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俗话说：天有不测风云，人有旦夕祸福。人的一生当中面临着各种各样的风险，这些风险可能会给我们带来人身以及经济等方面的损害。我们通过认识风险的含义以及风险类别，可以选择合适的方法进行风险管理。
掌握人身风险的含义、特点。
掌握人身风险的主要分类。
能够对人生不同阶段所面临的人身风险类别进行分析。
引导问题 1 ：日常生活中存在哪些人身风险？
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人身风险是指由人的生、老、病、死所引起的风险以及在物质生产或日常生活中由各种自然灾害、意外事故、人为灾难所引起的人身伤亡风险。
人身风险包括两个方面：一是作为自然人，受生、老、病、死这一自然规律的支配而导致的人身风险，如自然死亡、疾病死亡、身体伤残等；二是作为社会人，在物质生产或日常生活中遭遇各种自然灾害、意外事故、人为灾害而导致的人身风险，如地震、车祸、火灾等造成的死亡或残疾。
人一出生，就开始有风险，但人遭受风险概率是不同的。一般说来，如果遭遇某种风险的概率低于十万分之一，我们还能坦然视之，可以忽略；如果风险概率提高到万分之一，就必须小心谨慎了；如果只有几百分之一甚至几分之一，我们还会无动于衷吗？你能确定这样的事不会发生在你的身上吗？请思考这个问题：这种可能发生的风险所带来的利益损失，是否可以让保险公司来分担？每年都可能遇到的危险有：
受伤：危险概率是 1/3。
难产：危险概率是 1/6。
车祸：危险概率是 1/12。
心脏病突然发作（如果您已超过 35 岁）：危险概率是 1/77。
在家中受伤：危险概率是 1/80。
受到致命武器的攻击：危险概率是 1/260。
死于心脏病：危险概率是 1/340。
家中成员死于突发事件：危险概率是 1/700。
乳腺癌（女性）：危险概率是 1/1 000。
死于中风：危险概率是 1/1 700。
死于突发事件：危险概率是 1/2 900。
死于车祸：危险概率是 1/5 000。
染上艾滋病：危险概率是 1/5 700。
自杀：危险概率是 1/20 000（女性）；1/5 000（男性）。
死于工伤：危险概率是 1/26 000。
走路时被汽车撞死：危险概率是 1/40 000。
溺水而死：危险概率是 1/50 000。
自己不吸烟而配偶吸烟，二手烟污染而死于肺癌：危险概率是 1/60 000。
因中毒而死（不包括自杀）：危险概率是 1/86 000。
吃东西时噎死：危险概率是 1/160 000。
死于飞机失事：危险概率是 1/250 000。
被空中坠落的物体砸死：危险概率是 1/290 000。
触电而死：危险概率是 1/350 000。
（资料来源：http://www.360doc.com/content/10/0803/12/1639546_43347797.shtml.）
引导问题 2 ：面对生活当中各种各样的人身风险，我们应当如何进行风险规避？
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引导问题 1 ：人身风险可能完全消除吗？
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●客观性
人身风险是客观存在的，人的生、老、病、死是自然规律，任何人都无法抗拒。随着科学技术的进步和医疗水平的提高，一些过去对人类来说会致命的疾病得到了彻底的根治或有效控制；随着人类认识风险、管理风险和控制风险能力的提高，一些自然灾害、意外事故导致的人身风险也部分得到了控制，虽然旧的风险消除了，但是新的风险又会产生。
引导问题 2 ：人身风险会造成哪些损失？
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●损失性
