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现代风险管理理论一般认为，风险是某一事件发生的不确定性。而在保险中，风险是指损失发生的不确定性，即损失发生与否、发生的时间及结果的不确定性。风险的存在是保险存在的前提。
人的一生中会面临许多风险，人身风险事故的发生不仅会导致个人或家庭经济收入的减少或中断，而且会导致相关家庭成员精神上的痛苦和创伤。因此，自古以来，如何管理人身风险成为人们一直在探讨的问题。
掌握人身风险的风险管理流程。
熟悉各类风险管理技术。
能够识别、评估个人和家庭面临的人身风险。
能够利用不同风险管理技术和工具管理人身风险。
引导问题 1 ：如何根据人身风险类别进行风险管理？应该通过什么样的方式进行人身风险管理？
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风险管理是经济单位通过对风险的识别和衡量，采用必要且可行的经济手段和技术措施对风险加以管理，以一定的成本实现最大安全保障的一种管理活动。
人身风险管理则是专指利用风险管理技术和方法来处理人身风险的管理活动。在人身风险管理中，管理主体可以是企业，可以是个人或家庭，也可以是其他团体乃至国家和社会。以下我们主要针对个人/家庭的人身风险管理进行介绍。
引导问题 2 ：我们在不同阶段会面临不同的风险，可以按照重要紧急程度把风险分为三类：基础性风险、中端风险和高端风险。请思考人生风险的金字塔该如何分类？
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1.基础性风险
基础性风险就是指一些意外、疾病风险，所以对应的险种就是意外险、重疾险、医疗险，或叫损失型风险。
2.中端风险
中端风险又叫支出型风险，比如说教育、养老，都属于支出型风险，我们要用养老金和教育金来应对这样的风险。
3.高端风险
高端风险就是所有型风险，一般是对于中小企业主来说，他们的资产保全、财富传承这方面的风险。
这是人生风险管理的一个金字塔，先做基础保障后做中端保障和高端保障，这是一个顺序，应该这样来规划。
引导问题 3 ：对个人和家庭的人身风险进行管理有什么作用？
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引导问题 1 ：人身风险管理的目标是什么？
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人身风险管理的目标主要是对个人和家庭的人身风险进行管理，其管理目标是最大限度地满足个人或家庭的效用，即以较小成本获得尽可能大的安全保障。个人/家庭的风险管理目标可以分为损前目标和损后目标。
引导问题 2 ：对比人身风险管理的损前目标和损后目标。
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损前目标是指在损失发生前，比较各种风险处理工具、各种安全计划以及各种防损技术，并进行全面、细致的财务分析，以谋求最经济、最合理的处置方式，实现以最小的成本，获得最大的安全保障的目标。风险管理计划可以保障个人/家庭的安全、避免个人/家庭的风险损失，帮助承担家庭责任，同时减轻个人/家庭生活中对风险的担忧，使得个人/家庭都能保持平和的精神状态。
损后目标是指当损失一旦出现时，风险管理者应及时采取有效措施予以抢救和补救，防止损失的扩大和蔓延，将已出现的损失降到最低限度。当实际损失发生后，风险管理措施应能够及时向个人/家庭提供经济补偿，以维持家庭的生活秩序，实现个人/家庭收入的稳定性，并在最大限度内保持家庭关系的连续性，防止家庭的破裂。
在人身风险管理目标明确后，一般可以通过以下四个步骤来实施：风险识别、风险评估、制订风险管理计划和实施风险管理计划。这四个步骤构成一个风险管理流程（见图 1-2-1），并且动态循环、周而复始。
图 1-2-1 人身风险管理流程图
引导问题 1 ：人身风险识别前作为保险从业人员我们需要做什么？从个人和家庭的角度分别思考。
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生命时报、工银安盛人寿联合推出了《2022 中国家庭健康风险调研白皮书》（以下简称《白皮书》）。
