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我们都在超市里见过这一幕：刚学会走的熊孩子满脸通红，握紧小拳头奶凶奶凶地喊着：“我要这个！我要这个！我要这个！”我们甚至目睹过自己家孩子这样叫嚷。现在的我长大了，成熟了，看到年轻的妈妈拒绝了孩子要买某样东西的要求，想要制止孩子大声尖叫而一筹莫展时，都会微微一笑。
人的天性就是索取并且需要马上实现目标，这也是一种不成熟的标志。成熟的标志是为了获得更大的利益，而放弃眼前的享乐。但是，我们总是被教导要活在当下。我们叫喊着：“我要这个！”只要愿意负债，就可以得到。在我们能够负担得起自己想要的东西之前，债务是获得“我要这个”的一种手段。
我听说，如果你说谎的次数足够多，声音足够大，时间足够长，那么谎话就会被人当真。你在讲话时重复的次数、运用的腔调和时间长度都可以扭曲事实，让传言或者谎言变成一种被广泛接受的事实。所有人都被诱导相信这可怕的行为，渐渐地脱离真相，甚至参与其中。纵观整个历史发展过程，扭曲的逻辑、反常的情理以及瞬息万变的局势，会让许多正常人加入了荒谬的一方。尤其是舆论导向助长了这种事的发生。
如今，舆论导向也存在于我们的生活当中。我指的不是政治意义上的宣传，而是有些人不遗余力地想我们按照他们的方式来思考。尤其是金融业和银行业，他们善于教导我们如何理财，当然也会引导我们购买他们的金融产品。假如一个汽车广告一遍一遍地告诉我，如果我开了这辆车就会变得又潮又酷，那么我就会产生错觉，认为只要我买了这辆车，好事就会发生。或许我们不会真的相信，买了一辆车自己就会成为模特，但是值得注意的是，长得丑的人不会出现在电视上的汽车广告里。这么说来，我们是不是上了汽车广告的当？我只是随便问问而已，毕竟我们买了车之后，总会用一些专业的东西来证明购买的合理性，比如油耗里程数。
如果我们随大流，哪怕是愚蠢的事，也会被他人所接纳。因为我们被教导这只是“你做事的方式”，所以也从不问为什么这么做，导致有时做了蠢事而不自知。当我们参与进了谎言中，就会学着滔滔不绝地讲出谎言的原则。几年后我们在谎言中投入了更多的金钱和时间，成为其伟大的信徒，能够用足够的热情和极大的声音来宣讲谎言的观点。我们成为了谎言专家，还要说服别人一起加入这个谎言。我曾经也是谎言中的一员，但以后不会了。
我们被频繁地强行推销债务，以至于无法想象没有负债的生活。想要没有债务的生活，只能打破这个骗局。我们需要从内部摧毁这个骗局的运行机制。负债的概念已经在我们的文化中根深蒂固，大多数美国人无法想象没有车贷、房贷、助学贷款和信用卡的日子会是什么样。由于我们被反复且强烈地推销债务，大多数人无法想象不需要还款付账的生活是怎么样的。就好像生而为奴的奴隶们无法想象自由的样子，美国人无法想象一睁眼没有债务的样子。2007年发售的信用卡就有70亿张，我们也用得心安理得。网站数据显示，美国人目前信用卡债务大约为9280亿美元。我们到底能不能适应没有债务的生活？
在过去几年里，我们帮助无数人进行了金钱的再生。在这个过程中，我发现主要的障碍是对债务的看法。大多数不再贷款借钱的人都有一些奇怪的经历，那就是被人嘲笑。信奉“债务是好事”的朋友和家人们，嘲笑那些踏上通往自由之路的人们。
约翰·麦克斯韦尔（享誉全球的领导力大师、演说家与作家）讲过一个关于猴子的实验。一群猴子被关在一间屋子里，屋子中央有一根杆子，杆子顶端放了让人垂涎欲滴的香蕉。当有猴子开始爬上杆子时，实验人员就会用消防水枪把猴子打下来。猴子只要爬杆，就用水枪打下来。就这样猴子被一次次击倒，直到它们意识到不能爬杆。接着实验人员注意到，一旦有某只猴子想要往上爬，就会被其他猴子拽下来。他们将房间里的一只猴子替换成没有经历过打击的新猴子，然后发现只要新来的家伙想要爬杆，其他猴子就会把它拉下来并且惩罚它。实验人员将猴子一只一只地替换，每只新猴子都会经历被同伴拉下来并惩罚这个过程。最后房间里的猴子们全部换成了没有经历过水枪击打的猴子，可是只要有猴子想爬杆，总是被同伴拽下来。猴子们并不知道为什么，但是它们明白不可以拿杆子顶上的香蕉。
我们不是猴子，但某些时候我们的行为跟猴子爬杆没什么两样。我们甚至都不记得到底为什么，只知道想要成功就得靠债务。所以当某个亲人或者朋友决定要进行金钱再生计划时，我们嘲笑、生气，并且冲过去把他拉下来。我们就像最后那群猴子一样，翻着白眼滔滔不绝地讲着那些没来由的话，仿佛任何不想负债的人都是蠢货、是傻瓜、是疯子或者可恶的“金融白痴”。可是为什么那么多金融学教授破产了呢？在我看来，那些破产的金融学教授自己都没有搞清楚所谓的负债理论。
我将通过介绍一些小骗局来揭示债务骗局的内幕。不过我要提醒你，要警惕你为原有思维方式辩护的本能，不要再坚持固有的负债方式。希望你冷静下来，放松心情，随着我一起阅读接下来的几页内容，或许我说对了呢。如果在看完我的分析之后，你觉得我只是在推销这本书，那么我不会强迫你改变。但是，既然已经有那么多家庭在实行金钱再生计划，他们的故事应该会给你一点启发。我建议你请放下戒备，还是以轻松阅读的心态，去看完下面的内容吧。毕竟之后你随时可以再将自己保护起来。
谎言 债务是一种工具，应该用来创造财富。
真相 债务在大多数情况下不会给你带来财富，而是带来很大的风险。有钱人也不会像我们被教导的那样，使用债务手段致富。
当我在第一次接受房地产行业的职业培训时，有人告诉我，债务是一种工具。“债务就像杠杆和支点”，可以让我们撬起任何举不起来的东西。我们无须为等待而烦恼，就可以买房、买车、创业，或者出去吃顿好的。我记得一位金融学教授曾经告诉我们，债务是一把双刃剑，可以帮你割开东西，也可能割伤你自己。债务骗局告诉我们，要用别人的钱为自己创收。这种垃圾话术简直流毒甚广。总是有人鼻孔朝天傲慢地教育我们，金融老手们都是将债务作为自身优势的。小心点，这话说出来可烫嘴。
我的观点则是，债务所带来的风险足可以抵消债务带来的任何好处。只要给足时间，比如一生的时间，风险就会摧毁那些谎言传播者所宣称的预期回报。
我曾经也是个谎言传播者，可以非常有说服力地反复宣讲这些谎话，而且尤其擅长“债务是一种工具”的传播。我甚至可以将亏本的出租房卖给投资者，并向他们展示如何通过极其复杂的内部回报率来赚钱。天哪，简直不敢想象。我可以满怀热情地讲出这个谎言，不过生活和上帝还是给我上了一课。当我破产失去一切之后，我才认为应该把风险也考虑其中，原本这是通过计算也能显而易见的。
