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首先是要着力促进居民收入增长渠道拓展。在扎实推进共同富裕过程中，银行财富管理要进一步在拓展居民收入增长渠道方面积极发挥作用。一方面，通过加大产品创新力度，特别是要加大针对中低收入人群的低费率、低成本、普惠型财富管理产品的研发，更好契合中低收入人群的理财需求；另一方面，通过进一步发挥银行财富管理机构的专业优势，在增强产品收益的同时强化风险控制，提高产品净值的稳定性，更好帮助客户实现财产性收入的持续、稳健增长。
其次是要着力促进居民收入分配结构优化。从需求端看，随着我国经济迈入高质量发展阶段，居民收入结构将出现从实物资产向金融资产、从储蓄向非储蓄、从单一配置向多元配置的“再平衡”；从供给端看，随着我国资本市场改革的不断深入，我国多层次资本市场将逐步完善，可投资标的也将日益丰富。这些都将从供给端推动居民资产结构变迁。这一过程中，银行财富管理要利用好长期服务客户财富管理需求的经验优势，进一步积极发挥连接居民部门和资本市场的“纽带”作用，更好促进我国居民收入分配结构的优化。
再次是要着力促进多层次社会保障体系完善。截至2022年年底，全国已建立企业年金的企业有12.8万家，覆盖职工3 010万人，积累资金规模超2.8万亿元。“十四五”期间，建立企业年金企业数与覆盖员工人数将加速上升。今后，银行财富管理要把握好这一机遇，支持发展多层次、多支柱养老体系建设，助力提高企业年金覆盖率，进一步开拓第三支柱养老理财业务，在我国健全完善多层次社会保障体系的过程中发挥积极作用。
在服务体系上突出平台化，打造覆盖全客户、全渠道、全产品、全旅程、全场景的财富管理服务体系，深化银行机构内部、机构间业务协同，持续提升策略研究、资产配置、产品创设、营销适配等能力，更好地满足各类客户财富管理需求。
在产品体系上突出多元化，建立全市场产品遴选机制，探索构建开放式、全谱系、高质量产品货架，形成开放式财富社区，为客户提供更加多元的投资选择。处理好客户资产负债表与银行资产负债表之间的关系，以为客户管好财富为出发点，通过专业服务创造更多价值。
在业务模式上突出定制化，在充分了解客户个性化诉求、风险偏好的基础上，持续加强对市场的整体研判，为客户提供量身定制的理财规划、产品及组合方案。注重投研、投顾能力建设，打造高素质财富管理专家队伍，持续提升策略研究、客户分析、资产配置、产品评价等能力，为客户提供更加专业、更加精准、更加有效的个性化金融服务。
随着金融科技的迅速发展，数字化转型成为商业银行财富管理业务实现转型升级的关键。
大数据和人工智能等金融科技的应用有利于实现对客户的精准画像，为客户匹配合适的产品，从而达到降低交易成本的目的，使大众客群也可以通过较少投入享受财富管理服务。以养老金融服务为例，传统投资顾问依赖于昂贵的人力成本，业务门槛高，短期无法有效触及个人养老金客群。银行财富管理凭借母行在个人养老金资金账户开立资质、丰富的第三支柱产品体系、雄厚的数据积淀、广泛的客户基础以及强大的科技能力，可以结合养老金账户制度，探索通过对接和嵌入个人养老金资金账户，不断丰富养老金融产品体系，完善多元化投资策略，提供真正具有“普惠性”的综合金融服务模式，提升人民群众的幸福感和获得感，从而最大限度地发挥个人养老账户的价值，在我国不断完善多层次社会保障体系的过程中发挥积极的补充作用。
因此，商业银行应加强金融科技应用，结合自身经营发展实际需要，围绕智能获客、智能投顾、大数据风控等方向，进一步推进财富管理数字化转型，特别是强化对母行科技实力的利用，加速推进数字化转型与财富管理平台建设，利用金融科技赋能，打造开放式财富管理平台，不仅为全量客户提供开放的产品货架，更重要的是在平台上为客户“一站式”提供个性化、综合化的服务。
服务实体经济高质量发展和满足居民日益增长的财富管理需求是新时期银行财富管理业务践行金融工作的政治性和人民性的具体体现。服务实体经济高质量发展要求银行财富管理更好地发挥直接融资优势，引导更多金融资源流向现代化产业体系、专精特新、区域协调、数字经济、绿色金融等重点领域；满足居民日益增长的财富管理需求则要求银行财富管理更好地创造财产性收入，在“提低扩中”过程中发挥积极作用。在我国扎实推进中国式现代化的过程中，如何平衡居民保值增值的具体要求和部分重点领域投资风险收益的现实约束，对银行财富管理持续提升专业性提出了更高的要求，是今后一个时期银行财富管理业务需要首先认真思考的问题。