无论是何种原因导致的人身风险，都会造成损失。人身风险损失主要表现在两个方面：一是收入的终止或减少，如家庭收入来源者的死亡、残疾、患病、失业或退休都会导致家庭收入的终止或减少，从而对家庭生活造成不同程度的影响；二是额外费用的增加，如因死亡而发生的丧葬费用以及因疾病、受伤而支出的医疗费用、护理费用，这些都会导致家庭额外费用的增加。
引导问题 3 ：人身风险会必然发生吗？发生的时间、地点确定吗？
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●不确定性
人身风险的发生具有不确定性，其不确定性通常包括以下四个方面：
（1）损失是否发生的不确定。
（2）损失发生时间的不确定。
（3）损失发生地点的不确定。
（4）损失程度的不确定。
引导问题 4 ：人身风险的发生可以预料吗？
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●可测性
对于某一个体而言，人身风险的发生是无法预知的，但是就某一群体或者某一地区人口总体而言，人身风险的发生具有一定的规律性，它服从于某种概率分布，运用概率论原理对这种概率分布加以统计和研究，就能测定出一个比较准确的风险发生率，如死亡率、生存率。
引导问题 5 ：人身风险的类型和程级会有变化吗？
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●发展性
随着人类社会自身进步和科技的发展，虽然一些旧的风险已经消除或得到良好的控制，但是同时也产生了新的风险，尤其是高新科技的开发和运用使人身风险的发展性表现得更为突出。例如，飞机作为交通工具带来的飞机失事风险、核试验带来的核污染、生化武器的研究及其创造的新病毒等都已成为新的人身风险，威胁着人类的生命安全。
2018 年，全球自然灾害和人为灾难造成的总经济损失约为 1 550 亿美元。其中，自然灾害造成的损失为 1 460 亿美元，人为灾难造成的损失为 90 亿美元。
2018 年，全球范围内超过 11 000 人因灾害事件而死亡或失踪。其中，9 月份在印度尼西亚苏拉威西岛发生的地震造成的伤亡人数最多，超过 3 500 人死亡或失踪。
（资料来源：瑞士Sigma杂志。）
引导问题 6 ：生活当中我们每个人的身边存在很多风险，为什么绝大多数人没有通过购买保险来规避风险呢？
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投保人王女士的儿子吴某作为留守儿童一直被留在湖北农村老家由年迈的父母照看，吴某家境贫寒，仅靠王女士每月不固定的微薄收入艰难支撑。2018 年 6 月，吴某开始出现不爱动的症状，因王女士不在身边，耽误了最佳治疗时间，后来情况越来越严重，当王女士接到消息把孩子接到合肥来检查时，孩子被最终诊断为“假肥大型肌营养不良症”。高昂的医疗费用和康复费用压垮了本就不富裕的一家人，村委会和学校也积极为其家庭募集捐款。长城人寿安徽分公司在收到王女士的理赔报案后，第一时间进行了探视与慰问，在了解到其家庭情况后，一方面，协助客户进行司法伤残鉴定，另一方面，向总公司进行了汇报，启动异地快速调查程序，快速结案，短短几日将 25万元理赔款打入客户的账户中，为孩子的后续治疗提供了强有力的经济保障。本次重疾理赔后，保险合同继续有效。
2018 年 3 月，中国人寿某地市公司与当地政府合作，为当地扶贫干部定制扶贫干部保险组合，保费为 300 元/人，保险期间为一年，其中意外身故保额 100 万元，意外医疗保额 10 万元。2018 年 8 月 8 日，该地市扶贫干部在工作期间因意外交通事故不幸身故。2018 年 8 月 15 日，受益人申请理赔，中国人寿第一时间安排专人提供理赔服务，协助客户收集相关资料。8 月 20 日，给付身故保险金 100 万元。