直到我从奄奄一息中醒来，才真正意识到这个谎言是多么愚蠢和危险。生活为了引起我的注意，给我狠狠地一番打击，同时也教会我一些事情。《箴言录》第22章第7节：“富户管辖穷人，欠债的是债主的仆人。”（圣经新标准修订版）当我面对这段经文时，不得不清醒地认识到谁是对的——是那位教导我“债务是一种工具”的破产金融学教授，还是蔑视债务的上帝。贝弗利·希尔斯说得对，实现理想没有捷径。
我们相信了谎言！我们生活的标准就是与他人攀比，结果就是他人也破产了，负债累累。我和我丈夫欠了7.2万美元的出租物业，还有3.5万美元的信用卡、助学贷款和车贷。除此之外，我们还买了一套四居室的房子，房子里有一个急需修补的游泳池，所有这些负债，都是建立在年收入只有4万美元教师工资基础上的。但是我们却都认为这是对未来良好的投资。其实我们大错特错！
我们已经厌倦了需要还钱的月份比钱还要多的日子，我们需要金钱再生计划。于是我们卖掉了出租物业，也卖掉了大房子，换了一座小房子。我们集中精力花了两年半的时间，终于实现了财务自由！
如果你活在债务的束缚中，那么你并不是真正地活着。我们的婚姻关系好转，还有了一种之前没有的平静，这归功于我们制订了财务计划。我们很庆幸在婚姻早期就意识到并且得到这些信息，也很感激可以有机会教育孩子们如何对自己的财务负责。
艾莉森·威斯纳（29岁，家庭主妇）
麦克·威斯纳（33岁，体育老师）
如果你仔细观察你想要成为的那种人，就会发现共同话题。比如你想瘦，那么就跟瘦子学如何变瘦；如果你想变富，就跟着有钱人学怎么做，而不是听那些谎言传播者胡说八道。福布斯美国400富豪榜（Forbes 400），是由《福布斯》杂志评选出的美国最有钱的400人排行榜。调查显示，福布斯美国400富豪榜上75%的富豪（是真的有钱人，不是你那个夸夸其谈的破产姐夫）认为积累财富的最佳方式是远离负债。沃尔格林、思科和哈雷-戴维森这些公司都没有债务。我做理财顾问这些年里，见过太多的百万富翁，可是从来没有一个人说他是靠发现卡（一种在美国广泛使用的信用卡）积分发家致富的。他们不会过入不敷出的生活，需要消费只花现金，而不是划卡。
历史还告诉我们，负债不是一个长久之计。事实上，现在最大的三家信贷公司，都是由讨厌债务的人创建的。西尔斯百货（Sears）现在通过赊账购物赚的钱，比销售商品赚的还多。他们其实不是百货商店，而是放贷的贷方。然而，在1910年西尔斯的宣传册里却写着：“刷信用卡购买商品是愚蠢的行为。”J.C.彭尼（J.C.Penney）百货公司每年通过信用卡消费赚取数百万美元，可是公司创始人却因为痛恨债务而被称为詹姆斯·“现金”·彭尼。亨利·福特（Henry Ford）认为，负债是懒人消费的方式。他的处世哲学在福特公司的经营理念中根深蒂固，以至于直到通用公司提供融资业务十年后，他才开始融资。当然，现在的福特汽车信贷是福特公司最赚钱的业务之一。守旧派们看到负债愚蠢的一面，而革新派却抓住了利用信贷消费从消费者身上获利的机会。
你可能听说过很多这种衍生谎言，这些故事都是在“债务是一种工具”这个大骗局底下产生的。所以我们要倾尽全力，回顾并揭穿通过“正规”谎言传播的神话。
谎言 如果我借钱给朋友或亲戚，我是在帮助他们。
真相 如果我借钱给朋友或亲戚，我们的关系只会紧张甚至被破坏。这种方式唯一能加强的就是，我们的关系中一方是主人，另一方是仆人。
有一个古老的笑话，如果你借给姐夫100美元，然后他从此再也不理你了，你觉得这个投资值当吗？我们都经历过借给某个人钱，然后两人的关系立即疏远了。有一天，琼给我的节目打电话，抱怨一笔借款是如何毁了她和她最好同事之间的友谊。她的朋友是个破产的单亲妈妈，琼借给她50美元，说好了等到发薪的时候就还给她。发薪日一次又一次过去了，她的朋友——曾经的知己，每天午休时间都会和她畅所欲言的人——开始躲着她。气氛莫名地尴尬。我们无法控制债务如何影响人际关系，债务自己独立完成了这项任务。借钱的人是债主的仆人，当你把钱借给你所爱的人之后，你们之间的精神层面关系就改变了。他们不再是你的朋友、叔叔或者孩子，而是你的仆人。我知道你们当中有些人会觉得言过其实，但是请你告诉我，为什么借给亲戚钱之后，感恩节的晚餐就变味儿了呢？跟债主吃饭的滋味，肯定和跟家人吃饭是不一样的。
琼因为失去了这份友谊而伤心欲绝。我问她这份友谊是否值50美元，她不停地念叨着说友情比那50美元贵重无数倍。因此我让她给她的朋友打电话，告诉对方钱不用还了，算是她送出去的礼物。这一举动让她解除了两人之间的主仆关系。当然了，如果这种关系从来没出现过那就更好了。与此同时，我还对琼提出了两条免除债务的规定：第一，朋友之间要承诺互相帮助；第二，再也不要借钱给朋友了。在琼这个例子里，只有她们都吸取了教训，才能打破谎言的链条。这个教训就是，当你的朋友处于危难时，如果你有钱，可以借给朋友，不过这会破坏你们之间的关系。
我见过很多关系紧张甚至破裂的家庭，只因为他们好意借钱来“帮助”家人。一对25岁的新婚夫妇，跟公婆借了首付的钱，买了自己的第一套房子。一切看上去都很美好，直到儿媳妇在提到即将到来的假期时，从公婆眼中捕捉到了不满。她明白这种眼神的含义，是那种在还清借款之前，买一包卫生纸都要跟善良而高贵的公婆申请的感觉。一辈子的积怨可能由此而生。还有一个20岁的青年，跟自己爷爷借了2.5万美元，买了他“必需”的那辆崭新的四轮驱动卡车。当然他要给爷爷利息，6%的利率可比年轻人去银行贷款付的利率低，而爷爷得到的也比在银行定期存款的利率高。这是双赢啊。不过真的是这样吗？当年轻人失去工作，还不上爷爷的钱时，会发生什么呢？爷爷可是老一辈的守信作风，是那种如果答应了要挖沟，挖到半夜也要完成的那种人。现在青年和爷爷闹不和，青年把卡车卖了，还了爷爷1.9万美元。而爷爷没有留置权，等待他的只有破产、愤怒，以及孙子欠他的6000美元。不过爷爷见不到这6000美元还回来，也再也见不到他的孙子了。由于一些扭曲的谎言，同时掺杂着羞愧和内疚，青年的脑袋里莫名其妙地就认为这都是爷爷的错，所以他放弃了这段爷孙关系。
我无数次看到一些家庭的成员关系由于债务而变得紧张，甚至走向破裂。我们都经历过类似的事情，却仍然相信借钱给所爱之人是件好事。不，这不是好事，而是诅咒。不要将金钱关系带进你在意的亲情和友情当中。
