第一节
储蓄底细知多少？

与美国相比，我国人们储蓄的意愿要强很多。目前，中国是全球储蓄率最高的国家之一，从2005年开始，我国的储蓄率就一直高于46％，2008年为52%，2009年下降为46%，2010年又超过了50%，也就是说，目前中国居民每收入100元就有一半被存入银行；而2010年，美国的储蓄率仅为6％，也就是说每收入100元，只有6元存入银行。我国居高不下的储蓄率表明：在投资理财方面，中国人以“未思进、先思退”为主要原则。

不仅是我国，在其他一些亚洲国家，人们也都是更多地把资金用于储蓄。虽然这种投资观念看上去有些保守，但它具有不可忽视的两大优势：一、最大限度地规避风险；二、将主动权牢牢地掌握在自己手上。千万不要小看储蓄的威力，存对了钱也能让你跑赢通货膨胀，甚至实现高收益。

按照储蓄存款的期限不同，储蓄一般分为活期存款和定期存款两大类：

活期储蓄存款

是一种以l元为起存点，不约定存期、客户可随时存取、存取金额不限的储蓄方式。在开户的时候，银行会发给客户存折或者借记卡，客户凭折或卡存取，利息在每季度末月20日结算。随时存取款、自由灵活调动资金是这种存款方式的优势。

活期储蓄主要适合于以下三种资金：

1、生活必需资金和部分应急资金；

2、用于购买大件消费品的资金；

3、经营户的营运周转资金。

现在，在开立存折时，银行都会要求留存密码。银行还规定，未留密码的存折不能在非开户储蓄所办理业务。这不仅是为了存款安全，也是为了有效保障客户权益不受损害。另外，为了保护账户的安全，银行还建议：身份证不要和银行卡、存折放在一起，经常更换银行卡、存折的密码。

定期储蓄存款

定期储蓄存款是储户与银行约定存款期限，一次或分次存入本金，存款到期后一次或多次收取本金和利息的储蓄方式。与活期储蓄存款相比，定期储蓄的利率要更高一些，而且具有存款期限越长利率越高的特点。

按照存入、取出方式的不同及用途的区别，定期储蓄存款又可细分为整存整取、零存整取、整存零取、存本取息、定活两便、通知存款和教育储蓄等储蓄品种。

1.整存整取

是一种人民币50元起存，在开户时，存款人一次性存入，并约定存期；等到期后，存款人一次性收取本金和利息的定期存款。利息按照存入时的约定利率计算，利随本清。人民币定期存款有三个月、六个月、一年、两年、三年、五年等六个档次。储户如果想提前支取定期存款的话，存款人必须提供身份证件，代他人支取的除要提供存款人的身份证件之外，还要提供代取人的身份证件。

2.零存整取

是一种开户时约定存期，存款人每月存入固定存款金额，到期后一次性支取本金和利息的定期存款。其开户手续与活期储蓄相同，大多数银行都是5元起存，每月按时存入约定好的金额，中途如出现漏存，在次月补齐即可。利息按照存款开户日零存整取利率计算，以实存金额和实际存期为准。存期一般可分为一年、三年、五年三种。

在储蓄过程中，到期未支取部分或提前支取均按照支取日的活期利率计算利息。储户提前支取时，其手续与整存整取定期储蓄存款的有关手续相同。

3.整存零取

是一种1000元起存，在存款开户时，一次存入本金，并约定存款期限；在期限内，平等分次支取本金；最后一次支取本金时，结算并支取利息的定期存款。其开户手续与活期储蓄相同，支取期可分为一个月一次、三个月一次、半年一次等三种，存期则分为一年、三年、五年三种。利息按照存款开户日整存零取利率计算，存款期满时支取。在储蓄过程中，到期未支取部分或提前支取均按照支取日的活期利率计算利息。

4.存本取息

是一种在存款开户时一次性存入本金，约定存期，按照固定期限分次支取利息，待到期后一次支取本金的定期存款。其开户和支取手续与活期储蓄相同，大多数银行规定5000元起存，一个月取息一次或几个月取息一次均可。只要在开户时约定的支取限额内，储户可以多次支取任意金额。

利息按照存款开户日存本取息利率计算，存期主要有一年、三年、五年三种。在储蓄过程中，到期未支取部分或提前支取均按照支取日的活期利率计算利息。在提前支取时，其手续与定期整存整取的手续相同。

5.定活两便

是一种在存款开户时一次性存入本金，不具体约定存期，银行根据客户存款的实际存期按照相关规定计息，储户可随时支取的定期存款。大多数银行都是50元起存，然后按存期长短计算利息：

存期在三个月之内的，按照支取日活期利率计算利息；

存期三个月以上（含三个月）但不满半年的，按照支取日挂牌定期整存整取三个月存款利率打六折计算利息；

存期半年以上的（含半年）但不满一年的，按照支取日定期整存整取半年期存款利率打六折计算利息；

存期一年以上（含一年），不管存期多长，都按照支取日定期整存整取一年期存款利率打六折计算。

6.通知存款

是一种最低起存金额为人民币5万元，在存入款项时不约定存期，支取时提前通知银行，约定支取日期和金额的定期存款。为了方便，可以在开户存入款项时就通知取款日期或约定转存存款日期和金额。银行规定，个人通知存款需要一次性存入，但可以一次或分次支取存款；当分次支取时，支取后账户余额不能低于最低起存金额；如果账户余额低于最低起存金额的话，银行就会给予清户，将账户资金转为活期存款。

按照存款人选择的提前通知的期限长短，个人通知存款可分为1天通知存款和7天通知存款两个品种。其中，1天通知存款应提前1天向银行发出支取通知，并且存期最少为2天；7天通知存款应提前7天向银行发出支取通知，并且存期最少为7天。

7.教育储蓄

是一种家庭为其子女接受非义务教育而进行的储蓄，具有优惠利率和免利息税的特点，属于整存整取的定期存款。教育储蓄开办以促进教育事业的发展为根本目的，其对象为在校小学四年级（含四年级）以上学生。凭学校提供的正在接受非义务教育的学生身份证明，在一次支取本金和利息时，储户可以享受利率优惠及免征储蓄存款利息所得税。证明可以到学校学籍和学生管理部门领取，并取得一张由国家税务总局提供的一式三联的凭证。

教育储蓄存款的起存金额为50元，本金合计的最高限额为2万元。存期可分为一年、三年和六年等三种。但是，现阶段各大银行对教育储蓄并没有优惠利率，而且利息税又暂停征收，所以教育储蓄与整存整取定期存款并没有实质性的差别。

定期储蓄存款主要适合于以下两种资金：

1.个人生活待用资金及闲置现金；

2.需要较长时间积攒的资金。如打算用于购买汽车、房产的资金。 UM2cHYxBK606Dv6DkHlcHXhX1AslxfxwC1TpOwyDkhNTfnlinbxlQadLJW2VHBy9