2018 年，长期在缅甸做生意的 42 岁的M先生投保了“泰康卓越财富终身寿险”。2018 年 9 月 26 日，M先生在缅甸住所洗手间门口摔倒昏迷，送到当地医院抢救无效身亡。收到M先生家属的报案信息后，泰康人寿分公司高度重视。因该案件属于境外出险，在总公司的指导下，联动代理人积极协助申请理赔。2018 年 11 月 5 日，泰康人寿云南分公司将 760 万元的理赔款支付到指定账户。
（资料来源：2018 年中国保险十大典型理赔案例，中国新闻网。）
引导问题 1 ：个人和家庭面临哪些风险？根据风险的特征，该如何分类？
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●生命风险
生命风险是指与人的生存与否有关的风险，包括死亡风险和生存风险。
●健康风险
健康风险是指对身体健康或健全程度有影响的风险，包括疾病风险和残疾风险。这类风险对个人或家庭经济方面的影响主要表现在两个方面：一是医疗费用风险，疾病和伤害都可能会给个人及其家庭带来灾难性的医疗费用负担；二是收入损失风险，疾病或者残疾不但会减少收入来源，而且病人在生病期间和残疾者在残疾期间对收入的需求还会提高。
引导问题 2 ：对于家庭而言，主要收入来源者的死亡会对家庭造成什么损失？
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早逝风险主要是指死亡风险，即死亡发生时还有其他人依赖死者收入的风险。早逝之所以会带来收入损失风险，主要原因是那些因为死者死亡而承受损失的人还活着。如果一个人没有家庭负担，其死亡就不会对别人造成影响，那么他就不存在经济损失风险，也就无所谓采取什么防范经济损失的保护措施。但在现实生活中，这种情况毕竟是少数，人生活在家庭、社会之中，一个人生命的终结往往意味着相关人的悲哀与损失。具体来说，死亡可以导致两方面的经济损失：一是与死亡本身相关的费用，主要包括丧葬费用、死者所欠债务以及死亡传递成本（如遗嘱查验费用和遗产税）；二是死者生前所获收入的丧失，这是一种潜在的损失。此外，还有与死者相关的人的精神和心理上的损伤，这种损失是无法用金钱来衡量的。
不同年龄的男性未来死亡的概率如表 1-1-1 所示。
表 1-1-1 不同年龄的男性未来死亡的概率 单位：％
不同年龄的女性未来死亡的概率如表 1-1-2 所示。
表 1-1-2 不同年龄的女性未来死亡的概率 单位：％
（资料来源：中国保监会发布的“中国人身保险业经验生命表（2010—2013）”。）
引导问题 3 ：通过中国人身保险业经验生命表（2010—2013），总结不同性别在不同年龄死亡率的特征。
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引导问题 4 ：人们在退休之后要考虑哪些开销和花费？
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生存风险主要是有关老有所养的风险，具体是指那些退休时没有积蓄或者没有足够的积蓄来满足退休期间个人或家庭生活费用之需的风险。人都会面临退休，退休意味着收入来源的减少。同时，人在走向衰老的过程中，身患疾病或者遭受伤残的风险程度也相应地不断提高。因此，人们在收入充裕的时候需要积累一部分积蓄以备老年退休生活所需。
人口老龄化是经济社会发展的重要趋势，是人类文明进步的重要体现，也是今后较长一段时期我国的基本国情。“十四五”时期，我国 60 岁及以上老年人口总量将突破 3 亿人，占总人口的比重超过 20％，进入中度老龄化阶段。到 2035 年，我国老年人口总量将增加到 4.2 亿人左右，占比超过 30％，进入重度老龄化阶段。到 21 世纪中叶，我国老年人口规模、老龄化率将相继达到峰值。人口老龄化给经济社会发展带来风险挑战的同时，也蕴含着发展机遇。
人口老龄化发展带来的风险挑战：
