下载掌阅APP，畅读海量书库
立即打开
正如《史记·货殖列传》所云“天下熙熙，皆为利来；天下攘攘，皆为利往”，在银行存钱想获得更多收益是再正常不过的心态。投资者自然要追逐理财之“利”。不过，我们不能只想着逐利，而忽视了资金的安全。就算是把钱存在银行，也应当把安全放在第一位，因为银行同样会有“关张”的风险。放眼全球，在英美等发达国家，银行倒闭的现象并不罕见。
1995年2月，英国央行英格兰银行（Bank of England）宣布，创建于1763年的巴林银行（Barings Bank）因经营失误而倒闭。
2023年3月，美国加州金融保护和创新部（The Department of Financial Protection and Innovation，DFPI）宣布关闭成立于1983年的硅谷银行（Silicon Valley Bank）。
2023年5月，创办于1985年的第一共和银行（First Republic Bank）被美国加州金融保护和创新部宣布关闭，并由美国联邦存款保险公司（Federal Deposit Insurance Corporation，FDIC）接管。
看了上述例子，估计有些读者才认识到存款安全的重要性。即便一向被认为风险极低的银行存款也并非“零风险”，因为银行同样有倒闭的可能。所以，在银行存钱也不能忽视安全性，在确保资金安全的前提下，再追逐收益最大化，方为明智之举。
值得一提的是，为了建立和规范存款保险制度，依法保护存款人的合法权益，及时防范和化解金融风险，我国从2015年5月1日起就实施了《存款保险条例》。其中规定，存款保险的保费由投保银行缴纳，而无须存款人承担；另外，投保银行必须在银行网点的门口、柜台等显眼位置展示“存款保险”标识。
既然是保险，就会涉及偿付相关的事项，存款保险同样如此。根据《存款保险条例》第五条，“存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元”，那么超过50万元的是不是就不偿付了呢？答案显然是否定的。
“最高偿付限额为人民币50万元”，意思是如果同一存款人在同一家银行的存款本金和利息合并计算的金额在50万元以内，由保险公司全额偿付。
举例来说，假设阿珍在已投存款保险的A银行存了40万元整存整取的三年期定期存款，年利率为2.25%，存满三年后，阿珍可以获得的利息是400，000×2.25%×3=27，000元，加上本金是400，000+27，000=427，000元。
好巧不巧，就在阿珍存满三年时，A银行因为经营不善而倒闭。根据《存款保险条例》中“最高偿付限额为人民币50万元”的规定，阿珍存款的本息合计427，000元，在50万元以内，因此阿珍可以得到保险公司的全额偿付。换言之，阿珍的427，000元并不会因为A银行的倒闭而受到任何损失，因为保险公司会全额偿付。
那么，如果存款超过了最高偿付限额50万元，又会如何处理呢？超出最高偿付限额的部分，将依法从投保银行的清算财产中受偿，也就是由破产清算机构按照法定清偿顺序进行偿付。换言之，超出50万元的那部分，转换成存款人的普通债权。
继续以A银行为例，假设阿丽在A银行存了60万元的整存整取三年期定期存款，年利率同样是2.25%，那么存满三年后，阿丽可以获得的利息是600，000×2.25%×3=40，500元，加上本金总计600，000+40，500=640，500元。显然，640，500元超出了50万元的最高偿付限额。在A银行倒闭之后，根据《存款保险条例》，保险公司将以最高偿付限额将50万元偿付给阿丽。超额的部分640，500-500，000=140，500元，则不属于保险公司的偿付责任，而是转为普通债权，以A银行的清算财产受偿，即A银行的破产清算机构将按照法定清偿顺序进行偿付。
话说回来，在实践中，由于破产清算的周期较长，并且按清偿顺序排到阿丽的时间也不短，需要有足够的耐心去等待，可能真的会“等到花儿也谢了”。所以，要是从源头上就避免走到这一步，就不用那么费心了。
那么，该怎样存钱才更安全呢？以下是两个关键点。
