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在这个充满变革与挑战的时代，金融的力量需要被正确使用和发挥。2023年，中央金融工作会议首次提出建设金融强国的宏伟目标，强调科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融和数字金融五篇大文章。在这个关键时刻，《共富时代财富管理》应运而生，深刻把握金融工作的政治性和人民性，探讨新时代财富管理的转型方向。
中国作为世界上最大的发展中国家，近几十年来经济取得了跨越式的发展，人民生活水平显著提高。然而，快速的经济增长也带来了财富分配不均、社会分层固化等问题。为此，我国政府提出了全民共同富裕的目标，旨在通过高质量的发展，促进社会公平正义，使全体人民过上美好富足的生活。
正是基于以上背景，提出“财富管理助力共同富裕”这一话题恰逢其时。共同富裕不仅是长期的任务，而且能够缓解当前内需不足的问题，同时财富管理是当下盘活人们手中资产的关键。
1．澄清对共同富裕的误解
我国的财富分布仍处于金字塔阶段，与理想的橄榄型社会尚有较大差距。因此，我们亟须采取措施，提升低收入者的收入水平（“提低”）、扩大中等收入群体（“扩中”），并对高收入者进行合理规范。近年来，许多民众对于共同富裕的理念存在误解，因此，澄清这一概念的含义对于凝聚共识、激发斗志、齐心协力向前发展至关重要。
需要强调的是，共同富裕的前提是“富裕”，市场化的勤劳致富是基础性原则，保护合法收入、取缔非法收入是重要保障。此外，共同富裕要求更加注重人的全面发展，并且要认识到共同富裕并非同步富裕，而是一个具有阶段性和渐进性的过程。
我们在本书的开篇详细阐述了共同富裕的背景，探讨了其内涵、原则和实现路径。同时，也深入讨论了新时代财富管理的内涵、发展过程、面临的挑战以及新机遇，并明确了各业态在财富管理中的角色定位。通过这些讨论，我们旨在为读者提供一个全面而清晰的理解，以指导我们在共同富裕的道路上稳步前行。
2．财富管理究竟是加剧还是缩小贫富分化？
当看到本书的书名时，读者很可能会产生一个疑问：财富管理究竟是加剧了贫富分化，还是有助于缩小这一差距？从现实经验和学术研究中，我们可能会发现财富管理往往服务于高净值人群，从而在一定程度上加剧了贫富分化。而我们也必须实事求是地承认，金融在支持共同富裕的过程中也存在消极作用，这种影响甚至可能在扩大。长期来看，贫富分化的根源在于高收益的投资和资产配置方式长期被富裕阶层所垄断，而大多数民众未能充分享受到经济发展带来的收益，甚至不断被“割韭菜”，所以我们必须要讨论如何解决“财富管理只为富人服务”的问题。
财富管理实际上具有双重性，可以通过创新的途径和方式为更广泛的群体提供服务。在市场化和法治化的基础上，借助智能化手段降低服务成本，还能够在初次分配阶段就提升多数居民的财产性收入，从而在实现共同富裕的“提低”和“扩中”目标中发挥积极作用。
未来的财富管理将关注“一高一低”两大群体：高净值客户仍将是核心客户群，而普惠性财富管理将成为未来发展的最大增量。随着中等收入人群的数量从4亿扩大到8亿，普惠性财富管理市场的潜力巨大，这也成为行业转型升级的方向和机遇。
我们还要明确，金融并非万能的，财富管理在助力共同富裕方面的作用是有边界的，并且财富管理所能发挥的作用也是有限的。本书将针对这些问题进行深入探讨。
在本书接下来的部分，我们将从国内外文献研究中分析财富管理助力共同富裕的理论可行性，探讨财富管理是否能够助力共同富裕、实现的路径，以及在这个过程中需要平衡好的四大关系，梳理中国和美国在智慧财富管理方面的发展对比，并探讨慈善事业在中国和美国发展的实践经验。