《白皮书》在线调研了 29 个城市 1 577 位 25 ～ 55 周岁的受访者，对其家庭健康管理现状进行了调研分析。
《白皮书》从中国家庭的健康风险管理意识、健康管理与疾病预防、就医现状、如何应对重大疾病风险、商业保险需求几个方面进行了详细的分析。
其中，受访者对自身和家庭成员的当下健康水平较为乐观，但对未来 10 年的健康风险相对悲观。
从不同代际来看，“一老一小”最牵动家庭成员的心。调查显示，受访者对父母的健康水平和健康风险最为担忧。究其原因，主要是大多数受访者不与父母居住在一起，无法提供及时的照顾，加之老人随着年龄增长，抵抗疾病的能力会下降，更容易患上不同程度的基础疾病或慢性疾病。而且，生活中不少老年人生病后总觉得“扛一扛就过去了”，无法做到及时就医，甚至日常还可能存在滥用药物的问题，这些因素都会让老人处于健康风险之下。
同时，大多数有子女的家庭，对孩子的健康关注度较高，即便父母们认为孩子患重大疾病的风险较低，也会为孩子从小做好全面的健康规划和管理。尤其是大部分作为独生子女成长起来的“80 后”和“90 后”，对子女的健康无论是从思想上还是从行动上都更为关注，比如注重均衡营养，培养运动习惯，从小坚持全面体检，在孩子出生后即为其配置商业健康保险，期望孩子的未来少一些负担和风险。
从生活的城市来看，或许受到生活成本低、压力小、对健康风险的认知差异等方面的影响，二、三线城市家庭对家庭成员健康水平的评价，以及未来十年家庭成员健康风险的担忧程度，都比一线城市更乐观。
（资料来源：《2022 中国家庭健康风险调研白皮书》。）
引导问题 2 ：人身风险识别的目的是什么？识别的内容包括哪些？
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风险识别是风险管理的第一步，它是指对风险管理主体面临的和潜在的风险加以判断、归类并对风险性质进行鉴定的过程。存在于个人/家庭周围的风险多种多样、错综复杂，风险识别即对尚未发生的、潜在的和客观存在的各种风险系统地、连续地进行识别和归类，并分析产生风险事故的原因。如个人/家庭面临的风险既包括财产风险、人身风险等纯粹风险，也包括市场风险、信用风险等投机风险，而具体到人身风险管理时，人身风险又可细分为死亡风险、健康风险等。我们一般可以应用针对个人/家庭设计的风险调查表来识别个人/家庭风险。
生活本身处处存在着各种各样的风险。
风险是人们在生活中经常经历的一种状况。广义而言，人们使用“风险”来描述结果不确定的状况。当实际结果与预期结果存在差异的时候，风险就产生了。生活本身是充满风险的，健康风险又是生活中最常见的风险之一。人类始终在寻求保障。这种对安全保障的寻求推动着人类不断认识风险、规避风险，直至有意识地建立制度，使用管理技术，逐步实现风险管理。可以说，认识风险、规避风险、管理风险伴随着人类进化和发展的整个过程，没有对风险的认识和有效的防范，就没有人类今天的昌盛。
为了获得基本的生活保障，我们必须运用更多的手段来减少失业、健康受损、死亡、老龄、法律诉讼和财产破坏所带来的负面影响。为了使我们使用的手段更加有效，我们必须认识风险。
健康相关危险因素也称健康危险因素，是指机体内外存在的使疾病发生和死亡概率增加的诱发因素，包括个人特征、环境因素、生理参数、疾病或亚临床疾病状态等。个人特征包括不良的行为（如吸烟、身体运动不足、膳食不平衡、酗酒、吸毒、迷信、破坏生物节律等），疾病家族史，职业等；环境因素包括暴露于不良的生活环境和生产环境等；生理参数包括有关实验室检查结果（如血脂紊乱）、体型测量（如超重）和其他资料（如心电图异常）等。
慢性病的危险因素由不可改变和可改变的危险因素组成。不可改变的危险因素主要包括：家族遗传史、老龄化、性别、环境等。
以目前的医学发展情况，慢性病仍是无法治愈的，但其危险因素却是可以规避的。特别是早期的预防可极大地减少慢性病的发生和死亡。慢性病的主要风险因素是不健康的生活习惯，如不健康的饮食、缺乏运动和体力活动、吸烟和无节制的饮酒等。世界卫生组织推测，如果消灭了这些风险因素，就可以减少 80％心脏病的发病，同时可以预防脑卒中和 2 型糖尿病，并且减少 40％癌症的发生。由此可见危险因素都和人们的生活方式密切相关。
