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网络消费信贷诞生于互联网时代，贷款流程比传统消费信贷更加便捷，贷款速度也远比传统消费信贷迅速。这种便捷的形成原因有三个：消费主力军对便捷的网络信贷的需求增加、互联网巨头在用户常用平台搭载网贷入口、大数据等新兴技术的发展。这种便捷也带来了两个问题：借款平台过分追求快捷导致坏账率上升；借款平台掌握大量用户数据，信息泄露的风险很高。因为企业竞争激烈、技术更迭迅速，网络消费信贷的未来趋势、竞争格局值得期待。
由于传统消费信贷的贷款流程复杂、审批程序烦琐，传统消费信贷业务的开展一般立足于线下经营场所，信贷员或客户经理须要直接接触客户，获取其实际有效的财务数据，做好贷前调查工作和贷后检查工作。银行等传统金融机构在信贷业务中出于对风险控制的考量，会从财务、非财务等一系列具体的指标出发去仔细地评估业务风险。
在传统消费信贷的贷款流程中，审批流程最复杂。刘懿（2011）提出，传统消费信贷的审批为多层审批，领导负责。一般为支行客户经理发起，支行公司部门调查审核，交审批部门审批，支行权限内的项目由支行信审会投票决定。其中，支行信审会由支行分管领导、公司部门领导、审批部门领导等各部门领导组成；支行权限外的项目要上报总行公司部门，公司部门对项目进行再次深入补充调查后移交总行审批部门；总行审批部门出具审查意见后上总行信审会，总行信审会由分管行长、公司部门、信审部门、财务部门等领导组成。总体来说，审批严格且时间通常较长，需要耗费大量的人力、物力，由于排队者太多，有的客户申请后必须排队等候几天，贷款申请才开始被接收处理。所以，传统消费信贷的贷款速度比网络消费信贷慢，例如四大行的信用卡申请办理一般需要审核10天，制卡3天，合计13天左右。
网络消费信贷的用户主要通过线上广告、朋友推荐、应用市场等渠道了解贷款产品，用户一般在手机App上就能完成申请，电商平台根据客户信用数据产生消费额度，实时审批授信，通常30分钟左右即可完成审批，即便是较慢的逐笔授信，也仅需要1～3个工作日。因此，网络消费信贷的流程相对传统消费信贷更加简便快捷，接下来通过2个实例来说明。
京东白条是依托京东购物平台产生的，其贷款流程可以全部在手机上完成，分为四步：抢名额、签协议、传信息和打白条。首先贷款人需要下载京东金融App，登录后点击“白条”，因为京东白条名额有限，还需点击“抢名额”。然后进入签协议阶段，贷款人需要自行阅读7份协议并且同意，京东风控部门才有授权来查询贷款人的相关信息以决定是否授信。第三步是传信息，贷款人需要进行实名认证、绑定银行卡和确认手机号3项操作。最后在通过京东App购物结算时，在“收银台”选择“打白条”，贷款即可完成。
蚂蚁借呗是基于支付宝的贷款工具，其贷款流程有点特殊，原因在于它是根据贷款人的情况自动开通的，其分析依据主要是个人收入、消费、存款情况，有一定的门槛，普通大学生一般很难开通。蚂蚁借呗的贷款流程是：已被开通服务的贷款人进入支付宝的“借呗”页面后需要点击“借钱”，在“借钱”栏中系统会提示可以借的最大额度；用户在借钱栏中输入自己想要贷款的数额、用途、时间，共有5种消费用途可以选择（个人日常消费、装修、旅游、教育和医疗），借款期限有3种（3个月、6个月和12个月），选择任意一种期限都可以提前还款；然后选择需要收款的账户并检查借款详细信息，并点击同意协议，输入支付密码并验证身份，将收到的短信验证码输入对话框，随后等待放款。