谎言 我和朋友或者亲戚共同签署贷款，是在帮他们。
真相 准备好还贷款吧。银行之所以想要共同签署，就是因为没指望你的朋友或者亲戚会还款。
现在请大家跟我一起思考一下。假如负债是我们的社会文明中一种被极力推销的产品，假如贷方必须要完成“贷款产品”的销售目标，假如贷方可以完全精准地预测出每一笔贷款的违约可能性——如果这一切是真的话，那么当贷款行业拒绝了你的朋友或者亲戚放贷时，几乎可以肯定，这位贷款申请人会面临这样那样的麻烦。然而在美国，每天都有很多人愿意和别人共同签署贷款，这真是一个不明智（对，就是愚蠢）的决定。
从统计学来讲，贷款申请人不还款的可能性很大，所以贷方需要一个共同签署人。这是一个为了贷款而生的行业，并且认定我们的朋友或家人只是想找个地方赖账，或者为了找新房而欠钱不还，那么为什么我们要无视业内人士的专业判断，硬要充当那个慷慨仁慈而又无所不能的帮手呢？为什么我们充分了解这个内在问题却还是要与其共同签署呢？
让我们陷入这种困境的是情感用事。但凡用点脑子都不会踏上这条路。我们“知道”他们会还款，是因为我们“了解”他们。大错特错。一对年轻夫妇为了买房，找自己父母来共同签署贷款，为什么？因为他们买不起房！年轻人找自己父母共同签署贷款买车，父母为什么同意？“这样他可以学会负责任”，这么想可就错了，他只学会了，任何一样东西哪怕买不起，也要买。
可悲的是，这些共同签署贷款的人知道故事的结局。只有当信用额度受损时，我们才会偿还这笔欠款。如果你共同签署买车，哪怕每个月的还款都延迟了，贷方也不会联系你，但是你每个月的信用额会受损。贷方在收回汽车之前也不会联系你，但是你的信用报告上会留下记录。车贷和购车价低于批发回购价之间有差额，叫作亏空。当你需要支付这笔亏空时，贷方会联系你，不过这时你已无法合法地强制卖车，因为这辆车已经不属于你了，而你却被债务套牢。共同签署买房也同理。
《箴言录》第17章第18节对此做了完美的总结：“担保别人的贷款是愚蠢的。”就好像试图用一笔贷款来祝福所爱之人一样，很多人希望通过共同签署来帮助别人，可结果却是自己的信用受损，或者一段关系破裂。我共同签署了一笔贷款，结果却是自己还清；一个可怜的家伙帮我共同签署了贷款，最后我破产了只能他帮我还清。如果你真的想帮助别人，还不如直接给钱。如果你没钱，那么就不要共同签署，因为最后还是要你来还清债务。
在我录制电台节目“戴夫·拉姆齐秀”时，每天都会遇到很多陷入共同签署困境的案例。凯文打电话来抱怨说，一家抵押贷款公司把他为自己母亲买车的联名贷款算到了他头上，尽管他母亲有保险，哪怕她去世了，也还是可以支付这笔贷款。哦，凯文，他们当然会算在你头上，因为这是你要承担的债务啊！贷款公司不担心他母亲的死活，但是非常担心她不还款，这就要求凯文来还钱，然后可能导致他无法偿还自己的抵押贷款。
还有一个叫乔的人打来电话，他惊讶地发现15年前他帮哥哥共同签署购买了一套价值1.6万美元的房车式移动房屋，现在银行来找他要欠款了。10年前他哥哥的移动房屋被收回，银行以低于欠款1.6万美元的价格将其出售。10年后，银行缠上了乔，希望他将这笔欠款还上。乔非常生气，这都是什么破事！其实，大多数共同签署人对接下来会发生的事情都没有什么概念。
布莱恩给我发邮件，讲了关于他女朋友买车的故事。老布莱恩帮他的心上人共同签署贷款买了一辆价值5000美元的车。让人惊讶的是，心上人开车跑了，他找不到她。更惊讶的是，她不还款了。现在，布莱恩面临的现状就是，要么他的信用被打上赖账的标签，要么他要为前女友支付一辆再也找不见的车。这就是共同签署的结局：破碎的心和破碎的钱包。共同签署就是这样，除非你在寻找一颗破碎的心和一个破碎的钱包，否则不要这么做。
谎言 现金预支、发薪日贷款、先租后买、抵押典当和汽车租赁都是帮助低收入人群成功的必要手段。
真相 这些敲竹杠的例子旨在利用低收入人群，受益的只有贷款公司。
如果低收入者落入这些敲诈陷阱，他们会一直处于社会经济金字塔的最底层。这些“放贷者”都是卑鄙无耻的（我更喜欢称呼他们为“人渣中的人渣”），他们用合理合法的手段剥削穷人，让自己发家致富。而这些贷款的利率都超过了100%。如果你想一直待在社会最底层，那么就继续和这群人打交道吧。你知道为什么这类贷款公司都在城市里最贫穷的地方吗？因为有钱人不信这套，这就是他们成为富人的原因。
发薪日贷款是目前增长最快的垃圾贷款方式之一。假如你开一张225美元的支票，日期是一周后的发薪日，他们会当场给你200美元现金。所有这些只需25美元服务费，相当于每年超过650%的利息！最近，迈克给我的脱口秀节目打电话，说自己陷入了发薪日贷款的困境。他还没有对自己的金钱进行改造，仍然像原来那样进行开销。他的贷款一笔又一笔地增加，直到他无法战胜自己创造出来的骗局。简单来说就是拆东墙补西墙，迈克从一个垃圾贷方那里贷款，去还另一个贷方的钱。循环往复，他给自己的钱造出了死循环。他之所以惊慌失措，原因是他可能因为开空头支票而受到刑事指控，而这些贷款机构的经营模式，就是开远期“空头”支票。可悲的是，迈克的唯一出路是斩断死循环的债务链。他必须停止付款，关闭账户，然后和每个贷款方会面来制订还款计划。这也意味着他需要更多的工作，并且变卖房子里的东西。
这种贷款其实就是合法的高利贷。有些州，比如乔治亚州和阿肯色州，已经在其州以外合法经营发薪日贷款业务。其他一些州，比如纽约州和新泽西州，限制了这种贷款的年利率。甚至联邦政府也意识到了这个问题，将发放给军事人员的发薪日贷款上限定为36%，并且希望其他州也能效仿。
传统的汽车租赁也好不到哪儿去。这个买卖里用到的都是又旧又便宜的汽车。经销商购买了这些车，然后以相当于买车首付的价格出售，每周的利息为18%到38%，这可是一笔巨款啊。镇上的房车司机都认识这些车，因为已经被卖了很多次，然后又被经销商收回。经销商每卖一辆车，他的投资回报率就飞涨。只需几周的时间，就可以用这些现金买一辆车了。如果买家再聪明一点的话，都可以用首付来买一辆车了。
还记得我在本章开头提到的那个红着脸大喊“我现在就要”的熊孩子吗？采用先租后买模式的人与这孩子相似，是最糟糕的例子之一。联邦贸易委员会（The Federal Trade Commission）目前仍在对这个行业进行调查，因为先租后买的交易实际利率平均超过了1800%。对于那些买不起的东西，人们通常会选择租赁。因为他们只看“一周多少钱”，然后觉得我能担负得起。仔细看看这些数字吧，没人能担负得起。洗衣机和烘干机平均每周20美元，租90周那就是1800美元。而花500美元就可以换一套新的；九成新的二手货也只要200美元。我的老教授在谈到先租后买这个业务时，对“买”的评价是：“你要活得足够久才划算！”