众多研究表明，不良生活方式和行为对健康直接或间接的影响巨大，例如吸烟与肺癌、慢性阻塞性肺病、缺血性心脏病及其他心血管疾病密切相关；吸烟、膳食不合理、身体活动不足，成为造成多种慢性病的三大行为危险因素。据美国调查，只要有效地控制行为危险因素：不合理饮食、缺乏体育锻炼、吸烟、酗酒和滥用药物等，就能减少 40％～70％的早死，1/3 的急性残疾和 2/3 的慢性残疾。
（资料来源：微信公众号“精准大健康”，2023 年 3 月 31 日。）
引导问题 3 ：可以参考哪些信息和数据对个人和家庭进行风险评估？
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识别个人/家庭面临哪些可能的损失或风险后，需要进一步对收集到的个人/家庭信息进行分析，以便能够估计特定损失事故发生的概率以及会对个人/家庭造成的可能的经济后果。
风险事故是指引起损失的直接或外在的原因。个人可能因意外事故、疾病等原因出现残疾或死亡。风险评估主要针对不同风险的一般发生概率来估测。例如，死亡风险可以参考人口统计的生命表数据，同时联系个人职业及健康状况、经济收入状况来评估；健康风险可以参考一般的疾病发生概率和疾病治疗费用进行估测；意外风险则可以参考主要意外事故的发生概率估计。
在各种风险事故中，有的可能造成轻微的后果，有的可能造成严重的后果，在对个人/家庭风险进行评估时，我们可以将风险分为损失概率高/低和损失程度高/低等不同的类型进行评价。
健康风险评估（health risk appraisal，HRA）也称为健康危害评估，是一种分析方法或工具，用于描述和估计某一个体未来可能发生的某种特定疾病或因为某种特定疾病导致死亡的可能性。这种分析的目的在于估计特定事件发生的可能性，而不在于做出明确的诊断。健康风险评估，是指根据个人的生活方式、生理特点、心理素质、社会环境、遗传因素与健康状况，来预测个人的寿命与其慢性病、常见病的发生率或死亡率，并通过数理模式，对上述可变因素做出定量调整，而重新估测人的寿命与发病率。因此，健康风险评估可以定义为：“对个人的健康状况及未来患病和（或）死亡危险性的量化估计。”
我们为什么要做健康风险评估呢？
（1）研究看起来健康而且没有任何疾病症状的人，其可能具有未来发生某种疾病或导致死亡的潜在风险。
（2）研究如何将导致风险的危险因素识别出来。
（3）研究如何消灭或控制这些致病因素，以达到预防疾病或延迟疾病发生的作用。
常见的健康风险评估指标及其意义
（1）体重与体质指数（BMI）。超重（肥胖）的人罹患高血压、高血胆固醇或其他脂质代谢紊乱、2 型糖尿病、心脏病、脑卒中和某些癌症的风险较高。减肥不仅有助于预防这些疾病，而且也会延缓病情的进展。保持适宜体重，不仅要关注体重，还要关注多余体脂储存的部位，假如您的体型属于苹果型，则您体内多余的脂肪将主要储存在腹部，这时您罹患心脏病和 2 型糖尿病的风险就比较高。
一个人的体重受多种因素影响，包括遗传、激素代谢以及膳食和身体活动等。许多人都有超重的问题，几乎每个人都在为减肥而努力。超重者一般来说都不爱运动，但这究竟是肥胖的原因还是结果目前还无法确定。关于体重的一般性建议是，将自己的体重控制在理想体重的 120％以内。判断是否超重或肥胖的常用指标是BMI，即体质指数（体重和身高平方的比值）。中国人肥胖控制指南中设定的男、女性超重标准为BMI≥24。
（2）血压。中国目前有将近 2 亿高血压患者。高血压是一种严重疾病，它会导致脑卒中、心脏病、肾衰和其他疾病。血压是血流经过动脉时为抵御动脉壁的压力而形成的一种作用力。测量血压时，第一次测量的结果是收缩压，它是血液在泵出心脏时所达到的最大值。舒张压是在两次心跳之间测定的结果。通常，血压以分数表示，分子为收缩压，分母为舒张压，比如“110/71”。收缩压超过 140mmHg，或舒张压超过90mmHg，就可以诊断为高血压。改变生活方式，如经常运动、减少食盐和钠的摄入、减肥以及避免酗酒通常就能有效地降低血压。如果改变生活方式还无法使血压下降，就只有使用药物治疗了。
