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当前，越来越多的人利用网络借贷来满足自己的消费欲望，网络消费信贷也发展得越来越快。消费信贷原本是商业银行的业务之一，现如今，许多金融公司和网络平台也推出了消费信贷产品，如蚂蚁花呗、京东白条等。网络消费信贷与传统消费信贷的差别也逐渐变大，网络消费信贷在用户、产品模式、业务流程等各方面都颠覆了传统的消费信贷。本节从目标客户和产品模式两个角度讨论了我国网络消费信贷和传统消费在涉及面上的区别：在目标客户上，传统消费信贷门槛高，对客户的要求也较高；在产品模式上，网络消费信贷种类更多，客户可以做出的选择更多。总体来说，网络消费信贷的涉及面比传统消费信贷更广。
消费信贷发展较快，各种网贷公司及小贷公司的信用贷层出不穷，但是这些平台发生的事故也较多。相对那些建立门槛较低的网络消费信贷平台来说，传统消费信贷更加专业，但为了控制风险，其对客户的要求也更高。虽然不少规模较大的银行给自己的消费信贷产品打上了低要求的标签，宣传其消费信贷产品并不需要担保和抵押，且申请后很快就能发放贷款。但实际情况却截然不同，《国际金融报》的记者在2017年走访了这些银行并仔细询问银行客服后发现，许多宣称无须抵押和担保、极速放款的消费信贷产品的申请条件并不低，大多数情况下，银行会选择客户，只对那些信誉优、收入相对稳定或有一定业务往来的优质客户发放贷款，一些银行甚至只对本行代发工资的用户或是在本行有金融资产的用户提供此信贷产品。接下来，本节通过几个实例来探讨传统消费信贷的目标客户。
从中国建设银行的官网上可以看到，其对贷款对象的基本要求是：信用等级良好的建设银行客户。除此之外，中国建设银行希望目标客户在本行办理过业务，如储蓄、购房贷款、保险、外汇投资等，并且涉及业务越多，授信额度越高。其提供的信贷产品如表3-1所示，可以看到，信贷申请条件较严苛。
表3-1 中国建设银行信贷产品
续表
兴业银行对用户的要求更为苛刻，从兴业银行特地为其之前新发布的信贷产品兴闪贷建立“白名单”就可见一斑。这份“白名单”里的客户大多都是拥有兴业银行借记卡的客户，而该产品是兴业银行为其选出的优质客户提供的专享贷款金融服务，能够享受这种服务的客户需要满足以下几个条件：①客户须拥有本行借记卡。客户需要通过本行的借记卡登录微信银行、手机银行进行预授信的启用，之后再自助进行贷款支用。②客户的信用必须良好，征信上不能有逾期、套现等不良信用记录。③兴闪贷是特地为与本行有长期业务往来的高质量客户提供的，能够申请兴闪贷的必须是与兴业银行有经常性业务来往的客户（如在本行进行过基金、保险等投资理财业务或办理过工资代发等）。④只有接收到兴业银行邀请短信的客户才具备申请资格，若该客户并没有接到邀请短信，除非其有住房公积金或个税缴存，否则不具备申请资格。
经营时间超过百年、在我国知名度较广、影响力很大的中国银行，也将目标客户定位在高质量的客户，信贷准入门槛高。从其官方网站可以看到，银行有专门提供给受邀请用户的中银e贷，虽然也为未收到邀请的用户提供信用借贷服务，但其申请要求很高，甚至到了在当地拥有房产是条件之一的地步。除此之外，中国银行的申请额度相对网络消费信贷来说也较低，其工作人员曾提到，虽然客户最高能取得30万的授信，但税后年收入20万者，平均只能申请到5万左右的贷款。其他银行则大不相同，若客户税后年收入20万，通常能够取得20万元的授信。
相对于传统消费信贷，大部分网络消费信贷对目标客户的要求较低，客户在网络平台上传身份证明，等验证通过后，根据信用评价即可获得相应的消费贷款额度。相比银行贷款复杂的手续，这种信贷交易就像网上购物一样自由，对放贷者和借款人而言都比较方便，因此其目标客户多为年轻客户和中低收入客户。在网络消费信贷中，借款人在各类互联网平台享有“一站式”服务，包括资料的上传及审核、转账乞贷、利息的计算、分期付款等。用户需要做的，只是动手注册、提供可以验明合法公民身份的资料。完成注册后，就可以在这类平台借款。同时，可以证明其信用良好的相关证件也较多，包括身份证、学生证、各类账单、短期银行流水、护照、购房合同、房产证等，平台则根据这些证明提供相应的借款额度，信用程度越好，借款额度越高。由此可见，互联网使得信贷自由度极高，无论是借款人还是提供借款的平台，操作起来都十分方便。
以我们实际生活中最常用的“花呗”和“借呗”为例，几乎所有拥有支付宝账号的用户都可以直接通过“花呗”进行消费。此外，最初支付宝平台上提供的小额信贷产品“借呗”对客户的限制也很少，用户注册支付宝，完成实名验证并填写相关信息，蚂蚁商城小贷公司会根据客户填写的信息来选择用户（筛选的严格程度主要由其风险控制和当年准入门槛决定），最后给予挑选出来的用户不同的贷款额度。整体来看，其准入标准相对传统消费信贷来说要低得多。“借呗”还具备“无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押”的性质。而在国家发布有关文件后，“借呗”调整了规则，调整后的规则强调，会为消费者提供“指定用途”的个人消费贷款，但实际上，这里的指定用途就是用户在平台设置的一些选项中进行选择，平台并不会去查明用户的选择是否符合真实情况，“借呗”对贷款对象的要求仍然较低。
