第六节
结语

人们想要过上宜居生活，单单依靠金钱是不够的。本章很大程度上从金融角度审视了促进宜居生活的议题，但仅靠井井有条的资产负债表不足以使个人过上充实的生活。为此，个人需要获得良好的医疗保健，自身和下一代拥有好的教育选择，在满足自己需求的社区中生活的能力，理性了解自己的生活不会因突发事件而打乱等。然而，尽管宜居生活的许多组成部分所涉及的范围远远超过金融方面的考虑，但金融在许多方面决定了我们与这些组成部分之间的关系。如果一个人的储蓄充足到他可以放弃一天的工作，那么他们更有可能去看医生从而获得基本护理。如果一个家庭每个月能够留出一些资金用于大学基金，那么他们的子女可能更愿意追求高等教育。如果一个家庭可以为全年的房租存储足够的钱，那么他们就可负担在更安全社区和更好学区居住的公寓保证金。

金融与生活结果之间的关系在许多方面都是直观的。不直观的一面是如何解决在美国观察到的巨大且日益扩大的财富差距问题，以及普遍缺乏紧急储蓄来预防紧急情况发生的问题。这些问题是复杂的，虽然可以想象出一些解决问题的简单方法（提高最低工资，免除高等教育学费或普惠型儿童发展账户），但这些解决方案可能会面临严峻的政治阻碍，并且只能解决部分资产问题。

由于问题很复杂，解决方案同样如此，因此我们必须让非营利组织和社会福利机构的一线工作者更深入地了解增加低收入人群进行储蓄的需求，以及这样做可用的政策和项目选择。这些需要涉及项目的持续创新，以便在雇主层面或通过开发应用程序或其他技术，使储蓄变得更容易和更自动化。这还需要进行政策的变革。城市、州和联邦政府应继续采用、支持和扩大包括IDA和CDA在内的行之有效的储蓄计划，联邦政策制定者还应考虑实施积极的财富政策（如“雨天EITC”政策），并进一步削减附加于此类福利计划的资产限制。

研究人员也必须继续就如何促进低收入社区的资产建设提出新的想法，并进一步建立评估资产建设计划及其长期影响的随机对照试验。我们还需要做出更大的努力来建立强有力的资产建设计划的经济案例。尽管许多以行为经济学为导向的干预措施价格便宜且提供低接触服务 ^[4] ，但这些干预通常涉及对决策环境的简单改变（例如，将决策从“选择加入”结构转换为“选择退出”结构），IDA、CDA、EITC计划的扩大或普惠型储蓄账户计划需要花钱来实施、管理和维持。研究人员必须有充分的理由证明这些计划的经济利益。例如，CDA可以通过提高大学入学率来增加税收基础，从而推动更高的就业和工资水平。IDA可以通过促进为房屋或小型企业的首付款进行储蓄来促进房地产增值。EITC的扩大可能会帮助家庭更好地度过金融紧急情况，并帮助它们避免因无法修车或治疗疾病而承担高额债务或失去工作。此外，所有这些计划都有潜力帮助家庭摆脱贫困，这是SNAP和TANF等基于收入和消费为基础的政策所无法实现的。这样的观点是有据可循的，但我们必须拿出有说服力且最好的证据。

这些计划和其他类似计划并不是解决所有社会和经济弊端的灵丹妙药。有很多谚语都在告诉人们金钱无法购买所有东西，例如爱情、幸福或友谊。此外，许多资产建设政策和计划的主要局限在于它们无法帮助极端贫困者。大多数资产建设计划都需要受益者给予一定程度的供款，而我们社会中最贫困的成员几乎不可能承受将有限的收入用于短期或长期储蓄的目的。但是，资产建设计划可以做到的是能够在非常需要它的众多美国人口中提高稳定性和灵活性。通过将建立财富的政策和计划的重点从富裕家庭转向到低收入家庭，这些努力旨在为低收入家庭提供与中高收入家庭长期持有的相同的经济基础。当然，我们在确保穷人与富人有同样的生活机会上还有很长的路要走，但是鉴于美国资产问题的严重性，即使是朝着正确方向迈出的一小步，也可能会帮助很多人过上与自己的目标和潜力更为匹配的生活。

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[1] 发薪日贷款是一种以个人信用做担保的小额短期贷款，它的信用依据是借款人的工作及薪资记录，借款人承诺在下一发薪日偿还贷款并支付一定的利息及费用。

[2] 掠夺性贷款是指以不了解信贷市场且信用记录较低的购房者或借款者为目标的贷款，是一种有误导性或欺诈性的贷款行为，通常利率极高。

[3] 这里是指目前这些计划属于比较小的单个项目，没有形成一个总体的全国性统一政策。

[4] 低接触服务是指销售服务的人员在向顾客提供服务时保持较少的面对面接触的一种服务模式。它通常需要自动服务机器完成，如自动售货机等。 B/vs8SpSgdQTcjhyG5ICxzuV5GUEK8G8ngbXeY1NbLPxQXWAMOzR/i5XZBh8k2GZ