绪论

一、现代社会需要保险

在以市场为导向的风险管理体系中，保险的作用最为突出。不健全的保险体系会极大削弱市场的基础资源配置功能，进而对市场经济建设产生直接影响，因此保险的作用不容小觑。

（一）保险具有准公共品属性

保险集合了具有同类风险的单位和个人，向少数因风险事故发生而受到经济损失的成员提供经济保障。它包含了可保风险、保险合同、保险费率的合理计算、面临相同风险的众多单位、保险机构以及保险基金等保险要素，具有商品性、互助性、经济性、法律性和科学性等基本特征并具备准公共品——保险公共品的典型特征。

第一，提供公共品的主体主要是政府，另外还有慈善机构和营利组织。政府主要以税收作为提供公共品的融资基础。从经济形式上看，税收是向所有相关个体强制征收资金并进行汇集的过程。保险加财政的准公共品思想在中国农业保险的历史发展中得到了完美的佐证。从历史上看，20世纪80年代至90年代中期是中国农业保险的试探期；20世纪90年代中期到2003年停止财政补贴，中国农业保险的发展严重停滞；直到2004年正式启动农业“三补贴”政策，中国农业保险才终于走向黄金发展期。

第二，稳健性、规模大和长期性是保险资金的特有优势。而提供公共品的过程也是长期且持续的，对资金的首要要求就是稳定、规模大、长期。所以，公共品的融资需求与保险业的中长期、大规模资金沉淀良好适配。

第三，历经几个世纪的发展，现代保险业的社会管理功能吸引了越来越多的目光。由于其特有的互助机制，保险可以减小社会后备基金的规模并有效降低社会管理成本，这与社会公共品的利益共享性相符合。首先，在处理突发公共事件时，保险能够通过风险管理优势更好地起到管理社会风险的作用；其次，保证保险和责任保险的发展，能够在很大程度上完善社会各主体的行为方式，更好地管理社会关系，以起到减少社会摩擦的作用。除此之外，保险还有社会保障管理和社会信用管理的功能。

（二）保险的经济效应及社会效应无可替代

保险的经济补偿作用是指保险公司对投保人进行损失赔偿和赔付，从而达到共同承担风险、赔偿损失的目的。保险的经济补偿效应能够及时对社会再生产过程中因自然灾害和风险事故而产生的中断和失衡发挥补偿作用，确保社会再生产活动正常进行，从而保证社会再生产的稳定性和连续性。

保险能够稳定居民未来预期，推动商品流通，从而能成为一种刺激消费的长效机制。消费者通过预先确定的保费支出，将未来损失的不确定性转嫁给保险公司，无须进行过多的预防性储蓄。人们降低了对于未来损失的不确定性预期并将预防性储蓄转化为消费，平滑了现金流，从而实现了保险的消费效应。所以，在客观上，保险就像是经典经济学中所说的“守夜人”。随着现代保险技术的不断发展，很多原本不能承保的风险，已经逐步转变为可以承保的风险，从而使得保险刺激消费的长效机制效应更为突出。

保险作为一种有利于社会安全的制度安排，具有社会管理职能。第一，社会风险管理。保险公司已经建立了相对完善的风险信息数据库，为整个社会进行风险管理、构建公共事件应急系统提供了可靠的数据支撑。第二，社会关系管理。多元化的保证保险和责任保险的发展，能够有效地调整社会上各主体的行为方式，协调社会关系，化解社会矛盾，有利于构建和谐社会。第三，社会信用管理。在保险合同中，保险合同当事人应遵循最大诚信原则，这可以有效减小逆向选择和道德风险的概率。而且，保险公司经营的产品基于信用和法律保障而产生，有助于社会主义诚信社会的形成。第四，社会保障管理。社会保障体制的特点决定了它只能化解生活中的部分风险。在经济新常态下，人民面临更多新风险，这就使得保险的地位日渐突出。