（3）总胆固醇（total cholesterol，TC）。胆固醇是一种类似于脂肪的物质，它由肝脏经脂肪、碳水化合物和蛋白质合成，是一种“结合剂（cement）”，在它的作用下，细胞膜相互接合。它还是肾上腺素和维生素D合成的原料。总胆固醇是低密度脂蛋白（LDL）、高密度脂蛋白（HDL）和极低密度脂蛋白（VLDL）的总和。总胆固醇的量由人体对脂肪的代谢途径决定，而代谢途径又受多种因素的影响，比如遗传、膳食以及肝脏、肾脏和甲状腺的功能等。尽管证据表明，高血胆固醇并不足以使每个人都发生心脏病，但绝大多数专家都认为，即高胆固醇与心脏病之间的联系强度可以与吸烟和癌症的关系相提并论。这种联系的强度在 55 岁以下男性人群中最高，但在妇女和 55 岁以上人群中也很高。研究人员发现，总胆固醇的水平降低 1％，就意味着死于心脏病的危险性下降 2％。美国的研究表明，过去 30 年里，心脏病的死亡率已经下降了 50％，很大程度上是因为人们了解了降低胆固醇水平及其对改善心脏病发作治疗效果的价值。尽管如此，在美国，心脏病死亡人数仍然占总死亡人数的 40％，在死因顺位上仍然高居榜首。
（4）高密度脂蛋白胆固醇（HDL-C）和低密度脂蛋白胆固醇（LDL-C）。通常我们不仅仅关注HDL的水平，更要看TC/HDL的比值，用这一比值来衡量一个人发生心脏病的风险。假如某人的TC水平为 200mg/dl，HDL水平为 50mg/dl，则TC/HDL＝200/50 ＝ 4.0。一般来说，就妇女而言，偏低的HDL水平比偏高的LDL水平对预测心脏病发作更有价值。LDL水平偏高对于预测男性发生心脏病发作极为重要。
（5）TC/HDL的比值。总胆固醇/HDL的比值是将总胆固醇浓度除以HDL-C浓度计算求得。假如某人的TC为 200mg/dl，HDL-C为 50mg/dl，则其TC/HDL的比值为200/50 ＝ 4.0。采用TC/HDL的比值这样一个指标的目的是衡量发生心血管疾病的危险性，因为这一指标同时包括了两项生物学指标的信息。这一比值越高，说明罹患心血管疾病的风险越高。
（6）甘油三酯。甘油三酯是血液中另外的一种脂质。甘油三酯经血液转运后可在多种组织中储存。膳食胆固醇的来源仅限于肉、蛋或乳制品等动物性食品，而甘油三酯的来源既可以是动物性食物（饱和脂肪），也可以是植物油（不饱和脂肪）。油脂和动物性食物中各种类型的脂肪酸的主要成分就是甘油三酯。其他的甘油三酯由肝脏合成，合成所需原料为碳水化合物、蛋白质和酒精。这一合成途径的最初目的是储存能量。甘油三酯从总量来说占人体脂肪组织的 95％以上。一般来说，甘油三酯水平高的人罹患心脏病的风险就高。不过，假如总胆固醇水平保持正常，仅是单纯性的甘油三酯升高，则风险就要低得多。甘油三酯水平升高还与糖尿病有密切关系，尤其是对已经有心脏病的人而言。饮酒和胰腺疾病也会使甘油三酯的水平升高。当一个人的膳食由动物性食物为主转为以植物性食物为主的时候，其总胆固醇水平会大幅度下降。但是在某种情况下，其甘油三酯水平不降反升，这是因为膳食中的碳水化合物被转化为甘油三酯而运往身体各部位，这种情况一般不会增加心脏病的风险。
（资料来源：微信公众号“精准大健康”，2022 年 4 月 6 日。）
引导问题 3 ：可以应用哪些风险管理技术来制订风险管理计划？
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完成了对风险的识别和评估等工作后，风险管理的下一个步骤就是研究各种风险管理工具。根据风险评价结果，选择最佳的风险管理技术，是风险管理中最为重要的环节。一般可以使用的风险管理技术主要包括控制型和财务型两大类。
引导问题 4 ：控制型风险管理技术是在风险评估的基础上，针对存在的风险因素采取控制技术以消除风险因素，或降低风险因素的危险性。主要表现为：在事故发生时_________事故发生的概率；在事故发生时将_________降到最低限度。
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引导问题 5 ：控制型风险管理技术主要包括哪些方法？
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控制型风险管理技术主要包括下列三种方法：
（1）风险回避；
（2）损失预防；
（3）损失抑制。
引导问题 6 ：对风险回避方法的应用举例说明。
