下载掌阅APP，畅读海量书库
立即打开
如今银行网点的覆盖率越来越高，无论是在城市还是在乡镇，都能看到不同银行的网点。在日常生活中，很多人都去银行网点办过业务。不过，进入互联网时代后，很多银行业务都能通过银行的网上银行或App等线上方式完成，不用非得到线下的网点办理。对上班族来说，甚至存钱都无须去银行网点办理。很多企事业单位都采用线上方式发工资，直接发到职工或员工的银行账户，极少发现金。如果工资卡就是用于存钱的银行卡，那么收到工资后，连跨行转账的步骤都省了。账户收到工资后，无须任何操作就会被默认转为活期存款；若要改为定期存款，在电脑或者手机上就能修改，相当方便。
话说回来，虽然如今在银行存钱很方便，但是不少投资者对在银行存钱的认知依旧停留在过去只有两种存款方式的阶段：要么是活期存款，要么就是定期存款。其实，社会在进步，科技在发展，银行的业务模式也在不断变化。如今，除了活期存款与定期存款，还有三种可“存钱”的方式——大额存单、通知存款和结构性存款。
大额存单的英文名称为Certificates of Deposit（CD）。我国境内银行业的大额存单业务历史开启于2015年6月2日中国人民银行颁布施行的《大额存单管理暂行办法》。
《大额存单管理暂行办法》第二条规定：“大额存单是指由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证，是银行存款类金融产品，属于一般性存款。”
2015年6月15日，我国首批大额存单正式发行，参与首批大额存单发行的银行共有9家。值得一提的是，这9家银行均为2013年9月24日成立的“市场利率定价自律机制”核心成员机构，包括5家国有商业银行与4家股份制商业银行。其中，5家国有商业银行分别是中国工商银行、中国银行、中国建设银行、中国农业银行、交通银行，4家股份制商业银行分别是招商银行、中信银行、浦发银行、兴业银行。
1.大额存单的“大额”究竟是多大
《大额存单管理暂行办法》第六条规定：“个人投资人认购大额存单起点金额不低于30万元。”换言之，至少得有30万元才能在银行“存”大额存单。在我国银行正式发行大额存单之后，结合利率市场化推进进程和金融市场发展情况，央行将大额存单的起点金额调整至20万元。
2.大额存单的“存”是什么意思
由于大额存单是指由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证，是银行存款类金融产品，属一般性存款，因此大额存单的“存”指的是“一般性存款”。
人们通常最熟悉的银行活期存款和定期存款均属于典型的一般性存款。既然大额存单也属于“一般性存款”，那么，它就具备一般性存款的重要属性——保本。换言之，活期存款和定期存款能保本，大额存单同样能保本。
3.大额存单的利率高于定期存款利率
《大额存单管理暂行办法》第七条规定：“大额存单发行利率以市场化方式确定。固定利率存单采用票面年化收益率的形式计息，浮动利率存单以上海银行间同业拆借利率（Shibor）为浮动利率基准计息。”由此可见，首批发行大额存单的银行均为“市场利率定价自律机制”的核心成员机构，更便于大额存单发行利率市场化。
按照发行利率的不同方式，大额存单分为两种类型：第一种是固定利率存单，采用票面年化收益率的形式计息；第二种是浮动利率存单，以Shibor（Shanghai Interbank Offered Rate，上海银行间同业拆借利率）为浮动利率基准计息。
在现实中，商业银行的大额存单利率普遍高于同期限的定期存款利率。从理财利益最大化的角度，假设你有20万元以上的资金，想要获得更多收益，就可以选择大额存单。在确定购买之前，先确认是固定利率存单，还是浮动利率存单，以便弄清楚计息方式。
除了利率高于定期存款的优势，大额存单还有以下四大特点。
1.期限比定期存款更多样
大额存单的期限主要有7种，分别是1个月、3个月、6个月、1年、2年、3年和5年；而定期存款的期限主要有6种，分别是3个月、6个月、1年、2年、3年和5年。大额存单比定期存款多了一种期限，那就是更短的“1个月”，能更灵活地适应短期理财需求。
2.采用电子化方式发行
大额存单采用电子化方式发行，每期大额存单都有唯一的编号和名字，需要实名购买。在购买之后，购买人可以通过银行的网上银行或App等线上方式查询或管理大额存单。
3.可转让
根据《大额存单管理暂行办法》第八条，大额存单的转让可以通过第三方平台开展，转让范围限于非金融机构投资人。对于通过发行人营业网点、电子银行等自有渠道发行的大额存单，可以根据发行条款通过自有渠道办理提前支取和赎回。在实践中，除了第三方平台，还可以通过大额存单发行银行的转让渠道转让未到期的大额存单。
4.可办理质押业务
