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过去20年产险公司失去了什么？又得到了什么？20年，一代人的时间跨度。回望过去20年，我们为了“保费”这一棵树而放弃了“保险”这一片森林，等蓦然回首却发现：失去了产品、失去了渠道、失去了客户、失去了数据、失去了科技、失去了互联网……失去了保险，正在失去保险科技、健康科学……这一切的根源在于我们只关注“保险交易”，而没有关注风险交易、服务交易、科技交易、制度交易、权利交易……
保险经营的基本要素是产品、渠道、客户，这三个要素构成了保险经营的“铁三角”，而支撑这个“铁三角”的是数据。
渠道是连接产品和客户的桥梁，通过线下推广或线上投放等渠道将消费者吸引进来，客户选购他们满意的保险产品并最终发生交易，实现消费者到客户的转化，而客户的行为或者对保险产品的体验会产生相关的数据，我们通过数据分析，发现问题并提出解决方案，用数据分析来优化和改进产品的体验度。这样，四者之间既存在一定的直接联系，又存在必然的间接关系，构成了保险运营的“铁矩阵”。
回望过去20年，保险运营的“铁矩阵”成了概念，我们看到：产险公司经营“条款”而不是“产品”；产险公司的“渠道”是被4S店、修理厂等绑架的“渠道”；产险公司的“客户”掌握在“渠道”手中；产险公司的“数据”是“错、假、脏数据和垃圾数据”。无论是产品、渠道、客户构成的“铁三角”，还是产品、渠道、客户、数据构成的“铁矩阵”，大多数产险公司都失去了，虽然收获了“保费”，结局却是“狗熊掰棒子”。
“互联网+保险”，其本质还是保险，同时又是矛盾的对立统一体。互联网要求能创新，很活跃，思维很开放，但是保险要内敛、稳定、安全。这是互联网保险应该有的状态，“互联网+保险”需要技巧，而且需要有一定的境界，结果却是我们失去了保险，也失去了互联网。
过去10年，互联网财产保险市场实现了高速增长，规模从2011年的22亿元增至2021年的862亿元，年化增长率为42.26%，而同期产险业年化增长率仅为11.09%。从数据上来看，产险在互联网上好像名利双收，有上市的众安、廉价待估的安心、被接管的易安、依靠保险上市的水滴、上市夭折的蚂蚁集团……
【案例1】2019年5月，笔者应邀去某保险平台交流，在现场提出“网络互助对于公司来说已经是鸡肋”，因为在现有监管政策下，公司要谋求上市就必须剥离“网络互助”。当时创始人高谈“初心”，结果我们已经看到，2021年3月各大平台相继关闭“网络互助”。
2021年5月，该保险平台上市后，邀请笔者写点东西，笔者回复了两句话：“公司初心变了？公司为保险业贡献了什么？”其结果也就不了了之。
互联网平台为保险业贡献了什么？保险业又为互联网平台贡献了什么？
显然，产险公司为互联网平台贡献了放大人性贪婪和恐惧的“保险产品”，包括首月0元加入、首月1元保费、上百万元保额的产品……除了这些产品，产险公司还支付了甚至高达70%以上的费用。
产险公司获得了什么呢？获得了略有盈利的保费，获得了只有“姓名、身份证”的客户，甚至是没有身份证的客户，获得了消费者的投诉。除此之外，我不知道获得了什么。但是这背后却透支了保险业的信誉，更是对于消费者保险意识的“过度开发”。
【案例2】2019年11月，笔者应邀去某宝平台交流，现场就“网络互助是不是保险”展开了讨论。显然按照国际惯例和中国现有法律法规，网络互助是相互保险的一种类型（如何纳入监管是另外一个问题）。当时，笔者就问了一个问题“某宝衍生的其他保险收益应该归谁？”因为不回答这个问题，所有的“善意”都是假的。
2020年9月，笔者再次应邀参加了某宝平台承办的研讨会，再次问了“某宝衍生的其他保险收益应该归谁？”这个问题。当然也无解。
后来，根据该集团IPO时披露的报告初步测算，某宝衍生的其他保险收益远远超过了某宝历年救助金额。可见，所有的“善意”也都是假的。
互联网平台为保险业贡献了什么？保险业又为互联网平台贡献了什么？这样的案例比比皆是，产险公司虽然交了学费，但是却没有学会互联网平台“引流、留存、转化、复购、裂变”的逻辑，甚至天真地以为这些平台不是为了“引流”而是为了“向善”。
保险业应该算是非常重视科技的行业了，我们每年都会看到新科技产品在保险公司落地。对于产险公司来说，总部费用最大的一块是人力成本，其次就是科技投入。
产险公司，从开业就陷入了科技投入的无底洞，如果经营车险更是陷入了深渊。为什么呢？一是因为监管政策天天变，二是因为车险年年变，三是因为公司决策月月变，四是因为公司人员习惯时时变……时时变、天天变、月月变、年年变，真的应了那句话——“世界上唯一不变的是变化本身”。
科技如此重要，产险公司投入也算慷慨，收获了什么呢？回望过去20年，产险公司收获了“Demo+补丁+Bug”的信息系统，一个开放源代码也无用的系统。
【案例3】产险公司只要涉及分支机构的会议，分支机构“怨天怨地”之后就是“怨IT”，IT部门下来就去“骂”某软件公司。
这样的场景重复了20年，却发现这家软件公司已经上市，一段时间甚至成为保险科技板块的第一大股。回过头来看，这家软件公司的商业逻辑没有问题，也非常简单：提供产险公司一个Demo，产险公司根据需要任意加“补丁”，出了Bug再修改；过几年再循环一次，还是“Demo+补丁+Bug”。
科技平台为保险业贡献了什么？保险业又为科技平台贡献了什么？科技平台基于自己的商业逻辑为产险业打造了“Demo+补丁+Bug”的信息系统，实现了自身的商业价值，并让产险公司离不开自己；而产险公司学会了“骂人”和“一句话的需求”。
产险公司已经失去了互联网，失去了科技，不能再失去保险科技了，因为保险科技也许是最后的机会了。
保险科技是科技与保险的融合，侧重通过科技手段推动保险创新，更加强调科技的主观能动性。同时，依据保险创新程度判断科技推动效果。科技要素与保险要素的深度融合是保险科技的重要特征。保险为本，科技为器。同时，融合是一个过程，一个量的积累过程，当突破了临界点就可能实现“颠覆”，所以，无论是科技颠覆了保险，或新保险颠覆了传统保险，这些都不是空穴来风。
关于保险科技，其涉及的理论属性、科学假说、科学理论，可谓百花齐放。但是，我们只需要记住下面这一点就够了——保险科技最核心的功能就是实现保险风险流量化而不是存量化，让现代保险从“蓄水池”的传统保险走向“流量蓄水池”，乃至“流量池”的未来保险。