综上所述，在目标客户方面，传统的消费信贷对客户的筛选条件更多、审核更严格，目标客户是符合其要求的高质量客户。网络消费信贷则没有那么多明文规定，对目标客户的要求较低。即在目标客户层面，网络消费信贷的涉及面更广。
传统消费信贷的产品模式较为固定，主要是信用卡、个人消费贷款这类产品。当下这类消费信贷产品在银行贷款总额中占比较少，截至2015年年底，不管是信用卡类产品还是个人消费贷款，其所占银行贷款业务总额的比例都居于下游，占比分别低于5%和2%。值得一提的是，这些款项一般是专款专用，依托消费场景分为汽车贷款、旅游贷款、装修贷款等，由银行基于申请资料向客户发放贷款。以中国建设银行为例，本节对以下几种产品做出介绍，见表3-2。
表3-2 中国建设银行贷款产品介绍
从表3-2中可以看到，中国建设银行推出的信贷产品根据消费场景分类，具有专款专用的特点。中国建设银行对贷款的用途及消费范围都有较明确的规定，申请额度也各不相同。
同传统消费信贷相比，网络消费信贷的产品模式则体现出多样化的特点，有依托消费场景的，有依托支付方式的，也有针对特定目标人群的。本节分别对这三种模式进行举例分析。
京东白条是典型的依托消费场景的网络消费信贷产品。刚推出时，京东白条只能用在固定的商品销售场景，也就是京东的自营商品。因此，京东白条在早期不被界定为信贷类产品，只是作为一种商业信用行为，不需要放贷主体。时至今日，京东白条已经发展成一种几乎众所周知的网络消费信贷产品，以京东小贷为主体，为此类业务提供了相应的牌照支撑。在发展过程中，京东完成了重要的“两步走”：第一步是扩大产品的使用范围。京东白条过去只能在京东商城的自营产品上使用，现已能在与京东合作的第三方商铺的产品和服务上使用；第二步是开发出一系列“白条+”。京东依靠与第三方机构的合作，在“白条”的基础上开发出诸如旅游白条、安居白条（租房白条）、教育白条、装修白条等。
以蚂蚁花呗为例，其根据用户在淘宝等各类电商平台上登记的真实交易信息进行授信。用户能在当月提前获得一笔款项用以消费，下个月进行还款，也可以分期还款，并且免息期极长。“花呗”旗下有未出账单分期、已出账单分期和交易分期三类业务，模式和传统消费信贷产品中的信用卡账单相似。“花呗”的主要业务模式是已出账单分期，占90%左右。可以在不同的消费场景使用也是“花呗”的优点之一。发展初期，“花呗”依托的平台主要是网购平台，例如淘宝和天猫的用户几乎都可以用“花呗”购物。发展至今，“花呗”已与超过40家电商平台达成了合作，较为有名的有亚马逊、苏宁易购等，还有我们常使用的口碑、美团、大众点评等。此外，“花呗”与电器及数码类产品的商家也有合作，例如OPPO、华为、海尔等，并且与海外购物的部分网站也有合作。总体来看，与传统消费信贷相比，网络消费信贷业务模式更多，用途更广。
以分期乐为例，从它的全名“分期乐——年轻人信用消费平台”就能看出，它是以年轻人为目标客户的金融服务平台，主要为大学生群体提供分期贷款。其申请条件对大学生十分友好，申请者不需要抵押物，只要上传学生证、身份证这类证件就可以在该平台上进行借贷。创立初期，它紧紧抓住了大学生的需求，分析市场，推出了用于购买手机的信贷产品，并且允许分期还款，这对大学生而言极具吸引力。随后，分期乐的消费场景又延伸到了数码、体育运动、美容美妆、日用品、学习等多个消费场景。可见其主要是根据年轻群体的消费行为推出产品，消费额度一般也较小。经营模式上，分期乐和京东形成战略合作关系，客户在分期乐网站上进行分期购物和小额贷款，京东为消费者提供商品和物流配送服务。与传统消费信贷相比，这类网络消费信贷产品的申请操作更加简便，业务模式也更为灵活。
通过以上分析可以发现，在涉及面上，网络消费信贷比传统消费信贷要广，主要体现在目标客户和产品模式两个方面。
在目标客户上，传统消费信贷门槛高，大多数商业银行推出的信贷产品对客户都有高要求，如需要与银行有业务往来，甚至要求客户有房产，可见其主要针对信誉良好、收入来源较稳定的客户群体推出信贷服务。而网络消费信贷通常无须这么多要求，只要证件齐全，在平台上简单操作就可以贷款，但对客户来说风险也相应较高。
在产品模式上，传统消费信贷多为信用卡或大件耐用品（如汽车）消费，通常依托消费场景，专款专用，额度较大。而网络消费信贷，除了依托消费场景的，还有依托支付方式和针对特定人群的信贷产品，呈现出多样化特点，客户选择余地多，网络消费信贷对消费用途的限制也较小。