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俗话说得好：“家中有粮，心中不慌。”在过去，这句话意在敦促人们多储粮，以免落到无粮可吃的窘迫境地。如今，这句话依然告诫着人们不能缺乏积谷防饥的忧患意识，不同的是重点从储粮变成了存钱。
毫不夸张地说，在这个星球之上，我国是最热衷于存钱的国度，没有之一。无论在中国大地的哪个地方，每个人的家里几乎都有“同款家教”，那就是父母或其他长辈不仅自己一有闲钱就存到银行，而且还会教育晚辈不能乱花钱，能省则省，省下来的钱都存入银行。我国民众之所以热衷存钱，最核心的原因是钱存入银行，我们能吃利息！
其实，按现在的说法，老一辈人热衷在银行存钱吃利息的行为是用钱生钱的“躺赚”思维，比把钱放在家中衣柜的暗格里强太多了。毕竟就算把钱放在家里几十年，也不会多生出来一分钱，而存入银行，则存一天就能吃一天的利息，存一年就能吃一年的利息。
话说回来，虽然绝大多数人都知道把钱存入银行能吃利息，但是并不一定都知道银行的利息是怎么定的，利息的高低是谁决定的。
看到这里，估计有人很不解：“我只管存钱就好了，管利息咋定的干啥？”乍一听，这话好像很有道理，但仔细一想，却不太合情理，因为不同银行会有不同的利息水平，如果不懂这里面的逻辑的话，就难以发挥存钱的最大功用。此外，清楚银行利息的逻辑，通过利息的高低，就能掌握当下的理财脉络及判断未来的理财趋势。
简而言之，弄清楚银行利息的逻辑有百益无一害。粗俗地说，就是咱别跟钱过不去。
在弄清楚银行利息的逻辑之前，得先认识银行。看到这里，估计又有朋友忍不住要“吐槽”了：“大街上随处都能看见银行，谁不知道啊，还要认识啥？”诚然，现在满大街都有银行，不过，这满大街的银行也大有门道。就跟人一样，满大街都是人，却不能说人和人都是一样的，而是每个人都有个性化差异。银行同样如此，有规模大小的区别，也有权责和职能的不同。
从职能的角度来看，银行主要分为两大类：一类是中央银行，简称为“央行”；另一类是中央银行之外的其他银行。在我国境内，中央银行之外的其他银行主要包括六大类，分别是国有政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行以及外资银行。这里并没有把俗称“投行”的投资银行与其他非银行的金融机构列在内，因为我们主要探讨专业银行。
可见，我国的银行类型主要是“1+6”模式，即“1家中央银行+6类其他银行”，为了方便大家快速理解，我将“1+6”银行类型整理为表格，如表1-1所示。
表1-1“1+6”银行类型
其中，与老百姓理财需求相匹配的银行只有5类，分别是国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行及外资银行。这是因为央行与国有政策性银行都不办理个人存贷款业务或其他个人理财业务。
虽然央行不办理个人存贷款或个人理财业务，但是央行却能决定老百姓在银行存钱的利息的高低。这里先简单介绍一下：利息的高低是由“利息率”决定的，而“利息率”就是日常所说的“利率”的全称。通常，央行会根据货币政策的需要以及市场利率的情况制定基准利率。
我们需要弄明白的第一个银行利率便是基准利率。简单来说，基准利率是对其他银行的存款或贷款利率具有指导性或参照性的利率。换言之，其他银行的存贷款利率得参照央行的基准利率制定，不能乱来。
一般而言，调整基准利率是央行最常用的货币政策工具之一。对基准利率的调整，主要有三种情况：一是维持，二是上调，三是下调。下调利率俗称“降息”，上调利率则是“加息”。
尽管调整基准利率是央行的常用货币政策工具之一，却并不表示央行真的会经常用。换言之，对于调整基准利率这个工具，如非必要，央行基本不会用。这是为什么呢？
因为调整基准利率具有“定调”与“改调”的作用，对货币政策的走向具有重大影响。那么，何为“定调”与“改调”呢？这就好比作一首钢琴曲，是用C大调，还是G小调，最终的决定就是“定调”；而原本是C大调，基于创作需要改成G小调，这就是“改调”，在改调之后，这首钢琴曲听起来和原来的就不太一样了。
值得一提的是，前面说通过利息的高低掌握当下的理财脉络及判断未来的理财趋势，就是指通过基准利率的变化来掌握和判断的。例如，基准利率对比前期下调，即降息了，说明央行旨在通过降息来提高货币流动性，而提高货币流动性的目的则是为了鼓励投资和消费，进而起到刺激经济发展的作用。毕竟经济发展需要让钱动起来、活跃起来，而不是在银行账户里一动不动。
那么，下调基准利率是怎样提高货币流动性的？
简单而言，基准利率下调，存款利率就降低了，本来要把钱存到银行的民众，看到存款利率降低，利息变少了，存钱的意愿就会相应减弱。这样一来，存入银行的资金规模就会有所下降。
与此同时，基准利率下调，贷款利率也会降低，到银行借钱的民众的比例就会相对提高，银行借出去的钱就成为社会可流通资金。一来二去，社会可流通资金的量就变多了，进而实现提高货币流动性的目的。
基于此，降息被形象地比喻为“放水”，是有利于投资与消费的利好举措。从投资的角度来看，降息透露了一个关键信息，那就是别只在银行存钱，也可以拿钱做其他投资。
央行制定的基准利率，其他银行要参照执行。不过这并不代表其他银行的存贷款利率要“照搬”基准利率，而是可以有所不同；也不代表所有其他银行的存贷款利率要千篇一律，而是可以各有千秋。
换言之，在央行制定的基准利率范围内，其他银行可以根据市场的变化与自身经营需求相应调整利率的高低。换言之，这个利率是浮动的，被称为“浮动利率”。浮动利率也是我们需要明白的第二个银行利率。
浮动利率主要包括两种情况。一种是相对基准利率有所上浮。既然有上浮，就会有下浮，这也是浮动利率的另一种情况，即相对基准利率有所下浮。
总的来说，央行制定基准利率，其他银行在规则范围内采用浮动利率。
在央行制定基准利率之后，其他银行结合自身实际情况确定的在其营业点或官方网站等官方渠道公布的利率，称为“挂牌利率”。这是我们需要明白的第三个银行利率。
在现实中，不同银行的挂牌利率不尽相同，但并非无迹可寻。通常来说，同类型商业银行的挂牌利率较为接近。比如，国有商业银行相互之间的挂牌利率水平接近。此外，城市商业银行的挂牌利率普遍高于国有商业银行、股份制商业银行等其他类型银行的挂牌利率。
综上所述，从理财收益最大化的角度来说，对于定期存款，可以优先选择定期存款收益相对更高的国内城市商业银行，或者选择自己所在城市的城市商业银行。
假设银行业整体挂牌利率呈下降趋势，这一信号不仅反映了银行基于经营需求而做的调整，也暗示经济发展需要更多资金流动和活跃起来，鼓励资金投入市场而不是闲置于银行。从投资理财的角度来分析，这种现象可能表明当前经济景气度不高，因此在理财时更适宜采取偏防御的策略，或者选择具有防御属性的理财工具，又或者投资逆周期行业的标的。