一是影响潜在经济增长率和创新能力。人口老龄化对劳动力供给、资本积累以及劳动生产率都会产生不利影响，进而阻碍经济增长潜力的提升。在减少劳动力供给方面，老年人口比重上升意味着非老年人口比重下降，如果劳动参与率及人口出生率相对稳定，人口老龄化的结果必然是劳动力供给下降，潜在经济增长率面临下行的压力。在减少资本积累方面，老年人口是不再从事职业性生产活动的纯粹“消费型”人口，老年人口占总人口的比重越大，则意味着其分享产出成果的比例越大，经济产出可用于生产投资的比例相对越小，从而不利于资本积累，降低经济潜在产出水平。在放缓创新方面，随着劳动者年龄的增长，其身体机能也会随之退化，体力、脑力都处于衰退状态，不仅难以胜任现有的工作，而且年长的劳动者一般也需要更长的时间来接受新技术、熟悉新设备，从而导致劳动生产率提升速度放缓，影响经济保持较快增长。大量研究表明，成年人的创新创造性随年龄的增长呈现出“倒U形”，创新创造能力的顶峰期在 30～40 岁，基础创新的发明大多发生在中青年阶段。
二是加大社会保障和公共服务压力。在养老保障体系方面，人口老龄化带来老年人口抚养比持续攀升，养老金的供需矛盾日益尖锐，基金可持续性问题不容忽视。在卫生健康服务体系方面，老年人对医疗服务的需求远高于其他人群，随着老年人口增多和老龄化率提高，家庭、政府为老年人在医疗健康方面支付的费用越来越高。医疗费用的增长速度将明显快于国内生产总值（GDP）增长速度，给医保基金的长期支付带来巨大压力。在养老服务体系方面，我国养老服务床位总量、服务质量均难以满足庞大老年人口的养老服务需求。2021 年年末我国养老服务床位 813.5 万张，而同期我国失能半失能老年人约 4 000 万，加上空巢、留守、高龄老年人等都急需照护，社会化养老供需缺口较大。居家社区养老服务供给不足，社区实现养老服务设施覆盖的比例非常低，专业服务向居家社区延伸的能力还比较有限，无法充分匹配家门口的养老需求。优质普惠养老服务供给不足，与养老事业进入普惠型发展新阶段、人民群众对养老服务的支付能力不相匹配。农村养老服务水平不高，与农村人口转移流出问题相互强化，给巩固拓展脱贫攻坚成果、实现乡村振兴战略带来挑战。
三是影响家庭功能和代际和谐。我国在人口老龄化的进程中，同时还伴随着家庭结构小型化、空巢化、家庭观念淡化的现象，导致家庭养老保障功能快速弱化。传统的家庭观念正在逐渐淡化，社会上出现一些重小轻老、淡漠老年人、远离老年人，甚至歧视老年人的现象，老年人的物质和情感需求得不到相应满足，传统的家庭养老面临着严峻的考验。代与代之间的经济和伦理关系也发生着变化，年轻人将更多的时间和精力用在工作和学习上，注重生活品质、休闲娱乐和自我发展，用来照顾老人的时间和精力有限。此外，现代生活节奏加快、人们的生活压力逐渐增大，年轻人形成普遍的“物质至上”的价值观，导致养老从以往的“用心”模式逐渐转变为“用钱”模式，传统家庭观念中赡养父母的思想逐渐异化为用物质、金钱供养老人的思想。
四是威胁农村地区社会稳定。随着新型城镇化的稳步推进，农村青壮年劳动力持续向城市迁移，农村人口老龄化程度不断加重，空巢、高龄、失能老年人问题更加突出。“七普”数据显示，我国 60 岁、65 岁及以上农村老年人口分别为 1.31 亿人、0.9亿人，占农村地区总人口的比重为 23.8％、17.7％，分别高出城镇 8.0 个百分点、6.6个百分点。养老问题的重点在农村，难点也在农村。目前，我国城乡居民养老保险保障水平较低，月养老金不足 200 元，绝大部分农村老年人没有可观、体面的收入来源和财富储备，加上农村地区医疗卫生资源相对缺乏、医养结合条件差，农村老年人养老短板比较突出，甚至出现“农村留守老人无人照料”“农村老年人自杀率偏高”等社会问题，冲击社会道德底线，给农村地区社会稳定带来潜在威胁。
