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储蓄？简单，不就是把钱存进银行吗，有什么技巧可言？确实，往银行存钱真的没什么，但是，不知道你算过一笔账没有。诸如每个月的工资，与选择活期储蓄相比，选择零存整取的利息要高出两倍多。而且，现在的储蓄品类有很多，诸如活期储蓄、整存整取、零存整取、整存零取、存本取息、定活两便和通知存款等。再加上通货膨胀率居高不下，如何利用好不同的存款利率，如何为自己谋取更多的储蓄“实惠”已经越来越被人们所重视。
很久以前，有一个农夫非常勤劳，他总是风雨无阻地去地里劳作。有一天，在傍晚回家的路上，他看到一只野兔正在欢快地跑着，速度非常快。然后，“嗵”的一声，兔子一头撞到树上了，原来它光顾着跑，根本没看路。农夫赶紧跑过去，捡起已经撞死了的兔子，并感谢老天爷赐予野味。接下来，他兴高采烈回家享受野味。他觉得自己得到了老天爷的厚爱，于是晚上笑着进入了梦乡。
第二天，像往常一样，农夫又去地里干活。烈日当头，他干得非常辛苦。接下来几天，太阳一直炙热地烤着大地。突然间，农夫有了一个想法：如果自己每天都守在那棵树下，每天都有一只兔子刚好撞死在树上，那自己就不用每天都如此辛苦地在地里干农活了，而且每天还能吃上鲜美的野味。
想通了之后，农夫就不再去地里种庄稼了，他每天都在那棵树下等待来送死的兔子。日子一天天地过去了，农夫家里的粮食被吃光了，地里的庄稼也荒了，可是他一直没有等到兔子来。
“守株待兔”的故事我们都知道，也许大家认为这个农夫是非常傻的。其实不然，农夫之所以会选择等待捡撞死的兔子而抛弃种地，是因为他仔细比较了两者的辛苦程度和所获取食物的质量。他选择了对自己最有利的方案，一个“成本最小但收益最大”的方案。
成本最小化，是指在实现固定收益的同时，人们总是尽力使自己的花费最少。收益最大化，是指在维持固定的支出水平的同时，人们尽力使自己的收益最大。在追求利益最大化的过程中，人们必然希望能做到成本最小化，这两者实际上是同一个理论。面对两个风险相同的项目，我们更倾向于选择那个收益较高的项目。虽然都是司空见惯的事情，但这些却是投资学里的精要。
道理很简单，在生活中我们也都在潜移默化地执行。但对于储蓄这个看似很死板的投资方式来讲，要做到收益最大化和成本最小化则需要一定的技术含量。如果懂得运用一定的技巧来进行储蓄，那我们就有希望实现收益的最大化。
12存单法
12张存单法，又被称为月月储蓄法或平分储蓄法，指每月固定存入一定的钱款，所有存单年限一样，但到期日期分别相差一个月。这种存款方法，既能够帮助工薪家庭很好地聚集资金，又能最大限度地发挥储蓄的灵活性，就算急需用钱，也不会使利息出现太大的损失。这种方法比较适合忙碌而无时间顾及理财的工薪阶层，“月月发，月月存”。
假如小芳每月收入6000元左右，每月可拿出3000元进行储蓄。那么，她每月定期存款单的期限便可以设为一年，每月都开一张存单，一年下来，她就有了12张一年期的定期存款单。从第二年起，每个月都会有一张存单到期，如果有急用，她就可以随时支取，也不会损失存款利息；如果没有急用的话，她就可以将每月要存的钱添加到当月到期的这张存单中，重新存成一张一年期的存款单。
当然，假如小芳很有耐性的话，她还可以尝试“24存单法”、“36存单法”，其原理与“12存单法”完全一样，不过每张存单的周期变成了两年或三年。当然，这样做的好处是，小芳的每张存单都能得到两年或三年定期的存款利率，可以获得较多的利息。但是，也可能在没完成一个存款周期前出现资金周转困难，这需要根据个人的资金状况作出调整。
需要注意的是：在储蓄的过程中，如果出现利率上行的话，存款期限越短越好；如果出现利率下行的话，存款期限则越长越好。
金字塔储蓄法
金字塔储蓄法，又被称为不等分理财法。假设小芳的手里有l万元，如果她想要存款以备急用，但她又不知道使用的时间和金额，那她就可以采取这种储蓄方法，也就是将钱分别存成4张金额不等的定期存单。比如，小芳可以将1万元分别存成1000元、2000元、3000元、4000元4张1年期定期存单，使其构成典型的金字塔形状。这样，在急需用钱的时候，她就可以根据实际需用金额支取相应额度的存单，从而避免了取小数额现金却不得不动用大存单的弊端。这种方法可谓一举两得，既可以帮助储户获取利息最大化，又可以减少不必要的利息损失。