3．财富管理如何有效助力共同富裕？
为了实现共同富裕，财富管理需要首先解决自身面临的问题。本书深入分析了当前财富管理行业的挑战。一是财富管理如何从传统的“卖方销售”模式转变为更加注重客户需求的“买方投顾”模式；二是在为高净值人群提供综合性服务的同时，如何为普通民众提供更加普惠的服务；三是如何将金融科技，尤其是包括ChatGPT在内的人工智能技术，有效地应用于财富管理行业，并通过数字化转型提升整体服务能力。
从金融机构的角度出发，我们探讨了上述问题，并提出了共同富裕下未来财富管理的创新模式：一是通过专业化转型，财富管理可以帮助扩大财富的总体规模；二是通过普惠化转型，财富管理可以更加公平地分配财富；三是通过生态化转型，财富管理可以优化财富的配置和利用；四是结合城市的自身优势，探讨如何打造国际财富管理中心。
我们从政策的角度出发，提出了财富管理助力共同富裕的思考和政策建议：一是引导高收入人群的财富观念，促进财富的合理分配；二是提出财富管理行业生态化的政策建议，包括大财富管理战略的转型；三是提出财富管理供给端规范化的政策建议，以提升行业整体标准；四是提出财富管理需求端多样化的政策建议，以满足不同群体的财富管理需求。
本书各章节将从银行、证券、保险、信托、基金、金控、行为金融七个方面入手，基于中国实践，实事求是地认清过去发展中的问题，同时积极借鉴国际经验。我们系统性地回顾和探讨了各行业的过去，总结了发展的经验和教训，讨论了当前发展阶段的挑战和机遇，并总结了行业内财富管理支持共同富裕的已有实践，梳理了各行业海外发展趋势及其经验启示，绘制了未来行业转型发展模型，以及提出相应的政策性建议。各章节清晰地梳理了各业态金融机构在动态发展中的角色和定位、联系和区别、业务和职能等。
商业银行将以其广泛的客群覆盖面、完善的产品体系、全面的综合服务能力，在居民财富积累和收入结构改善的过程中发挥更加积极的作用。
券商将在投研和资本市场运作方面拥有强大的综合服务能力，凭借经纪、研究、投行、资管等业务的协同优势，成为大财富管理赛道的另一主要力量。
保险机构将凭借广泛用户触点、特殊的产品属性和大类资产配置能力，在满足客户复杂保障类产品需求上具有优势，且有角逐大财富管理市场的潜力。
信托行业将以其广谱配置的能力，特别是同时连接资金方和资产方，在服务实体经济与增加人民财产性收入等方面形成内在统一，提供一站式财富管理服务。
公募基金将依靠其强大的投研能力和普惠性优势，成为整个资产管理市场中投资门槛最低、大众覆盖率最高的行业之一。
金融控股公司在未来的发展趋势将围绕“综合金融服务”展开，以协同效应、资源整合等为发展重点，助力发展财富管理新模式。
此外，我们也聚焦财富管理中的行为金融，探讨我国从机构监管向功能监管和行为监管的转型过程中，代理人的非理性行为在金融活动中的规律、不同主体的行为偏差以及相互博弈的结果。
展望未来，金融市场的转型将以大财富管理为核心，形成一个健康、良性循环的大金融生态圈。财富管理的健康发展不仅需要政府的支持与监管，更需要全行业机构、从业者和投资者的共同参与与努力。
在共同富裕的宏伟蓝图中，财富管理行业的健康发展具有举足轻重的地位。《共富时代财富管理》以其洞察力、逻辑框架和实践案例，希望为读者提供一份指导手册。它不仅为财富管理从业者提供行动的蓝本，也为政策制定者、学术研究者和广大读者提供全新的思考视角。
我们期待，财富管理行业能够更好地服务于人民，为实现全体人民共同富裕的中国梦贡献力量，引领大家共同迈向一个更加繁荣、公平、和谐的未来。
肖钢 金李