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风险回避是指设法回避损失发生的可能性，是从根本上消除特定风险的措施。风险回避的方法一般用于以下两种情况：①某特定风险所致损失概率和损失程度相当高；②处理风险的成本大于其产生的效益。
引导问题 7 ：举例说明人身风险的损失预防措施。
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损失预防是指在损失发生前为了消除或减少可能引起损失的各种因素而采取的处理风险的具体措施，其目的在于通过消除或减少风险因素而降低损失发生的概率。
引导问题 8 ：举例说明人身风险的损失抑制措施。
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损失抑制是指在损失发生时或发生后，为降低损失影响而采取的各项措施，它是处理风险的有效技术。
引导问题 9 ：财务型风险管理技术主要包括哪些方法？
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由于种种因素的制约，人们对风险的预测不可能绝对准确，防范损失的各项措施都具有一定的局限性，所以需要在某些风险事故发生前做出财务安排，为解除事故发生后给人们造成的经济困难和精神忧虑，恢复家庭财务、维持正常生活提供财务基础。其主要方法包括以下三种：
（1）风险自留；
（2）财务型非保险转移风险；
（3）保险。
引导问题 10 ：什么样的人身风险可以采用风险自留的方法？
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风险自留是指对风险的自我承担，即风险管理主体自我承受风险损害后果的方法，它是一种非常重要的财务型风险管理技术。风险自留有主动自留和被动自留之分。风险自留通常是在风险所致损失概率和程度低，损失在短期内可以预测，以及最大损失不影响个人/家庭财务稳定时采用的一种方法。风险自留的成本低，方便、有效，可减少潜在损失，节省费用，取得自留基金运用收益，但有时会因自我承受能力的限制而无法实现其处理风险的功效，即当风险发生时因财务调度上的困难而失去作用。
引导问题 10 ：财务型非保险转移风险有哪些转移方式？
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转移风险是指个人/家庭为避免承担风险损失，而有意识地将损失或与损失有关的财务后果转嫁给另一些人或企业去承担的一种风险管理方法。
引导问题 11 ：把保险作为风险转移方式，有哪些好处？举例说明。
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从风险管理角度来说，保险是单位或个人通过订立保险合同，将其面临的财产风险、人身风险和责任风险等转移给保险人的一种风险管理技术。保险作为风险转移方式之一，有很多优势，在社会上得到了广泛运用。
个人/家庭可以利用保险将损失的经济后果转移给商业保险公司或政府机构承担。个人/家庭的保险保障一般包括社会保险计划、团体福利计划和个人商业保险三个层面。
第一个层面是社会保险计划，其通常为个人因早逝、疾病、伤残、退休、失业等特殊事件而发生的经济损失提供基本的保障。社会保险的覆盖面比较广，在发达的工业化国家，社会保险几乎覆盖全体国民。我国因受经济发展的制约，社会保险虽然基本做到全覆盖，但广大的非城镇居民所享受的社会保险水平较低。我国的社会保险包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险五大险种。
第二个层面是团体福利计划，企业或工作单位因劳动关系而以团体形式为员工提供不同的福利保障，通常包括团体寿险计划、团体意外保险计划、团体健康保险计划和退休计划等，为个人/家庭经济安全提供必要的补充。