阶梯储蓄法
每当银行加息时，都会出现银行储户转存的浪潮。事实上，这种临时转存不一定划算。那么，如何能避免这种储存利率的调整呢？阶梯存储法就是具有这种功能的方法，由于年度储蓄到期额保持等量平衡的优势，它不仅能应对储蓄利率的调整，还可以获取定期存款的较高利息。这种方法可以跟12存单法配合使用，也适合年终奖金或其他单项大笔收入。
阶梯储蓄法，又被称为递进式储蓄法，是一种将储蓄的资金分成若干份，各自存成一张存单，可以在不同的账户里，也可以在同一账户里，并设定不同存期的储蓄方法，各存单的存款期限最好是逐年递增的。比如，小芳得到3万元的年终奖，那她就可以分别用一万元存一至三年期的存单各一份，等一年后，她可以将到期的存单再开成三年期的。以此类推，三年后她手中的存单都成了三年期的，但每张存单的到期年限不同，依次相差一年。
显而易见，阶梯储蓄不仅是一种中长期储蓄的方式，它还可以跟上利率调整。而且，就算中途出现急需用钱的情况，储户也可以只动用一个账户，能减少提前支取带来的利息损失。
利滚利储蓄法
利滚利储蓄法，又称“驴打滚存储法”、组合储蓄法，是一种存本取息定期储蓄与零存整取储种结合的储蓄方法，能产生“利滚利”的生息效果。比如，小芳手里有1万元现金，那她可以先将这1万元以存本取息的方式存入银行，然后再将每月的利息以零存整取的方式进行储蓄，这样她就可以获得两次利息。
虽然这种方法的存款利息比较高，但很多人以前不大愿意采用，因为它需要每月跑一次银行。不过，现在很多银行都开通了“自动转息”业务，出乎可以与银行约定这项业务，以避免每月跑银行存取的麻烦。
这种储蓄方法能够让一笔钱产生两份利息，只要长期坚持，便会为储户带来丰厚回报。对工薪家庭来说，这种方法在资金积累和保障生活方面有着相当的优越性。
自动转存法
如今，大多数银行都有自动转存服务。在储蓄投资时，应与银行约定自动转存业务，这样做有两方面的好处：
一、银行规定，如果存款到期后不及时转存的话，逾期部分要按照活期存款计算利息。而选择自动转存的储户，存款到期后会自动转入下一个存款周期，可以避免利息的损失。
二、存款到期后，如果出现利率下调的情况，未约定自动转存的储户，其再存时就要按下调后利率计息；而自动转存的储户，则能按下调前较高的利息计息。就算到期后出现利率上调，储户也可以取出后再存。
在活期和定期利率相差较大的前提下，利用好储蓄的技巧是很重要的，尤其是那些对投资风险承受力较弱的人群，尽量实现利息最大化不失为开源的一种简便方法。
定期存款提前支取的选择
在定期存款尚未到期的情况下，如果储户急需用款，而且没有其他资金来源的话，那储户可以有两种选择，一是提前支取定期存款，二是以定期存单向银行申请质押贷款。
中国人民银行规定，提前支取定期存款时，存款利息按照支取日的活期存款利率计算。这样的话，储户难免要承受一定的利息损失。当利息损失超过向银行做质押借款的利息支出时，储户便可以选择用定期存单作质押品，向银行申请短期质押贷款；如果情况相反的话，储户只能提前支取定期存款。
巧用通知存款
那些手头有大笔资金，并准备在近期，即3个月以内使用的储户，很适合选择通知存款。假设小芳有10万元现金，打算近期首付住房贷款，余款计划在行情好时投入股市，那么，她就可以选择7天通知存款。这样，不仅能保证用款时的需要，还能享受7天通知存款的利息，目前，七天通知存款的利息是活期利率的2倍左右。
在选择7天通知存款业务时，最关键的就是存款的支取时间、方式和金额都要与事先的约定一致，不然预期利息就会遭到损失。最好避免出现以下几种情况：
在向银行发出支取通知后，未满7天就进行支取的，支取部分按照活期存款利率计算利息；
已经办理了通知手续，但逾期支取的，支取部分按照活期存款利率计算利息；
在支取存款时，支取金额不足或者超过约定金额的，不足或者超过部分按照活期存款利率计算利息；
在支取存款时，支取金额不足最低支取金额的，利息按照活期存款利率计算；
已经办理了通知手续，但不支取或者在通知期限内取消通知的，通知期限内不予计算利息。
最后要告诉大家，储蓄投资应秉持“以定期为主，通知存款为辅，少存活期，多存长期，定活两便”的原则，以实现储蓄利息的最大化。当然，谁也不可能将所有的钱都存入银行，每天捉襟见肘地过日子是不行的，所以，存款比例应根据家庭收入和消费结构等来统筹安排。