《大额存单管理暂行办法》第十条规定：“大额存单可以用于办理质押业务，包括但不限于质押贷款、质押融资等。应大额存单持有人要求，对通过发行人营业网点、电子银行等自有渠道发行的大额存单，发行人应当为其开立大额存单持有证明；对通过第三方平台发行的大额存单，上海清算所应当为其开立大额存单持有证明。”其中，上海清算所是指由中国外汇交易中心、中央国债登记结算有限责任公司、中国印钞造币总公司（现为“中国印钞造币集团有限公司”）、中国金币总公司（现为“中国金币集团有限公司”）四家单位共同发起设立的“银行间市场清算所股份有限公司”。
总结一下，对于拥有20万元乃至30万元以上资金的人来说，若是在定期存款与大额存单之间选择的话，可以优先考虑同期限的大额存单。当然，如果这并非单选题，而是多选题，则可以用一部分资金配置定期存款，另一部分资金配置大额存单。另外，除了在同一家银行配置资金之外，在不同的银行配置资金会有更高的安全系数。
通知存款中的“通知”，意思是到银行存钱时要通知银行吗？非也。这里的“通知”指的是在银行存了通知存款之后，取钱时必须提前通知银行。
根据中国人民银行发布的《存款统计分类及编码标准（试行）》，通知存款是指“存款人在金融机构开立账户存入资金或货币，由金融机构出具存款凭证，办理不约定存期，支取时需提前一定时间通知金融机构，约定支取日期和金额的存款”。
总的来说，通知存款具有以下四个特点。
1.不约定存期
定期存款具有6种期限，大额存单具有7种期限，通知存款则不约定存期，没有固定的期限。
2.支取时需提前通知
尽管通知存款不约定存期，但在支取时却要提前一定时间通知银行，并需要与银行约定好支取的具体日期和具体金额。其中，“一定时间”主要包括两种类型，分别是提前1天和提前7天。相应地，通知存款主要分为一天通知存款和七天通知存款。
通知的期限自通知之日起计算。换言之，一天通知存款要在通知日的第2日去银行取钱，七天通知存款则要在通知日的第8日去银行取钱。
打个比方，比如2023年12月19日是通知日，一天通知存款可以在12月20日到银行支取，七天通知存款则要在12月27日到银行支取。
3.灵活度更高
对于追求资金灵活度的人来说，无论是一天通知存款，还是七天通知存款，其灵活度都要高于定期存款与大额存单。即便是最短期限的大额存单也有1个月，还是长于7天。
4.资金门槛低于大额存单
在实践中，通知存款的资金门槛是5万元。对于拥有在5万元以上的资金，但又达不到大额存单的资金门槛，并且不希望存款期限太长的人来说，选择通知存款就很合适。此外，七天通知存款的利率普遍高于一天通知存款的利率。
“结构性存款”这五个字，大家应该都认识，不过它们组合在一起究竟是什么意思，估计就有人犯迷糊了。
根据中国银保监会
发布的《关于进一步规范商业银行结构性存款业务的通知》的相关规定，结构性存款是指商业银行吸收的嵌入金融衍生产品的存款，通过与利率、汇率、指数等的波动挂钩或者与某实体的信用情况挂钩，使存款人在承担一定风险的基础上获得相应的收益。
综合来说，结构性存款具有以下四个特点。
1.结构性存款不同于一般性存款
虽然名字中带有“存款”二字，但结构性存款与一般性存款并不相同，因为存款人需要承担一定风险才能获得相应的收益。因此，若不愿意承担风险，选择定期存款、大额存单与通知存款更为适宜。
2.结构性存款嵌入金融衍生产品
简单来说，结构性存款的“结构”是“1+X”模式，“1”指的是基础存款，主要包括两种类型，一种是人民币存款，另一种是可自由兑换的美元、欧元、英镑等外币存款；“X”指的是嵌入的金融衍生产品。换言之，结构性存款的“结构”是“基础存款+金融衍生产品”的模式。
对非金融科班出身的读者而言，“金融衍生产品”这个词比较难懂。这里我简单科普一下。关键词是“衍生”，有个成语叫作“繁衍生息”，人类繁衍后代就属于繁衍生息的现象之一。因此，由金融原生资产“繁衍”出来的就是金融衍生产品，把金融原生资产比喻为母亲，那么金融衍生产品便是孩子。
金融原生资产主要包括利率、货币、股票、股票指数、商品等。需要注意的是，这里说的“商品”，并非日常在商场或电商平台买卖的商品，而是指黄金、原油、农产品等在交易所上市交易的商品。金融衍生产品主要包括远期、期货、期权和掉期等四种形态。
常见的金融原生资产与相应的金融衍生产品如表1-2所示。
表1-2 金融原生资产与金融衍生产品
3.结构性存款的资金门槛低于大额存单
结构性存款的资金门槛一般是1万元或5万元，比大额存单20万元或30万元的资金门槛要低不少，适合手头资金达不到大额存单门槛，但又有少量闲钱的人。
4.结构性存款的到期收益并不固定
结构性存款的“结构”是“基础存款+金融衍生产品”的模式，因此最终的收益即“到期收益”也是由两部分组成的，即基础存款的保底收益与金融衍生产品触达的浮动收益。
结构性存款的到期收益=基础存款保底收益+金融衍生产品触达的浮动收益
简而言之，结构性存款的到期收益并不固定，因此不适合追求固定收益的存款人，更适合愿意承担一定风险的存款人。但是即便愿意承担一定风险，仍须对嵌入的金融衍生产品有相应的认知，才能选对结构性存款。