如果你每周省下20美元，连续攒10个星期，那么你就可以用200美元，把先租后买商店里那个破破烂烂满是刮痕的洗衣机和烘干机买回来啦！或者用这些钱在分类广告、网上买一套二手的。想一想比起周末还要跑到自助洗衣店去洗衣服，这个钱花得很值。当你只看眼前时，你总是会被那些敲竹杠的贷款方骗得很惨。如果你让那个吵着“我要！我现在就要！”的红脸熊孩子主导了你的生活，那么你永远都会处在破产的困境里！
如果你在使用发薪日贷款、汽车租赁或者先租再买等这些贷款手段，那就可以理解为什么你遭受了经济损失。这些业务都是靠穷人为生，如果你想变得很有钱，就要不惜一切代价远离它们。
谎言 “90天免息贷款与现金付款相同”相当于免费使用别人的钱。
真相 90天免息贷款与现金付款是不一样的。
这个让美国人趋之若鹜的愚蠢营销手段，导致了这样的结果：为了给不喜欢的人留下好印象，我们用并不存在的钱去购买不需要的商品。“90天免息贷款与现金相同”的政策，让家具、家电和电子产品的销售出现爆炸式的增长。最近我遇到一位女士，她在宠物店养了一只狗。她骄傲地说：“可是我早就帮它还清债了。”对小狗来说，它很幸运地避开了回购。
90天免息贷款与现金完全不同。主要原因有三个：第一，如果你在销售经理眼前挥舞着100美元现金，销售经理很可能会给你打折，因为他需要完成销售目标。如果不给你打折，那你就去他的竞争对手那里要求打折。不过你要是选择了他们的分期付款的模式，那就不会拿到折扣。
第二，大多数人不会在规定时间内还清贷款。从全美国的统计来看，88%的贷款会被延迟偿还，延期后你就要支付高达24%~38%的利息，而且要从购买这件商品的当天开始计息。别告诉我说你绝对是那个在90天内付清款项的人。在没有折扣的情况下，1000美元的音响不会让你在90天内变有钱，但是将这1000美元按照年利率3%存起来，90天后你就能得到7.5美元。哇塞，你真是个理财小行家！
第三，玩火者迟早有一天会引火烧身。玛姬给我的电台脱口秀打电话，讲了她自己的故事。她和丈夫在一家全国知名的电器商店买了一台大电视。夫妻俩在免息结束前就付清了电视的钱，以确保不会被骗去利息。可是事情哪有这么简单啊。虽然他们选择了一档比较低的价值174美元的维修和保险费，但是销售员却按照更高的费用跟他们签订了合同。类似的欺骗行为防不胜防。所以，这对自以为很聪明的小夫妻虽然付清了电视的钱，却还是有一部分欠款。贷款公司他们要支付一笔从购买日算起按照全部贷款计算的罚息。他们为这件事抗争了很久，虽然这笔钱不应该算在他们头上，可为了避免支付这笔不到1000美元的费用，他们还要聘请笔迹专家以及律师去法院出庭。简直太沮丧了。“我们会免费使用您的钱”这种小把戏的反作用巨大。我最近在同一家商店也买了电视，付的现金，还有折扣，付完钱直接搬着电视走了，没有麻烦，没有开庭费用，没有利息，也没有谎言。
是的，弗吉尼亚
，90天免息贷款与现金完全不同。
谎言 贷款买车是一种生活方式，你迟早得“拥有”。
真相 远离车贷，选择有保障的二手车，大部分有钱人都是这么做的，这也是他们成为有钱人的原因之一。
贷款买车是人们在积累财富之路上做的最愚蠢的事情之一。对于大多数人来说，除了房贷以外，车贷是最大的一笔还款，而车贷从人们身上吸走的钱比其他任何消费方式都多。美联储（The Federal Reserve）指出，贷款期64个月，平均每月车贷为495美元。大多数人在开始第一笔汽车贷款后，贷款会跟随其一生。哪怕一辆车的贷款已经付清，人们总是会有新的车贷，因为他们总是“需要”一台新车。如果你觉得一生每个月都要还495美元的车贷很正常，那么你就错过了将这笔钱存起来的机会。如果你从25岁到65岁，每个月投资495美元，在共同基金平均投资比例12%的情况下（80年代股票市场的平均年收益），你在65岁就会有5，881，799.14美元。但愿你看了这组数据后还会喜欢新车！
当我解释先租后买的贷款方式有多么糟糕时，有些人会很不屑，跟那些自作聪明的人一样觉得自己永远不会陷入这种困境，可是你们在买车时犯了更大的错误。如果你每个月都往存钱罐里放495美元的话，10个月之后你就有将近5000美元，可以用这些现金买一辆车了。当然我不是建议你一辈子都开5000美元的车，但这是让你远离负债的一种方式。你可以把这笔钱省下来，10个月之后买一辆价值1万美元的车，或者再10个月之后换一辆1.5万美元的车。只用短短的30个月，或者说两年半的时间，你就可以开一辆已付全款价值1.5万美元的车，也不用还任何贷款！只是因为其他人都贷款买车，所以你也这样做，这可不是明智的做法。那些破产了的亲戚朋友会在你存钱准备买新车时嘲笑你的便宜车吗？他们肯定会这么干，但是对你来说却是好事，因为这恰恰说明你已经走上正轨。
作为一个曾经破产的百万富翁，我迫使自己在表面光鲜和实际很好之间做出决定，这让我摆脱了困境。表面光鲜只是让你破产的朋友对你的豪车羡慕，而实际很好却可以让你比他们都有钱。
你有没有意识到，金钱再生计划已经深入你的内心了呢？你必须明白，他人的看法并不是你前进的动力，达到自己的目标才是对自己最好的激励。还记得马戏团里的那个游戏吗？将一把大锤举过头顶，击打杠杆让重物上升到一根杆子上来敲响大钟。当钟被敲响的那一刻，谁还在乎表演者是不是只有98磅重，身体强不强壮呢？他同样会得到女孩们的青睐。当你开始在乎结果而不是表面光鲜时，你已经走上金钱再生计划的这条路了。
现在，我开着一辆又漂亮又昂贵的九成新二手车。可曾经的我并不是这样。破产之后，我借来一辆已经行驶了40万英里数的凯迪拉克，树脂车顶已经破破烂烂，风会直接灌进来，车顶被撑得像降落伞一样。车身的主要颜色是霸道（Bondo）油漆。
我在三个月里就一直开着这辆车，却仿佛熬了10年。我曾经可是开捷豹的呀！这么大的落差真的让人很不好受。但是我知道，我现在采取与众不同的生活方式，才会让我的未来过得不同凡响。如今，我和我太太可以随心所欲地买任何我们想要的东西，我承认部分原因是我们早期开那辆破用车时所做出的牺牲。我深信思维方式的改变让我们成功拥有一切，这种改变让我们愿意为了最后的成功而忍受一辆老旧的破车。如果你坚持宁可一辈子都靠分期付款来买新车，那么你就永远不可能变得富有。如果你愿意暂时委屈自己一阵子，将来你就可以开着名车，并且拥有一生的财富。要我选的话，我一定会选择后者，也就是成为百万富翁这条路。