五是诱发坑老、损老、伤老等现象。在社会生活中，老年人群体通常处于弱势地位，一方面其知识更新不足，对层出不穷、花样翻新的欺诈手段了解不全面，普遍存在智能技术运用困难的现象。另一方面其反应慢、辨别能力不强，给欺诈行为以可乘之机。随着我国老年人口规模的不断扩大，“欺、瞒、骗”等坑老、损老、伤老现象时有发生，需要引起高度关注。当前，我国养老诈骗手段和方式主要集中在：涉老食品、保健品领域虚假宣传、消费欺诈；以“养老房”坑骗老年人；以养老服务为名非法集资；以“免费游”“低价游”为诱饵强迫老年人高价购物；以“艺术品收藏”为幌子诈骗老年人财物；以“黑诊所”“假白大褂”祸害老人问题；利用网站平台、手机APP设置“套路”，骗取老年人钱财；违规改变养老服务设施用地用途，挤压老年人生活休闲场地。
（资料来源：国家信息中心经济预测部。）
20 世纪初以来（除第二次世界大战期间外），所有国家的预期寿命均持续上升。过去半个世纪以来，死亡率（特定期间内死亡人数占总人口的比例）整体持续下降，发达经济体在 1850 年后预期寿命开始持续上升，这在很大程度上得益于生活条件、医学和健康科技等方面的进步。第二次世界大战后发达国家的死亡率每年平均下降 1～2个百分点，发达经济体的预期寿命仍高于发展中国家，但差距缩小。
近年来，有迹象表明若干发达国家死亡率下降趋势放缓。2011 年以来，虽然美国、英国、德国的年龄标准化死亡率仍在下降，但降速低于此前数十年。在大多数国家，老年女性人群的放缓趋势更为明显。
虽然很难准确确定近期的死亡率下降放缓只是短期波动还是较长期趋势性变化，但过去一个多世纪，死亡率持续下降是不争的事实。因此，准确把握未来死亡率下降假设至关重要。
首先，公共和私人给付养老金以及保险年金有助于避免个人退休后入不敷出。即使死亡率下降放缓，预期寿命仍将继续增长，至少人们的健康寿命将更长。
其次，寿命增加趋势的不确定性是难以分散的总体风险。对于代替个人承担长寿风险的政府、公司或私人金融机构能否区分死亡率基本趋势的转变是否为暂时变动至关重要。
最后，保险公司必须管理上述总体风险，如通过人寿保障保险进行对冲。
如果保单持有人的寿命超过预期，保险公司必须持有更多储备金和资本。养老金机构和保险公司必须拨付储备金，以满足对保单持有人的未来义务，并最终持有金融资本以备死亡率下降导致的意外延长给付。在许多国家，监管机构要求年金机构和养老金计划规定最低死亡率水平，并对未来死亡率改善做出明确假设。在非强制使用生命表的市场中，行业机构往往会制定行业标准。
（资料来源：本专题内容节选自瑞士再保险公司的《死亡率改善：了解过去，塑造未来》。）
引导问题 5 ：人口老龄化给经济社会发展带来风险挑战的同时，也蕴含着哪些发展机遇？对保险业又有哪些机遇？
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引导问题 6 ：疾病风险会给个人和家庭带来哪些困难和损失？
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疾病风险是指由疾病、生育及意外事故等方面引起的人身风险。疾病风险是一种危害严重、涉及面广、复杂多样且直接关系到每个人基本生存利益的风险。首先，疾病风险具有严重性。疾病风险既会对人体健康造成伤害，也可能会造成暂时性或永久性劳动能力的丧失甚至死亡。其次，疾病风险具有普遍性。疾病风险对于每个人或每个家庭而言都是无法避免的，发生频率也高。再次，疾病风险具有复杂性。人类已知的疾病种类繁多，每一种疾病又因个体差异而表现各异。此外，环境污染、社会因素、生活方式、精神心理因素等各种原因也可能导致一些未知疾病或潜在疾病。最后，疾病风险具有社会性。由于有些疾病具有传染性，这类疾病风险不仅会直接危害个人健康，而且会波及整个地区乃至全球。
