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汪卫芳等（2012）提出，消费金融在提高消费者生活水平、支持经济增长等方面发挥着积极的推动作用。消费金融市场的完善和相关规章制度的健全可以推动市场向更好、更丰富的方向发展。
1910年，摩利斯银行（Morris Bank）的成立标志着美国消费金融的产生，它是第一家提供消费贷款的商业银行。“二战”期间，为保证军用物资能正常供应，同时抑制通货膨胀，美国进行了三次消费信贷的限制。战争结束后，美国为了恢复经济发展而放宽了对消费信贷的管制。进入20世纪60年代，虽然美国征信企业百花齐放，但由于征信系统不完善，征信公司的质量参差不齐。基于这种状况，政府推动了1970年《公平信用报告法》（Fair Credit Reporting Act，FCRA）的颁布。赵旭等（2016）提出，在这一阶段，消费金融市场的供给主体出现了显著变化，传统商业银行成为市场主导机构，它们掌握着许多客户的借贷记录，可以更准确地分析客户的偿债能力和信誉水平，从而更加有效地开展信贷业务。利用这一优势，商业银行迅速抢占了40%以上的消费金融市场份额，并且始终保持高位。
20世纪70年代初是变革和发展的时期。赵旭等（2016）提出，为了遏制市场内的过度竞争，美国采取了一些措施来限制信贷产品提供主体的经营范围、贷款条件和消费信贷利率等服务，这使得消费信贷市场的格局产生了分化，服务更加多元化，市场份额也逐渐扩大。20世纪80年代以来，美国市场利率大幅攀升，金融机构的资金成本急剧上升，金融监管机构进一步放宽了对消费信贷公司的限制。与此同时，美国个人征信行业掀起了一波兼并风潮，约2250家征信机构参与了这次风潮。Experian、Equifax 和TransUnion 组成的三巨头阵营与300多家小型征信公司构成的阵营也在这次风潮中形成了。这三大巨头广泛使用FICO信用评分模型评估借款人的信用风险，通过选择性放贷大大降低了信贷违约率。它们所掌握的数据库几乎涵盖了美国所有消费者的全部信用记录，这使得整体效率得到了很大提升。
随着美国经济的不断繁荣发展和消费者生活水平的提高，一级消费信贷市场也迎来了意料之中的饱和状态，这为二级市场的形成创造了条件，如以消费信贷基础资产为担保发行的证券所占比重不断上升等促进了消费金融市场的发展。但二级市场是把“双刃剑”，其潜在的信用风险不容小觑，例如2008年国际金融危机时，此类证券的市场份额就急剧下跌。
与此同时，由于科学技术的发展，互联网在各个行业的应用都变得十分重要，消费金融市场也不例外。在提供服务时，服务的方式逐渐由线下转为线上，这样既节约了客户的时间，也降低了信贷公司的成本，节省下来的成本可以进一步反馈给借款人和投资人。
除此之外，美国征信行业信用评估模型的精确度也随着大数据技术的广泛应用大幅度提升。根据大数据技术的处理结果评定不同的信用等级，再以此来划定不同的贷款利率水平，可以有效规避风险。利用大数据技术，还可以有效地识别潜在的优质借款人，从而为更多借款人提供更加优惠、便捷的融资服务。
在美国开展消费金融业务的主体很多，主要包括以下四种。
（1）有自有产业作为支撑的消费金融公司。钱凤兰（2013）提出，这类公司有着十分强大的产业先天优势，并以此发展消费金融，例如福特汽车信贷公司（Ford Motor Credit Company LLC）。
（2）零售系消费金融公司。它们通过提供消费金融相关产品给予客户优质独特的消费体验，这种方式在刺激顾客消费的同时，也使公司获得了利息等收入。
（3）持牌消费金融公司。这类消费金融公司的信贷规模相对较小，提供贷款的对象主要是有较高风险，但没有较强偿付能力的客户，并且费用相对较高。
（4）互联网系消费金融公司。这类公司拥有大量的客户群体，它们依托于网购平台、第三方支付平台等线上平台，因此相较于线下平台更加方便和快捷，在业务拓展方面具有很大的优势，例如PayPal Credit。
美国的消费金融公司借贷门槛低，而且放款金额少，一般不需要保证或抵质押等，只需要借款人的信用记录就可以办理借贷业务，对于大部分消费者来说非常方便。对于信誉度不高和收入来源不稳定的人，商业银行通常不会与他们进行借贷业务，因为他们无力偿还债务的可能性大，银行收不回本金的风险较高。然而，消费金融公司的服务一般都是针对这类收入来源不稳定或收入有限的人群。由于借款人收入不稳定，其偿债能力也较弱，消费金融公司提供贷款的风险较高，因此大部分公司虽然会提供贷款，但也会采取提高对借款人收取的利息费用等措施，将自己的风险降到更低。同时，消费金融公司依托强大的数据库和完备的征信信息系统，针对不同需求的消费者制订适宜的借贷方案，以降低自身风险，吸引投资，进一步在信贷市场站稳脚跟，提升市场竞争力。