谎言 有经验的人都会选择租车。而且你应该租赁那些贬值的东西并享受免税。
真相 消费顾问、知名专家和计算器都告诉你，租车是最昂贵的一种获得车辆的方式。
《消费者报告》《财智月刊》杂志和我的计算器都告诉我，如果你需要得到一辆汽车，租用车辆是最糟糕的方式。实际上，租车也是一种先租后买的行为。租车的资金成本——利率——会异乎寻常地高。2009年的大多数新车交易都像是在剪羊毛……我的意思是，它们都是用租赁的方式进行的。这简直太糟糕了！抱歉，我觉得这就是羊毛出在羊身上。汽车行业的说客简直强大至极，法律甚至允许贷方不用充分披露其公司经营以及财务情况。他们会辩称，你只是租辆车而已，没必要知道实际贷款利率是多少。美国联邦贸易委员规定，放贷机构在消费者买车或者贷款时要向他们提供真实的贷款声明，而租车的时候却不需要。除非你很擅长计算，不然是无法知道究竟付了多少钱。我帮别人咨询时见过很多人的汽车租赁协议，通过计算，我确认租车的平均利率为14%。
难道真的不应该租赁贬值的东西吗？这不一定，当然这种算法也不适用于汽车租赁。我们来看一个例子，假如你租了一辆价值2.2万美元的汽车，租期为三年。三年租期结束你将车交还，这辆车的价值就剩1万美元了。总得有人承担这1.2万美元的贬值损失。你也不傻，知道像通用汽车、福特等这些汽车业巨头也不会制订亏损计划。所以你身上的羊毛，或者说你支付的租赁费，外加利润，也就是你支付的利息，就是为了弥补这个亏损（1.2万美元平分36个月的话，每个月支付333美元）。
那么你从中得到什么好处呢？完全没有！不仅如此，超过规定里程后，每英里要多收取10~17美分的费用。而且但凡车辆上有一点点的划痕、凹痕、地毯破洞、污渍或异味，租车人都要接受“过度磨损”的罚款。租期结束，你只想写一张大支票赶紧完结算了。这些后续的罚款一箭双雕，既可以让你轻松地陷入另一个新的租约里，又可以保证汽车公司赚到钱。
《财智月刊》杂志引用了美国汽车经销商协会（NADA）的说法，如果消费者用现金购买新车，经销商的平均利润为82美元。如果经销商说服你与他们融资，他们出售融资合同所获得的利润可达每辆车775美元！但是如果他们可以让你租车的话，经销商可以将你身上剪下来的羊毛卖给当地银行或通用汽车金融服务公司（GMAC）、福特汽车信贷或丰田汽车信贷等，获得的平均利润可达1300美元！典型的汽车经销商并不是通过销售新车赚钱，而是通过信贷机构和汽车租赁商店。
汽车租赁式剪羊毛商业行为正在剧增，因为经销商知道这才是获得最大利润的途径。我们生活在这样一种社会文化中——我们不再问“这东西卖多少钱”，而是问“这东西的首付多少，月供多少”。如果你只看一个月的支出，肯定会被剪羊毛，因为月度支出总是看起来很少。但是从长远来看，你花的钱要多得多。红脸熊孩子再一次用不明智的方式买了他买不起的东西，还要试图为自己愚蠢的行为辩护。如果你真的想要让自己的钱再生，就不要理会红脸熊孩子的方式。
克雷格打电话到我的节目，和我争论租赁的问题，因为他的注册会计师说他应该租一辆车。（事实证明有些注册会计师的数学一塌糊涂，或者说懒得花时间认真计算！）克雷格有自己的公司，他觉得如果公司名下拥有一辆车，就可以减免税款。克雷格有2万美元现金，他本可以直接购买一辆一年车龄的车，这样就可以达成他的目的。可是他却准备花3万美元租一辆新车。他忽略了两点，第一，98%的新车交易都会剪羊毛，因为新车贬值很快，这可不是个明智的商业决策；第二，为了冲抵税费而产生一笔不必要的额外开支，显然并不划算。
我们假设克雷格每月用416美元，每年就是用将近5000美元租金租了一辆车，这辆车100%用于公司业务（这也不太可能，因为审计时会露出破绽）。如果你能抵税额度是5000美元，那么就不用为这笔钱缴税。不过要是克雷格没有这5000美元的抵税额度，他就要为此缴纳1500美元的税款。克雷格的注册会计师建议他为了避免给政府缴纳1500美元的税款，应该给汽车公司送去5000美元，看来这位注册会计师确实数学不好。另外，克雷格要为价值3万美元的车负责，原本他可以买一辆已经用过一年但也避过了贬值最严重的头一年的价值2万美元的二手车。
我的公司用我自己的车。我们可以对这些车进行直线法折旧或者里程抵税。如果你公司的车不贵但是行驶里程数多的话，就可以选择里程抵税。要是像我一样，车很贵但是里程数不多，那么就可以直线折旧。这两种减免税收的方法都是可行的，不需要支付愚蠢的租车费用。如果你自己没有公司，也没看懂抵税的内容，没关系。只要记住，一个聪明的企业所有者，是不会被一辆车剪羊毛的。
谎言 你可以零利率贷款购买一辆新车，很划算的。
真相 新车在头四年会贬值60%，这可不是零利率。
我们在前面讨论了购买新车的几种形式。除非你是百万富翁，就是想闻闻新车的味道，否则你真的买不起新车，也承担不起几千美元的损失。一辆使用不到三年但车况良好的二手车，要比一辆新车可靠得多。一辆价值2.8万美元的新车，在你拥有的前四年里，要贬值1.7万美元，这相当于每周贬值100美元。为了更好地理解我的意思，你可以试试每个星期向窗外扔掉一张100美元的钞票。
百万富翁一般都会开着没有贷款的、已有两年车龄的二手车，因为他们直接现金购买。百万富翁都不愿意承担新车急剧贬值带来的损失，这也是他们成为百万富翁的原因。我并不是说你一辈子都不能开新车，除非你非常有钱，付账时眼睛都不眨一下，不然你承担不起这种奢侈品。汽车经销商会告诉你，你是在“买旧车就是在买别人的麻烦”。可是，他们为什么还要销售二手车？这不是不道德吗？事实上，大部分还比较新的二手车都已经解决了这些问题，没有被交易是因为曾经是坏车。2009年，几乎80%的新车都会被出租，你买到的车很可能是之前用于租赁的。我最近就买了两辆车，分别是一年车龄和两年车龄，都是租赁归还的车，跑过的里程数都很少。
如果你能理解我说的贬值带来的巨大损失，就会意识到所谓的“零利率”并不等于“零成本”。虽然借钱原则上不会让你损失什么，但是你在价值上损失巨大，还是被占了便宜。但是，男人们（女士们很少这样）总是用零利率的说法来充当“需要”买车的最佳借口。所以即便利率很吸引人也要拒绝，因为整个交易仍然相当于你每个星期向窗外扔100美元钞票。
