第三节
规划存款方式，巧妙投资储蓄

在金融危机的大环境下，股票、房地产等风险性投资的收益起伏不定，为了规避风险，普通投资者的储蓄意愿不断加强。其实，储蓄有着不可替代的重要作用，虽然银行储蓄一直被当做收益率最低的简单投资工具，但各种储蓄品种都有其投资技巧，要想巧妙地玩转储蓄也是有学问的。而且，储蓄还是个人进行投资的基础，如果没有足够的储蓄，就算你有投资的计划也无从下手。

在进行储蓄投资时，我们要综合考量各种因素，使自己的储蓄方案既能满足流动性的需求，又能实现收益的最大化。在当前社会背景下，以下几点储蓄投资建议可以帮你增加储蓄收益：

适当增加储蓄的比例

由于全球经济进入衰退期，为了得到更多的保障，人们更多的将资金投入储蓄当中。在国际著名的市场信息调查公司尼尔森（Nielsen）的最新报告中，有大约57％的受访者表示他们打算储蓄更多的钱，并准备减少在投资和保险上的投入。

从总体上看，人们可能觉得这场危机对投资资金的总安排没有太大的影响，其实不然，高收入人群的资金安排已经发生了显著的变化。事实证明，高收入人群的储蓄投资金额正在慢慢增加，而其他风险较大的投资资金则相对减少。与其他国家相比，中国投资者中将资金投入储蓄的人数一直名列前三甲。很明显，将血汗钱投入固定储蓄的传统方式有其可取之处，它是最保险的策略。

目前，市场处于经济大萧条阶段，物价上涨、货币贬值已经走进我们的生活，在进行个人投资时应以稳健为主要基调。此时，个人投资时不妨采取适当增加储蓄比例的方法，这种稳吃利息的方法至少能让让投资者在动荡不定的经济环境下规避风险，有利于维持稳定安全的生活。

当然，增加储蓄比例并不等同于过度储蓄，因为那与资产的有效配置原则背道而驰，极有可能造成不必要的投资资金的浪费。如果在市场上发现较好的投资理财产品，还是应当在储蓄投资之外选择一些安全性较高的投资产品，如基金、艺术品等。总之，应依据自己的财务状况和风险偏好，结合市场总的趋势，及时调整个人投资资产中的储蓄比例。

尽量减少本金、利息的损失

在日常生活中，尤其在货币严重贬值的情况下，不可避免会出现需要提前支取定期储蓄的情况。即便如此，我们也要尽可能减少利息损失。

1.选择部分提前支取业务。假如用款额小于定期储蓄存款额，可以采取部分提取存款的方法，以保障剩余存款的收益。

2.选择存单抵押贷款业务。当用款额大于定期储蓄存款额，且用款日期较短或支取日离原存单到期日的时间已经过半的时候，储户不妨选择将原存单作为抵押，办理小额个人贷款手续来获得周转资金，以避免提前支取定期存款所带来的利息惩罚。

3.选择合适的存折。如果必须要提前支取，且手中有数张存折的话，最好选择那些已存期限较短的定期存款，因为提前支取此类存款是最划算的。

此外，在进行储蓄投资时，为了避免不必要的本金和利息损失，还应当注意以下四点：

1.存款期限不要过长，以中短期为主。

2.少存活期，假如活期存款比较多，可以采取零存整取的方式存款。

3.避免将大额现金存成一张定单。在这种时候，即便仅需要小量的现金也会动用到大额定期存单，损失太大；

4.定期存单到期要支取。如果不及时转存的话，银行就会按照活期利率计算利息。

活用分散储蓄法

在各种储蓄技巧中，分散储蓄法是应对通货膨胀非常有效的策略。分散储蓄法，顾名思义，就是将手头的结余资金按照不同额度和期限进行储蓄，并达到提高资金利用效率的目的。该储蓄方法有以下三大优势：

1.分散风险，有利于减弱利率变动对储蓄收益的总体影响。

2.便于筹资，极大地发挥储蓄的灵活性。奖金等一次性的大笔存款更适宜这种方式，优势也更为明显。

3.通过和其他的储蓄策略相结合，分散储蓄法还能优化储蓄投资的收益结构，并有助于简化策略执行程序。

说到分散储蓄法，我们就不得不说一下其中的“双利理财账户”，它不仅是一种更为简洁方便的分散储蓄法，还可以实现资产的快速增值。“双利理财账户”，是一种在预设活期账户留存金额（最低5000元）的前提下，将多余资金（最低5万元）自动转入通知存款账户的储蓄方法。

选择这种储蓄方式，除了可以保持资金的流动性之外，储户还有机会获得通知存款的利息收入。这样，不仅账户内的活期存款的随时支取功能不会受到影响，而且通知存款也可以根据储户需要通知支取。该账户的理财周期为7天，每7天银行就会将客户的理财资金计一次息，并自动转入下一个理财周期。

适当关注外币储蓄

在央行连连降息、人民币利率过低的前提下，投资者可以不妨适当存储一些外币来弥补利息损失。不少外币的存款利率都高于人民币存款利率，如美元、英镑、港币等。但是，光考虑利率是不够的，汇率的变化也不可小视。

是存外币划算，还是存人民币划算？想弄清这个问题，我们需要综合分析外币储蓄与人民币储蓄的利息大小和汇率变化。下面以美元为例做一个说明。

假设当时汇率为7元人民币／1美元，存款期限为一年，美元存款储蓄的利率为3．00％，人民币的利率为2．25％。这种情况下，将10000美元存入银行一年能获取300美元的利息，将70000元人民币存入银行一年能获取1575元人民币的利息。

如果汇率不变的话，存美元要比存人民币划算。存美元一年后本金、利息共为10300美元，换算成人民币为：10300×7=72100元；存人民币一年后只有70000+1575=71575元，两者相差525元。很明显，存入美元比较划算。但是，如果一年后汇率为1美元／6．8元人民币，存人民币比存美元划算。存美元一年后本金、利息共为10300美元，换算成人民币为：10300×6．8=70040元；存入人民币一年后则有70000+1575=71575元，两者相差-1535元。这时，肯定是存入人民币比较划算。

在进行外币存储时，除了要坚持以“货币汇率稳定且存款利率高”为选择币种的原则外，一定要注意以下两点：

1.存期不要太长，最好不要超过一年，一般以三到六个月的存期较合适。

2.币种兑换最好少兑少换，以降低交易成本。 yARrzVzWaEJWE2lH7R6EhoX5fqIX2yddT8tBdxX06R+mLITHT4rHoDW7sknsseD+