第三个层面是个人商业保险，这是个人/家庭保险保障的最后一道防线。个人可以通过购买商业保险来弥补以上两个层面的保障缺口。个人可以自主选择保险公司、保险产品和保险金额。商业人身保险的介绍正是本书的主要内容。如上所述，人身风险管理技术是多种多样的，保险只是人身风险管理技术中的一种，而不是唯一的技术。因此，在日常个人/家庭风险管理中，应适当地根据风险的类型和特性合理选择风险管理技术，避免忽视保险制度在家庭财务规划中的保障功能的现状，但也要避免过度保险，忽视其他风险管理技术的问题。事实上，在一般情况下，选择风险管理技术的原则包括：对于损失程度小的风险可以综合运用风险自留、损失预防、损失抑制技术；对于损失概率低而损失程度大的风险可以综合运用非保险转移风险、保险和损失预防、损失抑制技术；对于损失概率高且损失程度大的风险则尽量运用风险回避的技术。
2022 年 4 月 21 日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》），揭开了个人养老金时代的大幕，进一步夯实了中国构建多支柱养老保障体系的制度基础；同年 11 月 4 日，人力资源和社会保障部等五部门联合发布《个人养老金实施办法》，个人养老金制度正式落地，以银行个人养老金账户为基础，包括银行及理财公司、保险公司、基金公司、证券公司等多方参与的个人养老金体系开始加速发展。数据显示，截至 2022 年年底，个人养老金参加人数已达 1 954 万人。
保险业助力个人养老金高质量发展
作为完善民生保障的“市场解”，个人养老金制度着眼于满足群众多层次、多样化的需求，对于经济发展、社会稳定、民生改善等多方面具有重要意义。保险业作为“多种产品”的供给者之一，可以发挥自身独特优势，助力个人养老金制度建设全面、健康、快速发展。
一方面，丰富个人养老金配置选择，助力满足多样化需求。个人养老金被定义为自愿参加、个人承担缴费责任的补充性养老保障。根据制度安排，个人养老金账户资金封闭运行，只能在达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力或出国（境）定居等指定情形下才能领取，以激励个人进行长期储蓄。也正是因为个人养老金账户资金封闭期较长，“先天”流动性不足，所以市场对资金“三性”的关注必然会重点放在收益性和安全性上。从目前政策架构来看，个人养老金账户资金可以用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等风险收益特征不同的多种产品，给予了参加者充分的自主选择权，用以适应不同风险承受能力，满足参加者多元化的、伴随生命周期转换动态变化的风险偏好。在这一众产品中，保险产品的不同之处在于可以提供满足超长期直至终身持续领取需求的养老年金，稳健性和保障性更强。也正因为此，保险资金配置对收益率双向波动的容忍度较低，相对于公募基金等更强调投资属性的产品，更偏好稳健性与安全性，适合风险厌恶水平高的个人。保险业的积极加入，对于丰富配置选择、满足多元化需求具有重要意义。
另一方面，协助整合个人医养服务，提高养老综合保障质量和效果。面对快速进入老龄社会的趋势，未来养老工作势必会包括两个主要方面：一是积累好管理好养老的“钱”，解决养老的资金需求；二是构建好有效的养老服务体系，解决老年人的服务需求。经验表明，日益“壮大”的老年群体既需要更多的健康咨询、检查、疾病预防、诊治和护理等健康照料服务（health care），也需要更多的生活照护、精神慰藉、文化娱乐等社会照料服务（social care）；既要“医”，也要“养”。在“老”还是趋势的时代，我们更关注积攒养老要用的“钱”；但如果“老”已经是进行时，我们会更关注养老钱还够不够，这时候，对第二个“战场”的关注度就会越来越高。原因也很简单——如果服务体系准备不足、供给相对短缺，养老的综合成本就会持续上涨，严重侵蚀养老“钱”的购买力；如果居民手中空有养老钱，却买不到价格和质量都适当、数量也充足的养老服务，那么所谓的老年经济安全就是空谈。保险业作为重要的人身风险“付款人”，有条件延伸触角、延长产业价值链，通过战略合作、资本联合、集中带量采购等多种渠道，形成与医养等服务供给者的互动、融合，不仅有利于实现范围经济、提升经营效率，而且有利于取得关联服务的定价话语权，帮助消费者抵御养老综合成本上涨的风险。特别值得关注的是，保险业为了化解长寿风险，也有动力把各类服务协调起来，通过积极预防、早诊早治、助力康复等全链条、全生命周期的干预，促成风险“减量”。保险行业近年来在养老社区、医养融合等方面积极探索、打造“保险＋服务”的新型长寿风险管理模式，积攒了一定的经营经验和打下了一定的服务网络基础。
