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如果你未婚，你知道自己有多少资产吗？流动资产和不动产，总共有多少？如果你已婚，除了以上两个问题外，你知道你的家庭负债率健康吗？你的家庭资产投资占比合适吗？
如果这些问题，你都能回答上来，那恭喜你，你的财富管理能力已经超过90%以上的人！但我想，绝大多数的读者应该是不清楚这些问题的。很多人总有一个误区，那就是有钱了才能去理财，有财富了才能去管理财富，其实不然，只有先理财才能有钱，只有先学会管理财富，你才能积累财富。
在财富管理的世界里，只存在两类人，一类是需要财富管理的人，一类是不知道自己需要财富管理的人。很多人对于财富管理的理解，只是停留在狭义的投资理财层面。财富管理包括投资理财，但并不仅限于此，比如：购买基金、债券、保险、股票等理财产品是财富管理，投资买房产也是财富管理，为孩子储蓄教育金是财富管理，让孩子参加暑期海外游学也是财富管理，高端健康体检是财富管理，购买增值的奢侈品也是财富管理……事实上财富管理包括我们生活的方方面面。
学习财富管理，就像是挖一口井，挖井的过程很辛苦，但一旦挖得够深，就会一辈子都不愁水喝。就像投资大师巴菲特和芒格，两位老人已将近百岁，却仍然在财富领域屹立不倒。管理财富是一种能力，并非一个门槛。正所谓授人以鱼不如授人以渔，管理财富是渔，而财富是鱼。
什么是财富管理？
2021年中国人民银行对财富管理下了一个定义：所谓财富管理，是贯穿于人的正规生命周期，在财富的创造、保有和传承的过程中，通过一系列金融与非金融的规划与服务，构建个人、家庭、家族与企业的系统性安排，实现财富创造、保护、传承、再创造的良性循环。
当然这是专业的定义，抛开这些复杂的词汇，简单来说，财富管理能帮助我们解决三个需求：第一个是生存；第二个是生活；第三个是享受生活。当我们初入职场，刚开始独立时，面临的第一个难题就是满足生存的需求，能自己赚钱养活自己，满足自己的基本生活；而随着我们年纪逐渐长大，需求也会逐渐提升，我们也有了更高的要求，要有自己的生活，下班喝杯小酒、周末听个脱口秀、假期去旅个游等；在这个基础上，有了自己的生活之后，我们还会想要享受生活，比如喝杯好酒、可以坐在前排听脱口秀、出国游等等。
可能有人说，这些不都是钱吗？说来说去，还是得先有钱。满足这三个需求都需要钱，但到底是多少钱呢？到底多久能实现呢？是不是一想就虚无缥缈？那财富管理，就是能帮你加速的一个催化剂。
再问大家一个问题，你们知道财富与资产的区别吗？不知道就对了，这才是你们阅读本书的价值所在。简单来说，资产是财富的外在体现。我们经常说的资产一般有：银行存款、房产、理财产品、股票债券、股权、保险、海外资产等等，可以说有多少类金融产品，就有多少种资产。资产也有好有坏，能随着时间带来增值的是好资产，与之相反的则是需要尽快清空的烂资产。说到这里我想起有人这么比喻烂资产，说烂资产就像是一个渣男/渣女，看起来人模人样，实则持有时间越长越亏。这样讲，或许大家就能理解了。
财富管理最大的功能，其实是让我们的财富保值，同时帮我们抵御风险。关于通货膨胀，我们在前面讲过它的厉害之处，疫情过后，想必很多人也体会到了它的可怕。开公司的老板们，会明显发现原材料、租金、人力成本都在上涨，几乎一天一个价格；而过日子的我们，也会越来越容易感受到钱的不经花。
举个最近刚发生在我身上的例子，我去年的时候心血来潮买过一台烤面包机，价格是28.8元，非常便宜，并且到手也很好用。后来因为长时间不用被我扔掉了，结果扔了又想吃烤面包了，只能再买一台。我这人比较懒，就去历史订单搜了同款，结果在今年这款面包机价格已经变成了57.6元，整整翻了1倍……一般来说，如果不是价格超敏感人群，很难发现通货膨胀。但到翻了1倍这种情况，真的是非常夸张了。
而财富管理，一方面通过投资理财，帮助我们抵消通货膨胀的压力；另外一方面通过合理的资产配置，帮助我们预防风险，比如新冠肺炎的黑天鹅事件，如果配置了重疾险、手头有灵活的钱，就能很好抵御经济下行时的压力。
三个财富管理思维
1.找到你的第一桶金
学习财富管理思维，不一定需要财富；但当你学会了这套思维，必然要用于财富。所以，回到财富自由最原始的母题，拥有自己的第一桶金。其实对于普通人来说，在任何时候，在任何年纪，积累财富都很重要也很必要。因为第一桶金越多，你通过财富管理这根杠杆撬起的就越多，就越早实现财富自由。