提升财富管理业务的普惠性，要求今后银行财富管理更多的服务普惠客户和中低收入的群体。按照经典的长尾理论，受制于成本与效率，企业只能关注重要的客户，即传统的“二八定律”——80%的销售收入由20%的重要客户创造。共同富裕下，银行财富管理业务要持续提高政治站位，转换经营理念，将共同富裕列入战略目标，持续提升服务长尾客户和中低净值客群的能力，并且逐步将服务长尾客户打造成新的业绩增长点。与此同时，商业银行机构也要在完善内部考核上下功夫。优化个人客户资产管理规模和储蓄存款协同考核，完善机构间、条线间财富管理业务考核协同机制，引导内部资源向财富管理领域倾斜，更好地激发财富管理业务发展内生动力。
规范首要是完善监管规则体系，筑牢制度栅栏，不留模糊地带和灰色空间，按照功能监管的原则拉平监管尺度，营造公平公开透明的市场规则，有效防控行业面临的潜在风险。其中包括对融资市场的规范，如打击恶意“逃废债”、财务信息造假、违规使用募集资金等行为；还包括对产品销售管理的规范，如禁止销售机构误导销售、虚假宣传、强制捆绑和搭售其他产品、违规代客操作等。创新则应围绕提升银行财富管理业务普惠性，将客户需求摆在首要位置，立足于中低收入群体的投资需求和风险偏好，加强财富管理产品创新，推出更多如养老理财、慈善理财等专项金融产品，为广大中低收入群体提供更多安全可靠、丰富多样的金融产品，创造更加稳定、可持续的投资收益，和更加多元、可得的金融服务。
发达国家银行财富管理机构的发展经验表明，银行丰富的个人和机构客户资源、完整的账户体系、多业务平台、全球的网络覆盖及强大的品牌公信力，成为银行财富管理在全球市场占据优势地位的重要因素。而财富管理业务发展同时也将反哺传统银行业务，进一步夯实和扩大客户基础，强化客户经营深度及黏性，增加对母行的综合收入贡献。银行理财公司作为独立法人机构，更要平衡好自身独立性与母行协同性之间的关系。一方面，应加强自身独立性建设。对与母行相关的客户营销、项目推荐、业务审批等要保持独立性与专业性，理清与母行之间的权责利益，充分做好与母行之间的风险隔离。另一方面，也要深化与母行的战略协同。保持和延续理财业务所依托的母行渠道、项目、风控、运营、系统等优势，激发业务内生发展动力，发挥“1+1＞2”的协同效应，提升集团整体的综合金融服务能力，实现集团综合收益最大化，为客户提供综合化金融服务，为实体经济提供全方位金融支持。
在以中国式现代化全面推进中华民族伟大复兴，扎实推进共同富裕的大背景下，我们总结前文，提出如下政策建议，供有关部门和机构参考，以期通过推动银行财富管理业务的高质量发展为共同富裕贡献更多力量。
首先，建议加快出台财富管理行业配套监管规则。 随着资管新规、理财新规等系列规则落地实施，我国金融机构资产管理业务的监管体系趋于完备，但财富管理领域的立法相对滞后。建议在现有机构监管制度的基础上，建立财富管理业务资格准入制度，并重点从功能监管角度对后续财富管理业务实施监管，避免不正当市场竞争破坏市场秩序，避免无资质财富管理主体削弱市场信任。此外，商业银行拥有庞大的理财团队，但当前的财富管理人员大多欠缺综合的财富管理能力，因此还有待进一步加强财富管理专业人才建设。建议监管部门加快健全针对财富管理人员的从业规范，为商业银行财富管理人才队伍建设提供指引。
其次，建议推动形成财富管理行业统一监管框架。 在银行财富管理助力共同富裕的过程中，应注重建立健全统一的财富管理监管体系，避免财富管理机构在不同的“游戏规则”下同台竞技。建议明确赋予理财产品平等市场地位和监管待遇，进一步明确理财产品银行间债券市场开户规则，促进公平竞争；建议进一步扩大养老理财产品试点，明确理财子公司等机构在养老金第一、第二支柱等方面的投资管理人和产品供给方资质，提高养老金管理人和养老金投资品的多元化；建议进一步扩大银行理财产品代销机构队伍，进一步丰富理财产品销售渠道；最后，建议持续推动我国多层次资本市场建设，进一步丰富各类金融工具，从制度层面进一步规范会计、审计、法律等有关金融中介机构职能与边界。
