第一节
资产对于建立宜居生活的重要性

在思考资产在促进宜居生活中所发挥的作用时，首先我们需要了解在讨论资产这个概念时它的真正含义。从最基本的层面来说，资产是一个人拥有的具有一定金融价值的任何东西。这包括现金、银行账户里的存款和股票之类的金融资产，但也包括非金融资产，例如房屋净值、汽车的销售价值以及一个人拥有的任何其他财产的价值。更为宽泛的资产定义可以包括个人在发展自身技能上进行的投资（即人力资本）或他们可以用来实现某些目标的关系（即社会资本）。这些更具一般意义上的资产概念对于理解个人和社区的福利至关重要。但是，当我们在本章中讨论资产建设时，我们特指那些直接的有形价值的资产，即一个家庭的应急储蓄，为大学教育留出的资金，以及房屋净值等。我们这一章将会向读者展示，这些资产的所有权对于家庭的福祉具有实质性的影响，美国居民在这些资产的所有权上和资产建设的能力上存在巨大差异。

那么资产与宜居生活之间是什么关系呢？一个人的资产（他的积蓄、房屋和投资）如何使他们可以发挥最大潜能？在思考这一点时，我们从相反的角度来考虑这个问题可能会更简单：资产匮乏会如何阻碍一个人发挥其最大潜能？首先我们可以以一个普通人为例，他跟大多数美国人一样，缺乏足够的资产来轻松应对最轻微的紧急情况（Board of Governors of the Federal Reserve System，2016）。假设他有工作，这个人很可能靠薪水支撑他生活的基本需求，但最终会面临持续的经济和环境风险。紧急的健康突发状况、失业、工作时间意外减少，甚至汽车损坏都可能导致一个人陷入贫困或为了维持生计而承担高额债务。这些金融风险可能伴随而来的是持续的压力，这些压力来自必须平衡紧缩的预算和找到应对意外情况的方法。鉴于众多美国人都面临经济动荡，因而金融问题一直都是美国家庭的最大压力来源；这一点并不令人惊讶，尤其是对于低收入人群来说，他们的总体压力水平远大于高收入家庭（Anderson et al.，2015）。

除了遭受意外的冲击和管理紧缩预算的压力之外，依靠薪水度日来维持最低生活水平显然使人们无法实现需要大量资金的任何目标。抵押贷款的首付要求可能会使他们无力购买房屋；租房的押金要求可能会阻止他们搬到更好的地方；汽车维修费用可能会让他们只从事步行或公共交通能抵达的地点工作；学费的上涨可能会让他们（或他们的子女）无法接受高等教育（除非他们愿意承担巨额债务）。当然，这还不包括那些可以改善人们生活的美好事物，如度假、买新衣服、享受夜生活和节假日购买礼物等。

简而言之，资产为人们的生活提供了稳定，而这种稳定为家庭提供了一个基础，使他们可以更好地实现短期和长期目标。这对一个人生活的各个阶段都有影响。一个家庭的资产可以决定他们所居住的社区、子女就读的学校、借贷进行其他投资的能力、必须承担的上大学的债务以及退休后的舒适程度。直面全民建设资产的挑战可以使我们更进一步，而不仅仅局限于为人们提供能够在当前的经济状况下维持生计的政策和项目解决方案。直面这种挑战不仅使我们能够解决当今美国最显著的差距之一，而且还能使我们帮助贫困家庭建立基础，这种基础包括他们可以开始创业，获得他们理想工作所需的培训，搬迁到更好的社区，或者给子女提供最好的教育。因此，在贫困和经济不安全的家庭中建设资产不仅可以帮助这些家庭摆脱贫困，而且还能帮助他们实现他们的最大潜能。为了说明资产在促进宜居生活中的基本作用，我们需要追溯资产积累的几种主要金融和非金融收益。 cQp4J3ChiC75IuuZk5dG5i+pDMMXFz3sZuo6YJKsPxeeLri3E/1IzXwqAj4BTjtz