如果你现在年纪在25岁以下，那可以先不考虑存钱。在我看来，如果22岁本科毕业，25岁其实是很难存下钱的。如果赚到一些钱，可以先拿去满足自己的需求，比如上学时买不起的东西、去不了的地方、做不了的事情。人生是一场马拉松，要时而松时而紧，25岁是需要放松的，并且在花钱的这个过程中，你会得到经济独立的快乐，你也会因此得到和社会建立连接的机会，从而在这个过程中不断去探索自己，挖掘自己擅长什么、不擅长什么。
说白了，这个时候花的钱，其实也是一种投资。投资给你的心智，让你能快速成长为一个社会人，能尽快成熟起来。25岁之后，在我看来是一个毕业生真正成为社会人的阶段，在这个时候，就要建立自己的财富管理体系，并且养成一个健康的收入支出消费习惯，从未来的子女规划到近期的个人发展，从日常消费到大额支出，都要认真考虑，开始为自己的第一桶金而努力了。
当然25岁这个分水岭，是我根据自己的经历所得出的经验性结论，并不科学。每个人都有自己的成长周期，有些人可能刚毕业就能很快成熟，有些人可能需要更晚点，这些都很正常，但当然越早越好。
2.做好风险管理
在新冠肺炎出现之前，你能预料到会发生这样的事情吗？肯定不会，也因此这种无法预料的负面事件，被称之为风险。财富管理贯穿一个人的人生始末，它不仅要帮助我们解决金钱难题，更重要的是帮我们做好风险管理。这个其实在前面提到过一点，但这里单独再提也是因为它实在是太重要了。
在这场为期三年的疫情中，有多少企业倒下了，又有多少企业乘风逆袭了？我敢说，能逆袭的企业必定有个有风险意识的老板。同样，我们个人也是。当企业倒下时，被波及最多最严重的还是我们普通人，如果疫情期间你被裁员了，又没有风险储备金，可能连最基础的生存都是难题。
未来有太多不确定性，有人身风险、财务风险，还有市场风险，任何一种风险都会造成你收入的中断，只能靠曾经积累的财富池自循环来活下去。如果这个时候你提前为自己保留了一份风险预备金，那你就会更容易度过风险期，哪怕是疫情期间被困在家中几个月，手中有粮，心中不慌哪。
在风险应对中，保险是比较常见的一种。所谓保险，其实就是保障风险，作为抵御风险的一道屏障线。提起保险，可能很多人心生厌恶，这个多是由于早期保险市场不成熟、营销手段不成熟给大众留下的负面印象，其实到现在保险已经是一个非常正规且合理的理财产品。在标准的家庭资产配置方案中（后文将详细概述），有一个很大的配置板块，就是留给保险的，作为家庭抵御风险的压舱石。
保险的种类有很多，简单来说，一般有保障型保险，比如寿险、健康险等，还有储蓄型保险。如果正处于事业上升期的家庭，建议大家配置好医疗险、重疾险、意外险和定寿险，做好最基础的保障。其中，医疗险和重疾险，能够帮助家庭转移健康风险，意外险和定期寿险则可以帮助家庭转移意外风险，四者合作，则可以为家庭抵御几乎所有风险。当然，我并非是专业的保险配置专家，这些建议是来自于我购买保险的经验，只是作为分享。
现在整个保险市场都非常的成熟，会根据不同家庭的情况，通过大数据和专家评估量身定制，虽然每年会花点钱，但买来的却是安心。我们都知道海面上的冰山很危险，因为看得见，但我们不知道海面下的冰山更危险，因为看不见。风险就是这样，当它没有发生时，一切似乎安好无事，但一旦发生了，则是追悔莫及。
3.人生最重要的两笔钱
在漫长的人生中，有这样两笔钱我们一定要提前预备好：一笔钱是自己的养老金，因为它关系着我们晚年的幸福；一笔钱是孩子的教育金，因为它关系着孩子这辈子的幸福。
根据最新的人口普查数据，我国60岁及以上人口占比为19%，已然超过了国际标准数据10%，甚至要翻2倍，这足以可见老龄化社会的严重。在这样的情况下，我们很难把自己的养老寄希望于国家，或者说有国家养老固然好，但如果发生意外也就是风险时，我们还是有一笔自己的养老专用款会更好。所以，在你的财富管理规划中，一定要将养老钱计算进去。
另外一个则是孩子的教育金。在我写这本书的时候，ChatGPT火遍全球，很多人都在担忧自己未来会不会被机器人取代。在我看来，很有可能，但在被取代的同时也会需要更“控制”机器人的岗位。在未来的社会中，将不会存在永久的工作，只会有永久的学习能力、将旧事物迁移的学习能力，这也是未来的孩子们所必须掌握的技能。
再苦不能苦孩子，再穷不能穷教育——简单却朴素的真理，对于孩子的教育，是一定要舍得下血本的。这种可不是鼓励大家去卷，而是去引导孩子的天性，去培养他的创造力。毕竟未来凡是能标准化的，都是机器人的领域，而不能标准化的创造力，才是人的长处所在。