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林先生在进行保险规划时，总会存在一些疑虑，这些疑虑如心魔般阻止他加大保障类工具的配置。首先，他认为只要创造的财富多、投资的收益高，遇到的绝大部分风险都能够有效应对。其次，财富顾问提到的人身风险、健康风险、传承风险等，归根结底是“钱”的问题，而且在金融工具层面，能解决的也不过是资金。最后，这些小概率事件在林先生看来相对遥远，不像其他投资产品，更容易体现在当下。综合以上几点原因，林先生在保险的配置上浅尝辄止，一直无法真正认同。
赚得越多、收益越高就能有效抵御风险吗？
通过案例可以发现，林先生是一个渴望高回报的投资人，但是他在对抵御风险的理解上存在误区。
前文有言，过度关注数字，是“买椟还珠”的行为，容易形成投机，并加大投资风险，这些在这里不再赘述。而赚得越多、收益越高，抵御风险的能力就越强吗？其实不尽然。不同财富量级，面临的问题将有所不同。用前文提到的树木做类比，树苗在发育阶段，考虑的是如何生存；在成长阶段，关注的是如何获得充足的养分，让自身更挺拔和健壮；在成熟阶段，则要面对风雷的侵扰和如何开花结果的问题。随着财富的积累愈加丰厚，一定会对某些风险有较强的抵御作用。但也正因如此，在税收、人性上面临的问题，亦会处于新的境界，毕竟在巨大的利益分配面前，感情很可能是苍白无力的。本章第二节之所以做出风险的分类，也是基于此点原因。所谓“高处不胜寒”，言之有据也。
保险仅仅能解决“钱”的问题吗？
保险作为一种金融工具，其功能体现在特定财富风险的对冲上，最终一定会以“钱”的形式呈现。但表象化的资金或资产并不能完全等同于财富，精神层次同样是财富中不可或缺的要件。比如，家族企业在一代和二代的交接过程中，考虑的不仅是权力和财力方面，上一代所展现的优秀品质更应该成为重要的交接内容。然而，知易行难，这时若能将死板的工具（不单指保险，是指一切金融工具或其他非金融工具）用活，就能有效提高成功的概率。
以下是笔者曾实际遇到的问题和解决思路，以供参考。
首先，对于年纪较轻的下一代，父母容易忽视财商的培养，只凭心情或喜好决定孩子的花销，从而导致子女缺少对金钱深刻的掌控力。传承不仅是考量上一代“传多少”，更要结合下一代“承接的能力”。因此，如年金险，因其可以按年度提供固定现金流，所以能作为全年的预算让孩子有规划地使用；亦可结合具有波动的风险类资产，让孩子了解市场特性，正视风险。再搭配一些额外的且具有原则性的奖励方案，让资产和精神共同协作，从小锻炼孩子的目标感和规划能力，使其具备财富传承的底气。
其次，对于中青年的一代，他们处于独立自主意识不断觉醒的时期，在婚配上有更多的决断力。为人父母，则会切实从对子女更有利的角度考虑。思想上的冲突，可能带来传承上的矛盾，即“钱要不要给”，以及“怎么给”等问题。资产和精神在此处存在对立，但实际上通过家族信托等工具的运用，可以很好地进行平衡。比如，家族信托最大的特点在于分配上的可定制性，受益金既可以指定给子女个人，亦可以作为有条件的奖励分给子女的配偶。无须言语上的对抗，在财富上将资产有针对性地输出，让精神中的“祝福”和“防范”潜移默化地助力传承。
最后，对于家族成员中存在复杂关系的，可能因为凝聚力不足，在未来财富分配上存在纠纷隐患。家族首脑不应该忽视问题，而应该积极主动改善。制定一些规则制度（如家族宪章），再搭配金融工具的约束，一定程度上能促进家族文化的建设，降低传承中的摩擦成本。例如，在增加成员的归属感上，每一位成员都应作为被保险人，进行年金险和终身寿险的配置，并将受益金注入家族信托中。告诫成员，生命的存续与消亡均会成为家族永恒的财富，为一代又一代成员（信托受益人）服务。同时，定期举办家庭会议，共同推举领头人，让其成为信托的监察人。财富将在公平、团结的作用下平稳交接。
保险及其他金融工具，虽然在体现形式上难免流于“钱”的层面，但善加利用，可以让精神的功能更为显性地发挥出来，赋予财富深度与广度，实现物超所值的效果。案例中，林先生对于金融工具的理解仍停留在表象。其实不只是传承，在家庭责任、夫妻情感等方面，金融工具亦有发挥的空间。
资产配置是通过制度化、原则性的安排，摒弃情绪的扰动。但在一定程度上财富管理又需要被赋予感性的精神内涵，两者有无矛盾？
两者并无矛盾之处。
资产配置通过制度化、原则性的安排，用战略、战术的眼光摒弃投资过程中的非理性因素，保证投资决策在市场情绪的扰动下仍然合理，在分散风险的同时，发现市场的机会，最终实现自身财富目标。然而，作为财富的规划者，不应该只看到金融工具带来的表象。归根结底，财富是为人所用的，将资金辅以精神层面的加持，可以让财富的力量发挥最大功效，引导目标高效达成。
针对本节所涉及的相关问题，笔者提出如下建议：
1．不同的个体、家庭或机构，在面对风险时应依据自身实际状况进行筹划。在这里，风险已经不仅局限于流动性风险、市场风险、利率风险等，还包括直接或间接影响财富的其他非投资类风险。在做资产配置规划时，应着眼于财富创造、保有和传承中最迫切想要解决的内容，如果只考虑通过绝对的财富量来抵御大部分风险、追求收益最大化，那么按照现实提供的经验来看并不恰当。不同财富量级本身所要面临的风险已然存在明显差异。
2．资产配置是运用各类工具达成多维度的目标。从投资的角度来看，个人投资者的情绪容易被市场影响，严格地执行战略和战术安排，有利于防范“追涨杀跌”带来的财富损失。核心是构筑抵御非理性投资行为的防火墙。实际上，也有一些目标仅靠单纯的资产很难有效达成，这时应将金融工具提供的资金与祝福、期许、约束等精神结合，提高目标实现的概率，让物有所值甚至物超所值。本质是拓展资金的正向情感引导功能。