美国的消费金融公司获取借款人的信用信息的方式一般有以下三种类型。
（1）借款人在申请借款时填写的表格。由于是本人亲自填写，这一表格内的信息完善可靠，借款人的个人信息，如收入及其来源、家庭住址、工作情况等都十分详细。信贷员一般会对这些信息进行验证和核实，以确保信息的可靠性。
（2）与消费者直接取得联系。这类方法比较直接和客观，但是花费的成本较高，如联系消费者所耗费的人力物力成本很高。
（3）委托第三方机构。由于第三方机构有专业的工作流程和人员，收集数据会更加简单快捷，获取的信息可信度也更高，风险评估工作也会更加顺利，所以消费金融公司做出的分析也会更加准确和到位。
消费金融公司一般通过使用自己的资产，或者向银行借款、发行股票债券等方式来筹集资金。美国完备的信用评估体系有助于消费金融公司获取客户的信用资料，从而对客户的申请进行及时有效的资料审核和风险评估，这对于公司判断是否要和一位客户进行信贷业务至关重要。
为了保证借款的收回，提高贷款收回率，弥补公司被违约而造成的损失，消费金融公司还会设立贷款催收部门，与市场中的第三方催收机构一起运作。
赵旭等（2016）提出，美国是世界上最早建立征信系统的国家之一。目前，美国征信体系日趋完善和健全，已经覆盖超过85%的美国人口。磨雁能（2018）提出，美国征信体系是全方位、多维度的数据结构体系。它的优点主要有三点：一是全面性。此体系不仅覆盖人口广，涵盖的信息也十分全面，对每位公民的信用卡违约记录、不良社会行为记录、网络购物信息、社交信息等诸多方面的信息都有涉及。二是共享性。美国不同行业之间都相互联系，这些行业可以共享征信数据，串联各类数据，进一步使得整个体系的推行更具科学性。三是多样性。美国征信体系获取数据信息的渠道十分丰富，包括线上、线下多种手段。
赵旭等（2016）提出，20世纪70年代以来，美国消费信贷的供给主体出现明显分化，不同类型的信贷集团开始专门拓展某一方面的信贷业务，商业银行虽然以其广泛的营业网点、丰富的客户资源和专业的品牌形象等优势占据着信贷市场的主要部分，但是其市场份额在下降。
金融公司主要依托汽车销售这一形式来开展消费金融业务，为汽车生产商吸引消费者，同时获取一定的市场份额。马立珍（2010）提出，随着资产证券化的不断扩大，储蓄银行和储贷协会由原先的只进行居民住房抵押贷款业务，逐渐拓展到汽车贷款、信用卡贷款、助学贷款等方面，为消费者提供了更多的贷款资金支持。供给体系的多元化使得消费者的选择更加丰富，促进了市场的良性竞争与消费金融市场的发展。
“二战”结束后，美国联邦政府为了刺激生产，加快战后经济的恢复和繁荣，增加了国家预算中的财政支出额，并向各类企业实行优惠税率，这一系列举措为消费金融的发展奠定了物质基础。与此同时，美国联邦政府还陆续出台了专门针对消费信贷行业的法案，以保护消费者的合法权益，确保消费者利益不受侵害，例如《公平信用报告法》（Fair Credit Reporting Act，FCRA）和《公平准确信用交易法案》（Fair and Accurate Credit Transactions Act，FACTA）等。
健康的征信体系是推动消费金融发展的重要基础之一。政府只有不断建设和完善征信体系，才能准确打击失信行为，维护正常的社会经济秩序，保护群众权益，更好地履行经济调节、市场监管、社会管理和公共服务的职能，才能为多元的金融发展提供良好的环境，消费金融市场才能不断发展和成熟。可以设立专门的消费金融监管机构来对症下药，为消费金融的发展提供一层保障。
相关法律法规的完善对我国消费金融的发展至关重要。可以借鉴美国为鼓励和保护消费金融业而出台的一系列法律法规，实行一些优惠政策和保护政策来鼓励合法金融借贷机构，同时还要严厉打击非法借贷机构，打造一个公平、公开、透明、良好的消费金融市场。
要重视科技在各个行业发展中的重要作用，鼓励金融借贷企业积极运用科技手段向消费者提供优质服务。李卓（2019）提出消费金融公司及金融科技公司可以从风险控制的角度出发，借助大数据了解客户整体金融行为，对用户的行为、偏好、习惯进行刻画，通过模型的方式对用户的信用风险和欺诈风险进行科学计量，提前建立反欺诈、信用风险评估、智能风控引擎、外部数据整合、风控管理制度五维一体互联网科技驱动的风控体系，实现贷前审批、账户管理、客户实时跟踪、资金监控、贷后催收全周期覆盖的监控程序。
在经济全球化的今天，国际间的合作共赢是必然的，每个国家在发展与金融相关的市场时，都不能与世界脱轨。2008年爆发国际金融危机时，正是因为不同国家的金融体系和处理措施不一致，导致全球错失了携手应对金融危机的最佳时机。因此，我国在发展消费金融方面要加强与国际上其他国家的合作。同时，参与国际金融监管合作也有利于我国消费金融企业提升应对突发情况的能力，在未来越来越复杂的国际形势中站稳脚跟，脚踏实地不断进步。