上文列举了几家倒闭的英美大型银行，不过也不用太忧虑，因为它们与我国的银行在性质上存在显著差异。英美的大型银行大多属于私有银行，而我国的大型银行均为国有商业银行。具体来说，我国的国有控股的大型商业银行，也就是人们通常所说的“六大行”，包括中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、中国邮政储蓄银行，均由财政部、中央汇金公司（国有独资公司，全称为“中央汇金投资有限责任公司”）控股，倒闭的概率极低。
从商业银行的机构设置来看，通常除了总行，其他的都是分支机构。其中，省级分行属于一级分行，市级分行属于二级分行，市级以下的区、县、乡、镇的银行机构则被称为支行或营业网点。虽然有些商业银行的总行也办理个人存款等业务，但是大多数个人业务还是在分支机构办理的。
综上所述，在存钱时可以优先考虑国有商业银行的一二级分行，或所在城市核心区域的银行支行，或规模较大的银行支行。此外，大型股份制商业银行、一二线城市或所在省份核心城市的城市商业银行与农村商业银行，也是值得考虑的选择。简而言之，选择控股股东实力雄厚的商业银行，会具有更高的安全系数，控股股东实力越雄厚，银行的安全性就越高。
根据《存款保险条例》的相关规定，同一存款人在同一家银行的存款本息的最高偿付限额是50万元。这里面有三个关键点，分别是存款人、银行和50万元。
如果存款本息不超过50万元，那么选择一家银行存钱就可以了，即便银行倒闭，也能获得保险公司的全额偿付。
继续以阿珍为例。阿珍有40万元，在A银行存了整存整取的三年期定期存款，年利率为2.25%，存满三年后本息共计427，000元，在50万元以内，那么阿珍把40万元都存在A银行就可以了。
如果存款本息超过了50万元，那么该怎样存呢？在存款本息超过50万元，存款人不变的情况下，可以分别在两家或两家以上银行存钱。
继续以阿丽为例。阿丽的存款本金是60万元，整存整取的三年期定期存款存满三年的本息共计640，500元，超过了50万元的最高偿付限额。为了提高存款的安全性，就可以把60万元分成两份，每份30万元，在A银行存30万元，再找一家和A银行实力相当的B银行存入另外的30万元。
要是存款本息超过50万元，但只想在同一家银行存钱，又该怎样存呢？在存款本息超过50万元，存款的银行不变的情况下，家庭共有财产的不同共有人分开存钱即可。
继续以阿丽为例。阿丽只想在 A 银行存钱，又希望保证存款的安全，那么她可以让丈夫阿明也在A银行存钱，因为60万元是他们夫妻的共同财产。换言之，把60万元分成两份，阿丽在A银行存30万元，阿明在A银行也存30万元，两人的整存整取三年期定期存款存满三年，本息均为300，000+300，000×2.25%×3=320，250元，都在50万元的最高偿付限额以内。这样一来，即便A银行倒闭，阿丽和阿明各自的320，250元存款本息都能获得保险公司的全额偿付。
有的朋友可能会问：“在同一家银行的不同支行分开存钱行不行？”《中华人民共和国商业银行法》第二十二条规定，商业银行分支机构不具有法人资格。这意味着，无论存款人在同一家银行的多少家分支机构存钱，都被视为在“同一家银行”存钱，一旦存钱的银行倒闭，同一存款人的最高偿付限额仍然是50万元，并不会增加。所以，要分散存款，就必须在不同的银行存钱。
说到这里，再厘清一个概念——“银行理财”。通常，一说到银行理财，很多人会认为在银行存钱也属于银行理财的范畴。诚然，这样的想法并没有错，广义的银行理财，既包含活期存款、定期存款、大额存单、通知存款等存款方式，还包括不承诺保本保收益的非存款类理财产品。
不过，业内所说的“银行理财”是狭义的，特指那些不承诺保本保收益的非存款类理财产品。需要再强调的是，《存款保险条例》保障的是一般性存款，并不包括非存款类理财产品。
综上所述，“银行宝库”是打好理财根基的关键一环，而存款是“银行宝库”中最为关键的部分。有了充足的存款，才有进行其他理财活动的前提。只有资金存得好、存得足、存得安全、存得安心，我们才能在进行其他理财活动的时候，保持平和的心态，不会因为市场的风吹草动就诚惶诚恐。这正是“家中有粮，心中不慌”所阐述的道理所在。
因此，“银行宝库”更注重的是资金的安全性与稳健性，而不是冒进地追逐收益更大化。只要在保本的基础上，实现稳健的收益便可，守好本金，备足粮草，把冲锋陷阵的逐利任务交给“银行宝库”之外的理财方式。