有些人为了获得保修而买一辆新车。如果你的车在四年里损失了1.7万美元的价值的话，你的保修费也实在太贵了。1.7万美元足够你把车重新翻修一次了！要记住，哪怕你买的是一辆还有些新的二手车，依然在大多数生产商的保修范围。当然，在你开始进行金钱再生计划时，你可能要开一辆老旧破车。但是你的目标是要避免零利率骗局的诱惑，买高质量的二手车。（还是想买新车吗？没问题，新车看着就好，闻起来也好，开起来更好，但是月复一月年复一年的贷款，可不会让人感觉很好呀。）
谎言 你应该办一张信用卡来建立信用。
真相 除了贷款的时候可能需要信用卡，不然你的金钱再生计划里不需要信用卡，当然贷款也不需要用到信用卡。
“建立你的信用”可以说是众多荒诞说法中最有意思的一个。多年来，无数的银行家、汽车经销商和不明所以的贷款机构一直在告诉美国人要“建立你的信用”。这是什么意思呢？意思是说我们得用一笔债务得到另一笔债务，债务才是获取东西的方式。而我们这些有了金钱再生经验的人却发现，用现金买东西可比用债务好得多。但是如果我像银行家那样出售债务，我也会倡导要用一笔债务去得到更多的债务。然而，这只是个骗局而已。
当然了，如果你的生活中充斥着信用卡、助学贷款和车贷等债务的话，你确实需要通过借贷和按时还款来“建立信用”。可这不是我要的。我们必须要知道如何申请到房贷。稍后我会向你介绍100%摆脱贷款的方案，如果你必须要贷款，我也可以讲讲如何获得15年固定利息贷款。要是你希望15年的固定利率还款金额不超过税后收入的25%，我也不会大惊小怪地问你，你真的需要贷款吗？我不会这样做。
你需要找一家真正去核实贷款申请人信息的抵押贷款公司，这意味着他们足够专业，会深入调查你的生活细节，而不是只给出一个美国个人消费信用评估（FICO）分数，傻瓜才会看这个评估分数。如果你的生活状态正常，就可以申请房贷。现在我来讲讲“生活状态正常”的定义。
如果符合以下条件，你就有资格获得常规的15年期固定利率贷款：
● 你已经提前或按时向房东交了两年房租。
● 你有一段不间断的、按时付款的历史记录，比如水电费、保险费、学费、儿童保育或医疗费。
● 你已经连续两年在同一领域内工作。
● 你的首付金额较高，当然比“没有首付”带来的个人信用评分要高得多。
● 你没有其他的信用记录，无论好坏。
● 你的贷款金额不会太大。如果你比较保守，月还款额只占税后实际收入的25%，那么这会让你获得优质贷款申请人的资格。
美国个人消费信用评估（FICO）是一种评估人们“喜爱负债”程度的评分系统。根据FICO网站，你的个人信用评分是由以下几方面来决定的：
35%取决于还款历史记录
30% 取决于贷款历史记录
15% 取决于贷款年限
10% 取决于贷款次数
10% 取决于贷款类型
也就是说，如果你停止贷款，就会降低你的个人信用评分。这个分数并不是说你生财有道或者腰缠万贯，而是从数字的角度告诉大家你爱债务。请不要吹嘘你的个人信用评分有多高，这让你看起来好像和银行打得火热的蠢蛋。
所以在没有个人信用评分的情况下，你能申请到抵押贷款吗？很多贷款公司越来越懒，个人信用评分是他们唯一承认的贷款指标，甚至没有这个评分就不知道该怎么做贷款业务了。但是我刚刚也说过，哪怕你的分数是零，也可以申请到贷款。你肯定不愿意自己的个人信用评分太低，那么最好的方式要么拿高分，要么干脆零分。顺便说一句，我的个人信用评分就是零分，因为我几十年都没有借过款了。
谎言 你需要信用卡才能租车、住酒店、上网购物。
真相 借记卡同样能办到这些事。
用信用卡能做的事，与你的支票账户相关联的维萨借记卡或是其他类型的支票卡都能做到。我本人有一张个人借记卡，还有一张公司名下的借记卡，就是没有信用卡。当然你的借记卡里面必须有钱，才能去买东西，不过用钱买东西也是你金钱再生计划里的一部分。虽然有些汽车租赁公司不接受借记卡消费，不过大多数汽车租赁公司都接受借记卡租车。你在租车前最好提前跟当地的汽车租赁公司确认一下。无论住酒店还是网购，我都是用借记卡。实际上，我每年都要出差去全国各地做活动或者做演讲，而借记卡让我不用欠钱就可以享受生活的美好。
记住，只有一件事借记卡不能办到：让你负债累累。
谎言 借记卡比信用卡风险大。
真相 绝非如此。
当我说到用借记卡网购和住酒店时，你们有些人可能会担心银行卡的安全问题。人们普遍认为，使用借记卡来完成这些事情风险会比较大。这只是所谓的金融专家们散布的谣言而已。事实上，维萨公司规定发卡银行在防盗防诈骗方面为借记卡提供同样的保护。如果你有任何疑问，可以阅读维萨公司网站上的责任信息。我直接联系了维萨公司，这是他们发给我的声明：
维萨免责政策涵盖通过维萨公司系统处理的所有维萨信用卡和借记卡交易。维萨借记卡受到与维萨信用卡同等的包含并被赋予同等的权益——包括发卡方需要解决持卡人与商户之间因货物有缺失、未收到货、多收费或其他原因产生的纠纷。
不过要记住，为了让你的借记卡得到全面保护，一定要像使用信用卡交易那样，不要使用个人识别密码。我就是这么做的。
谎言 如果你每个月都还清信用卡的欠款，就相当于你在免费使用别人的钱。
真相 数据显示，60%的人无法做到按月还清信用卡欠款。
之前我说过，玩火的人迟早会惹火烧身。我听过太多这些充满诱惑的话语，等着毫无防备的人陷入其中。免费的帽子、赠送飞行里程、积分返还、免息刷卡、注册费享受折扣……太多太多的优惠都是为了诱惑你去办信用卡。你有没有想过，他们为什么这么努力让你陷入其中？因为你陷进来，他们才会赚到钱。
你不会戴那顶免费的帽子，而且根据MSNBC.com网站数据，90%的航空里程不会被兑换。下次你去商店，店员跟你说办一张他们商店的信用卡就可以享受折扣，那么接下来你会彻底忘记现金，只会用卡来消费，这个循环就开始了。你可能会想，我把自己的欠款付清，就可以用别人的钱消费。你觉得自己赚了，你又错了。一项在麦当劳使用信用卡消费的研究发现，人们使用信用卡消费的金额比用现金消费多47%。毕竟花现金会让你觉得心疼，所以你才能控制消费。
最关键的问题是，百万富翁们会怎么做？他们不是因为免费的帽子、积分、航空里程或者用别人的钱而成为有钱人的。破产的人又是怎么做的呢？他们使用信用卡。美国破产协会（American Bankruptcy Institute）针对申请破产的人做了一项研究显示，69%申请破产的人表示，信用卡债务导致他们破产。破产的人才会用信用卡，有钱人则不会，这就是我要说的。