2017 年 2 月，国家癌症中心发布了中国最新癌症数据，汇总了全国 347 家癌症登记点的数据。由于此统计一般滞后 3～4 年，所以这次最新公布的是 2013 年的发病和死亡数据。2017 年的报告显示，2013 年每天约有 1 万人被确诊为癌症患者，平均每分钟就有 7 人被确诊。与 2012 年相比，2013 年中国癌症新发人数继续上升，从 358 万人增至 368 万人，增幅为 3％；同年，世界新发癌症病例约 1 409 万人，中国新发癌症病例占比为 1/4。其中，城市/地区前 10 位高发癌症种类以及大城市死亡率前 10 位癌症种类分别见表 1-1-3 和表 1-1-4。
表 1-1-3 城市/地区前 10 位高发癌症种类
表1-1-3（续）
表 1-1-4 大城市死亡率前 10 位癌症种类 单位：％
（资料来源：国家癌症中心网站。）
中国精算师协会在 2019 年 3 月正式启动重疾表修订项目。通过两年的数据收集与分析工作，“中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）”于 2020 年 11 月 5 日发布。
2020 版重疾表除了更新 2007 版重疾定义的发生率表外，还新编制了 2020 版重疾定义的发生率表。针对 2007 版重疾定义的发生率表，更新后与更新前的发生率比值曲线呈现钟形。
对于男性，0～17 岁的重大疾病发生率新表低于旧表，平均下降 24％；18 ～ 43 岁新表高于旧表，其中 27～38 岁涨幅超过 30％，最高为 49％；44 岁后新表低于旧表，平均下降 14％。
对于女性，0～17 岁新表低于旧表，平均下降 36％；18 ～ 57 岁新表高于旧表，其中24～36 岁涨幅超过 100％；58 岁后新表低于旧表，平均下降 13％。
通过分析 2010—2018 年的重大疾病发生率（图 1-1-1、图 1-1-2），可以发现：
男性重大疾病发生率增长速度最快的病种是急性心肌梗死，平均每年增加 6.2％；恶性肿瘤恶化速度相对较慢，但 2016 年后恶化加速，上升至 5.7％/年；脑中风后遗症发生率在持续下降中；其他重疾病种发生率相对稳定。
女性重大疾病发生率增长速度最快的病种是恶性肿瘤，平均每年增幅 6.7％，其中2016 年后恶化加速，上升至 10.0％/年；急性心肌梗死发生率近期也增长较快，2016年后达到 6.6％/年；脑中风后遗症和其他重疾病种发生率在缓慢下降中。
图 1-1-1 不同重疾病种发生率定基比：男性
图 1-1-2 不同重疾病种发生率定基比：女性
（资料来源：李霖《重疾发生率走向何方》。）
引导问题 7 ：残疾风险会给个人和家庭带来哪些困难和损失？
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残疾风险是指由疾病、意外事故等导致人的机体损伤、组织器官缺损或出现功能障碍等的可能性。从经济的角度看，残疾所带来的问题可能比真正的死亡更为严峻，因为如果是家庭收入主要来源者残疾，那么其家庭的部分收入来源不仅中止，而且家庭总体消费支出还会增加（如残疾者的医疗费用、生活自理辅助设备的购置等），残疾给残疾者家庭所带来的经济问题显然比较严重。
意外伤害伤残与身故风险排名前十如表 1-1-5 所示。
表 1-1-5 意外伤害伤残与身故风险排名前十
（资料来源：中国保险人群意外伤害风险研究报告，2017 年 9 月。）
引导问题 8 ：对比疾病风险和残疾风险对家庭财务带来的压力和影响。
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分析你生活的环境中会遇到的人身风险，分组调查周围人对这些风险是如何处理的，对调查结果进行对比分析。
以自己和家人为例，对所面临的人身风险进行分类，并分析这些风险会带来哪些损失。以思维导图的形式完成。
小组计划与分工如表 1-1-6 所示。
表 1-1-6 小组计划与分工
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