉璋的一番话似乎与徐中博此时此刻的心情并不怎么搭调。
“中博，身为好友，有一件事情我不得不提醒你。”
此刻徐中博心情大好，丝毫不在乎友人的严肃表情：“说来听听。”
“35岁终于有了小孩，当然是一件值得庆贺的大事，但是以你目前的生活状态，你很难给孩子一个美好的未来。”
徐中博眉头微皱，觉得有些刺耳，很是不解：“怎么，你是特地过来触我霉头的？”
“你先别介意，我们是多年的好朋友了，好朋友才应该讲真心话，你说是不是？”
“越是熟络的朋友，不是应该越尊重力挺吗？”
“照道理说，我应该为你现在所拥有的一切感到高兴。”徐中博的脸色愈来愈难看，陈嘉璋似乎没有注意到，“但是同时，我也不希望你很快失去现有的幸福，所以我想趁这个机会跟你说说以后的生活规划。我的意思是，你总不能不为将来一家三口的生活提前做好打算吧！”
徐中博一股怒气往上冲，挥拳朝向陈嘉璋打去，骂道：“臭小子，你想诅咒我啊？！”
“别急！”陈嘉璋接住他的拳头，连忙弯身赔笑说，“就因为我们是多年好友，我比任何一个人都了解你的个性，才会说这么不中听的话，我先向你赔不是，你可千万别介意啊！”
“介意？我看你是存心讨打，臭小子！”徐中博气呼呼地瞪着他，“说什么以后的生活规划……你这家伙该不会是想给我推销保险吧？你转职到保险公司上班啦？”
“别生气，先喝一口茶。”陈嘉璋接过对方的酒杯，将茶杯递给他，说，“我纯粹是一番好意，拜托你耐着性子听我把话说完好吗？”
徐中博仰着半醉的脸，盯着他半晌，终于放松表情：“啐！狗嘴吐不出象牙，从大学时期认识你到现在，你的鬼主意就特别多，但也没见你出过几个好点子，算了，今天我的心情特别好，想说什么你就直接说吧。”
“好，好，好，先坐下来吧！”陈嘉璋也帮自己斟一杯茶，说：“中博，我虚长你3岁，作为过来人，我必须提醒你，35岁应该认真思考人生规划问题了。以前的我也跟你一样，生活一点规划都没有，总觉得自己有固定收入和年终分红，将来就有了保障，其实现实根本不是如此，在我们的生活中，总是充满了各种变数。”