在开始执行戴夫建议的计划之前，我因为工作和经济状况的压力，胸口疼住进医院。我和我妻子在旧金山湾区赚了很多钱，这也没什么可说的，但是我们生活压力一直很大。多年来我们就是想搬到离孩子、孙子、父母和兄弟姐妹们近一些的地方住。但是身上背的债务，让我们无法接受薪水低的工作。
每天长时间的通勤，让我们无意中听到了“戴夫·拉姆齐秀”，当时我们的债务高达9.5万美元。节目听了没多久我们就意识到，他说的都是大实话，也是真理。我们取消了信用卡，一小步一小步地开始金钱再生计划。18个月后，我们还清了所有消费欠款和车贷，并且存下了6个月的应急基金，并且计划在7年内还清房贷。
当我们摆脱了所有的消费欠款后，很有意思的是充满压力的工作不再是经济上的必需品，我们的生活压力也没那么大了，我第一次看到了生活的曙光。上帝通过戴夫回应了我们的祷告，让我们清楚地看到，如何做才能和家人的距离越来越近！
现在我们已经零债务了，包括房贷也还清了。我们每周都会和家人见面，弥补多年来错过的美好时光。我们仍然将收入的15%存起来，满心感激地捐给教堂和慈善机构，希望可以回报我们已经得到的和继续得到的祝福。
我们告诉每一个愿意倾听我们故事的人，戴夫带给我们经济上的和平安宁。摆脱使用信用卡，消除信用卡债务，让我们在经济上得到了解放。我们可以接受薪水不高的工作，把更多精力放在更重要的事情上。以前我和我妻子过得还不错，可是现在，我们真正感受到了生活的快乐。
艾伦·克拉夫（48岁）
朗尼·克拉夫（47岁）
两人均从事信息技术管理工作
谎言 给你的孩子也办一张信用卡，这样可以让他/她学会对金钱负责。
真相 给你孩子办信用卡，是教育他们对金钱不负责的最好方法。这也是为什么现在青少年是信用卡公司的头号目标。
上述我已经讲了信用卡有多么罪恶，所以在青少年信用卡的问题上也不再赘述了。我只补充一点，把你的孩子扔进鲨鱼池里，绝对会让他们和你都心痛一辈子。我还要告诉你，超过88%的大学毕业生，在工作前就已经有信用卡债务了！信用卡的销售人员尽其所能进行宣传，使得信用卡被视为某种成人礼。美国青少年认为，只要他们有了信用卡、手机和驾照，就是成年人了。可悲的是，这些所谓的“成就”，和真正成年没有任何关系。
作为家长，当你给16岁的孩子办了一张信用卡，并且希望以此来教会他对钱负起责任，就好像教育他要对枪支负责，却让他睡在一把装满弹药关了保险的自动手枪旁边一样，愚蠢至极。但凡有点常识的人，都不会在16岁的孩子手里塞一瓶啤酒，然后告诉他们饮酒要有节制。对孩子来说，你本来应该是靠得住的家长，你却给了孩子一张信用卡，不仅鼓励孩子使用，还把不好的理财观念带给孩子，简直蠢到家了。但不幸的是，这种行为在现今的家庭中已经常态化。家长真正应该教给孩子的是学会对信用卡说不。现在去任何一个校园，你都会震惊于毫无责任心的信用卡营销，完全没有意识到他们面对的是没有工作的学生们。这种做法的结果是毁灭性的。俄克拉荷马州的两名大学生因为无法偿还信用卡债务而自杀了，账单就摆在他们身边。
我在18岁的时候得到了第一张信用卡。尽管我并不清楚信用卡是如何运作的，但拿到它的那一刻我觉得自己成年了。我甚至不确定自己是否知道要还款！
后来我失业了，账单越堆越多，于是我从公寓搬出来住进自己的卡车里，希望可以省一些钱。结果，我的卡车被收回了！很长一段时间里，无论买什么我都会刷信用卡，完全没有任何预算计划，我把信用卡当现金来花。
然后我结婚了，可是债务给我和我的妻子带来很多压力及不安。我们住在政府补助的廉租房里，我妻子非常害怕自己一个人在家！过着月光族的日子，我们真心希望家里不要出什么大事儿。我们的生活没有任何缓冲，完全不知道下一个紧急情况什么时候会降临。
我在电台里听到了戴夫的节目，看了这本书，开始一步一步慢慢改变。我们在没有应急基金的情况下放弃了所有信用卡，这让我妻子很紧张。我们用3万美元的年收入，还清了1万美元的债务，现在我们债务清零了！
制定预算的时候，我们再也没有什么分歧。每次发工资，我们会捐出来一小部分，存下来一部分，支付账单，然后把剩下的钱装在不同信封里，用于其他开销。我买了20本他的书给了同事们，这样他们也可以体会到无债一身轻的感觉，而且手里还有现金可以使用。我从原来对金钱一无所知，变成了现在债务清零，还在帮助其他人实现财务自由！
戴夫·贾勒特（30岁，技术支持/小企业主）
泰勒·贾勒特（25岁，诊所医生助理）
文斯给我的节目打电话，让我看到已经成为一种趋势的一个问题。为了得到学校的免费T恤，文斯在大二的时候办了好几张信用卡。他原本打算除非遇到紧急情况，不然不会刷信用卡。可是“紧急情况”每周都会发生，很快他就欠下了1.5万美元。他没法偿还这笔欠款，所以只好退学去打工。可是他没有学位，只能找到低收入的工作。更糟糕的是，他还有2.7万美元的助学贷款。当你还在学校上学的时候，是不用偿还助学贷款的，可是当你一旦离开校园，无论是毕业还是退学，就必须开始支付助学贷款。文斯在21岁的时候就背上了4.2万美元的债，可是他的年收入才1.5万美元，这让他陷入恐慌。更可怕的是，文斯的情况是“正常的”。美国破产协会透露，2008年新增的破产者有19%是大学生。这意味着，每五个申请破产的人当中，就有一个是年轻的学生，他们刚刚开始自己的新生活，就面临着财务上的失败。所以，你还觉得给自己的孩子办一张信用卡是明智的做法吗？我希望不是。
贷款机构这么激进地向青少年们推销信用卡，其中一个原因就是品牌忠诚度。贷款机构发现，消费者对于发给他们第一张信用卡——成年的标志——的银行，有极高的忠诚度。我在做现场活动谈及信用卡的坏处时，发现很多人对于他们在大学时得到的第一张信用卡感情极其深厚，紧紧抓住不放，就好像这张卡是他们的生死之交似的。所以品牌忠诚度是真实存在的。
现在全美上千所高中都开展了一门课程，叫作个人理财基础。这门课的效果好得令人震惊。青少年们在需要金钱再生计划之前，就已经明白了这个计划的意义。最近，15岁的切尔西刚刚完成了这门课程的学习，她说：“我认为这门课将彻底改变我的一生。每当我看见有人使用信用卡的时候，就会想：妈呀，他们怎么能这么糟蹋自己的生活呢？之前我总认为，人总是要有信用卡欠款、房贷、车贷，等等，现在我已经不这么想了，这一切都是不必要的。”
做得很好，切尔西。