（资料来源：锁凌燕，《中国金融杂志》，2023 年 6 月。）
引导问题 12 ：风险管理计划有两大类：控制型和财务型，在家庭中遇到的风险问题哪些需要用财务型？哪些需要用控制型？比较应对人身风险各种对策的优劣。
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引导问题 13 ：对于企业而言是否需要进行人身风险管理呢？为什么？
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引导问题 14 ：作为保险从业人员，我们该如何帮助客户进行风险管理计划的制订呢？
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制订了风险管理计划后，个人/家庭就应当及时实施既定的计划，如联系购买保险，执行锻炼和饮食计划，安装灭火器、防盗门和报警器等。风险管理计划的实施要求个人有足够的执行力和自我约束感，尤其是保持良好的饮食和锻炼计划等，以保证实现自己的目标。
随着环境、职业、财务状况和社会制度的变化，我们即使已经制订了风险管理计划，也需要定期关注自身面对的风险状况和承受能力的重大改变、新的风险控制和风险转移技术等。在情况发生变动时，原来的风险管理计划可能不再是最合适、最有效的，需要根据新的形势进行必要的调整。因此，风险管理的四个步骤是一个周而复始、循环往复的过程。
近期，《宏利大湾区健康保障度调查》出炉。调查显示，73％受访者担心自己难以承担可能的重疾治疗费用。为了从容应对潜在的重疾风险，中宏保险建议公众大致可分“两步走”：第一步先从个人健康方面着手，养成健康的饮食习惯，搭配适度的运动，同时定期做健康检查和健康咨询。根据中国精算师协会发布的《国民防范重大疾病健康教育读本》，从保险行业的经验数据来看，在 60 岁之前累计罹患至少一种重大疾病的概率，男性约为 16％，女性约为 14％；如果到 80 岁，那么累计至少罹患一种重大疾病的概率会迅速增加，男性达到 58％，女性达到 45％。可见，随着年龄的增长，重大疾病的发病率显著提升。
这就需要加强对自我健康状况的关注，比如合理地调节饮食，有助于降低心脑血管疾病、高血压、脑中风等的发病风险。适度运动，同样有助于提高机体免疫力，世界卫生组织将运动誉为“最好的抗病良药”。除此之外，还可借助外界的力量来提升健康管理水平。2019 年 11 月，银保监会正式发布修订后的《健康保险管理办法》，该办法鼓励保险公司开展健康管理服务，通过提供健康风险评估和干预、疾病预防、健康体检、健康咨询、健康维护、慢性病管理、养生保健等服务，降低人们的健康风险，减少疾病损失。因此通过保险机构加强消费者健康风险管理成了一个重要选项。在保险机构的帮助下，消费者可以得到更有效、更及时、更专业、更精准的健康关怀和医疗服务，最大限度降低重疾发病率。
第二步可适度增配覆盖能力更强的商业保险，提高消费者抵御重疾风险的能力。几十万元至上百万元的重疾费用，对普通消费者来说是一笔不菲的开销，也会给家庭财务带来较大风险。据“重疾险冰山理论”，一个人罹患重疾后，看得见的费用包含手术费、医疗费、住院费等直接损失，但是患者损失的并不只是这些治疗费用，还包括很多看不见的潜在损失，这部分损失往往比治疗费用更多。
除了常规的职工医保、城乡居民医保等保障之外，重疾险、百万医疗险等商业保险或能再增加一道抵御重大疾病风险的屏障。“两步走”策略，或能大大减轻重疾带来的“痛感”，第一步致力于降低重疾发病率，第二步能够提高重疾风险抵御能力，从健康和财务两方面带给消费者更多“从容感”。
（资料来源：《新民晚报》，2023 年 3 月 14 日。）
选择三个不同类型的职业，分组分析每个职业面临的人身风险，并对相应人身风险选择合适的风险管理工具进行管理。
根据项目一所做的人身风险的思维导图，设计制作一份人身风险管理计划书。
小组计划与分工如表 1-2-1 所示。
表 1-2-1 小组计划与分工
表1-2-1（续）
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