再次，建议以促进共同富裕为目标统筹推进顶层设计。 商业银行的财富管理业务要在有效提升促进共同富裕质效的同时实现长远发展，必须从原有的卖方销售模式向买方投顾模式转型。而商业银行财富管理业务也将受益于行业整体的发展，在满足广大居民财富管理需求的同时，引导资金进入实体经济，形成财富管理和资产管理的良性循环。因此，在投资端，建议围绕现代化产业体系和实体经济高质量发展，加大引导资金流向现代化国家物质技术基础的力度和精准度，进一步统一和明确行业分类标准，提升标的辨识度和投资行为指向性，也建议充分考虑制造业企业发债难点，通过免税等方式给予支持；在客户端，建议监管部门立足行业长期定位和健康稳定发展，以促进共同富裕为最重要的目标之一，从顶层设计上做好规划，引导银行财富管理从“以产品为中心”向真正立足“以客户为中心”的定位转型，从目前的卖方代销模式向广义投顾模式进阶。
良好的投资者教育，可以提升全民的金融素养，对实现共同富裕有积极的意义。针对目前我国投资者教育体系存在的分工不明确、缺乏共享机制等情况，建议积极发挥各类投资者保护机构在投资者教育中的引导作用，联合行业自律组织和各类金融机构共同强化投资者教育，培养高质量的投资者教育队伍，打造以满足投资者教育需求为核心，层次清晰、分工明确、各有侧重的全方位投资者教育体系。同时，深化投资者教育的深度和广度，进一步加大对资管新规，特别是对“破刚兑”“净值化”等内容的宣传和普及力度，从根本上改变投资者的“刚兑”思维，传递净值化理念。此外，建议积极倡导长期投资和价值投资理念，引导鼓励理财客户根据资产配置需求适度开展长期投资，避免短期过度关注产品净值波动而带来的“追涨杀跌”效应，通过长期投资和价值投资获取稳健回报，树立正确的财富观念，推动更多居民逐渐从“储蓄养老”向“投资养老”转变。
首先，建议商业银行进一步强化财富管理的战略定位。 商业银行要树立“大财富管理”理念，把财富管理能力建设作为服务国家发展战略和推进共同富裕的重要抓手。商业银行要从完善财富管理机构的公司治理机制入手，支持子公司形成决策与风险匹配、人才与业绩配位、激励与制约相协调的运行机制，最大限度激发子公司产品和服务创新潜能，为客户创造价值，助力共同富裕。在总行层面，要加强和完善投资银行、资产管理、财富管理、资产托管等板块业务协调机制，同时完善与银行表内业务的协调和资源共享。建议商业银行对集团内理财子公司、资产管理部门、私人银行部门以及控股公募基金等板块进行有序整合与协同，进而在产品布局上制定合适的产品体系，突出产品差异化特色和竞争优势，在服务国家发展战略、满足未来客户需求的基础上，最大化地发挥出银行财富管理的禀赋优势，创造银行与客户的共同价值。在此基础上，对于大型商业银行来说，建议进一步加深内部各条线的协同，打通客户信息壁垒，加强各条线之间客户资源转化，充分挖掘自身的客户资源。而对于资源禀赋有限的中小银行来说，建议可以与其他外部机构合作，通过客户引流、产品互补、技术支持等手段实现资源互补，携手构建更开放创新的财富管理生态圈。
其次，建议持续夯实银行财富管理机构自身管理和服务能力。 对于银行财富管理机构来说，持续强化自身能力建设是提升服务实体经济、促进共同富裕的基础。一是建议进一步发挥银行财富管理普惠优势，以助力形成“中间大、两头小”的橄榄型分配结构为目标，围绕高校毕业生、技术工人、中小企业主、个体工商户、进城农民工等中等收入群体的潜在客群，进行差异化、特色化产品创新布局，聚焦养老理财、跨境理财、指数型理财等领域，逐步扩大产品规模，形成规模效应，不断丰富产品线，在以专业化管理能力提高居民财产性收入的同时，有效拓宽广大居民投资渠道；二是建议进一步利用好商业银行在渠道、客户端优势，结合业务特色，做好客户、市场细分，深入挖掘市场需求，构建以客户为中心的分层、分群客户营销和服务体系；三是建议进一步提升财富规划及资产配置专业能力，为客户提供更具针对性的全面财富管理方案；四是建议持续加强投研能力建设，通过增加研究深度、拓宽覆盖范围，充分挖掘和精选在推进产业智能化、绿色化、融合化等方面的优质标的，以专业能力帮助居民分享经济高质量发展红利；五是建议加快构建财富管理人才团队，加强人才引进培养，推进专业团队建设，强化存量人员的培训力度，提升存量人员业务能力。