你必须尽早教育孩子正确的理财观，因为面向儿童的品牌宣传如今已经司空见惯了。当我儿子11岁的时候，我在一盒葡萄干麦片的背面看到这样一段话：“Visa……谷底小镇的官方指定用卡……出自儿童电影《圣诞怪杰》。”
很明显我不是这个广告的目标客户，我儿子才是。贷款机构越来越早地开始给孩子们灌输依赖信用卡的观念。很多年前，美泰公司（Mattel，全球最大的玩具生产商之一）推出了万事达卡赞助的“酷炫购物芭比娃娃”。这个“酷炫”的芭比有自己的万事达卡。她每次刷卡的时候，收银机就会发出“刷卡成功”的声音。由于消费者的强烈反对，美泰公司最终将该产品下架。又过了几年，美泰公司又推出了“芭比娃娃收银机”。看来这个娃娃很喜欢购物，收银机自带美国运通卡。为什么这些公司一而再再而三地向小孩子宣传这些内容呢？这种品牌宣传会无形中鼓励孩子们以后对信用卡的选择倾向，是不道德的。
所以，我们要用自己的方法对抗面向孩子们的品牌宣传。《下一代的财务和平》可以帮助家长们为3~12岁儿童树立正确的理财观。当然，没有这本手册也可以教孩子们理财的原则。无论怎样，这是一定要让孩子学会的。在我家，我们用同样的方法教给孩子关于金钱的四个注意事项。我们希望在家里创造出一个对金钱有正确认识的良好环境，这样可以帮助他们用常识抵消品牌宣传带来的影响。我们不会像某些训练营那么激进，但是我们教会孩子们工作的意义，通过做家务来赚钱。这笔钱不是零花钱，而是劳动所得的工钱。和现实世界一样，工作就会得到报酬，不工作就没钱。孩子们把赚来的钱分别放在不同的信封里，并且在信封上标注“存款”“花销”和“捐赠”。当孩子们在成熟父母的指导下，学会了工作、存款、花销和捐赠，就能避免陷入“信用卡等于富裕生活”的错误信息中。
谎言 债务合并可以节省利息，你就可以少付一笔钱。
真相 债务合并非常危险，因为治标不治本。
债务合并只是个骗局。你觉得自己为了解决债务问题而做了一些事情，可是债务依然存在，导致债务的坏习惯也依然存在，你只是对债务做了形式上的转移而已！你是无法通过借钱来摆脱债务的，就像你不可能通过挖一个坑来跳出另一个坑。拉里·伯克特曾说过，债务不是某种问题，而是一种症状。我认为，债务是过度消费和储蓄不足的外在表现。
我的一个朋友在债务合并公司工作，他们的内部数据显示，78%的人在合并债务后债务又重新回到原有的债务水平。为什么会这样呢？因为负债的人缺乏清晰的理财计划，还没有决定到底用现金支付还是干脆放弃购买，也没有为预防“突发事件”而存钱，而这些“突发事件”最终也会变成债务。
债务合并看起来很吸引人，因为某些债务的利率和还款额都很低。当我们回顾所有案例后发现，较低的还款额并不是因为利率低，而是还款期限被延长了。负债时间越长，还款额就越低，你支付给贷方的金额就越多，这也是为什么他们会向你推销债务合并的业务。从根本上解决这个问题的方法不是利率，而是金钱再生计划。
谎言 贷款的钱超过房子的价值是个明智之举，因为我可以重组债务。
真相 你会深陷房贷无法自拔，这种行为蠢得要命。
今天的节目里，我接到了一个绝望男人的电话。他叫丹，现在濒临破产。丹申请的第二笔按揭贷款是4.2万美元的住房权益贷款。他的第一笔按揭贷款的金额是11万美元，这使得他的贷款总额达到了15.2万美元。他的房子价值12.5万美元，他的负债比房子的实际价值多了2.7万美元。两个月前丹失业了，庆幸的是他在另一个州又找到了新工作。可是他没办法卖房。他16年来未曾换过公司，以为这样就有了保障。但是现在，他在几个月后就陷入了困境。
我给丹的建议是，给第二笔按揭贷款的放贷公司打电话，向他们承认这笔贷款没有任何抵押品。虽然放贷公司在100年内不会取消抵押品赎回权，但是当第一家放贷公司取消抵押品赎回权时，他们会起诉丹。所以，在要求第二笔放贷公司放弃对超出房屋价值的那部分权益的留置权之后，丹需要签署一项证明，并且支付剩下的款项。因此丹要花数年的时间，为已经失去所有权的房子支付第二笔贷款。但是像大多数人一样，他的第二笔贷款是用来偿还他已经在信用卡、医疗费和其他生活费上欠下的债。现在，丹已经在另一个州开始了新工作。但是他后悔不已，如果能马上卖掉房子，他宁愿背负所有的旧债。
谎言 如果没人贷款，经济将崩溃。
真相 并不会。没人贷款，经济依旧繁荣。
经济学老师很少会发表这种谬论。而我的梦想，则是尽量帮助更多的美国人实现金钱再生。不幸的是，哪怕我卖出1000万本书，每年还是会有70亿张新的信用卡诞生。不过从另一方面想，我也不会失业。就算世界上有最好的减肥方法，也不能确保美国没有胖子，毕竟麦当劳到处都是。
出于好玩儿我们假设一下，假如在一年内，每一个美国人，无论出于什么原因，都停止使用任何债务会怎么样？经济会崩溃。如果每个美国人都慢慢地进行金钱再生计划，在未来50年内都不使用债务呢？尽管银行和贷款机构会遭受损失，经济将会繁荣。如果没有贷款，人们会怎么做？号啕大哭吗？不，人们会开始存钱、消费，而不是送给银行。
无债务人群的消费，会支持经济发展使其繁荣昌盛。如果没有“消费者信心”或由于缺乏“消费者信心”而产生的波动，经济将会更加稳定。（消费者信心是经济学家用来衡量，你由于对经济繁荣感到飘飘然从而过度消费的指标，其中完全没有考虑到你会深陷债务无法自拔。如果一个人摆脱了债务，消费量力而行的话，那他绝对非常有信心。）储蓄和投资会使财富积累达到前所未有的水平，可以让你的支出更加稳定。捐款也会增加，很多社会问题都会私有化，因此，政府不需要投入更多的福利。这样税收会降低，我们的财富才会更多。正如伟大的哲学家奥斯汀·鲍尔斯
所说：“资本主义，来吧宝贝儿！”是啊，资本主义很酷。那些担心两极分化、贫富差距扩大的人不需要再依赖政府来解决问题，只需要全民的金钱再生计划。
你开始理解负债不是工具这句话的含义了吧？那些大骗局和下面的小谎言已经广为流传。要记住，如果有人说谎的次数够多，声音够大，时间够长，谎言就会被当成真话。不断重复而冗长的谎言，终将变成普遍接受的做事方式。就此打住吧。债务不是工具，那只是让银行，而不是你变得富有的手段。
积累财富最大的资本就是你的收入。当你把自己赚来的每一分钱都花光时，你失败无疑。当你将收入进行投资，你才会变得富有，才可以做你想做的任何事情。
如果不用偿还贷款，你每个月可以存多少？花多少？捐多少呢？你的收入才是积累财富最大的工具，而不是债务。你的金钱再生计划之路，始于永远改变对债务骗局的看法。