剧锦文等（2017）提出，居民消费信贷的使用者偏向于年轻群体，18～29岁的在校及刚毕业的群体占了将近一半，80后、90后已逐渐成为主要消费人群，而50～59岁和60岁以上的中老年群体很少使用消费信贷。主要是由于年轻人倾向于在互联网上消费、购物，因此大多采取网络消费信贷。年轻人的生活节奏快，对网络消费信贷的便捷化有强烈的需求，这刺激着网络消费信贷朝着便捷化的方向发展。
由于年轻人群体有极强的借贷需求，而他们大多又依赖互联网的应用平台，给互联网头部公司带来了巨大的流量和消费借贷市场，因此最早开发网络消费信贷业务的也是这些互联网金融巨头，如阿里巴巴、京东、腾讯等。它们开发出消费信贷业务后，网络消费信贷进入良性循环：消费者个人流量数据为公司信用评级提供基础、公司依据评级给消费者贷款、消费者收到贷款后在该公司的平台上消费，信息不对称程度逐渐降低，效率提升。
例如阿里巴巴和京东依托电商平台切入网贷，腾讯选择社交平台切入网贷，度小满金融则通过搜索平台百度切入网贷。电商平台以方便高效、不受空间限制的独特优势渗透到日常生活中，使消费信贷的应用场景更加丰富，为消费信贷提供了土壤。阿里巴巴是最早推进信贷业务的电商平台，发现用户支付时资金不足的现实需求后，便在支付宝创立了“花呗”与“借呗”，在淘宝、天猫这些网购平台将支付与信贷挂钩，使用户在购买商品时可以直接选择“花呗”分期等便捷服务。京东是最早以赊购模式开启信贷业务的电商平台，通过不断扩张，现已形成了专门做网络消费信贷的京东金融。百度旗下的有钱花信贷服务被安装在了百度云、百度搜索等流量端口处，只要用户点进去填写材料，信贷审核很快就能通过。
随着大数据领域的技术突破和资本投入，基于大数据的网络信贷审核已经日益成熟，在这种模式下，客户仅需提供少量信息，就能随时随地在移动端办理网络消费信贷，且可以通过系统自动完成贷款审批和授信。网络消费信贷平台在后台通过大数据系统采集了近万个数据颗粒，计算了近千次指标，分析了近百个特征变量。对数据的精准分析和流程的自动化处理，既消除了内控风险，也加快了信贷审批速度，简化了流程。例如度小满金融旗下的有钱花信贷服务，就通过大数据分析用户消费、搜索内容和收入等情况，基于人工智能运算，授予贴合该用户风险程度的授信额度，如果用户在借贷期间信用良好，额度还会随之上升。
大数据技术除了在流程上提升了网络消费信贷的便捷性，在获客模式上的改变也使得网络消费信贷更加便捷。在传统信贷业务中，银行从业人员很难精准对接真正有需求的贷款客户，能接触到的客户没有贷款需求，有贷款需求的客户资质又达不到银行的放贷条件，这种信息不对称无疑令贷款客户和银行业务员十分痛苦。而网络消费信贷的提供方很多已经拥有获取客户数据的平台，如蚂蚁金服依托淘宝、京东金融依托京东商城、度小满金融依托百度，它们基于海量的网络数据，对用户进行画像分析，主动挖掘价值高且有贷款需求的用户，在大型流量平台为用户量身打造贷款服务，如腾讯在用户频繁使用的微信上开通微粒贷入口，阿里巴巴在支付宝上自动给用户开通“借呗”额度。
网络消费信贷是互联网时代的独特产物，满足了用户的新兴需求。网络消费信贷虽然是大势所趋，但目前还处于成长期，网络贷款平台给用户带来便捷服务的同时也存在很多问题。未来头部企业的网络信贷服务可能会更加便捷，小型企业的服务会逐步丧失吸引力。随着互联网信贷法律体系的完善和监管的严格化，网络消费信贷市场的贷款提供方会呈现两极分化。头部企业由于掌握海量数据，对用户的消费画像分析准确，风险定价、信用评级更加合理，不良贷款率会下降，资产更加优质，形成良性循环。而中小微企业因为数据获取难、获客成本高、社会知名度低，在资金、规模、品牌效应上难以与头部企业竞争，很难给客户提供与之媲美的服务。